45RS0003-01-2022-000897-03
Дело № 2-61/2023 (2-679/2022)
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
(заочное)
р.п. Варгаши
Курганской области 31 января 2023 года
Варгашинский районный суд Курганской области в составе
председательствующего судьи Медведевой Л.А.,
при секретаре Пахаруковой И.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование иска указано, что 03.02.2022 между банком и ответчиком заключен кредитный договор №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 70000 руб. под 26,4% годовых по наличным операциям, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6индивидуальных условий договора потребительского кредита. Просроченная задолженность по ссуде возникла 16.04.2022, на 08.11.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 179 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 16.04.2022 на 08.11.2022 суммарная продолжительность просрочки составила 162 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 7455,98 руб. По состоянию на 08.11.2022 общая задолженность составила 85810,06 руб., что подтверждается расчетом задолженности, в нее входит: просроченная ссудная задолженность в размере 69650 руб., просроченные проценты – 7011,63 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 7,09 руб., комиссия за ведение счета – 298 руб., иные комиссии – 4538,98 руб., дополнительный платеж – 4304,36 руб. Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. Просит суд взыскать с ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности в размере 85810,06 руб., а также сумму уплаченной госпошлины в размере 2774,30 руб.
Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в заявлении просил рассмотреть дело без его участия.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.
В соответствии с ч. 1 ст. 233 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.
Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В силу ст.ст. 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица вправе заключить соглашение об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, они свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах или иных стандартных формах.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
На основании п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом).
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
Судом установлено, что 03.02.2022 между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключен договор кредитования № на сумму 70000 рублей под 26,4% годовых на срок 60 месяцев, путем предоставления транша, размер которого не может превышать лимит кредитования.
Указанный кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью заемщика посредством использования системы «Дистанционного банковского обслуживания» (далее - ДБО).
В соответствии со статьей 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.
Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю (п. 1 ст. 160 ГК РФ).
Пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27.07.2006 № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» установлено, что в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
В соответствии с ч. 2 ст. 5 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06.04.2011 № 63-ФЗ простой электронной подписью является подпись, которая посредством использования кодов, паролей и иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч. 2 ст. 6 Закона «Об электронной подписи»).
Составными частями договора являются Индивидуальные условия потребительского кредита (далее – Индивидуальные условия), Тарифы в рамках потребительского кредитования (далее - Тарифы), Общие условия кредитования (далее - Общие условия).
Согласно п. 6 индивидуальных условий для погашения кредита предусмотрено 59 платежей. Размер минимального обязательного платежа (МОП) – 2146,14 руб., банк предоставляет заемщику льготный период, в течении которого размер МОП составляет 275 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, составляющий 1436,66 руб. периодичность оплаты – ежемесячно.
В обязанности заемщика входит заключение договора банковского счета (бесплатно), согласно п. 9 Индивидуальных условий.
Погашение кредита осуществляется путем внесения денежных средств на банковский счет через кассу банка, сервис Интернет-банк, другие кредитные организации, а так же бесплатно через устройство самообслуживания cash-in ПАО «Совкомбанк» (п.8, 8.1 Индивидуальных условий).
За ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки определен в п.12 Индивидуальных условий в размере 20% годовых.
Подписание ФИО1 Индивидуальных условий кредитования по средствам электронной подписи, подтверждает, его осведомленность о полной стоимости кредита, перечне и размерах платежей, неустойки (штрафа, пени), порядке их определения, а также то, что ответчик ознакомился и согласился с Общими условиями и Тарифами по финансовому продукту.
Согласно п. 3.2 Общих условий договор потребительского кредита считается заключенным с момента согласования банком и заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику (для целей заключения Договора потребительского кредита такими действиями признается как использование сторонами электронной подписи для подтверждения согласия с условиями договора, так и иные способы).
Согласно п.п 7.7, 7.8 Общих условий Банк предоставляет заемщику расчетную карту для совершения операций, комиссии за оформление и обслуживание расчетной карты определяются договором потребительского кредита и тарифами банка.
ФИО1 одновременно с подписанием индивидуальных условий договора, подписал простой электронной подписью заявление на перевод и предоставление транша в размере 70000 рублей в соответствии с условиям договора потребительского кредита №, заявление на включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. По условиям программы, ФИО1 присоединился к договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенным между Банком и АО «Совкомбанк страхование» от возможности наступления страховых рисков, предусмотренных программой страхования и дополнительным набором рисков. Размер платы за программу 0,72% (503,61 рублей) от суммы транша, умноженной на 36 месяцев срока действия программы. Оплата производится в даты оплаты МОП ежемесячно равными платежами до полного погашения данного вида задолженности в течении льготного периода списывания.
