Решение по делу № 2-31/2023 от 06.02.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки, государственной пошлины; встречному исковому заявлению <ФИО> к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора, отказе в удовлетворении первоначального иска.

УИД 18RS0014-01-2022-001457-64

№ 2-31/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

06 февраля 2023 года пос. Игра Удмуртская Республика

Игринский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Старковой Т.М.,

при секретаре Никитиной А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки, государственной пошлины; встречному исковому заявлению ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о расторжении кредитного договора, отказе в удовлетворении первоначального иска;

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки, государственной пошлины. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № (4663631234). По условиям кредитного договора Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 92348 под 23,5% годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается Выпиской по счету. Вследствие ст.ст. 432, 435, п.3 ст. 438 ГК РФ договор считается заключенным и обязательным для его исполнения. ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности. Все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею. Статьей 811 ГК РФ определено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлажщим образом и нарушил п. 8.3. Общих условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита «банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней». Просроченная задолженность по кредиту возникла ДД.ММ.ГГГГ и на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 550 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ и на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 0 руб. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 19301 руб. 24 коп. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ФИО1 перед истцом составляет 96131 руб. 66 коп, в том числе: просроченная ссудная задолженность 89217 руб. 55 коп., просроченные проценты 6331 руб. 29 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду 202 руб. 63 коп., неустойка на просроченную ссуду 172 руб. 27 коп., неустойка на просроченные проценты 207 руб. 92 коп. Банк направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Истец просил взыскать с ответчика сумму задолженности по Кредитному договору в размере 96131 руб. 66 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3083 руб. 95 коп.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом. В письменном заявлении истец указал, что просят рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание также не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом.

