Дело № 2-763/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
9 июня 2023 года Северский городской суд Томской области в составе:
председательствующего Панковой С.В.
при секретаре Корнюшка Е.В.
помощник судьи Гуцул О.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 19.01.2017 ** в размере 106 964,96 руб., а также суммы уплаченной государственной пошлины в размере 3 339,30, расходов по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 88 руб.
Требования мотивированы тем, что 19.01.2017 между публичным акционерным обществом «Восточный экспресс банк» (далее ПАО КБ «Восточный») и ФИО1 был заключен кредитный договор **. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 100 000 руб. под 29,00%/39,00% годовых, сроком на 1344 дней. 14.02.2022 ПАО КБ «Всточный» реорганизован в форме присоединении к ПАО «Совкомбанк», все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3 Общих условий договора. Просроченная задолженность по ссуде возникла 04.09.2018, на 03.12.2022 продолжительность просрочки составляет 1 502 дня. Просроченная задолженность по процентам возникла 04.09.2018, на 03.12.2022 продолжительность просрочки составляет 1 466 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 111 793,10 руб. По состоянию на 03.12.2022 задолженность составляет 106 964,96 руб. из них: просроченная ссудная задолженность 61 965,76 руб.; просроченные проценты 44 999,20 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. В настоящее время должник не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
Истец ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание представителя не направил, в заявлении просил дело рассмотреть в отсутствие его представителя. Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности от 20.01.2022 № 11С/ФЦ, в отзыве указала, что с возражениями ответчика не согласна, поскольку ПАО КБ «Восточный» выполнил свои обязательства, представив денежные средства путем перечисления на счет, открытый в рамках кредитного договора, в свою очередь заемщик воспользовался денежными средствами, путем снятия через кассу банка. Подписывая договор ФИО1 подтвердила, что проинформирована о полной стоимости кредита и условиях его предоставления и возврата, была ознакомлена с Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания карт и тарифами банка. Таким образом заемщик была осведомлена о порядке досрочного частичного/полного исполнения клиентом обязательств по погашению кредита. В случае если клиент не уведомляет банк о досрочном погашении кредитной задолженности в установленный банком форме, банк производит списание денежных средств с текущего банковского счета в порядке, предусмотренном пп. 3.4.4. Общих условий. Суммы, внесенной ответчиком, было недостаточно для полного погашения кредита, так как согласно выписке по счету ** 19.01.2017 выдан кредит на сумму 100 000 руб., 19.01.2017 выдана сумма в размере 93 101 руб., 19.01.2017 перечислена комиссия в размере 6 899 руб., 20.01.2017 внесено на счет ** в счет погашения кредита 93 101 руб. Таким образом, внесенной суммы для полного досрочного возврата оказалось недостаточно, не доставало 6 899. Досрочный возврат кредита не был осуществлен и погашение задолженности производилось в соответствии с п. 6 договора кредитования и п. 3.4.4. Общих условий, в результате чего образовалась задолженность в размере 106 964,96 руб.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие. В письменных возражениях указала, что 19.01.2017 оформила кредит в банке ПАО КБ «Восточный» на 100 000 руб., на руки получила 93 101 руб. за вычетом страховки. На следующий день обратилась к управляющему банком с заявлением о расторжении договора и отмене страхования. Управляющий банком забрал договор, подписал заявление о расторжении договора и отмене страхования. В кассу ФИО1 вернула 93 101 руб., сумму, которую назвал ей сотрудник банка, но впоследствии выяснилось, что для полного расчета по кредиту надо было внести в кассу еще 10 474.10 руб., которые и были внесены в кассу 27.02.2017. Для полного расчета с банком потребовали еще 5 568,36 руб., за страховку. По истечении года на телефон стали поступать звонки с требованиями погасить задолженность по кредиту. В банке сотрудница пояснила, что кассир при получении денег открыла счет на имя ФИО1 и с этого счета высчитывали кредит по 5 600 руб. в месяц, когда деньги закончились – образовалась задолженность. В ноябре 2022 Воронова Л..Н. получила требование о возвращении долга в ПАО «Совкомбанк». Полагает, что банку она ничего не должна, денежными средствами не пользовалась.
Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.
Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как предусмотрено ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
Судом установлено, что 19.01.2017 ФИО1 обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением клиента о заключении договора кредитования **, по условиям которого сумма кредита составляет 100 000 руб. под 29% годовых, за проведение наличных операций – 39 % годовых, сроком на 36 месяцев.
Согласно п. 6 заявления клиента о заключении договора кредитования ** сума погашения кредита – минимальный обязательный платеж – аннуитет с отсрочкой выплаты задолженности по кредиту. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа. Размер минимального обязательного платежа – 5 669 руб. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Банк предоставляет заемщику льготный период в течение которого размер минимального обязательного платежа составляет 100 руб., за исключением минимального обязательного платежа в последний месяц льготного периода, который равен 776 руб., продолжительность льготного периода - 4 месяца с даты заключения договора.
Подписывая заявление анкету о заключении договора кредитования ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в местах обслуживания клиентов.
