Решение по делу № 2-477/2023 от 05.07.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору.

Дело № 2-477/2023 УИД 22RS0051-01-2022-001287-65

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 июля 2023 года р.п. Тальменка Тальменского района

Тальменский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Гомер О.А.,

при секретаре Берстеневой В.В.,

с участием ответчика Л.Т.ЛА.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковым АО «ВУЗ-банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «ВУЗ-банк» обратилось в Тальменский районный суд Алтайского края с иском к ФИО1 о взыскании в порядке уступки прав требования задолженности по кредитному договору № № от 22.11.2019 в размере 360237 руб. 36 коп., в том числе: сумма основного долга – 223868 руб. 71 коп., проценты за пользование кредитом в период с 23.11.2019 по 26.08.2022 – 136368 руб. 65 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 6802 руб. 37 коп., мотивировав свои требования тем, что по условиям указанного договора, заключенного между ответчиком и ПАО КБ «УБРиР», заемщику предоставлен кредит в сумме 234636 руб. под 24 % годовых, сроков возврата 22.07.2025. Обязательства по возврату кредита и уплате процентов ответчик не исполнил, в результате чего образовалась задолженность в указанном размере. В дальнейшей, между ПАО КБ «УБРиР» и АО «ВУЗ-банк» заключен договор уступки прав (требований), в соответствии с которым право требования по названному кредитному договору перешло истцу.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен, в иске ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, руководствуясь нормами ст.ст. 117, 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотрение дела без участия стороны истца.

Ответчица ФИО1 в судебном заседании возражала против заявленных требования по тем основаниям, что согласие на уступку ПАО КБ «УБРиР» своих прав другим лицам, не давала, договор с АО «ВУЗ-банк» не заключала. Признает, что имеет долг перед ПАО КБ «УБРиР», но не АО «ВУЗ-банк». В силу возникших финансовых затруднений (потеря работы ею и супругом) обращалась непосредственно в офис ПАО КБ «УБРиР» в г. Барнауле за предоставлением кредитных каникул, ей выдали уведомление от 07.05.2022, затем почтой пришел отчет о задолженности на 20.05.2023, считала, что до ноября 2020 года ей предоставили каникулы. Однако, в июне 2020 года стали поступать звонки с требованием оплатить долг. Обратилась в офис ПАО КБ «УБРиР» в г. Барнауле, рекомендовали оплатить хотя бы 100 руб., что она и сделала. Звонки продолжали поступать, вновь обратилась в офис банка в г. Барнауле, где ей сообщили, что долг продан. После окончания кредитных каникул платежи не осуществляла, поскольку ПАО КБ «УБРиР» перестало с ней общаться. Квитанции о внесенных до этого платежах у нее не сохранились, содержание текста выгорело. Размер основного долга по кредиту не оспаривает, считает завышенным размер долга по процентам. В настоящее время у нее тяжелое материально положение, в случае взыскания долга и его погашению за счет пенсии, у нее не будет средств на существование.

Аналогичные обстоятельства ответчиком изложены в представленном в суд письменном отзыве (л.д. 29).

Как следует из представленных в деле документов, 22.11.2019 между ПАО КБ «УБРиР» и ФИО1 в письменной форме заключен кредитный договор № № от 22.11.2019, состоящий из заявления о предоставлении кредита, индивидуальных условий договора потребительского кредита, графика платежей, Общих условий договора потребительского кредита ПАО КБ «УБРиР», по условиям которого заемщику предоставлен потребительский кредит в размере 234636 руб. под 24 % годовых на 60 месяцев (л.д. 7-11).

Факт предоставления ПАО КБ «УБРиР» кредита подтверждается выпиской по счету кредитного договора о зачислении на счет клиента 22.11.2019 денежной суммы, а также не оспаривается ответчиком (л.д. 6).