Суд, с учетом требований ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

До рассмотрения гражданского дела по существу от ФИО1 поступило встречное исковое заявление о расторжении Кредитного договора, отказе ПАО «Совкомбанк» в удовлетворении первоначального иска, в котором указано, что с предъявленными исковыми требованиями в размере 96131 руб. 66 коп. не согласен. Банк мотивирует данную сумму начислением процентов, штрафов, неустоек. Штрафные санкции слишком завышены. Полагает, Кредитный договор исполненным, а расчет сумм, начисленных в счет уплаты процентов по кредиту, штрафных санкций и суммы остатков основного долга, представленный в обоснование исковых требований, с учетом тех платежей, которые осуществил ответчик (по первоначальному иску) в рамках Кредитного договора, составлен неверно и не соответствует порядку, установленному ст. 319 ГК РФ. Действительно, ДД.ММ.ГГГГ, между ПАО «Восточный экспресс банк» и им, то есть ФИО1, был заключен Кредитный Договор №. В кредитном договоре указано о согласии заемщика с Общими условиями кредитования, которые размещены на официальном сайте Банка. Другие условия кредитования не раскрывались, вместо этого ему рекомендовалось ознакомиться с Правилами потребительского кредита с лимитом кредитования, размещенными на официальном сайте Банка. В момент заключения договора он не имел возможности внести изменения в его условия в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены Банком в стандартных формах, и он, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Банк, пользуясь его юридической неграмотностью и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним Договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон. Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Постановлении от ДД.ММ.ГГГГ №-П, свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, других лиц. В отношениях с Банком и в случае заключения договора кредитования гражданин выступает, как экономически слабая сторона, лишенная возможности влиять на содержание договора в целом. В этой связи законодательное ограничение свободы договора в отношении Банков обусловлено необходимостью особой защиты прав истца. В виду вышесказанного, он считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы Договора, что, в свою очередь, также противоречит п. 1 ст. 16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей». В соответствии с Кредитным договором, процентная ставка годовых составляет 23,5%. Условиями кредитования предусмотрена неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Содержание «полной суммы, подлежащей выплате потребителем» в зависимости от существа обязательства определяется смыслом соответствующих положений, установленных п. 1 ст. 488, п. 1 ст. 489 и п. 1 ст. 819 ГК РФ. Полная сумма, подлежащая выплате потребителем при предоставлении кредита, - определяемая законодательством о защите прав потребителей, в обязательном порядке (безотносительно к типу обязательства - будь то договор купли-продажи товара в кредит с рассрочкой платежа или кредитный договор с банком) указывается продавцом (исполнителем) в рублях и не поставлена в зависимость от годового периода. Это означает, что указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию, признаваемую исполнителем в контексте положений законодательства о защите прав потребителей, от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона «О защите прав потребителей». Согласно части 1 статьи 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Абзац 4 части 2 статьи 10 Закона устанавливает, что информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и График погашения этой суммы. Аналогичное требование об обязательном порядке представления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования». В пункте 14 информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № «Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» предусмотрено, что по смыслу абзаца 4 пункта 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей потребитель имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате и оставшейся суммы кредита. Правила расчета полной стоимости кредита (эффективной процентной ставки) и порядок доведения до заемщика сведений о ней описаны в Указании ЦБР ДД.ММ.ГГГГ №-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита». Данный нормативный акт возложил на банки обязанность информировать заемщиков обо всех комиссиях и дополнительных платежах. Согласно п. 7 Указания ЦБР «Кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита до заключения кредитного договора и до изменения условий кредитного договора, влекущих изменение полной стоимости кредита, в соответствии с пунктом 5 настоящего Указания. Данная информация может доводиться до заемщика в проекте кредитного договора (дополнительного соглашения), в документах, направляемых сторонами друг другу в процессе заключения кредитного договора (дополнительного соглашения), иными способами, позволяющими подтвердить факт ознакомления заемщика с указанной информацией и предусматривающими наличие даты и подписи заемщика». Однако, при обращении в Банк, ему не была предоставлена данная информация, что явно противоречит п. 7 Указаниям ЦБР. Согласно п.5 Указания ЦБР- «Информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора». В части 9 статьи 30 Закона № предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России. Таким образом, императивные требования Закона № обязывают Банк информировать заемщика - физическое лицо об изменении полной стоимости кредита или сроков его возвращения. Досрочное погашение кредита заемщиком, по сути, является соглашением сторон об изменении срока возврата предоставленных по договору денежных средств и, соответственно, изменении полной стоимости кредита, о новом значении которой Банк обязан информировать заемщика. Полагает, что Банком были нарушены Указания ЦБР об Информации о полной стоимости кредита, которая не была доведена до него ни на момент подписания кредитного договора, ни, соответственно, после его заключения. В связи с этим, он вынужден требовать расторжения кредитного договора в судебном порядке. По вине Банка он не получил своевременно (при заключении кредитного договора) и в полном объеме информацию об условиях пользования кредитом. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных указанным Кодексом, другими законами или договором. В силу ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. В соответствии с п. 3 ст. 451 ГК РФ при расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора. На основании ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. Полагает, что указанная выше ситуация является крайне существенным обстоятельством, является основанием для расторжения заключенного между Истцом и Ответчиком Кредитного Договора. В силу ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем прекращения или изменения правоотношения. ФИО1 просил суд встречные исковые требования удовлетворить, а, именно, расторгнуть заключенный между ПАО «Восточный экспресс банк» и им Кредитный договор №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ; в удовлетворении первоначального иска отказать. В случае удовлетворения исковых требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по кредиту, снизить размер задолженность по процентам за пользование кредитом, штрафы и неустойку.

