РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Тюмень, 19 сентября 2022 года Дело № 2-3425/2022

Центральный районный суд города Тюмени в составе:

председательствующего судьи Никитиной Ю.А.,

с участием ответчика ФИО1,

при секретаре Щукиной А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-3425/2022 по иску ПАО «Сбербанк» к ФИО1, ФИО2 , ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Сбербанк» обратился в суд с иском с учетом уточнений (л.д.197-198 том2) к ФИО1, ФИО2, ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 83137 рублей 38 копеек, в том числе основной долг в размере 75923 рубля 74 копейки, просроченные проценты в размере 4462 рубля 46 копеек, неустойка на просроченный основной долг в размере 1667 рублей 39 копеек, неустойка на просроченные проценты в размере 1083 рубля 79 копеек, а также расходы по госпошлине в размере 4759 рублей 19 копеек, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ФИО3 был заключен кредитный договор № в соответствии с условиями которого, банк предоставил заемщику кредит в размере 167000 рублей на срок 66 месяцев под 22,5 % годовых. Заемщик был ознакомлен и согласен с условиями предоставления кредита. По имеющимся у банка сведениям, заемщик умер ДД.ММ.ГГГГ, наследниками принявшими наследство являются ФИО1 и ФИО2 с которых просят взыскать сумму задолженности. Более того, жизнь и здоровье ФИО3 было застрахована в ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», которая в рамках заключенного договора должна произвести страховую выплату, однако страховая компания только ДД.ММ.ГГГГ произвела выплату в размере 116797 рублей 92 копейки, в связи с чем недостающую сумму просит взыскать с ответчиков.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ФИО2 в суд не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, с ходатайством об отложении дела не обращался.

Ответчик ФИО1 в суде пояснил, что они с братом вступили в наследство, которое состояло из ? доли в квартире в <данные изъяты> и ? доли в квартире в <данные изъяты>. Также у отца имелось несколько исполнительных производств по которым они погасили задолженность, также погасили задолженность по кредитной карте в Сбербанке, всего в счет исполнения обязательств внесена сумма в размере 687956 рублей 05 копеек.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» направили в суд отзыв, согласно которому по кредитному договору № произведена страховая выплата в размере 116797 рублей 92 копейки. Страховая сумма формировалась исходя из представленной банком справки-расчета и являлась суммой ссудной задолженности по кредиту.

Исследовав материалы дела, заслушав ответчика, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3 заключен кредитный договор № в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 167000 рублей под 22,5 % годовых на срок 60 месяцев (л.д.11,12-13).

Факт выдачи кредита ФИО3 подтверждается расчетом задолженности (л.д.9-10 том 1).

Согласно представленному расчету, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ долг составляет 83137 рублей 38 копеек, в том числе основной долг в размере 75923 рубля 74 копейки, просроченные проценты в размере 4462 рубля 46 копеек, неустойка на просроченный основной долг в размере 1667 рублей 39 копеек, неустойка на просроченные проценты в размере 1083 рубля 79 копеек.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполнять надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В соответствии со ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского Кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Договор считается заключенным с момента передачи денег (ст.ст.807, 819 п.2 Гражданского Кодекса Российской Федерации).

Исходя из ст.809 Гражданского Кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Статьей 811 Гражданского Кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1, п. 2 ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины, кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности; отсутствие вины, доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со ст. 957 ГК РФ, договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Страхование, обусловленное договором страхования, распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

При заключении кредитного договора ФИО3 изъявил желание быть застрахованным в ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», по рискам смерть застрахованного по любой причине, инвалидность с установлением 1,2 группы инвалидности, что следует из заявления от ДД.ММ.ГГГГ. Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д.149 том2).

Подписав заявление, ФИО3 стал застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и был включен в список застрахованных лиц.

Согласно Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, страхователем является ОАО «Сбербанк России», страховщиком ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни». По данным условиям, банк организовал страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик: осуществляет страхование жизни и здоровья клиента до даты возврата кредита, определенной кредитным договором и принимает на себя обязательство при наступлении страхового события, признанного им страховым случаем произвести страховую выплату выгодоприобретателю (п.3.1). Страховая выплата устанавливается равной страховой сумме на дату наступления страхового события (п.3.2.6). Выгодоприобретателем является банк по всем страховым событиям, указанным в п. 3.2.1. и признанным страховым случаем (л.д.140-145 том 2).

Как следует из п. 3.3.6, 3.3.7 соглашения об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма определяется страхователем и доводится до сведения страховщика в Заявлении - Реестре; Страховая выплата равняется сумме задолженности застрахованного лица на дату наступления страхового случая и не подлежит какому-либо уменьшению (франшиза не устанавливается), порядок ее выплаты определен настоящим соглашением и Правилами страхования (л.д.100-111 том 2).

