Дело № 2-839/2022 16 ноября 2022 г.

29RS0010-01-2022-001546-25

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Коряжемский городской суд Архангельской области в составе председательствующего судьи Спиридонова А.П.,

при секретаре Гуменюк Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Коряжме в помещении Коряжемского городского суда 16.11.2022 гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось в Коряжемский городской суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 12.09.2018 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 72 309,14 рублей, состоящей из задолженности по основному долгу в размере 61 612,43 рублей и процентам в размере 10 696,71 рублей. В обоснование заявленных требований истец указал на ненадлежащее исполнение ответчиком условий кредитного договора № от 12.09.2018.

Истец ПАО «Сбербанк России» и ответчик ФИО1 о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом, в судебное заседание не явились, своих представителей не направили, ходатайство об отложении судебного заседания суду не представили. В представленных письменных возражения ответчик в удовлетворении искового заявления просил отказать, так как спорный кредитный договор не заключал, денежные средств от истца не получал.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в ГК РФ.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствие с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ч. 2 ст. 809 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу (абз. 2 ч. 1 ст. 807 ГК РФ).

В соответствии с ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз. 2 ч. 1 ст. 160 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 2 ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В ч. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» указано, что в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием простой электронной подписи, признаются Банком и Клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде (п. 3.9 Приложения 1 Условий банковского обслуживания).

Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч. 2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ «Об электронной подписи»).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажной носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 вышеуказанного Федерального закона).

Из исследованных письменных доказательств следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 обратился в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о получении дебетовой карты <данные изъяты> указав в нем на согласие с Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты, Памяткой держателя карт ПАО «Сбербанк России» и Тарифами, размещенными на официальном сайте банка, и обязался их выполнять, при этом ответчиком указан номер принадлежащего ему телефона № который является действительным для всех карт, выпущенных ПАО «Сбербанк России» на его имя. На имя ФИО1 выпущена банковская карта, открыт лицевой счет №. Данные обстоятельства ответчиком не оспариваются, сомнений у суда не вызывают, подтверждаются письменными материалами дела.

По условиям банковского обслуживания с использованием банковской карты Клиент получает возможность совершать определенные договором банковского обслуживания операции по счетам Карт, Счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через удаленные каналы обслуживания. В случае, если у клиента уже имеется действующая основная банковская карта ПАО «Сбербанк России», выпущенная к счету в рублях, или долларах, или евро открытие дополнительного счета карты не требуется, данная карта может быть использована в качестве средства доступа к проведению операций через удаленные каналы обслуживания (п. 1.9 Условий банковского обслуживания). Пунктом 3.9.1 Условий банковского обслуживания предусмотрено, что Клиент имеет право заключать с Банком кредитные договоры, в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн». Проведение кредитных операции в Системе «Сбербанк Онлайн» осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО «Сбербанк России» услуг через удаленные каналы обслуживания (Устройства самообслуживания Банка, Систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», Контактный центр Банка) (п. 3.9.2. Условий банковского обслуживания). Доступ Клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании ФИО2 (Идентификатора пользователя) и Постоянного пароля (п. 3.7 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания). В соответствии с п. 3.8 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания операции в Системе «Сбербанк Онлайн» Клиент подтверждает Одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе Системы «Сбербанк Онлайн».

Из исследованных письменных доказательств следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Сбербанк России» посредством использования ответчиком системы «Сбербанк Онлайн» заключен кредитный договор №, согласно условиям которого банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 109 122,65 рубля сроком возврата по истечении 48 месяцев с даты фактического представления. Договор считается заключенным в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору, акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет, указанный в п. 17 Индивидуальных условий. Заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, сроки и на условиях настоящего договора. ФИО1 обязан был производить платежи в погашение основного долга по кредиту ежемесячно аннуитетными платежами в размере 3 171,37 рубль 12 числа каждого месяца. Размер ежемесячного аннуитетного платежа включал в себя сумму процентов и частичное погашение основного долга по кредиту. За пользование денежными средствами заемщик обязан был уплачивать кредитору проценты в размере 17,4 % годовых.