В письменных возражениях на встречное исковое заявление ФИО1 по требованиям о расторжении кредитного договора, ПАО «Совкомбанк» указало, что в силу ст. 420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и физические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом. Основания изменения и расторжения договора в связи с существенным изменением обстоятельств предусмотрены ст. 451 ГК РФ. При этом законодатель исходит из принципа стабильности договора и обязательности исполнения сторонами обязательств, принятых по договору. Согласно ст. 451 ГК РФ, основанием для расторжения договора являются существенные изменения обстоятельств, а именно: обстоятельства должны измениться настолько, что, если бы стороны могли это предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях. Заключая договор, стороны определили его условия, исходя из разумной оценки обстоятельств, в которых он будет исполняться. Относительно ПСК можно пояснить следующее: ПСК индивидуальных условий кредитования носит информационный характер и позволяет точно понять, какой процент от первоначальной суммы кредита переплачивает заемщик. ПСК - это полная стоимость кредита, представляющая собой сумму, которую клиент обязан вернуть банку. В нее входит не только основной долг и сумма процентов по нему, но и всевозможные дополнительные комиссии и платежи. В тексте договора кредитования, в правом верхнем углу в квадратной рамке ПСК кредита указана, с данной цифрой Заемщик был ознакомлен при подписании договора. Следует учесть и то, что в материалы дела Заемщиком не представлено документов, подтверждающих существенное изменение обстоятельств. Вместе с тем, согласно п. 2 ст. 451 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут в судебном порядке при наличии одновременно четырех следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона. Таким образом, юридический состав, предусмотренный п. 2 ст. 451 ГК РФ, позволяющий изменить или расторгнуть условия Договора в судебном порядке, в данном гражданском деле отсутствует. Истцом по встречному исковому заявлению не представлено доказательств наличия всех необходимых условий того, что существенно изменились обстоятельства, имевшие место при заключении Договора и из которых стороны исходили при заключении договора. Вместе с тем, изложенные Заемщиком обстоятельства не являются существенными (исключительными). Поскольку на момент рассмотрения спора обязательства по кредитному договору стороной Заемщика не исполнены в полном объёме, законные основания для расторжения кредитного договора отсутствуют. В силу ст. 56 ГПК РФ, возлагающей на стороны обязанность доказать обоснованность своих требований и возражений, Истец по встречному исковому заявлению не представил в суд каких-либо допустимых доказательств необходимости расторгнуть заключенный кредитный договор. Необходимо отметить, что факт заявления истцом по встречному исковому заявлению требования о расторжении кредитного договора может свидетельствовать о злоупотреблении правом, что прямо запрещено ст.10 ГК РФ, которая гласит, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Просили первоначальный иск ПАО «Совкомбанк» удовлетворить в полном объеме, в удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 отказать.

Изучив материалы гражданского дела, установив обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Согласно Выписке из Единого государственного реестра юридических лиц следует, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО КБ «Восточный» с анкетой - заявлением о предоставлении потребительского кредита в сумме 92348 руб. сроком на 60 мес. Своей подписью в анкете-заявлении ФИО1 подтвердил, что оформляет кредит без оказания давления на него и участия третьих лиц, что денежные средства будут использованы им лично. Обязался производить оплату согласно условиям Договора кредитования. Согласен с правом Банка осуществить взыскание задолженности по Договору кредитования в бесспорном порядке на основании исполнительной надписи нотариуса в соответствии с действующим законодательством РФ. ФИО1 выразил согласие на присоединение к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный» в порядке, предусмотренным ст. 428 ГК РФ, Подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями ДКБО, Тарифами Банка, применяемыми к ДКБО и просил признать их неотъемлемой частью заявления; уведомлен о возможности подписания с банком двухсторонних договоров по всем видам услуг, включенных в ДКБО, но сделал выбор в пользу заключенния ДКБО на основании заявления. Уведомлен, что договор КБО вступает в законную силу с момента открытия Банком клиенту текущего банковского счета.

Приложением № к Анкете-заявлению на получение потребительского кредита является согласие на дополнительные услуги, подписывая которое ФИО1 выразил согласие на заключение Договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление в размере 0 руб. и подтвердил предоставление Банком выбора кредита без оформления кредитной карты и кредита с оформлением кредитной карты.

