Дело №2-1-324/2023

64RS0007-01-2023-000427-63

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 апреля 2023 года город Балашов

Балашовский районный суд Саратовской области в составе:

председательствующего судьи Шапкиной И.М.

при секретаре судебного заседания Гаврилюк Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Балашовского районного суда гражданское дело по иску Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (публичное акционерное общество) (ПАО) обратилось с исковыми требованиями к ФИО1 о взыскании задолженности, образовавшейся на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору №, в сумме <данные изъяты> коп., расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> коп.

Требования Банка ВТБ (ПАО) мотивированы тем, что Банк ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключили кредитный договор №, по условиям которого последней предоставлен кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 13,2 % годовых, возврат кредита и уплата процентов должны осуществляться ежемесячно. Присоединившись к Правилам и подписав индивидуальные условия договора, ответчик в соответствии со ст.428 ГК РФ заключил с Банком кредитный договор и согласился со всеми условиями. В связи с неисполнением условий заключенного кредитного договора на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в размере <данные изъяты> коп., из которых: <данные изъяты> коп. – основной долг; <данные изъяты> коп. – проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> коп. – пени за несвоевременную уплату процентов, <данные изъяты> коп. – пени по просроченному долгу. Направленное в адрес ответчика требование о необходимости погашения задолженности оставлено без исполнения.

Истец Банк ВТБ (ПАО) надлежащим образом извещен о дате и времени судебного заседания, не обеспечил своего участия на разбирательство дела, в просительной части искового заявления просил рассмотреть дело без участия представителя.

Ответчик ФИО1, извещенная о времени и месте рассмотрения дела по последнему известному месту жительства и месту регистрации, в судебное заседание не явилась.

В ст.113 ГПК РФ закреплено, что лица, участвующие в деле, извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

В соответствии со ст.119 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика.

Согласно сведений МО МВД России «Балашовский» установлено, что ответчик ФИО1 значится зарегистрированным по адресу: <адрес>; судебные извещения, направленные посредством почтовой связи по месту регистрации ответчика, возвращены Почтой России по истечению сроков хранения.

Правилами оказания услуг почтовой связи, утвержденными Приказом Министерства связи и массовых коммуникаций Российской Федерации № 234 от 31 июля 2014 года, вручение регистрируемых почтовых отправлений осуществляется при предъявлении документов, удостоверяющих личность. По истечении установленного срока хранения не полученные адресатами (их уполномоченными представителями) регистрируемые почтовые отправления возвращаются отправителям за их счет по обратному адресу, если иное не предусмотрено между оператором почтовой связи и пользователем.

Распорядившись своими правами по своему усмотрению, ответчик не явился в учреждение почтовой связи для получения направленного судебного извещения.

Надлежащее извещение ответчика о дне и времени рассмотрения дела в отсутствие возражений истца дает суду право приступить к рассмотрению дела по существу.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.

В силу ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно ст.30 Федерального закона Российской Федерации от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу положений ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст.421 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пп. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (статья 428 ГК РФ).

На основании ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (ст.809 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Статьей 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» определено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя перечисленные в статье условия. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Согласно ст.6 указанного Федерального закона полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) подлежит применению.

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа), нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка) (статья 9 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Пунктом 1 ст. 330 ГК РФ установлено, что должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения, определенную законом или договором денежную сумму - неустойку (штраф, пеню). По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением на предоставление комплексного обслуживания, в соответствии с которым просила предоставить доступ к ВТБ-онлайн и обеспечить возможность его использования в соответствии с условиями Правил предоставления ВТБ-онлайн физическим лицам в Банке ВТБ (ПАО), выдать УНК и пароль.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ Банк ВТБ (ПАО) (кредитор) и ФИО1 (заемщик) заключили кредитный договор №, согласно которому кредитор предоставил заемщику кредит в сумме <данные изъяты> коп., срок действия договора – 60 месяцев, дата возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ. Процетная ставка за пользование кредитом составляет 13,2 % годовых, полная стоимость кредита 13,843 % годовых.

По условиям договора погашение кредита надлежало производить заемщиком ежемесячными платежами, размер платежа – <данные изъяты> коп. (кроме первого и последнего), размер первого платежа – <данные изъяты> коп., размер последнего платежа – <данные изъяты> коп., ежемесячно 11 числа месяца, количество платежей 60, за пользование кредитом заемщик принял на себя обязательство по уплате 13,2 % годовых (п.п.1,2,4,6 Индивидуальных условий договора). Цели использования кредита – на потребильские нужды (п.11 Индивидуальных условий).

Банк открывает на имя заемщика банковский счет на основании договора (п.9 Индивидуальных условий).

