№ 2-954/2023

УИД: 44RS0027-01-2023-000566-56

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 декабря 2023 года г. Нерехта Костромской области

Нерехтский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Чиркиной А.А.,

при секретаре Комиссаровой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования мотивированы тем, что 31.07.2012г. между ПАО «Совкомбанк» (далее - банк) и ФИО1 был заключен в виде акцептованного заявления оферты кредитный договор <***>. По условиям кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в сумме 30 000 руб. Под 29% годовых сроком на 108 месяцев. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита: «Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. Согласно Раздела Б кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых о суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. Просроченная задолженность по ссуде и процентам возникла 02.12.2014 г. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 266 710, 18 руб. Общая сумма задолженности по кредиту с учетом уточнения составляет 96 075,31 руб. – штрафные санкции по просроченной ссуде. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору, которое ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик продолжает нарушать условия договора.

Истец с учетом уточнения просит взыскать с ФИО1 в пользу банка задолженность по кредитному договору в сумме 96 075,31 руб., а также расходы по уплате госпошлины в размере 3 164,35 руб.

04 июля 2023 года Нерехтским районным судом было вынесено заочное решение, которым исковые требования ПАО «Совкомбанк» были удовлетворены.

Определением Нерехтского районного суда от 10 ноября 2-23 года заочное решение было отменено, производство по делу возобновлено.

В судебное заседание ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте его проведения извещены, ходатайствовали о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика ФИО1 – ФИО2 о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или обычно предъявляемыми требованиями, а односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Согласно пунктов 1, 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.1 ст.433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу п.1 ст.434 Гражданского кодекса РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Пункт 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п.3 ст.438 ГК РФ).

В силу пункта 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

В соответствии с п.1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с п.1 ст.810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Статьями 819 и 820 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно положениям ст. 821.1 Гражданского кодекса РФ кредитор вправе требовать досрочного возврата кредита в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами, а при предоставлении кредита юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю также в случаях, предусмотренных кредитным договором.

Согласно статье 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как следует из материалов дела, 31 июля 2012 года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен договор о потребительском кредитовании <***> (в виде акцептования заявления оферты), по условиям которого банк предоставил ответчику потребительский кредит в сумме 30 000 руб. под 29% годовых сроком на 36 месяцев с даты заключения договора.

По условиям кредитного договора срок оплаты заемщиком по договору – ежемесячно по дату (число) подписания договора о потребительском кредитовании, начиная со следующего месяца следующим за расчетным периодом. Сумма минимального обязательного платежа 3 000 руб. Ежемесячная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков 0,40% от суммы лимита кредитования. При нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов за каждый календарный день просрочки. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность 36% годовых.

Банк свою обязанность по договору по перечислению денежных средств на банковский счет заемщика исполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету.

В соответствии с п.4.1 Общих условий договора потребительского кредитования заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита, Уплатить банку проценты за пользование кредитом.

Согласно п.5.2 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течении последних 10 календарных дней.

Как следует из п.3.12 Общих условий суммы, полученные банком в погашение задолженности перед банком, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, погашают задолженность заемщика в следующей очередности: 1) по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, 2) по уплате просроченной суммы основного долга по кредиту, 3) по уплате неустойки (штраф, пеня), 4) по уплате процентов, начисленных за текущий период платежей, 50 по уплате суммы основного долга за текущий период платежей, 6) по уплате иных платежей, предусмотренных законодательством Российской Федерации или договором потребительского кредита.

26 апреля 2023 года банком в адрес ФИО1 направлено уведомление о наличии просроченной задолженности, в котором банк заявил обязательное для исполнения требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента направления настоящей претензии. Сумма, необходимая для полного исполнения обязательств по кредитному договору на 26.04.2023 г. составляла 98 811,57 руб.

Однако ответчик не погасил имеющуюся задолженность.

24.05.2019 года ПАО «Совкомбанк» обратился к мировому судье судебного участка № 20 Нерехтского судебного района Костромской области с заявлением о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору.

Судебным приказом № 20886/2019 года от 07 июня 2019 года с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору <***> от 31.07.2012 года за период с 02.12.2014 года по 13.05.2019 года в размере 208 113 руб. 68 коп. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 640 руб. 57 коп.

Определением мирового судьи судебного участка № 20 Нерехтского судебного района Костромской области от 14.02.2023 года указанный судебный приказ отменен в связи с поступившими возражениями ФИО1

Согласно представленного истцом расчета задолженность по кредитному договору по состоянию 26.06.2023 года составляет 96075,31 руб., который произведен в соответствии с условиями кредитного договора.

Ответчиком не представлено доказательств, опровергающих размер задолженности, определенный истцом.

Между тем, ответчик, обращаясь в Нерехтский районный суд с заявлением об отмене заочного решения от 04 июля 2023 года, заявлял о пропуске ПАО «Совкомбанк» срока исковой давности обращения в суд с иском о взыскании с него задолженности по кредитному договору <***> от 31.07.2012 года.

Оценивая заявление о пропуске истцом сроков исковой давности для обращения в суд, суд приходит к следующему.

Как установлено ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет 3 года.

Согласно п.2 ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Статьей 200 ГК РФ предусмотрено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Изъятия из этого правила устанавливаются настоящим Кодексом и иными законами.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как разъяснено в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

В соответствии с п.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку по рассматриваемому кредитному договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно представленной истцом выписке из лицевого счета последний платеж ФИО1 в счет погашения кредита произведен 02.12.2014 года. Из условий кредитного договора от 31.07.2012 года следует, что срок кредита составляет 36 месяцев. Таким образом, срок исполнения обязательств по договору закончился 31.07.2015 года.

Принимая во внимание, что срок, на который был предоставлен кредит, закончился 31 июля 2015 года, то трехлетний срок на обращение в суд истек 01 августа 2018 года.

Из указанного следует, что на дату обращения ПАО «Совкомбанк» к мировому судье судебного участка № 20 Нерехтского судебного района Костромской области (24 мая 2019 года) с заявлением о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору срок исковой давности ПАО «Совкомбанк» был полностью пропущен, что в силу п.2 ст.199 ГК РФ является основанием для отказа в иске. Настоящее исковое заявление направлено истцом в Нерехтский районный суд через электронный портал 06 июня 2023 года.

При вышеуказанных обстоятельствах, ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь, ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Нерехтский районный суд в месячный срок.

Председательствующий А.А. Чиркина