Из Договора кредитования № видно, что между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор кредитования, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме 92348 руб., сроком на 60 месяцев, окончательная дата погашения ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка – 23,50% годовых. Размер ежемесячного взноса (первоначальный период): ДД.ММ.ГГГГ - 1839 руб., ДД.ММ.ГГГГ - 1779 руб., ДД.ММ.ГГГГ- 1957 руб., ДД.ММ.ГГГГ-1661 руб., ДД.ММ.ГГГГ-1843 руб., ДД.ММ.ГГГГ-1903 руб. Размер ежемесячного взноса в период с ДД.ММ.ГГГГ до окончания срока кредита (последующий период) – 2783 руб. согласно Графику погашения кредита (ежемесячный взнос, уплачиваемый в первоначальный период, состоит из суммы начисленных на остаток кредита процентов, ежемесячный взнос в последующий период - из суммы в счет возврата части кредита (части основного долга) и процентов, начисленных на остаток кредита. Состав ежемесячного платежа установлен Общими условиями, дата платежа – 28 число каждого месяца. Погашение кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с ТБС. Пополнение ТБС производится бесплатно следующими способами по месту нахождения заемщика: путем внесения наличных денежных средств через кассу Банка; внесение наличных денежных средств в терминалах и банкоматах Банка с функцией cash-in; перевод денежных средств в мобильном приложении «Просто кредит» с карт сторонних банков; перевод денежных средств с использованием «Интернет-банк» и «Мобильный банк» с карт сторонних банков (перевод осуществляется бесплатно только в целях погашения кредита, в остальных случаях взимается комиссия, в соответствии с Тарифами Банка). Банк бесплатно открывает Заемщику ТБС, № ТБС - 40№. Неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов – 0,0548%. Банк направляет сообщения заемщику одним из следующих способов: по телефону, почтой, по электронной почте, в отделении Банка, SMS-уведомлении, в «Интернет-банке», в «Мобильном банке», либо через каналы ДБО (круглосуточно). Подписывая Договор, заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями потребительского кредита, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть Договора, являются общедоступными и размещаются на Сайте Банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания Клиентов (п.14 Индивидуальных условий). Кроме того, подписывая настоящие Индивидуальные условия ФИО1 дал Банку распоряжение осуществить полное досрочное погашение кредита по договору № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 92347 руб. 96 коп. с закрытием лимита кредитования по указанному договору кредитования путем перевода суммы кредита по договору кредитования в размере 92347 руб. 96 коп., находящийся на ТБС 40№. График погашения кредита являющийся неотъемлемой частью Индивидуальных условий Договора кредитования, также подписан ФИО1 В договоре кредитования на первой его странице, в правом углу указана полная стоимость кредита (ПСК), как в процентах, так и в денежном выражении ( в российских рублях).

Согласно п. 3.2. Общих условий Договора потребительского кредита ПАО КБ «Восточный» Договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования Банком и заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику.

Пунктом 3.3., 3.3.1.,-3.3.5, 3.4., 3.5., 3.6., 3.7., 3.8., 3.9., 3.10. Общих условий предусмотрено, что предоставление потребительского кредита осуществляется Банком путем совершения следующих действий: открытие Банковского счета Заемщику в соответствии с законодательством РФ; открытие лимита кредита в соответствии с Договором потребительского кредита; предоставление Банком и подписание Заемщиком Индивидуальных условий Договора потребительского кредита; получение Заемщиком по его требованию Общих условий Договора потребительского кредита; выдача Заемщику Расчетной карты с установленным лимитом (кредит предоставляется путем перечисления Банком денежных средств на Банковский счет Заемщика с отражением задолженности по ссудному счету при распоряжении Заемщиком кредитом посредством Расчетной карты). За пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые на сумму основною долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов но нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с договором потребительского кредита. Погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течении платежного периода путем списания с Банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта. Допускается частичное досрочное или полное досрочное погашение задолженности по договору потребительского кредита, по инициативе заемщика, при этом производится погашение плановых платежей будущих периодов рассрочки с учетом сроком востребования данной задолженности и очередности её возникновения в результате проведения льготных операций. Если срок погашения кредита, уплаты процентов приходится на нерабочий день, то датой платежа считается следующий за ним рабочий день. При наличии просроченной задолженности по Договору потребительского кредита погашение данной задолженности производится при любом поступлении денежных средств на Банковский счет Клиента, не зависимо от даты окончания платежного периода. Возврат кредита, уплата процентов, уплата комиссии за оформление и обслуживание Расчетной карты, штрафных санкций производится Заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу Банка или устройство самообслуживания Банка, либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет Банка и списания Банком средств с Банковскою счета Заемщика на основании заранее данного акцента Заемщика. В случае досрочного возврата кредита (части кредита) проценты за пользование кредитом уплачиваются, за фактическое количество дней пользования кредитом. При досрочном возврате всей суммы кредита Заемщиком осуществляется полный расчет с Банком, в том числе, по процентам за пользование кредитом. Обязательства Заемщика но Договору потребительского кредита возникают и исполняются согласно Договору потребительского кредита. Суммы, полученные Банком в погашение задолженности Заемщика перед Банком, вне зависимости от назначения ила платежа, указанного в платежном документе, погашают задолженность Заемщика в следующей очередности: 1) по уплате просроченных процентов за пользование кредитом; 2) по уплате просроченной суммы основного долга по кредиту; 3) по уплате неустойки (штраф, пеня); 4) по уплате процентов, начисленных за текущий период платежей; 5) по уплате суммы основного долга за текущий период платежей; 6) по уплате иных платежей, предусмотренных законодательством Российской Федерации или Договором потребительского кредита. Погашение задолженности по указанным выше видам очередности внутри каждого вида очередности осуществляется в зависимости от сроков ее возникновения: сначала по платежам с более ранним сроком оплаты, согласно условиям Договора потребительского кредита. Право Банка требовать исполнения обязательств по Договору потребительского кредита не может быть погашено зачетом встречного требования Заемщика к Банку.

