Дело № 2-1176/2025

61RS0045-01-2025-001602-63

Решение

Именем Российской Федерации

25 ноября 2025 года с. Покровское

Неклиновский районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего судьи Карачиной А.А.,

при секретаре Бутов В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по искупрокурора Неклиновского района Ростовской области, действующего в интересах ФИО1, к ПАО «МТС-Банк», ООО МКК «М-Финанс» о признании недействительным кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Прокурор Неклиновского района Ростовской области, действующий в интересах ФИО1, обратился в суд с иском к ПАО «МТС-Банк» о признании недействительным кредитного договора.

В обоснование своих требований истец указал, что прокуратурой Неклиновского района проведена проверка в целях предупреждения и пресечения правонарушений и преступлений в экономической и социальной сферах, в ходе которой установлено, что в производстве СО ОМВД России по ... находится уголовное дело ..., возбужденное ... по признакам преступления, предусмотренного ... УК РФ, по факту совершения мошеннических действий в отношении ФИО1

По данному уголовному делу ... следователем СО ОМВД России по ... ФИО1 признана потерпевшей.

В ходе расследования установлено, что ... неустановленное лицо не позднее 10 часов 10 минут, находясь в неустановленном месте, имея умысел на хищение чужого имущества, путем обмана преследуя корытную цель, неустановленным способом оформило кредит в «M-Финанс» через «МТС-Банк» на имя ФИО1. Согласно информации ПАО «МТС-Банк» похищенные у ФИО1 денежные средства в сумме 27 700 рублей зачислены на счет ..., открытый в ПАО «МТС-Банк» на ее имя, однако вышеуказанными денежными средствами ФИО1 не распоряжалась, вышеуказанный кредит не брала.

Таким образом, ... от имени ФИО1 подано заявление на предоставление кредита и открытие банковского счета, в результате чего между ПАО «МТС-Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №... на сумму 27 700 рублей.

Своего добровольного согласия ФИО1 на оформление кредита не давала. ФИО1 не была ознакомлена с индивидуальными условиями кредитного договора, не давала свое волеизъявление на его заключение, не давала согласие на открытие счета в банке и распоряжение на перевод с данного счета кредитных денежных средств на счета третьих лиц.

С учетом того, что зачисление денежных средств на счет, открытый в Банке на имя ФИО1 при заключении кредитного договора, и перечисление их на счет иного лица произведены Банком в короткий период, невозможно с должной уверенностью установить кому в действительности были предоставлены кредитные средства - ФИО1 или другому лицу.

Просит суд признать недействительным кредитный договор ... на сумму 27700 рублей, обязать ПАО «МТС-Банк» прекратить обработку персональных данных и совершить действия по удалению из баз кредитных историй информацию о вышеуказанной задолженности ФИО1 перед ПАО «МТС-Банк».

Протокольным определением Неклиновского районного суда от ... для участия в деле в качестве соответчика привечено ООО МКК «М-Финанс».

В судебном заседании представитель истца ФИО2 поддержала иск, просила его удовлетворить.

Истец ФИО1, ответчики, третьи лица в суд не явились, извещены о месте и времени слушания дела. Представителем ответчика ПАО «МТС-Банк» заявлено ходатайство об отложении слушания дела для ознакомления с материалами дела. Между тем, основания для отложения в силу положений ст. 169 ГПК РФ отсутствуют.

Дело рассмотрено в отсутствие неявившихся участников процесса в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ч. 1 ст. 425 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с ч. 1 ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ч. 1 ст. 178 УК РФ, сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

В соответствии с ч. 6 ст. 178 УК РФ, если сделка признана недействительной как совершенная под влиянием заблуждения, к ней применяются правила, предусмотренные статьей 167 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 2 ст. 179 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником либо содействовало ей в совершении сделки.

Таким образом, заемщик должен уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие формируемым обстоятельствам.

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

В силу пункта 1 статьи 435 этого же кодекса офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со статьей 820 данного кодекса кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно пункту 1 статьи 160 указанного кодекса сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

В пункте 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ... ... «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что в силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся кредитный договор или договор банковского вклада, заключенный с нарушением требования о его письменной форме (статья 820, пункт 2 статьи 836 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 8 Закона Российской Федерации от ... ... «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах) (пункт 1).

Указанная в пункте 1 данной статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли- продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации (пункт 2).

Статьей 10 этого же закона предусмотрена обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Статьей 5 Федерального закона от ... № 353-ФЗ «О потребительском кредите» (далее - Закон о потребительском кредите) в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений, подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, включая не только общие, но и индивидуальные условия договора потребительского кредита, при этом последние в соответствии с пунктом 9 этой статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Согласно пункту 14 статьи 7 названного закона документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом.

Обязательство заемщика по возврату суммы кредита и уплате процентов, а также договорной неустойки возникает при условии фактического предоставления Банком кредита, что прямо вытекает из положений пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, при наличии возражений ответчика относительно факта получения кредита бремя доказывания данного обстоятельства по правилам статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации возлагается на Банк.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от ... N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации, N 1 (2019), утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ..., указано, что согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями.

Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор, и являющегося применительно к статье 168 (пункт 2) Гражданского кодекса Российской Федерации третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.