Принимая во внимание содержание представленных в деле документов, руководствуясь ст.ст. 421, 428, п. 3 ст. 438, п. 3 ст. 434, ст.ст. 819, 820 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ), п. 6 ст. 7, п.п. 1, 2, 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите) суд приходит к выводу, что между сторонами возникли взаимные обязанности из договора потребительского займа, которые в соответствии с требованиями ст.ст. 307, 309, 310, 408, 807, 810 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее произвольное изменение его условий не допускается.

Как следует из договора уступки прав (требований) № 51 от 29.11.2019, ПАО КБ «УБРиР» (Цедент) передает АО «ВУЗ-банк» права (требования) по обязательствам, вытекающим из кредитных договоров, заключенных Цедентом с физическими лицами, указанными в реестре, в объеме и на условиях, которые существуют к моменту передачи прав. Датой перехода прав считается дата подписания сторонами реестра (л.д. 13-14).

Выписка из Реестра кредитных обязательств на 29.11.2019 подтверждает, что право требования уступлено по заключенному с ФИО1 кредитному договору № № от 22.11.2019 в размере на дату уступки прав: 235715 руб. 97 коп., в том числе: сумма основного долга – 234636 руб., проценты – 1079 руб. 97 коп. (л.д. 15).

По условиям кредитного договора в момент его заключения ФИО1 дала свое согласие на уступку ПАО КБ «УБРиР» прав требований, возникающих из договора, иной кредитной организации или другим лицам (п. 13 индивидуальных условий).

В соответствии со ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», кредитной организацией признается юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим Федеральным законом.

АО «ВУЗ-банк» имеет лицензию Банка России № 1557 на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валете (л.д. 17).

В силу п. 1 ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Таким образом, материалами дела установлено, что АО «ВУЗ-банк» в установленном законом порядке перешли права требования кредитора ПАО КБ «УБРиР» по кредитному договору № № от 22.11.2019, заключенному с ФИО1.

По условиям кредитного договора, погашение кредита осуществляется путем внесения на счет 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 6750 руб. 44 коп. в платежную дату - 22 числа месяца, за исключением последнего платежа 22.11.2024 в размере 6504 руб. 80 коп..

Согласно истории операций по кредитному договору, ФИО1 исполнила обязательства по внесению ежемесячных платежей по 22.04.2020, с 22.05.2020 исполнение обязательства прекращено, за исключением внесения 22.08.2020 суммы в размере 100 руб..

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Истцом представлен расчет задолженности по состоянию на 26.08.2022, согласно которому долг ответчика по кредитному договору № № от 22.11.2019 составляет 360237 руб. 36 коп., в том числе: остаток основного долга на 22.04.2020 – 223868 руб. 71 коп., проценты за пользование кредитом в период с 23.04.2020 по 26.08.2022 – 136368 руб. 65 коп.. Проверив данный расчет, суд приходит к следующему.

Статьей 807 ГК РФ установлено, что займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (п.п. 1, 3).

В соответствии с п. 1 ст. 9 Закона о потребительском кредите процентная ставка по договору потребительского кредита может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (переменная процентная ставка).

Соглашением сторон в п. 4 индивидуальных условий кредитного договора № № от 22.11.2019 и графике платежей определено, что за пользование кредитом потребитель оплачивает проценты в размере 24 % годовых, начисляемых на остаток основного долга по окончанию расчетного периода.

Вместе с тем, как установлено судом по материалам дела, в том числе документам представленным ответчиком и подтвержденным информацией ПАО КБ «УБРиР», на основании заявления и документов, поданных 06.05.2020, ФИО1 кредитором предоставлены «кредитные каникулы» сроком на 6 месяцев с 06.05.2020 по 06.10.2020 (л.д. 94-95).

В силу норм ст. 6 Федерального закона от 03.04.2020 № 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа» (здесь и далее в Федеральный закон в редакции, действовавшей на дату подачи ФИО1 заявления – 06.05.2020), заемщик - физическое лицо, заключивший до дня вступления в силу настоящего Федерального закона с кредитной организацией кредитный договор, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30.09.2020 обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком (льготный период) (п. 1).

