Решение по делу № 2-1680/2023 от 26.09.2023 - о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 сентября 2023 года город Тула

Центральный районный суд города Тулы в составе:

председательствующего судьи Задонской М.Ю.,

при секретаре Нагорской П.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-1680/2023 по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее по тексту ООО «ХКФ Банк») и ФИО1 заключили кредитный договор № № от 25.03.2014 на сумму 343 560 руб., в том числе: 300 000 руб. - сумма к выдаче, 43 560 руб. – сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту установлена - 21.90% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 343 560 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. При этом денежные средства в размере 300 000 руб. (сумма к выдаче) получены заемщиком посредством перечисления на указанный счет, а денежные средства в сумме 43 560 руб. на основании распоряжения заемщика перечислены в счет оплаты страхового взноса на личное страхование. В соответствиями с условиями указанного кредитного договора сумма ежемесячного платежа составила 9 447 руб. 90 коп.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем банк направил заемщику 28.03.2015 требование о досрочно погашении задолженности по кредиту в срок до 27.04.2015, которое ответчиком исполнено не было.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 27.02.2019 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 28.03.2015 по 27.02.2019 в размере 146 730 руб. 72 коп.

Таким образом размер задолженности заемщика по указанному кредитному договору по состоянию на 13.02.2023 составляет 507 860 руб. 93 коп, из которых сумма основного долга - 316 189 руб. 79 коп.; сумма процентов за пользование кредитом – 27 463 руб. 25 коп.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 146 730 руб. 72 коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 17 477 руб. 17 коп.

Также банком понесены судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8 278 руб. 61 коп. при подаче заявления о выдаче судебного приказа, которая подлежит зачету в счет оплаты государственной пошлины за подачу данного иска в суд и последующему взысканию с ответчика.

Просит суд: зачесть ранее уплаченную сумму государственной пошлины за подачу заявления о выдаче судебного приказа в счет суммы государственной пошлины, подлежащей уплате за подачу искового заявления о взыскании задолженности; взыскать с ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 507 860 руб. 93 коп, из которых сумма основного долга - 316 189 руб. 79 коп.; сумма процентов за пользование кредитом – 27 463 руб. 25 коп.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 146 730 руб. 72 коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 17 477 руб. 17 коп.; а также взыскать судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 8 278 руб. 61 коп.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании возражал относительно заявленных требований, просила в удовлетворении иска отказать. В обоснование возражений указала на отсутствие у нее кредитных обязательств перед истцом, поскольку она кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ с истцом не заключала, денежные средства по кредитному договору не получала. Также просила применить последствия пропуска истцом срока исковой давности.

Исходя из положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участвующих в деле лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса РФ (далее- ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно ст. 30 Закона РФ от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 ГК РФ).

Если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода (п. 1 ст. 314 ГК РФ).

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 (заем), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 (кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №, согласно которому ФИО1 был выдан кредит на сумму 343 560 руб., в том числе: 300 000 руб. - сумма к выдаче, 43 560 руб. – сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту установлена – 21, 90% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 343 560 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету, из которых 300 000 руб. - сумма к выдаче, 43 560 руб. – сумма для оплаты страхового взноса на личное страхование.

Согласно условиям договора количество платежей по договору – 60, дата перечисления первого ежемесячного платежа – ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячный платеж составляет 9 447 руб. 90 коп.

Договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по карте.

Согласно разделу указанного кредитного договора «О документах», ФИО1 получены: заявка и график погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещенных в месте оформления кредита и на официальном сайте Банка Условиями договора, Тарифами Банка, Памяткой Застрахованному лицу по Программе добровольного коллективного страхования ознакомлена и согласна.

Пунктом 3 раздела I Условий Договора определено, что срок кредита - это период времени от даты предоставления кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в заявке на 30 дней.

В соответствии с разделом II Условий Договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета (п.1).

Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода. Дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа указана в заявке, а каждого последующего – в графике погашения.

В соответствии с п. 1.4 раздела II Условий договора погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится Банком в последний день соответствующего процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

При наличии просроченной задолженности по кредиту заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4 раздела II Условий Договора).

Также согласно пунктам 24 - 26 кредитного договора начало расчетного периода – 15 число каждого месяца; начало платежного периода – 15 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода; крайний срок поступления минимального платежа на текущий счет – 20-й лень с 15-го числа включительно; при наличии задолженности минимальный платеж должен поступить на текущий счет с 15 числа + 20 дней. Если платеж не поступит строго в указанные даты, то возникает просроченная задолженность.

Таким образом, по условиям договора клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором.

Кроме того, согласно условиям вышепоименованного кредитного договора заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее по тексту – Программа коллективного страхования), проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» заявления.

Информация о Программе коллективного страхования изложена в Памятке застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее – Памятка застрахованному).

Проставлением подписи в договоре заемщик подтвердил, что он прочел и полностью согласен с содержанием Памятки застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования.

В свою очередь, услуга страхования жизни и здоровья является добровольной, и решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия заемщика быть застрахованным по Программе коллективного страхования, о чем указано в договоре.