В соответствии с п.4.1., 4.1.1., 4.1.2. Общих условий Договора потребительского кредита следует, что заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Договором потребительского кредита. Уплачивать Банку проценты за пользование кредитом, а так же иные платежи, предусмотренные Договором потребительского кредита.

Пунктами 5.2., 5.3. Общих условий предусмотрено, что Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 (шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (ста восьмидесяти) календарных дней, а так же в случаях, если заложенное имущество утрачено не по вине Залогодержателя, и Залогодатель его не восстановил или с согласия Залогодержателя не заменил другим Имуществом, равным по стоимости. Залогодержатель вправе потребовать досрочного исполнения обеспеченного залогом обязательства. В случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту Банк направляет Заемщику уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства либо на электронную почту, указанные в Анкете-Соглашении/Заявлении-Анкете Заемщика на предоставление кредита, либо через дистанционные каналы обслуживания Системы ДБО, или по новому адресу фактического места жительства/новому адресу электронной почты в случае получения соответствующего письменного уведомления от Заемщика о смене адреса фактического места жительства/электронной почты. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки уведомления Заемщику любым из предусмотренных настоящим пунктом способов. Стороны согласовали, что подтверждением отправки уведомления и его получения Заемщиком является: в случае отправки по адресу фактического места жительства - реестр с отметкой почтового отделения об отправке корреспонденции, в случае отправки на электронную почту - скриншот/отчет об отправке письма Заемщику, в случае отправки через дистанционные каналы обслуживания Системы ДБО - размещение уведомления в соответствующем дистанционном канале обслуживания. В случае непогашения всей задолженности Заемщиком в установленный срок. Банк обращается в суд для взыскания задолженности по Договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных Банку.

Разделом 6 Общих условий Договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика. Так, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени согласно Тарифам Банка. В случае неисполнения либо ненадлежащего исполнения своих обязательств перед Банком Заемщик несет ответственность в соответствии с условиями Договора потребительского кредита.

Из п.10.1., 10.6. Общих условий видно, что Договор потребительского кредита действует до полного выполнения обязательств Заемщика перед Банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций. Заемщик подписывает Договор потребительского кредита, содержащий вышеуказанные положения, в здравом уме и твердой памяти и не может ссылаться, что он не прочел какие-либо его положения.

Из Выписки из лицевого счета ФИО1 следует, что сумма кредита в размере 92347 руб. 96 коп. зачислена на банковский счет ФИО1, открытый в рамках договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, по делу установлено, что между сторонами был заключен Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Банк, взятые на себя обязательства, исполнил надлежащим образом, перечислив ФИО1 сумму кредита.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается.

Материалами дела установлено, что в нарушение достигнутых соглашений о плановом погашении задолженности по договору ответчик допускал просрочку внесения платежей и не обеспечивал на счете необходимые для списания суммы денежных средств.

Из Уведомления о наличии просроченной задолженности от ДД.ММ.ГГГГ, Реестра отправленных писем ДУ-2814 от ДД.ММ.ГГГГ видно, что ПАО «Совкомбанк» извещало заемщика ФИО1 о наличии задолженности, предлагало погасить всю сумму задолженности в течение 30 дней с момента отправления настоящего уведомления. Ответчиком требование Банка до настоящего времени не исполнено.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете Клиента, о чем свидетельствует Выписка из лицевого счета.

Истцом представлен расчет задолженности ответчика ФИО1 перед Банком, согласно которому сумма долга по кредиту и процентам за пользование кредитом на ДД.ММ.ГГГГ составляет 95751 руб. 47 коп, в том числе: просроченная ссудная задолженность 89217 руб. 55 коп., просроченные проценты 6331 руб. 29 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду 202 руб. 63 коп.