Согласно п.2.1 Правил кредитования Банка ВТБ (ПАО) кредит предоставляется путем зачисления суммы кредита на банковский счет. За пользование кредитом заемщик уплачивает Банку проценты, начисляемые по ставке, предусмотренной Индивидуальными условиями договора (п.2.2).

Банк имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредиту, уплаты начисленных процентов и суммы неустойки в случах, предусмотренных законодательством РФ (п.3.1.1).

В случае неисполнения (несвоевременного исполнения) обязательств по полному или частичному возврату кредита и/или процентов по нему, заемщик уплачивает неустойку (пени) в виде процентов, начисляемых за каждый день просрочки на сумму неисполненных обязательств, в размере определенном договором, по дату фактического исполнения указанных обязательств.

Размер неустойки (пени) за ненадлежащее исполнение условий договора составляет 0,1 % в день (п.12 Индивидуальных условий).

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В судебном заседании установлено, что Банк принятые по кредитному договору обязательства исполнил в полном объеме: заемные денежные средства предоставлялись ФИО1, путем их зачисления на открытый заемщику текущий счет №.

Требования кредитора о досрочном погашении кредита, процентов, неустойки основаны на невыполнении заемщиком условий кредитного договора, уплата процентов по которому надлежало производить ежемесячно и одновременно с погашением кредита (п.6 Индивидуальных условий договора от ДД.ММ.ГГГГ).

ДД.ММ.ГГГГ Банком ВТБ (ПАО) направлено заемщику уведомление о погашении просроченной задолженности по кредиту в размере <данные изъяты> коп.

Как следует из материалов дела, заемщик ненадлежащим образом исполнял принятые обязательства по кредитному договору, после ДД.ММ.ГГГГ платежи в счет погашения задолженности не производил, что подтверждается выпиской по счету (л.д.11-21).

Обязательства ответчика, возникшие на основании кредитного договора, могут быть прекращены, если следовать взаимосвязанным положениям п.1 ст.408, п.1 ст.807, п.2 ст.819 ГК РФ, только после возврата истцу всей суммы полученного кредита и причитающихся с заемщика процентов и пеней.

Следовательно, истец вправе требовать уплаты ему процентов за пользование суммой указанного кредита и названных пеней, как до дня возврата ответчиком суммы кредита, так соответственно и за меньший период.

При таких обстоятельствах, учитывая, что только истцу в соответствии ч.1 ст.3, ч.3 ст.196 ГПК РФ принадлежит право определения предмета заявленного им иска, Банк ВТБ (ПАО) вправе самостоятельно определить момент, до которого в рамках настоящего дела подлежат взысканию в его пользу названные проценты.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> коп., из которых: <данные изъяты> коп. – просроченный основной долг, <данные изъяты> коп. – проценты за пользование кредитом, <данные изъяты> коп. – пени за несвоевременную уплату процентов, <данные изъяты> коп. – пени по просроченному долгу, что подтверждается представленным истцом расчетом.

Размер задолженности подтвержден совокупностью собранных по делу доказательств, судом проверен, является арифметически верным, стороной ответчика не оспорен, вследствие чего исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ подлежат удовлетворению.

При обсуждении вопроса о взыскании с ответчика неустойки (штрафа), суд учитывает положение ст.333 ГК РФ, в соответствии с которым если подлежащая уплате неустойка (штраф) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку (штраф).

В силу диспозиции ст. 333 ГК РФ важным юридически значимым основанием для ее применения служит явная несоразмерность неустойки (штрафа) последствиям нарушения обязательств. В тоже время, снижение размера неустойки (штрафа) не должно приводить к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору. Применяя указанную норму закона, суд устанавливает баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате нарушения обязательства, посредством снижения размера неустойки.

Принимая во внимание компенсационный характер в данном случае установленного за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, учитывая конкретные обстоятельства дела, период неисполнения обязательств по возврату суммы кредита и причитающихся процентов, самостоятельное снижение кредитором размера пени, суд не усматривает оснований для уменьшения размера штрафа (неустойки) в порядке ст.333 ГК РФ.

Согласно п.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Поскольку исковые требования истца удовлетворены в полном объёме, к взысканию в пользу истца подлежат расходы по оплате государственной пошлины с ответчика в размере <данные изъяты> руб. 00 коп.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Банка ВТБ (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить в полном объёме.

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка ВТБ (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 504753 руб. 88 коп., из которых: 463649 руб. 83 коп. – просроченный основной долг, 40054 руб. 72 коп. – проценты за пользование кредитом, 353 руб. 39 коп. – пени за несвоевременную уплату процентов, 695 руб. 94 коп. – пени по просроченному долгу, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8248 руб. 00 коп., всего в сумме 513001 руб. 88 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме (19 апреля 2023 года) путем подачи жалобы через Балашовский районный суд.

Председательствующий И.М. Шапкина

Мотивированный текст решения изготовлен 19 апреля 2023 года.