Кредитный договор заключен путем акцепта заемщиком оферты на предоставление займа, путем подписания ее специальным кодом, полученным в СМС-сообщении и последующего предоставления кредита на указанный заемщиком счет дебетовой банковской карты, что соответствует требованиям ч. 2 ст. 160, статей 432, 434 и 438 ГК РФ, требованиям Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации», Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Денежные средства в размере 109 122,65 рубля перечислены ПАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ на счет дебетовой банковской карты ФИО1 №. Заемщик воспользовался данными денежными средствами по своему усмотрению, однако обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполнил, что привело к образованию задолженности. Данные обстоятельства подтверждаются представленными доказательствами истцом, доказательств обратного письменные материалы дела не содержат.

При данных обстоятельствах суд приходит к выводу о заключении 12.09.2018 между ПАО «Сбербанк России» и ответчиком ФИО1 кредитного договора на сумму 109 122,65 рубля и соблюдения его письменной формы. Сторонами определены все предусмотренные законом существенные условия данного договора.

Доводы стороны ответчика об обратном основаны на неверном толковании вышеприведенных требований материального права, характера и содержания сложившихся между сторонами правоотношений, в связи с чем признаны судом необоснованными. Нахождение в пользовании ответчика абонентского номера <***> ФИО1 в ходе рассмотрения дела не оспаривается.

Отсутствие в налоговых органах информации об открытых и существующих кредитных счетах ответчика в ПАО «Сбербанк России» не являются основанием для отказа в удовлетворении заявленных истцом требований.

Согласно пункту 4.2.3 Общих условий кредитования Кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком обязательств по погашению кредита, уплате процентов за пользование кредитом продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Требование о досрочном возврате суммы кредита и процентов в срок до ДД.ММ.ГГГГ направлено истцом ответчику ДД.ММ.ГГГГ, однако не исполнено последним до настоящего времени.

Из справки о задолженности, расчета задолженности, выписки из лицевого счета ответчика следует, что свою обязанность по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами, следующую из договора от 12.09.2018, ФИО1 с апреля 2020 г. не исполняет. В связи с чем, истцом в соответствии с п. 4.2.3. Общих условий кредитования на законном основании заявлены требования о возврате всей оставшейся суммы кредита в размере 61 612,43 рублей и уплате процентов за пользование денежными средствами в размере 10 696,71 рублей.

Представленный истцом расчет задолженности по основному долгу и процентам, рассчитанным исходя из ключевой ставки Банка России, суд находит обоснованным, поскольку тот составлен в соответствии с договором, фактическими обстоятельствами дела, подтвержденными выписками по счету, выполнен в соответствии с действующим законодательством. Каких-либо доказательств надлежащего исполнения ФИО1 условий кредитного договора от 12.09.2018, отсутствия задолженности по возврату суммы кредита, иного расчета сумм задолженности и процентов ответчиком суду не представлено.

В ходе подготовки дела к судебному разбирательству судом ответчику разъяснялись процессуальные права и обязанности, в том числе положения ст. 56 ГПК РФ, в силу которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, однако таких доказательств на момент рассмотрения спора ответчиком суду не представлено, исковые требования и доводы истца ответчиком не оспорены, допустимых доказательств, опровергающих доводы истца в части неисполнения ответчиком ФИО1 обязательств по возврату суммы кредита с процентами в установленные договором сроки и на момент рассмотрения настоящего спора суду не представлено, в то время как в силу положений ст. 56 ГПК РФ именно на ответчике лежит бремя доказывания возврата суммы кредита с процентами.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных истцом требований и необходимости их удовлетворения в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежит взысканию уплаченная последним при обращении в суд государственная пошлина в размере 2 369,27 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***> ОГРН <***>) к ФИО1 (паспорт серии <данные изъяты> №) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» по кредитному договору № от 12.09.2018 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по основному долгу в размере 61 612,43 рублей и процентам за пользование денежными средствами в размере 10 696,71 рублей, компенсацию расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 369,27 рублей, а всего взыскать 74 678 (семьдесят четыре тысячи шестьсот семьдесят восемь) рублей 41 копейку.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Коряжемский городской суд в течение месяца со дня его вынесения.

Председательствующий А.П. Спиридонов