Согласно определению Конституционного Суда Российской Федерации от ... N 3275-О об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданки ФИО3 на нарушение ее конституционных прав статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, что касается неблагоприятных последствий несоблюдения требований к форме договора банковского вклада и процедуры его заключения, то их несение возлагается на банк, поскольку как составление проекта такого договора, так и оформление принятия денежных средств от гражданина во вклад осуществляются именно банком, который является - в отличие от гражданина-вкладчика, не знакомого с банковскими правилами и обычаями делового оборота, - профессионалом в банковской сфере, требующей специальных познаний (постановление от ... N 28-П).

Приведенное толкование применимо и к договору кредита, где банк также является профессиональным лицом по отношению к гражданину - заемщику и определяет, как условия кредитного договора, так и устанавливает порядок его заключения, в том числе посредством удаленного доступа к этой услуге.

Согласно статье 153 ГК Российской Федерации сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей. Упоминание в норме нацеленности указанных действий на создание тех или иных правовых последствий свидетельствует о том, что они являются волевыми актами.

Приведенное законоположение находится в неразрывном единстве со статьей 1 ГК Российской Федерации, закрепляющей в качестве основных начал гражданского законодательства принцип диспозитивности и автономии частной воли. Свободная воля является, таким образом, по общему правилу одним из основных элементов и необходимых условий действительности всякой юридической сделки. Соответственно, Гражданским кодексом Российской Федерации предусмотрены правила о недействительности сделок с пороком воли.

В материалы дела представлен договор потребительского займа №... от ... между ООО МКК «М-Финанс» и ФИО1, согласно которому заемщик взяла в долг под 37,3 % годовых денежные средства в размере 27700 рублей в срок до ....

Как установлено судом и следует из материалов дела, ... через систему дистанционного банковского обслуживания ПАО «МТС–Банк» от имени ФИО1 подана заявка на предоставление потребительского займа в ООО МКК «М-Финанс», которому ПАО «МТС-Банк» оказывает услуги по проведению идентификации в соответствии с требованиями Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) феодов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от ... N 115-ФЗ.

Заявка была одобрена, клиенту направлялось SMS или PUSH с кодом подтверждения «для оформления займа», который был проставлен в соответствующем поле заявления. Договор подписан аналогом собственноручной подписи заемщика с использованием номера телефона ... путем направления четырехзначного цифрового кода.

Согласно выписке по операциям денежные средства в размере 27700 рублей зачислены на счет, открытый на имя ФИО1 ..., и в тот же день перечислены по дополнительному договору ... от ... в размере 684 рублей, по дополнительному договору ... от ... в размере 1587 рублей. Сразу после зачисления в тот же день денежными средствами в размере 24000 рублей, 900 рублей и 300 рублей посредством СБП перечислены третьим лицам.

... ФИО1 подала заявление в ОМВД России по ..., на основании которого возбуждено уголовное дело ... по признакам преступления, предусмотренного ... УК РФ. Постановлением от ... ФИО1 признана потерпевшей по вышеуказанному уголовному делу.

Из допроса ФИО1 в качестве потерпевшей следует, что договор она не заключала, о его существовании узнала ..., когда ей на телефон поступило сообщение о необходимости внести платеж по договору в сумме 2622 рублей. После обратившись в банк, она узнала об условиях и сумме займа.

Доказательств, свидетельствующих о доведении до потребителя общих условий договора займа и согласовании с ним его индивидуальных условий, в суд не представлено. После перечисления денежных средств на банковский счет потребителя, денежные средства перечислены на счета третьих лиц. О совершении операций по перечислению денежных средств и по переводу денежных средств информация кредитором также не направлялась.

Согласно пункту 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно пункт 3 этой же статьи рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных документов заемщика и оценка его кредитоспособности осуществляются бесплатно.

Из установленных судами обстоятельств следует, что все действия по оформлению заявки и заключению договора потребительского кредита с условием страхования со стороны заемщика выполнены набором цифрового кода подтверждения.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от ... N 2669-0 указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

В заявлении на получение займа указаны недостоверные сведения о заемщике, его месте жительства, работы, доходе.

При таких обстоятельствах, учитывая, что ФИО1 не была предоставлена надлежащая информация об услуге и условиях займа, с ней не были согласованы индивидуальные условия договора, а также учитывая, что кредитор действовал недобросовестно и неосмотрительно, что привело к хищению денежных средств третьими лицами, суд приходит к выводу, что требования истца обоснованы и подлежат удовлетворению. Признание договора недействительным порождает возложение на ООО МКК «М-Финанс» обязанности по прекращению обработки персональных данных гражданина и совершению действий по удалению из баз кредитных историй информации о вышеуказанной задолженности, поскольку Общество является источником формирования кредитной истории.

На основании положений ст. 103, 98 ГПК РФ с ответчика ООО МКК «М-Финанс» в доход бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 4000 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования прокурора Неклиновского района, действующего в интересах ФИО1, к ПАО «МТС-Банк», ООО МКК «М-Финанс» о признании недействительным кредитного договора удовлетворить.

Признать договор потребительского займа № ... от ..., заключенный от имени ФИО1 иным лицом и ООО МКК «М-Финанс», недействительным.

Обязать ООО МКК «М-Финанс» прекратить обработку персональных данных ФИО1 и передать держателям кредитных историй сведения об отсутствии у нее перед ООО МКК «М-Финанс» обязательств по договору потребительского займа ... от ....

Взыскать с ООО МКК «М-Финанс» (...) в доход бюджета государственную пошлину в размере 4000 рублей.

Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Неклиновский районный суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий:

В окончательной форме решение суда изготовлено 09 декабря 2025 года.