07RS0005-01-2025-000683-82

Дело № 2-402/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 сентября 2025 КБР, г. Майский

Майский районный суд КБР в составе председательствующего судьи Баун С.М., при секретаре Вдовенко И.Н., в отсутствие должным образом уведомленных сторон,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 РАО о взыскании задолженности, досрочном расторжении кредитного договора и обращении взыскания на предмет залога (ипотеки),

УСТАНОВИЛ:

Истец - Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее ПАО Сбербанк) обратился в суд с настоящим иском, в обоснование которого указал, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк с одной стороны (далее Банк, кредитор, истец) заключен кредитный договор № (далее Кредитный договор) с ФИО1 Р.А.О. (далее заемщик, ответчик) о предоставлении кредита «Приобретение готового жилья» в сумме 3070000 руб. на приобретение объекта недвижимости: квартиры, находящейся по адресу: КБР, <адрес>, под 12,7 % годовых на срок 360 мес.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщик предоставил Кредитору залог объекта недвижимости - указанной квартиры, общей площадью 92,8 кв.м.

Существующие ограничения (обременения) права - ипотека в силу закона.

Условиями Кредитного договора, а также Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью Кредитного договора, предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов. Заемщиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся.

Поскольку заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 3 300 606,76 руб., в том числе: - просроченные проценты 176 018,73 руб.; - просроченный основной долг 3 054 820,36 руб.; - неустойка за неисполнение условий договора 66 432,14 руб.; - неустойка за просроченный основной долг 120,26 руб.; - неустойка за просроченные проценты 3 215,27 руб.

В связи с изложенным, со ссылкой на нормы права, истец просит взыскать с ответчика ФИО1 Р.А.О. досрочно в пользу ПАО «Сбербанк России» вышеуказанную задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно), а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 67 104 руб.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Обратить взыскание на имущество, являющееся предметом ипотеки, а именно на квартиру, общей площадью 92,8 кв.м., адрес: КБР, <адрес>. Кадастровый (условный) №. Запись в ЕГРН: 07:03:0700000:8008-07/028/2023-4, 07:03:0700000:8008-07/028/

2023-5 от ДД.ММ.ГГГГ.

Установив начальную продажную цену заложенного имущества равной залоговой стоимости имущества 3 250 800 руб. Определив способ реализации имущества путем продажи с публичных торгов.

Истец просил о рассмотрении дела без участия своего представителя.

Ответчик ФИО1 Р.А.О. о времени и месте рассмотрения настоящего дела извещен надлежащим образом по месту постоянной регистрации, однако в судебное заседание не явился. О причине неявки не сообщил и об отложении рассмотрения дела на другой срок не просил.

В соответствии с положением ст. 165.1 ГК РФ, с учетом требований ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело без участия сторон.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о том, что требования истца обоснованы и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Как указано выше, ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит на «Приобретение готового жилья» ФИО1 Р.А.О. в сумме 3 070000 руб. на срок 360 мес. под 12.7% годовых на приобретение объекта недвижимости – квартиры, общей площадью 92,8 кв.м., расположенной по адресу: КБР, <адрес>. Кадастровый (условный) №. Запись в ЕГРН: 07:03:0700

000:8008-07/028/2023-4, 07:03:0700000:8008-07/028/2023-5 от ДД.ММ.ГГГГ. Ипотека в силу закона.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств ответчик, как заемщик, предоставил истцу в лице Кредитора залог на указанную квартиру как объект ипотеки.

В соответствии с п. 1 ст. 77 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее Закон об ипотеке) жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Из требований ст. 309 ГК РФ следует, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, а в соответствии с требованиями ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Частью 1 ст. 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

На основании ч. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

То есть, неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной на восстановление нарушенного права.

Материалами дела установлено, что Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, то есть Кредитор предоставил заёмщику денежные средства, предусмотренные условиями кредитного договора.

Заёмщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом. Условиями кредитного договора (п. 7 Кредитного договора), предусматривается ежемесячное погашение кредита и уплата процентов.

В нарушение вышеуказанных условий Кредитного договора заёмщиком ежемесячные платежи в счет погашения кредита и начисленных процентов за пользование кредитными средствами не производятся.

Согласно п. 13 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере 7,5 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Из требований ст. 334 ГК РФ следует, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства, как это указано в ст. 348 ГК РФ.

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, ст. 3 Закона об ипотеке если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Согласно ст. 50 Закона об ипотеке, залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст. ст. 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Как указано выше, поскольку заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) у него образовалась просроченная задолженность в размере 3 300 606,76 руб., в том числе: - просроченные проценты 176 018,73 руб.; - просроченный основной долг 3 054 820,36 руб.; - неустойка за неисполнение условий договора 66 432,14 руб.; - неустойка за просроченный основной долг 120,26 руб.; - неустойка за просроченные проценты 3 215,27 руб.

С целью урегулирования спора мирным путем Банком в адрес ответчика направлялось требование от ДД.ММ.ГГГГ о выполнении обязательств, которое осталось без ответа.

В соответствии с условиями кредитного договора и Общих условий кредитования заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, неустойку, все расходы кредитора, связанные с принудительным взысканием задолженности по договору.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 4.3.4 Общих условий кредитования, Кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом.

Нарушение данных обязательств со стороны заемщика является существенным, а размер исковых требований соразмерен стоимости заложенного имущества.