Таким образом, стороны определили размер кредита, сроки и порядок его возврата, процентную ставку за пользование кредитом, то есть сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора.
Согласно выписке по счету ** банк свои обязательства исполнил, перечислив 19.01.2017 денежные средства по договору 17/8514/00000/400103 в размере 100 000 руб. на счет **. 19.01.2017 списана комиссия по счету в размере 6 899 руб., тогда же выдан кредит в размере 93 101 руб.
14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности от 14.20.2022, а также договором присоединения от 26.10.2021.
Согласно ч. 2 ст. 58 ГК РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.
Таким образом, ПАО «Совкомбанк» является правопреемником ПАО КБ «Восточный», к нему переходят все права, в том числе право требования задолженности по указанному кредитному договору.
Истец, ссылаясь на ненадлежащее исполнение ответчиком условий кредитного договора, представил расчет, согласно которому задолженность по кредитному договору от 19.01.2017 ** по состоянию на 03.12.2022 составляет 106 964,96 руб., из них: просроченная ссудная задолженность 61 965,76 руб.; просроченные проценты 44 999,20 руб.
В своих возражениях ответчик указывает на то, что кредитные средства были возвращены в банк: 20.01.2017 в размере 93 101 руб., 27.02.2017 в размере 10 474,10 руб.
В подтверждение исполнения кредитных обязательств ответчиком представлены следующие документы: обращение в ПАО КБ «Восточный» от 20.01.2017 о расторжении договора и отмене страхования; обращение от 21.02.2017 об отключении от страховой программы; расходный кассовый ордер от 19.01.2017 № 3271782 о выдаче кредита на сумму 93 101 руб.; приходный кассовый ордер от 20.01.2017 № 33482471 о внесении на счет ** в счет платы за присоединение к программе страхования и погашения кредита по договору суммы 93 101 руб.; приходный кассовый ордер от 27.02.2017 № 65075581 о внесении на счет ** в счет платы за присоединение к программе страхования и погашения кредита по договору суммы 10 474,10 руб.; расчет суммы для полного досрочного погашения задолженности по указанному кредитному договору.
Так же из выписки по счету следует, что 20.01.2017 на счет ** внесены денежные средства в размере 93 101 руб.; 27.02.2017 – в размере 10 471,10 руб. Входящий остаток на счете составил 103 526,10 руб.
Таким образом, подтвержден факт внесения денежных средств в размере 103 572,10, достаточном для погашения кредита в полном объеме.
Внесенные на счет ** денежные средства ПАО КБ «Восточный» не оформил как досрочное погашение кредита, а продолжал ежемесячно взимать платежи по кредитному договору, засчитывая внесенную денежную сумму в счет текущих платежей в соответствии с графиком погашения кредита, начисляя при этом проценты на сумму долга.
В соответствии с п. 1, 2 ст. 407 ГК РФ, обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.
Согласно ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).
Аналогичное правило закреплено и в п. 2 ст. 810 ГК РФ, а в п. 3 указанной нормы определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.
В соответствии с п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.
Как следует из материалов дела ФИО1 обратилась в ПАО КБ «Восточный» с заявлением о расторжении договора, и в этот же день внесла на счет **, с которого производилось списание средств, в счет погашение кредита, денежные средства в размере 93 101 руб.
Данное заявление было принято и подписано сотрудником банка, выставившим окончательный расчет суммы для полного досрочного погашения задолженности по указанному кредитному договору, которая включала в себя остаток задолженности ответчика по кредиту в размере 10 474,03 руб.
21.02.2017 ФИО1 повторно обратилась в банк с заявлением об отключении страховой программы и 27.02.2017 внесла на счет ** в счет погашение кредита, денежные средства в размере 10 474,10 руб.
Таким образом, заемщиком совершены необходимые действия, направленные на досрочное полное погашение кредита.
В данном случае ответчик была вправе полагаться на действия сотрудника банка, указавшего размер задолженности, погасив которую она исполнила обязательства по кредитному договору в полном объеме.
Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу о том, что обязательства ФИО1 перед кредитором надлежит считать прекращенными.
Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Доказательств того, что денежных средств, внесенных ответчиком в счет погашения кредита, не хватало для покрытия задолженности в полном объеме, истцом не представлено и судом не установлено.
Таким образом, факт совершения ответчиком необходимых действий, в целях полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору и принятия Банком исполнения договора, с достоверностью подтверждается материалами дела, поэтому, исходя из положений ч. 1 ст. 408, ч. 2 ст. 810 ГК РФ, ч. 4 ст. 11 Федерального закона N 353-ФЗ от 21.12.2013 «О потребительском кредите (займе)», суд приходит к выводу о том, что обязательства ФИО1 по кредитному договору прекращены его досрочным исполнением, ввиду чего суд отказывает в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору от 19.01.2017 ** и судебных расходов.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд
решил:
В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору от 19.01.2017 ** отказать.
Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Северский городской суд Томской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Председательствующий С.В. Панкова
УИД: 70RS0009-01-2023-000694-73