Соответственно, такая услуга, как страхование в рамках Программы коллективного страхования, является отдельной услугой Банка в порядке п. 1 ст.779 ГК РФ, не связанной с услугой по предоставлению кредита, в силу чего Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в указанном случае.

Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в Тарифах по банковскому продукту. Комиссия за получение наличных денег в кассах других Банков, в банкоматах Банка и других банков взимается на момент совершения данной операции.

Заемщик поставил свою подпись в договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая Тарифы.

Договор по форме и содержанию отвечает требованиям ст. 820 ГК РФ.

Каких-либо данных, свидетельствующих о том, что при оформлении кредитного договора нарушены требования закона, в материалах дела не имеется.

Кроме того, доказательств тому, что договор не подписывался ответчиком последним при рассмотрении дела не представлено, ходатайств о проведении по делу экспертизы на предмет исполнения имеющейся в указанном кредитном договоре подписи ответчиком либо иным лицом, ФИО1 заявлено не было.

Как усматривается из материалов дела, кредитор выполнил свои обязательства перед заемщиком, зачислив денежные средства на соответствующий счет, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету №.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту - штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В силу п. 3 Условий Договора Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки убытков, в том числе в размере доходов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора.

На основании ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что ответчик не исполнял обязательства по возврату кредита надлежащим образом, в связи, с чем задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 507 860 руб. 93 коп, из которых сумма основного долга - 316 189 руб. 79 коп.; сумма процентов за пользование кредитом – 27 463 руб. 25 коп.; убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 146 730 руб. 72 коп.; штраф за возникновение просроченной задолженности – 17 477 руб. 17 коп.

Вместе с тем, ответчиком также заявлено ходатайство о применении срока исковой давности, разрешая которое суд приходит к следующему.

В силу статьи 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Согласно статье 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац 2 пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Данное правовое регулирование направлено на создание определенности и устойчивости правовых связей между участниками правоотношений, их дисциплинирование, обеспечение своевременной защиты прав и интересов субъектов правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников правоотношений от необоснованно длительных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.

В соответствии со статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

На основании пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации). Изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности.

При этом в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 указано, что по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Из приведенных норм права и разъяснений Верховного Суда Российской Федерации следует, что течение срока исковой давности по договору займа начинается со дня нарушения прав займодавца невозвратом денежной суммы и исчисляется отдельно по каждому периодическому платежу.

Как установлено выше и усматривается из условий п.7 кредитного договора, кредитная карата была выдана ответчику на 60 процентных периодов.

Таким образом, анализируя в совокупности положения п. 7 кредитного договора и п. 3 Условий Договора, кредит предоставлялся ФИО2 на срок 60 месяцев, то есть до 25.03.2019.

Из представленной стороной истца выписки по счету №, отрытого на имя ФИО2, следует, что последнее погашение задолженности по кредитному договору имело место 21.12.2014.

Как указано в исковом заявлении, в связи с нарушением ответчиком сроков погашения кредитной задолженности истцом в адрес ответчика направлено требование о полном досрочном погашении задолженности, которое оставлено ответчиком без удовлетворения. Вместе с тем, в обоснование данного обстоятельства истцом доказательств не представлено.

При таких обстоятельствах, учитывая срок предоставления кредита, дату совершения заемщиком последнего платежа по кредиту, установленную кредитным договором дату очередного платежа, а также отсутствие доказательств тому, что истец направлял ответчику требование о досрочном погашении задолженности, суд приходит к выводу, что истец узнал о нарушенном праве 05.05.2019.

Следовательно, с требованием о взыскании с ответчика образовавшейся задолженности по указанному выше кредитному договору истец должен был обратиться не позднее 05.05.2022.

С целью взыскания образовавшейся задолженности по договору истец обратился к мировому судье судебного участка № 7 Ленинского района г. Орска.

28.04.2018 определением мирового судьи судебного участка № 7 Ленинского района г. Орска заявление ООО «ХКФ Банк» о вынесении судебного приказа о взыскании с ФИО1 было возвращено по основаниям, предусмотренным п. 2 ч.1 ст. 135 ГПК РФ.

В рассматриваемым исковым заявлением истец обратился в суд 09.03.2023, что следует из квитанции об отправке.

Анализируя вышеизложенное, суд приходит к выводу, что истец обратился в суд за защитой нарушенных прав с пропуском срока исковой давности, что, в соответствии с пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации является основанием к отказу в удовлетворении заявленного иска.

В силу ст.88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Критерием присуждения судебных расходов является вывод суда о правомерности или неправомерности заявленного требования.

Вывод суда о правомерности или неправомерности заявленного требования непосредственно связан с выводом суда, содержащимся в резолютивной части его решения (часть 5 статьи 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), о том, подлежит ли заявление удовлетворению, поскольку только удовлетворение судом требования подтверждает правомерность принудительной реализации его через суд и приводит к необходимости возмещения судебных расходов.

С учетом вышеизложенного, принимая во внимание, что в удовлетворении требований истцу отказано, оснований для возмещения ему судебных расходов не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд города Тулы в течение месяца после принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение суда изготовлено 03.10.2023.

Председательствующий