Решение по делу № 2-1016/2022 от 10.10.2022 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-1016/2022 УИД 23RS0027-01-2022-002164-39

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Лабинск 10 октября 2022 г.

Лабинский городской суд Краснодарского края в составе:

председательствующего судьи Сафонова А.Е.

при секретаре судебного заседания Кайуменовой З.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью "Феникс" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

общество с ограниченной ответственностью "Феникс" (далее - ООО "Феникс") обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору <***>, заключенному между "ТРАСТ" (ПАО) и ФИО1 28 июня 2012 года, образовавшейся за период с 27 мая 2013 года по 20 февраля 2019 года в размере 115234 рубля 82 копейки, права требования по которому были уступлены ООО "Феникс" от публичного акционерного общества Национальный банк "ТРАСТ" (далее – ПАО НБ "ТРАСТ") по договору уступки права требований № 2-03-УПТ от 15 февраля 2019 года, а также о взыскании судебных расходов по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в суд в размере 3504 рублей 70 копеек.

Определением суда от 12 сентября 2022 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне истца, привлечено ПАО НБ "ТРАСТ" (л.д. 86-87).

В судебное заседание представитель от истца ООО "Феникс", извещенного о времени и месте рассмотрения дела, не явился. От представления истца – ФИО2, действующего на основании доверенности, поступили письменные пояснения (объяснения) по существу дела, в которых представитель просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и удовлетворить исковые требования ООО "Феникс" в полном объеме по изложенным в объяснениях основаниям (л.д. 125-127).

В судебное заседание ответчик ФИО1, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не явился, представил суду письменное заявление, в котором просил рассмотреть дело в его отсутствие и отказать в удовлетворении иска ООО "Феникс" в полном объеме в связи с пропуском срока исковой давности (л.д. 128).

От представителя третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне истца, - ПАО НБ "ТРАСТ" – ФИО3, действующей на основании доверенности, поступил письменный отзыв на исковое заявление, в котором она просила рассмотреть дело в отсутствие представителя третьего лица и вынести законное и обоснованное решение (л.д. 89-123).

Руководствуясь ч.ч. 3 и 5 ст. 167 ГПК РФ, суд посчитал возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Суд, исследовав письменные доказательства, принимает решение об отказе в удовлетворении заявленных истцом требований по следующим основаниям: в соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании п.п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как следует из материалов дела (л.д. 13-19, 71-77), 27 декабря 2011 года ответчик ФИО1 обратился в ПАО НБ "ТРАСТ" с заявлением № 2090709882 на получение кредита в размере стоимости приобретаемой спутниковой антенны "Триколор", модель DRS8304, - 9650 рублей, по продукту маркетинговая акция: "Твой выбор (v 1.2)", на срок 8 месяцев, размер ежемесячного платежа 1531 рубль 98 копеек, процентная ставка – 45,3% годовых. В заявлении ФИО1 в офертно-акцептной форме присоединился к условиям предоставления и обслуживания международных банковских карт НБ "ТРАСТ" (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта, тарифам по карте, действующим на момент подписания заявления и обязался их соблюдать. В данном заявлении ответчик путем постановки своей подписи распорядился заключить договор о карте, в рамках которого открыть на его имя счет карты, предоставить в пользование банковскую карту, услугу в виде овердрафта по карте, условия и тарифы по карте, информацию о полной стоимости кредита по карте посредством направления письмом по адресу, указанному в разделе "Адрес почтовый" заявления, на следующих условиях: лимит овердрафта, устанавливаемый по усмотрению кредитора, до 500000 рублей, проценты, платы и комиссии установлены Тарифами по карте, погашение задолженности по карте осуществляется в соответствии с Условиями по карте.

Согласно п.п. 4, 5 заявления, ответчик обязался активировать карту только при условии согласия с информацией о полной стоимости кредита, направленной Банком, и пользоваться активированной картой только при условии ознакомления с действующими версиями Условий по карте и тарифов по карте. В случае, если после ознакомления с Условиями по карте, тарифами по карте, действующими на момент подписания заявления на получение кредита, указанные документы Банком "ТРАСТ" (ПАО) были изменены, действия по активации карты являются согласием с новыми версиями указанных документов (п. 3 Заявления на получение кредита).

Согласно п. 3.10 Условий по карте, к которым присоединился ответчик, подписав заявление на получение кредита, при совершении держателем операций с использованием карты все расходные операции по счету совершаются за счет собственных средств. При отсутствии собственных средств все операции по счету совершаются за счет кредита, предоставленного Банком "ТРАСТ" (ПАО).