Данный расчет суд считает правильным, оснований не доверять расчету не имеется.

Ответчик не представил суду доказательств, подтверждающих необоснованность требований истца, не представил доказательств возврата Банку кредита в полном объеме.

При указанных обстоятельствах суд считает действия истца о предъявлении ответчику требований о взыскании задолженности по Кредитному договору (основной долг, проценты за пользование кредитом) законными и обоснованными, подлежащими удовлетворению.

Кроме того, истец просил взыскать с ответчика неустойку за пропуск платежей по Графику в размере 380 руб. 19 коп., в том числе, неустойка на просроченную ссуду 172 руб. 27 коп., неустойка на просроченные проценты 207 руб. 92 коп.

Разрешая требования Банка о взыскании неустойки за пропуск платежей по Графику в сумме 380 руб. 19 коп., суд приходит к следующему.

Как указывалось выше, пунктом 12 Индивидуальных условий потребительского кредита определена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) и порядок их определения, а, именно, неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного основного долга и начисленных процентов в размере 0,0548 %.

Истцом представлен расчет неустойки в размере 380 руб. 19 коп.

В силу положений ч.2 ст.5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Таким образом, Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.

Заключённый между сторонами договор соответствует вышеприведенным условиям о предельном размере неустойки.

Ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о снижении размера взыскиваемой неустойки.

Разрешая требования истца в указанной части, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении ходатайства ответчика, считая, что сумма неустойки в размере 380 руб. 19 коп., предъявленная ко взысканию, соразмерна последствиям нарушения обязательства.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина, уплаченная при подаче иска в размере 3083 руб. 95 коп.

Доводы ответчика, изложенные во встречном исковом заявлении о том, что Банк воспользовался его юридической неграмотностью, ввел в заблуждение относительно полной стоимости кредита, заключив с ним договор, заведомо на выгодных условиях для Банка, нарушив при этом баланс интересов сторон, суд считает несостоятельными.

Ответчик вправе был обратиться за получением финансовых услуг в любую другую кредитную организацию, однако, по своей воле обратился в ПАО КБ «Восточный», заполнив анкету, заявление о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, подписав Индивидуальные условия договора потребительского кредита, сделал он это добровольно, согласился со всеми условиями предоставления кредита. Следовательно, действия ФИО1 соответствовали его действительному волеизъявлению. Кроме этого, при рассмотрении судом гражданского дела, ФИО1 неоднократно разъяснялось, что в случае несогласия с размером взыскиваемой с него задолженности по договору потребительского кредита, необходимо представить доказательства, что данный размер задолженности является завышенным, при этом предлагалось представить свой расчет и его доказательства. Однако ФИО1 своим правом не воспользовался, каких-либо достоверных доказательств, что расчет истца является неверным, не представил.

Таким образом, суд, исследовав доказательства по делу, считает, что встречные исковые требования ФИО1 о расторжении Кредитного договора, отказе в удовлетворении первоначального иска, не могут быть удовлетворены.

Более того, ФИО1 при обращении с требованиями о расторжении Кредитного договора не соблюдена досудебная процедура расторжения договора.

Во встречном иске ФИО1 изложен довод о снижении размера задолженности по процентам за пользование кредитом. Данный довод суд считает не состоятельным, не основанным на требованиях закона.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки, государственной пошлины, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ Отделом внутренних дел <адрес> Удмуртской Республики, код подразделения №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (№) задолженность по кредитному договору № №) от ДД.ММ.ГГГГ, исчисленную на ДД.ММ.ГГГГ, в размере 96131 руб. 66 коп., в том числе, просроченная ссудная задолженность 89217 руб. 55 коп., просроченные проценты 6331 руб. 29 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду 202 руб. 63 коп., неустойка на просроченную ссуду 172 руб. 27 коп., неустойка на просроченные проценты 207 руб. 92 коп., а также расходы по уплате госпошлины в размере 3083 руб. 95 коп.

В удовлетворении встречного искового заявления ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк»» о расторжении Кредитного договора, отказе в удовлетворении первоначального иска, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения, путем подачи апелляционной жалобы через Игринский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: Старкова Т.М.

Копия верна: судья Т.М.Старкова