ФИО1 также выразил согласие на получение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания с удержанием комиссии за подключение услуги в размере 149 руб. ежемесячно, а так же услуги «гарантия минимальной ставки 6,9%», с комиссией за подключение услуги в размере 3430 рублей, которая списывается в дату оплаты МОП ежемесячно равными платежами до полного погашения задолженности в течении льготного периода, услуги «Возврат график» со стоимостью услуги согласно Тарифам.
В соответствии с Тарифами комиссионного вознаграждения услуги по рассчетно-кассовому обслуживанию в рамках кредитования ПАО «Совкомбанк» за сопровождение услуги «Режим «Возврат в график» составляет 590 руб., услуга «гарантия минимальной ставки 6,9%» со стоимостью услуги 4,9% от ссудной за подключение опции начисляется ежемесячно в случае оплаты договора МиниМОПами; «Пакет расчетно-гарантийных услуг «ДБО с Подпиской» 399 руб. при подключении услуги.
Банк исполнил свои обязательства задолженности по кредиту, комиссия по Договору в полном объеме, открыл на имя ответчика счет № и выпустил расчетную карту.
Ответчик воспользовался кредитом, производил расчеты расчетной картой, что подтверждается материалами дела.
В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Согласно ст. 393 ГК РФ должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.
Ответчик в период пользования кредитом исполнял обязанности ненадлежащим образом в части его возврата, тем самым нарушил п. 6 Индивидуальных условий Договора.
Просроченная задолженность по кредиту у ответчика возникла 16.04.2022 и по состоянию на 08.11.2022 суммарная продолжительность просрочки составила 179 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 16.04.2022 и на 08.11.2022 оставила 162 дня. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 7455,98 руб.
16.09.2022 мировым судьей судебного участка № 3 Варгашинского судебного района <адрес> с ФИО1 в пользу ПАО "Совкомбанк" взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 85810,06 руб., в доход МО Варгашинский район – государственная пошлина в сумме 1387,15 руб. Определением мирового судьи от 03.10.2022 указанный судебный приказ отменен, в связи с возражениями должника.
Согласно расчету задолженности по состоянию на 08.11.2022 у ФИО1 перед Банком образовалась задолженность в размере 85810,06 руб., из них: просроченная ссудная задолженность в размере 69650 руб., просроченные проценты – 7011,63 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 7,09 руб., комиссия за ведение счета – 298 руб., иные комиссии – 4538,98 руб., дополнительный платеж – 4304,36 руб..
Представленный истцом расчет ответчиком не оспорен, судом проверен и признается верным за исключением расчета в части начисления комиссии за ведения счета в размере 298 руб.
Согласно 7.3 Общих условий открытие банком заемщику банковского счета и осуществление операций по этим счетам, связанных с выдачей и зачислением суммы кредита осуществляется бесплатно. Тарифами комиссионного вознаграждения, так же предусмотрено, что открытие, ведение и закрытие счета по договору кредитования осуществляется бесплатно. Комиссия за расчетную карту, а именно за открытие и ведение карточных счетов, включена в расчет задолженности в состав иных комиссии.
На основании изложенного, поскольку Общими условиями и Тарифами комиссия за ведение счета не предусмотрена, иных доказательств обоснованности начисления указанной комиссии не представлено, суд не находит оснований для ее взыскания.
Таким образом, суд находит доказанным факт ненадлежащего исполнения ответчиком ФИО1 кредитных обязательств и наличия у него задолженности перед истцом по Договору, что подтверждено материалами дела.
Согласно статье 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать суду те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований или возражений, если иное не установлено федеральным законом.
Доказательств отсутствия долга, иной суммы задолженности ответчиком суду не представлено.
С учетом перечисленных обстоятельств исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности подлежат удовлетворению частично в размере 85512,06 руб., из которых просроченная ссудная задолженность в размере 69650 руб., просроченные проценты – 7011,63 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 7,09 руб., иные комиссии – 4538,98 руб., дополнительный платеж – 4304,36 руб.
Согласно ст. 98 ГПК РФ Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
На основании изложенного с ответчика в пользу банка также подлежит взысканию госпошлина в размере 2765,36 руб.
Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) к ФИО1 (паспорт №) о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 85512,06 руб., из которых просроченная ссудная задолженность в размере 69650 руб., просроченные проценты – 7011,63 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 7,09 руб., иные комиссии – 4538,98 руб., дополнительный платеж – 4304,36 руб., а также в возврат уплаченной госпошлины – 2765,36 руб., всего – 88277,42 (восемьдесят восемь тысяч двести семьдесят семь) руб. 42 коп.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Мотивированное заочное решение изготовлено 07.02.2023.
Судья Л.А. Медведева