На основании заявления о предоставлении ему расчетной карты, ОАО Национальный Банк "Траст" 28 июня 2012 года заключил с ответчиком договор кредитной карты <***>, открыв банковский счет ###, выпустив и предоставив в пользование международную расчетную банковскую карту.

Договор был заключен путем принятия (акцепта) ОАО НБ "Траст", согласно ст.ст. 434, 438 ГК РФ, предложений клиента (оферты), изложенных в заявлении, что соответствует нормам ст. 820 ГК РФ.

Подписав заявление о предоставлении кредита, которое в том числе содержит заявление о предоставлении кредитной карты и, активировав карту, воспользовавшись кредитными средствами, находящимися на карте, ответчик присоединился к тем условиям, на которых данная карта была ему выдана.

В заявлении о предоставлении кредита, имеется подпись ответчика, подтверждающая, что до активации карты он ознакомится со всеми условиями предоставления карты и тарифами.

Таким образом, волеизъявление ответчика носит добровольный характер, поскольку последний, будучи несогласным с условиями смешанного договора, мог от них отказаться в разумный срок, в том числе и путем внесения рукописной отметки об этом непосредственно в текст заявления, учитывая, что сами по себе эти документы по смыслу ст. 435 ГК РФ являются офертой, то есть формой выражения волеизъявления ответчика на заключение договора на указанных условиях.

Информация, отражённая в заявлении (оферте), а также в Условиях и Тарифах содержит полные и необходимые сведения и позволяет определить итоговую сумму всех платежей.

Суд приходит к выводу о том, что ФИО1 при заключении договора располагал полной информацией о предложенной ему услуге и принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления, так и в Условиях и Тарифах, которые с момента заключения договора являются его неотъемлемой частью.

Воспользовавшись предоставленными денежными средствами, ответчик не исполнял обязательства по возврату суммы кредита и начисленных процентов, в результате чего в период с 27 мая 2013 года по 20 февраля 2019 года образовалась задолженность в размере 115234 рубля 82 копейки, из которых сумма основного долга 30112 рублей 49 копеек, проценты за пользование кредитом – 85122 рубля 33 копейки (л.д. 10-11).

В силу п. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Согласно п. 2 данной статьи, для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

В соответствии с п. 1 ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону.

Ответчик в заявлении на предоставлении кредита от 27 декабря 2011 года дал согласие на передачу прав требования по договору третьим лицам (л.д. 76).

В соответствии с условиями кредитного договора, на основании договора № 2-03-УПТ уступки прав требований (цессии) от 20 февраля 2019 года и акта приема-передачи прав (требований) от 15 февраля 2019 года "Траст" (ПАО) уступило ООО "Феникс" права (требования), в том числе по кредитному договору <***> в размере 115234 рублей 82 копеек, в объеме, предусмотренном этим кредитным договором (л.д. 26-32).

ООО "Феникс" направило ответчику ФИО1 письменные уведомление о состоявшейся уступке права (требования) и требование о полном и досрочном погашении долга в указанной сумме в течение 30 дней, которое ФИО1 не исполнил, что явилось основанием обращения в суд (л.д. 20, 21).

Ответчик заявил о применении срока исковой давности для обращения в суд.

Суд, давая оценку доводам ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, исходит из следующего: согласно п. 5.10 Условий по карте погашение кредита должно осуществляться путем ежемесячной уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода, который следует за расчетным периодом.

Понятия "минимальной суммы погашения", "расчетного периода" и "платежного периода" приведены в разделе 1 Условий по карте.

Согласно условиям расчетный период – это месячный период, начало которого определяется датой активации карты клиентом, а конец - предшествующей датой дня активации карты следующего месяца. Каждый последующий расчетный период начинается с даты, следующей после даты окончания предыдущего расчетного периода, и заканчивается в предшествующее дню активации число следующего месяца.

Платежный период – это также месячный период, следующий за датой окончания расчетного периода.

Минимальная сумма погашения, как следует из этого раздела, равна меньшей из двух сумм, первой из которых является сумма задолженности, а второй - наибольшая из следующих величин: рассчитанного в соответствии с Тарифами размера минимального платежа или суммы сверхлимитной задолженности, неуплаченных процентов на дату просроченного платежа, просроченных основного долга и плат или минимального размера минимального платежа, установленного тарифами.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

При оценке доводов о применении последствий пропуска срока исковой давности, суд исходит из предусмотренной условиями договора сторон обязанности заемщика погашать задолженность путем уплаты минимальной суммы погашения в течение платежного периода.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо знало или должно было знать о нарушении своего права.