Со дня направления кредитором заемщику уведомления об изменении условий кредитного договора, условия соответствующего кредитного договора считаются измененными на время льготного периода (п.п. 6, 13). В течение срока действия льготного периода на размер основного долга, входящего в состав текущей задолженности заемщика перед кредитором по кредитному договору на день установления льготного периода, начисляются проценты по процентной ставке, равной двум третям от рассчитанного Банком России в соответствии с ч. 8 ст. 6 Закона о потребительском кредите среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых, установленного на день направления заемщиком требования об изменении условий договора (п. 18). По окончании льготного периода кредитный договор, продолжает действовать на условиях, действовавших до предоставления льготного периода, при этом срок возврата кредита продлевается на срок не менее срока действия льготного периода (п. 19). Зафиксированная за льготный период сумма процентов, уплачиваются заемщиком после погашения обязательств заемщика по кредитному договору в количестве и с периодичностью (в сроки), которые аналогичны установленным или определенным в соответствии с действовавшими до предоставления льготного периода условиями соответствующего кредитного договора (п. 20).

Следовательно, с учетом предоставления кредитором ПАО КБ «УБРиР» ФИО1 льготного периода (кредитных каникул) с 06.05.2020 до 06.10.2020, размер процентов по кредитному договору в заявленный истцом период требований с 23.04.2020 по 26.08.2022 составляет 127018 руб. 90 коп.:

- 223868 руб. 71 коп. остаток кредита х 24% годовых / 366 дней в году х 13 дней (23.04.2020-05.05.2020 период пользования) = 1908 руб. 39 коп.;

- 223868 руб. 71 коп. х (17,233 % среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита в процентах, рассчитанная Банком России за 1 квартал 2020 года для кредитов сроком свыше 1 года на сумму от 100000 до 3000000 руб. х 2/3) / 366 дней х 153 дня (06.05.2020 – 05.10.2020) = 10751 руб. 61 коп.;

- 223868 руб. 71 коп. х 24% годовых / 366 дней х 87 дней (06.10.2020-31.12.2020) = 12771 руб. 53 коп.;

223868 руб. 71 коп. х 24% годовых / 365 дней х 603 дня (01.01.2021-26.08.2022) = 88762 руб. 41 коп..

Согласно выписке по счету кредитного договора, а также пояснений ответчика, ФИО1 22.08.2020 внесен платеж в размере 100 руб.. Вопреки требованиям ст. 319 ГК РФ, п. 20 ст. 5 Закона о потребительском кредите, при наличии просроченных процентов и основного долга, поступившая сумма кредитором зачтена не только в счет погашения процентов, но и в размере 7 руб. 30 коп. в погашении пени.

Следовательно, размер задолженности по процентам за пользование кредитом в период с 23.04.2020 по 26.08.2022 составляет 126918 руб. 90 коп. (127018 руб. 90 коп. – 100 руб.).

Таким образом, исковые требования АО «ВУЗ-банк» подлежат удовлетворению в части взыскания задолженности по основному долгу в размере 223868 руб. 71 коп., процентов в размере 126918 руб. 90 коп., всего 350785 руб. 61 коп..

Доводы ФИО1 о тяжелом материальном положении не являются основанием для освобождения от обязанности по возврату кредита, поскольку при должной степени осмотрительности и заботливости при заключении кредитного договора ответчик мог и должен был оценивать возможность ухудшения своего финансового положения и необходимость исполнения кредитных обязательств.

Также, на основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины пропорционально размеру удовлетворенных требований в сумме 6707 руб. 86 коп..

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «ВУЗ-банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №, выдан ОВД Тальменского района Алтайского края) в пользу АО «ВУЗ-банк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № № от 22.11.2019 в размере 350785 руб. 61 коп., в том числе: сумма основного долга – 223868 руб. 71 коп., проценты за пользование кредитом в период с 23.04.2020 по 26.08.2022 – 126918 руб. 90 коп., а также расходы по оплате госпошлины в размере 6707 руб. 86 коп., всего 357493 руб. 47 коп..

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Тальменский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 17.07.2023.

Судья О.А. Гомер