Таким образом, учитывая, что заемщиком не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, в соответствии с п. 4.3.4 общих условий кредитования, на основании п. 2 ст. 811 ГК РФ истец в лице Кредитора имеет право потребовать от ответчика как заемщика в судебном порядке досрочного расторжения договора, возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренные условиями Кредитного договора. При этом, Кредитор имеет право обратить взыскание на заложенное имущество.

Банк, в соответствии с Положением о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности, утвержденному Банком России 26 марта 2004 № 254-П, обязан в порядке формирования резерва перечислить на счет Центрального Банка РФ сумму, составляющую 100 % задолженности по кредиту. При этом указанная сумма может быть возвращена лишь после окончания исполнительного производства. Следовательно, Банк терпит убытки в виде упущенной выгоды дважды, исключая денежные средства в сумме задолженности из оборота, поскольку не имеет возможности пользоваться данными денежными средствами.

Из изложенного следует, что убытки Банка от нарушений условий Кредитного договора ответчиком полностью лишают Банк финансовой выгоды, на которую он вправе был рассчитывать, заключая Кредитный договор.

Суд, оценив все полученные доказательства по делу, приходит к выводу, что кредитный договор подлежит расторжению и с ответчика в пользу Банка надлежит досрочно взыскать задолженность по кредитному договору в размере 3 300 606,76 руб., в том числе: - просроченные проценты 176 018,73 руб.; - просроченный основной долг 3 054 820,36 руб.; - неустойка за неисполнение условий договора 66 432,14 руб.; - неустойка за просроченный основной долг 120,26 руб.; - неустойка за просроченные проценты 3 215,27 руб., что подтверждено расчетом представленным истцом, не оспоренным ответчиком. Указанный расчет признан судом арифметически верным.

В соответствии с ч. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном законом.

Согласно ч. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В силу п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Пунктом 1 ст. 349 ГК РФ предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном данным Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2 и 3 п. 2 ст. 350.1 указанного кодекса (п. 1 ст. 350 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 56 Закона об ипотеке имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным Федеральным законом.

Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, определены ст. 54 Закона об ипотеке.

Так, пп. 4 п. 2 указанной статьи предусмотрено, что, принимая решение об обращении взыскания на заложенное по договору об ипотеке имущество, суд должен определить и указать в нем, в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации.

Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80 % рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Суд установил, что в обеспечение полного и своевременного исполнения условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик, как заемщик, предоставил истцу в лице Кредитора залог на квартиру расположенную по адресу: <адрес>. Кадастровый (условный) №. Запись в ЕГРН: 07:03:0700000:8008-07/028/

2023-4, 07:03:0700000:8008-07/028/2023-5 от ДД.ММ.ГГГГ.

Учитывая обстоятельства дела, суд считает возможным обратить взыскание на вышеуказанное заложенное имущество.

Согласно п. 3 ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В суде спора между сторонами по начальной продажной цене залогового имущества не имеется. Ни истцом, ни ответчиком иной стоимости, отличной от установленной в договоре залога, не представлено, ходатайство о проведении судебной экспертизы не инициировано.

Согласно отчета об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ рыночная стоимость объекта недвижимости составила 3612000 руб.

При отсутствии иных доказательств, начальная продажная цена определяется в соответствии с согласованной стоимостью в п. 11 Кредитного договора с элементами Договора залога (залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90 % от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости) в размере 3250800 руб.

Учитывая изложенное, требование Банка об обращении взыскания на заложенное имущество надлежит удовлетворить и обратить взыскание на предмет залога - квартиру, расположенную по адресу: КБР, <адрес>, путем ее продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 3250800 руб.

Кроме этого, истцом понесены затраты по уплате государственной пошлины - за досрочное взыскание задолженности по кредитному договору 47104 руб. и за требование об обращении взыскания на предмет залога (ипотеки) – 20 000 руб., а всего в размере 67104 руб.

Соответственно, с учетом положений ст. 98 ГПК РФ, данные судебные расходы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца, так как исковые требования Банка удовлетворены в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление Публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН <***>) к ФИО1 РАО (паспорт № от ДД.ММ.ГГГГ, к/п 760-017) о взыскании задолженности, досрочном расторжении кредитного договора и обращении взыскания на предмет залога (ипотеки) удовлетворить.

Взыскать досрочно с ФИО1 РАО в пользу Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 3 300 606,76 руб., в том числе: - просроченные проценты 176 018,73 руб.; - просроченный основной долг 3 054 820,36 руб.; - неустойка за неисполнение условий договора 66 432,14 руб.; - неустойка за просроченный основной долг 120,26 руб.; - неустойка за просроченные проценты 3 215,27 руб.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между Публичным Акционерным Обществом «Сбербанк России» и ФИО1 РАО.

Обратить взыскание в пользу Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России» на предмет залога - квартиру, общей площадью 92,8 кв.м., расположенную по адресу: Кабардино - Балкарская Республика, <адрес>, кадастровый (условный) №, запись в ЕГРН: 07:03:0700000:8008-07/028/2023-4, 07:03:0700000:8008-07/028/2023-5 от ДД.ММ.ГГГГ, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 3 250 800 руб.

Взыскать с ФИО1 РАО в пользу Публичного Акционерного Общества «Сбербанк России» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 67 104 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда КБР, через Майский районный суд КБР, в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Майского районного суда КБР С.М. Баун