В соответствии со. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленной порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Согласно п. 7.2.11 Условий, при объявлении задолженности срочной к платежу вся сумма задолженности клиента подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в заключительном требовании.

Вся непогашенная до указанной даты в заключительном требовании даты либо в эту дату (включительно) сумма задолженности считается просроченной.

Учитывая, что в рассматриваемом случае кредитные отношения являются длящимися, то есть отношениями, срок осуществления которых определен временными рамками, началом течения срока исковой давности следовало бы считать дату предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, то есть дату выставления ответчику банком заключительного требования.

Однако в материалах дела не имеется сведений об объявлении задолженности срочной к платежу, равно как информировании банком заключительного требования с указанием даты погашения такой задолженности во исполнение п. 7.2.11 Условий.

В пояснениях по существу дела представителем истца указано, что ООО "Феникс" не может представить реестр почтовых отправлений, подтверждающий направление ответчику заключительного счета, так как рассылка уведомлений об уступке прав требования осуществляется контрагентами простой почтовой корреспонденцией (л.д. 125 оборот).

При таких обстоятельствах, учитывая невозможность определения срока предъявления кредитором требования к ответчику об исполнении обязательства и срока для исполнения такого требования по причине отсутствия заключительной выписки, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для исчисления срока исковой давности на основании п. 2 ст. 200 ГК РФ.

Из расчета задолженности, составленного истцом исходя из данных, отраженных в выписке о движении средств по счету карты, следует, что с 28 марта 2014 года ФИО1 не исполняет кредитные обязательства (л.д. 10-11, 120-123). Согласно представленным Банк "ТРАСТ" (ПАО) банковским ордерам, ответчик получил последнюю сумму кредита (45 рублей) в счет овердрафта по договору <***> от 28 июня 2012 года 29 августа 2014 года (л.д. 119).

На основании изложенного, суд приходит к выводу об истечении трехлетнего срока исковой давности 29 августа 2017 года.

26 июня 2020 года по заявлению ООО "Феникс" и.о. мирового судьи судебного участка № 73 города Лабинска Краснодарского края – мировым судьей судебного участка № 72 города Лабинска Краснодарского края вынесен судебный приказ по гражданскому делу № 2-1468/2020 о взыскании с ФИО1 в пользу ООО "Феникс" задолженности по кредитному договору <***> от 28 июня 2012 года и судебных расходов.

13 мая 2021 года определением мирового судьи судебного участка № 73 города Лабинска Краснодарского края указанный судебный приказ отменен в связи с поступлением от ФИО1 возражений относительно его исполнения (л.д. 22-23).

13 июля 2022 года истец ООО "Феникс" обратился в суд с настоящим иском (л.д. 46, 47).

В соответствии с разъяснениями п. 6 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" (далее – Постановление Пленума ВС РФ), по смыслу ст. 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

Иск предъявлен в суд 13 июля 2022 года, то есть за пределами установленного ст. 196 ГК РФ срока. Судебный приказ от 26 июня 2020 года о взыскании задолженности также вынесен за пределами срока исковой давности.

Представленные в деле операции по договору <***> за период с 20 февраля 2019 года по 17 мая 2021 года (л.д. 12) не свидетельствуют о перерыве срока исковой давности по заявленным истцом требованиям либо о признании долга ответчиком, поскольку перерыв течения срока исковой давности в связи с совершением действий, свидетельствующих о признании долга, может иметь место лишь в пределах срока давности, а не после его истечения, и ответчик не признал свой долг в письменной форме (п. 21 Постановления Пленума ВС РФ).

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй п. 2 ст. 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца – физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (п. 15 Постановления Пленума ВС РФ).

По смыслу ст. 205 ГК РФ, а также п. 3 ст. 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска (абзац третий п. 12 Постановления Пленума ВС РФ).

Поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиком, суд отказывает в удовлетворении иска ООО "Феникс".

В связи с отказом в удовлетворении исковых требований ООО "Феникс", не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании с ответчика судебных расходов по уплате государственной пошлины.

Руководствуясь приведенными нормами, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

отказать в удовлетворении иска общества с ограниченной ответственностью "Феникс" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Лабинский городской суд Краснодарского края в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 14 октября 2022 года.

Председательствующий Сафонов А.Е.