Дело № 2-3799/2023

(УИД 70RS0004-01-2023-004627-82)

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 ноября 2023 г. Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Чечнёва А.Н.,

при секретаре Митрофановой А.А.,

с участием:

истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Группа Ренессанс Страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском с учётом заявления в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) к публичному акционерному обществу «Группа Ренессанс Страхование» (далее - ПАО «Группа Ренессанс Страхование») о взыскании страхового возмещения в размере 118 000 рублей, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда в размере 20000 рублей.

В обоснование заявленных требований указано о том, что 06.02.2020 между отцом истца - ФИО5 и ПАО «Группа Ренессанс Страхование» заключен мультиполис № (договор страхования от несчастных случаев и болезней; финансовых рисков, связанных с потерей работы; имущества и гражданской ответственности физических лиц; страхования рисков связанных с использованием банковских карт) (далее - Договор). Предметом Договора выступали следующие страховые риски, в частности, раздел 7 «Страхование от критических заболеваний», страховая сумма 118000 рублей. Выгодоприобретателем по разделу 7 является застрахованный, в случае его смерти - наследники по закону. Срок действия Договора определен с 07.02.2020 по 06.02.2023. В период действия Договора наступил страховой случай: страхователь перенёс критическое заболевание и в дальнейшем умер. Умысел страхователя в наступлении страхового случая с целью получения страхового возмещения отсутствует. Доказательства того, что ухудшение состояния здоровья страхователя произошли вследствие умысла самого страхователя, отсутствуют. 21.07.2023 истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения. Ответчик по настоящее время не произвел выплату страхового возмещения, мотивируя отказ тем, что истец не предоставил свидетельство о праве на наследство на страховую выплату, либо справку от нотариуса датированную не ранее, чем 6 месяцев со дня смерти страхователя. Не согласившись с незаконными требованиями ответчика о предоставлении документов, истец направила обращение уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг. Последний рассмотрел обращение и 01.09.2023 прекратил рассмотрение обращения. Выплата страхового возмещения по настоящее время ответчиком не произведена.

Истец в судебном заседании поддержала исковые требования в полном объёме с учётом заявления в порядке ст. 39 ГПК РФ по основаниям, изложенным в иске, возражениях.

В судебном заседании представитель ответчика ПАО «Группа Ренессанс Страхование» с требованиями иска не согласилась, представила возражения на исковое заявление и дополнения к ним, просила в удовлетворении иска отказать.

Заслушав истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим частичному удовлетворению, при этом исходит из следующего.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) субъекты гражданского права приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Закон Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1) регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела.

Пунктом 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 установлено, что страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счёт денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней) (п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1).

Согласно п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из положений п. 1 ст. 927 ГК РФ следует, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В договорах личного страхования и договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению (п. 3 ст. 947 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как следует из ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии со ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Как установлено судом, 06.02.2020 между ФИО5 (страхователь) и АО «Группа Ренессанс Страхование» (страховщик) заключен мультиполис № (договор страхования от несчастных случаев и болезней; финансовых рисков, связанных с потерей работы; имущества и гражданской ответственности физических лиц; страхования рисков связанных с использованием банковских карт), условия которого предусматривают, в частности, раздел 7 «Страхование от критических заболеваний», включающий в себя страхование имущественных интересов застрахованного лица, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате критических заболеваний. Страховая сумма по данному разделу составляет 118000 рублей, выгодоприобретателем является застрахованный, в случае смерти застрахованного - наследники по закону. Срок действия договора с 07.02.2020 по 06.02.2023.

ФИО5, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти серии II-OM № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ответу нотариуса ФИО6, после смерти ФИО5 с заявлением о принятии наследства обратился единственный наследник ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (дочь). Наследственное дело окончено 21.07.2023 в связи с выдачей последнего свидетельства о праве на наследство.

21.07.2023 истец обратилась к ответчику с заявлением на получение страховой выплаты по договору страхования от несчастных случаев и болезни, в удовлетворении которого ей отказано письмом от 24.07.2023 №L1369, ввиду того, что риск «смерть в результате болезни» не застрахован и причиной смерти застрахованного послужило заболевание, а не результат несчастного случая.

25.07.2023 истцом направлена претензия в адрес ответчика, в ответ на которую последний уведомил заявителя о готовности пересмотреть принятое ранее решение и рассмотреть заявление по риску «Критическое заболевание», а также о необходимости предоставить заключение кардиолога от апреля 2021 года и все имеющиеся медицинские документы по лечению инфаркта миокарда (выписанные эпикризы, заключения врача).

03.08.2023 ФИО1 предоставила ПАО «Группа Ренессанс Страхование» выписку из амбулаторной карты, посмертный эпикриз, протокол вскрытия, выписку из ОМС, выписку из медицинской карты с 05.04.2021 по 26.04.2021.

04.08.2023 ответчик уведомил истца о признании заявленного события по риску «Критическое заболевание» страховым и о необходимости предоставить свидетельство о праве на наследство на страховую выплату или справку от нотариуса, выданную не ранее, чем через 6 месяцев с даты смерти с указанием круга наследников и наследуемых ими долей.