Согласно п. 8.1.данного соглашения, при наступлении Страхового случая и при выполнении Страхователем действий, предусмотренных пунктами 8.2. и 8.3. Соглашения (с учетом имеющихся оговорок), Страховщик производит Выгодоприобретателю Страховую выплату в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты признания Страхового события Страховым случаем и составления страхового акта. Выплата производится на банковский счет, указанный Выгодоприобретателем.

Страхователь обязан письменно уведомить Страховщика о наступлении Страхового случая не позже, чем в течение 30 календарных дней с момента, когда Страхователю стало известно о наступлении Страхового случая (п.8.2.2).

Страхователь формирует опросный лист, выясняя обстоятельства наступления Страхового события (заполняется работником Банка со слов обратившегося), а также включает в состав пакета документов по страховому случаю, формируемого для передачи Страховщику, имеющийся у Страхователя оригинал Заявления на страхование Клиента.

Согласно п.8.2.5 данного соглашения, страхователь формирует справку-расчет полной суммы обязательств клиента по кредитному договору- на дату наступления страхового случая и передает ее в пакете с документами (перечень документов установлен Правилами страхования) по страховому случаю страховщику следующим образом. При наличии возможности (при территориальной близости Страховщика), пакет документов передается лично представителю Страховщика под роспись, с описью передаваемых документов. При территориальной удаленности представитель Страхователя письменно уведомляет Страховщика о необходимости получить пакет документов. Обязательным условием является передача пакета от Страхователя представителю Страховщика в помещении филиала Банка под роспись, с описью передаваемых документов Страховщик принимает меры к получению пакета документов в срок не позднее 5 (пяти) рабочих дней с даты уведомления. В случае, когда Страховщик считает необходимым предоставление клиентом дополнительных документов, клиент (родственник/представитель клиента), а также страхователь, уведомляются об этом страховщиком. Дополнительные документы предоставляются клиентом (родственником/представителем Клиента) страхователю. В случае смерти Клиента Страхователь уведомляет родственника/представителя Клиента о необходимости предоставления дополнительных документов. Страхователь предоставляет дополнительные документы Страховщику (п.8.2.6).

Согласно п 9.1.2 Правил Страхования жизни, в случае смерти Застрахованного лица в период страхования на случай смерти (п.п 3.2.1. настоящих Правил) страховая выплата производится Выгодоприобретателю размере страховой суммы, установленной договором страхования для данного страхового года по страховому случаю «смерть Застрахованного лица» (л.д.112-139 том2).

Как усматривается из представленных документов, ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 44 том 1).

Исходя из условий данного договора и Правил страхования, именно Банк обязан был направить страховщику справку расчет полной суммы обязательств клиента по кредитному договору- на дату наступления страхового случая и передать ее в пакете с документами страховщику.

Опросный лист составлен ДД.ММ.ГГГГ и только ДД.ММ.ГГГГ банку была произведена страховая выплата в размере 116797 рублей 92 копейки (л.д.97,98 том 2).

Между тем, как следует из справки представленной банком, расчет задолженности банком представлен по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.247 том2), тогда как согласно условий договора страховая выплата равняется сумме задолженности застрахованного лица на дату наступления страхового случая и не подлежит какому-либо уменьшению.

На дату наступления страхового случая -ДД.ММ.ГГГГ сумма основного долга составила 95338 рублей 16 копеек, проценты - 25716 рублей 05 копеек, неустойка 3348 рублей 16 копеек, всего 124402 рубля 37 копеек, что видно из расчёта банка (л.д. 220,222-225 том 2), тогда как ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» произвела выплату исходя из суммы основного долга в размере 95338 рублей 16 копеек, проценты в размере 21459 рублей 76 копеек, всего 116797 рублей 92 копейки (л.д.98 том2), не доплатив 7604 рубля 45 копеек. При этом каким образом был произведен расчет процентов не понятно, на судебный запрос ответа не последовало (л.д.195,227 том2).

Из представленных документов следует, что у ФИО3 имеются сыновья ФИО2 и ФИО1 (л.д.38-39 том1), которые вступили в наследство (л.д.41-88 том 1).

На момент смерти ФИО3 на праве собственности принадлежала ? доли в праве собственности на квартиру, расположенной по адресу: <адрес> и ? доли в квартире, расположенной по адресу: <адрес> (л.д.50-53 том 1), которые в порядке наследования перешла к сыновьям.

