Дело №2-629/2023
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Йошкар-Ола 20 февраля 2023 года
Йошкар-Олинский городской суд Республики Марий Эл в составе:
председательствующего судьи Лаптевой К.Н.,
при секретаре Сахматовой Г.Э.
с участием ответчика ФИО1
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, просит взыскать с нее задолженность по кредитному договору <номер> (<номер> от <дата> в общей сумме 237 766 рублей 95 копеек, из которых основной долг: 99 995 рублей 02 копейки, проценты 118 530 рублей 33 копейки, комиссии 19 281 рубль 60 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины 5 577 рублей 67 копеек, расходы на заверение доверенности на оплату услуг представителя: 88 рублей 00 копеек.
В обоснование указало, что <дата> между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен договор <номер> <номер>), по условиям которого ПАО предоставило ФИО1 кредит в сумме 99 955 рублей 02 копейки под 31 процент годовых сроком на 120 месяцев (т.е. на 10 лет). Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. <дата> имела место реорганизация ПАО КБ «Восточный» в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Договором также предусмотрены пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки, право на одностороннее досрочное востребование кредита возникает при наличии просрочки более чем 60 календарных дней в течение 180 последних календарных дней.
В судебное заседание ПАО представителя не направило, просило рассмотреть дело без его участия.
ФИО1 с иском не согласилась, подтвердила, что кредит брала в банке Восточный, по кредиту платежи вносились ежемесячно, документы по кредиту у нее не сохранились, при этом также поясняла, что платежи по договору с 2014 года не осуществляла, просила применить к правоотношениям сторон срок исковой давности.
Заслушав лицо, участвующее в деле, исследовав письменные материалы дела, в том числе электронный образ документов по договору, дело № 2-3315/2022, суд приходит к следующему.
В соответствии с ч.1 ст.3 ГПК Российской Федерации, заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.
В соответствии со ст.56 ГПК Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.
В соответствии с ч.1 ст.67 ГПК Российской Федерации, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.
В соответствии со ст.309 ГК Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.
При подаче иска истцом представлены электронные образы заявления клиента о заключении договора кредитования <номер> от <дата>, анкеты заявителя ФИО1 от той же даты, а также детализированный расчет задолженности, выписку по счету ФИО1 в банке.
При этом представленный банком экземпляр договора (заявления клиента, анкеты) представлен в частично нечитаемом виде, по этому основанию исковое заявление оставлялось судом без движения, во исполнение определения был представлен электронный образ договора, также в частично читаемом виде, в таком же виде договор и иные документы представлены мировому судье в рамках дела № 2-3315/2022, иные документы в ходе рассмотрения дела сторона истца не представила, как и сторона ответчика.
Из представленного банком расчета размер задолженности составляет 99 955 рублей 02 копейки, срок кредита по 19.02.2044 года, при этом из искового заявления следует, что кредит был предоставлен на 120 месяцев, т.е. до 12.02.2024 года. Процентная ставка указана 31 процентов годовых. Не оспаривается тот факт, что ФИО1 был открыт банковский счет, с которого производились операции, в том числе из кредитного резерва.
Сама ФИО1 не оспаривает факт заключения кредитного договора с банком, указывает, что платежи подлежали внесению ежемесячно, с 2014 года она перестала их вносить, что также соответствует данным выписки, экземпляр договора ФИО1 она не представила.
Истцом также представлены Общие условия договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк», однако из материалов дела следует, что кредитный договор был заключен с банком ПАО «Восточный экспресс банк», реорганизация стороны истца имела место после заключения кредитного договора таким образом представленные общие условия не подлежат учету как условия договора согласованные сторонами.
При таких обстоятельствах, установив наличие кредитного договора между сторонами, суд полагает возможным в силу ст. 56 ГПК РФ рассмотреть дело из имеющихся доказательств с учетом положений ст. 845, 850 ГК РФ.
Таким образом, суд полагает надлежаще установленным факт заключения кредитного договора в письменной форме, получение ответчиком денежных средств от банка, размер основного долга и процентную ставку, то обстоятельство, что договор является действующим, но что касается иных условий договора, полагает, что они не были надлежаще подтверждены истцом.
Из представленной выписки по банковскому счету ФИО1 следует, что погашение кредита последний раз производилось ФИО1 <дата> на сумму 5 299 рублей, снятие денежных средств <дата>, после чего денежные средства не вносились. Согласно той же выписки задолженность была сформирована <дата> на сумму 111 444 рубля 34 копейки, в том числе сумма, заявленная в качестве основного долга 99 955 рублей 02 копейки.