07.08.2023 истцом представлено страховщику информационное письмо от нотариуса, согласно которому запрошенный ответчиком документ не предусмотрен законодательством, в ответ на что, ответчик уведомил ФИО1 о необходимости предоставить справку от нотариуса, выданную не ранее, чем через 6 месяцев с даты смерти.

Не согласившись с действиями страховщика, 09.08.2023 ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании страховой выплаты в размере 118000 рублей, штрафа 50%, процентов за пользование чужими денежными средствами, решением которого от 01.09.2023 № У№ рассмотрение обращения истца прекращено в связи с тем, что потребитель финансовых услуг предварительно не обратился в финансовую организацию в порядке, установленном законом.

По настоящее время страховщик не осуществил перечисление страховой выплаты, что послужило основанием для обращения ФИО1 с настоящим иском в суд.

Как установлено в ходе судебного разбирательства и не оспаривается стороной ответчика, факт признания ПАО «Группа Ренессанс Страхование» заявленного события по риску «Критическое заболевание» страховым установлен, что также подтверждается ответом ответчика от 04.08.2023 на электронную почту истца.

Довод ответчика о неисполнении истцом обязательства по предоставлению полного комплекта документов, а именно о необходимости представить свидетельство о праве на наследство на страховую выплату или справку от нотариуса, выданную не ранее, чем через 6 месяцев с даты смерти с указанием круга наследников и наследуемых ими долей, судом отклоняется, поскольку согласно представленному страховщику информационному письму нотариуса ФИО6 от 07.08.2023 № истребуемые ответчиком документы законодательством не предусмотрены.

Как ранее установлено судом и подтверждается материалами дела, а именно, условиями мультиполиса №, истец является надлежащим выгодоприобретателем, поскольку является наследником страхователя, ввиду чего позиция ответчика о том, что истец не имеет права требовать страхового возмещения в свою пользу не обоснована.

Учитывая вышеизложенное, в связи с признанием случая страховым, а истца надлежащим выгодоприобретателем, отсутствие законных оснований для отказа в выплате страхового возмещения, исковые требования ФИО1 к ПАО «Группа Ренессанс Страхование» о взыскании страхового возмещения в размере 118000 рублей подлежат удовлетворению.

Разрешая требование истца о взыскании неустойки, суд руководствуется следующим.

В силу п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Неустойка (пеня) за нарушение сроков начала выполнения работы (оказания услуги), её этапа взыскивается за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки вплоть до начала выполнения работы (оказания услуги), ее этапа или предъявления потребителем требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.

Суд находит правомерным требование истца о взыскании с ответчика неустойки исходя из 3% в день на сумму взысканного страхового возмещение начиная с 26.08.2023 (16 рабочий день с момента признания случая страховым) до дня исполнения решения суда.

Ответчиком заявлено о необходимости применения положений ст. 333 ГК РФ, вместе с тем, применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.

Однако суд не усматривает оснований для применения ст. 333 ГК РФ и снижения размера неустойки, поскольку начисленные пени соразмерны нарушенному обязательству, доказательства наличия исключительных обстоятельств способных послужить основанием для снижения неустойки, ответчиком не представлены.

Рассматривая требование истца о компенсации морального вреда, суд приходит к следующим выводам.

На основании ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериалъные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской, Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

В силу ст. 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме.

Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Поскольку судом установлен факт нарушения ответчиком прав истца, как потребителя, последний имеет право на компенсацию морального вреда.

С учетом требований разумности и справедливости, установленных ст. 1101 ГК РФ, суд приходит к выводу, что требование иска о компенсации морального вреда подлежат удовлетворению в размере 10000 рублей, поскольку данная сумма исходя из обстоятельств дела с учетом степени вины ответчика, отвечает критериям разумности и справедливости.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с ПАО «Группа Ренессанс Страхование» в пользу ФИО1 подлежит к взысканию штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от сумм, присужденной судом в пользу потребителя исходя из следующего расчета: (118000 рублей - страховая выплата + 10000 рублей - компенсация морального вреда + 198240 рублей - неустойка за период с 26.08.2023 по 20.10.2023) х 50% = 163120 рублей.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Группа Ренессанс Страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, морального вреда, - удовлетворить частично.

Взыскать с публичного акционерного общества «Группа Ренессанс Страхование» (ИНН <***>) в пользу ФИО1 (паспорт № №) страховое возмещение в размере 118 000 рублей.

Взыскать с публичного акционерного общества «Группа Ренессанс Страхование» (ИНН <***>) в пользу ФИО1 (паспорт № №) неустойку по ставке 3% в день на сумму взысканного страхового возмещение начиная с 26.08.2023 до дня исполнения решения суда.

Взыскать с публичного акционерного общества «Группа Ренессанс Страхование» (ИНН <***>) в пользу ФИО1 (паспорт № №) штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 163 120 рублей.

Взыскать с публичного акционерного общества «Группа Ренессанс Страхование» (ИНН <***>) в пользу ФИО1 (паспорт № №) компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

В остальной части заявленных требований, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий А.Н. Чечнёв

Оригинал решения находится в гражданском деле № 2-3799/2023

(УИД 70RS0004-01-2023-004627-82) в Советском районном суде г. Томска.

Мотивированный текст решения изготовлен 01.12.2023