В соответствии с п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Пунктом 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем обязанность заемщика по возврату суммы кредита и уплате процентов, возникшая из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия.

Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не прекращается, а входит в состав наследства (статья 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

В пункте 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Статьей 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Наследник, принявший наследство в порядке наследственной трансмиссии (статья 1156), отвечает в пределах стоимости этого наследственного имущества по долгам наследодателя, которому это имущество принадлежало, и не отвечает этим имуществом по долгам наследника, от которого к нему перешло право на принятие наследства.

Согласно пункту 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" при отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса РоссийскойФедерации).

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников.

Согласно п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Из представленных документов усматривается, что общая стоимость наследственного имущества после смерти ФИО3 составляет -<данные изъяты> рублей (стоимость ? доли в квартире по адресу: <адрес> –<данные изъяты> рублей и ? доли в квартире, расположенной по адресу: <адрес>-<данные изъяты> рублей (л.д.179-188 том 1).

Как пояснил в судебном заседании ответчик, кроме кредита от ДД.ММ.ГГГГ у ФИО3 также имелись кредиты в Тинькофф банке, Банке Русский Стандарт, кредитная карта в Сбербанке, возбуждено было несколько исполнительных производств, который после смерти ФИО3 были ими исполнены.

Данные обстоятельства подтверждаются материалами исполнительных производств (л.д.106-135,138-149 том 1), платежными документами об оплате задолженности наследниками (л.д.15-39 том2). Из представленных документов следует, что всего ФИО2 и ФИО1 произведена оплата по обязательствам ФИО3 в общей сумме <данные изъяты>.

Таким образом, поскольку в силу закона и заключенного между сторонами договора страхования жизни, у банка возникла обязанность сформировать справку-расчет полной суммы обязательств клиента по кредитному договору- на дату наступления страхового случая и передать ее в пакете с документами страховщику, а страховщик обязан произвести страховое возмещение в размере задолженности по кредиту на дату наступления страхового случая, однако, страховщик произвел выплату в меньшем размере, следовательно, с ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца подлежит взысканию недоплаченная на дату страхового случая сумма в размере 7604 рубля 45 копеек, в том числе проценты в размере 4256 рублей 29 копеек (25716,05-21459,76), а также неустойка в размере 3348 рублей 16 копеек (неустойка на просроченную задолженность в размере 1931,34 и неустойка на проценты в размере 1416,82).

Кроме того, с учетом поступивших уточнений, банк просит взыскать с ответчиков задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 83137 рублей 38 копеек, в том числе основной долг в размере 75923 рубля 74 копейки, просроченные проценты в размере 4462 рубля 46 копеек, неустойка на просроченный основной долг в размере 1667 рублей 39 копеек, неустойка на просроченные проценты в размере 1083 рубля 79 копеек.

Вместе с тем, учитывая, что страховая компания произвела оплату задолженности основного долга в полном объеме, а именно в размере 95338 рублей 16 копеек, а также проценты по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 21459 рублей 76 копеек, то оснований для взыскания суммы основного долга и процентов по состояние на ДД.ММ.ГГГГ не имеется.

Между тем, банк продолжал начислять проценты, которые по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно представленного расчета и уточненных требований, составляют 4462 рубля 46 копеек.

Таким образом, поскольку стоимость наследственного имущества превышает сумму задолженности по кредитному договору, а также учитывая, что суд не может выйти за рамки заявленных требований, то сумма процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 4462 рубля 46 копеек подлежит взысканию с ФИО2 и ФИО1 солидарно в пользу истца. Так как сумма неустойки с момента смерти заемщика не менялась, а данная сумма подлежит взысканию со страховщика, то оснований для взыскания неустойки с наследников не имеется.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С учетом удовлетворенных требований, с ответчика ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу ПАО «Сбербанк» подлежат взысканию расходы по госпошлине в размере 400 рублей, с ФИО1 и ФИО2 в размере 400 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 39, 56, 67, 98, 173, 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк» удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу ПАО «Сбербанк» задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 7604 рубля 45 копеек, в том числе проценты в размере 4256 рублей 29 копеек, неустойку на просроченную задолженность в размере 1931 рублей 34 копейки и неустойку на проценты в размере 1416 рублей 82 копейки, расходы по госпошлине в размере 400 рублей.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО «Сбербанк» задолженность по процентам по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 4462 рубля 46 копеек, расходы по госпошлине в размере 400 рублей.

В остальной части в иске отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тюменский областной суд в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд города Тюмени.

Мотивированное решение составлено и подписано судьей 26 сентября 2022 года.

Судья Центрального

Районного суда г.Тюмени Ю.А.Никитина