Факт востребования задолженности истец подтверждает уведомлением от <дата>, при этом сведений о направлении уведомления не представляет, представлены лишь данные о направлении искового заявления почтовым отправлением.
В данном конкретном случае суд соглашается с доводами ответчика о пропуске срока исковой давности и наличии оснований для отказа в удовлетворении требований истца в части, полагая, что в данном случае в отсутствие представленных доказательств иного, срок давности подлежит исчислению по общим правилам исходя из представленного расчета истца.
Согласно статье 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 196 ГК РФ).
Пунктом 2 статьи 199 ГК РФ определено, что истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Согласно ст. 200 ГК РФ, (1). Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. (2). По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
Предъявление в суд главного требования не влияет на течение срока исковой давности по дополнительным требованиям (статья 207 ГК РФ). Например, в случае предъявления иска о взыскании лишь суммы основного долга срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки продолжает течь.
При этом согласно разъяснений, данных Верховным судом РФ в п. 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Согласно п. 18 данного Постановления в случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ). Частью 1 ст. 192 ГК РФ срок, исчисляемый годами, истекает в соответствующие месяц и число последнего года срока. Согласно ст. 193 ГК РФ если последний день срока приходится на нерабочий день, днем окончания срока считается ближайший следующий за ним рабочий день. В силу ч. ч. 1, 2 ст. 194 ГК РФ если срок установлен для совершения какого-либо действия, оно может быть выполнено до двадцати четырех часов последнего дня срока. Письменные заявления и извещения, сданные в организацию связи до двадцати четырех часов последнего дня срока, считаются сделанными в срок.
До подачи иска в суд ПАО «Совкомбанк» обращался к мировому судье судебного участка № 9 Йошкар-Олинского судебного района РМЭ для выдачи судебного приказа 16 августа 2022 года, судебный приказ был вынесен 29 августа 2022 года, отменен 16 сентября 2022 года. С иском в суд Банк обратился 27 ноября 2022 года, в пределах полугодичного срока.
Исходя из расчета банка, просрочка ссудной задолженности 99955 рублей 02 копейки на счете клиента возникла за счет резерва (т.е. путем кредитования счета) не позднее 30 сентября 2017 года, впоследствии сохранялась, из представленной выписки расчет задолженности сформирован на 21 февраля 2018 года.
Что касается требований о взыскании процентов, из представленного расчета следует, что в период с 14 октября 2014 года по 12 ноября 2022 года были начислены проценты за 2952 дня на сумму 107 405 рублей 37 копеек, задолженность по просроченным процентам в сумме 11 124 рубля 96 копеек возникла ранее (всего 118 530 рублей 33 копейки). При этом задолженность 11 998 рублей 38 копеек, 585 рублей 11 копеек исчислена по состоянию на 21 февраля 2018 года.
Согласно представленного расчета неустойка начислялась по 13 сентября 2017 года на сумму 39 600 рублей 00 копеек, однако была отменена 21 февраля 2018 года.
Таким образом, за пределами срока исковой давности находятся платежи до 16 августа 2019 года, соответственно взысканию подлежат проценты за пользование денежными средствами за 1185 дней на сумму 43 114 рублей 96 копеек, в остальной части заявленных требований о взыскании основного долга, процентов следует отказать.
Также банком заявлены требования о взыскании комиссии 19 281 рубль 60 копеек, однако документы, подтверждающие основания на которых начислены данные комиссии не представлены банком в надлежащем виде, из представленного расчета следует, что комиссии начислены единовременно 13 февраля 2022 года. Исковое заявление также не содержит какого-либо обоснования взыскания данных комиссий и того за что они исчислены и за какой период. Поскольку правомерность их начисления банком и достижение сторонами соглашения об их уплате не подтверждены, во взыскании комиссии следует отказать.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Из материалов дела следует, что при предъявлении иска истец оплатил заявленные исковые требования государственной пошлиной в размере 5 577 рублей 67 копеек, понес расхоыд на оплату услуг нотариуса 88 рублей. С учетом частичного удовлетворения иска следует взыскать с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины 1493 рубля 00 копеек, нотариальные расходы 88 рублей.
Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Иск ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <номер>) с ФИО1 (паспорт <номер>) задолженность по кредитному договору: проценты 43 114 рублей 96 копеек, расходы по оплате государственной пошлины 1493 рубля 00 копеек, нотариальные расходы 88 рублей. В остальной части заявленных требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд РМЭ через Йошкар-Олинский городской суд РМЭ в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.
Судья К.Н.Лаптева
Мотивированное решение составлено 27 февраля 2023 года