Решение по делу № 2-838/2025 от 23.07.2025 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

47RS0008-01-2025-000760-50

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

по делу № 2-838/2025

Именем Российской Федерации

23 июля 2025 года г. Кириши

Киришский городской федеральный суд Ленинградской области в составе

председательствующего судьи Мельниковой Е.А.,

при секретаре Шимановой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке заочного производства гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Северо-Западного Банка ПАО Сбербанк к ФИО2, ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Северо-Западного Банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО2, ФИО1 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, ссылаясь на то, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ выдало кредит ФИО2 в сумме 10 706 600 рублей под 8% годовых на срок 360 месяцев. Согласно п.12 кредитного договора кредит выдавался на индивидуальное строительство объекта недвижимости – жилого дома, находящегося на земельном участке с кадастровым номером №, расположенном по адресу: <адрес>. Также в целях обеспечения своевременного и полного исполнения заёмщиком своих обязательств по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО Сбербанк заключён договор поручительства. Однако заёмщиком неоднократно допускались нарушения обязательств, что выражалось в несвоевременном и недостаточном внесении платежей в счёт погашения кредита. Также в соответствии с п.4.3 Общих условий кредитования, п.13 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере 16% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). В соответствии с п.4.3.4 Общих условий кредитования в случае неисполнения обязательств кредитор имеет право потребовать от заёмщика, а заёмщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков составляет 11 475 961 рубль 70 копеек, в том числе: просроченные проценты – 803 542 рубля 63 копейки, просроченный основной долг – 10 647 698 рублей 92 копейки, неустойка за просроченный основной долг – 2 045 рублей 19 копеек, неустойка за просроченные проценты – 22 674 рубля 96 копеек. В соответствии с п.11 кредитного договора в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заёмщик предоставляет кредитору в залог объект недвижимости – земельный участок с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>. Право собственности на указанный объект недвижимости с обременением в виде ипотеки зарегистрировано в установленном законом порядке. На момент заключения кредитного договора между истцом и заёмщиком было достигнуто соглашение о залоговой стоимости объекта. В соответствии с п.11 кредитного договора залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчётом об оценке стоимости объекта недвижимости. При этом, ДД.ММ.ГГГГ проведена оценка объекта недвижимости – земельного участка с кадастровым номером №, расположенного по адресу: <адрес>, которая составила 236 000 рублей 00 копеек. Соответственно начальная продажная цена данного имущества подлежит установлению в сумме 212 400 рублей 00 копеек (90% от стоимости в соответствии с отчётом об оценке стоимости объекта недвижимости). До обращения в суд с иском о взыскании задолженности банк направил ответчику требование, предупредив о необходимости исполнения обязательств. Требование истца ответчиком не исполнено, ответа на претензию истцом не получено. Учитывая срок неисполнения ответчиком обязательств по возврату кредита, размер образовавшейся задолженности, истец полагает допущенное заёмщиком нарушение условий договора существенным. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объёме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Просит взыскать в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк солидарно с ФИО2, ФИО1 задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в размере 11 475 961 рубль 70 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 132 165 рублей 87 копеек. Обратить взыскание на предмет залога – земельный участок с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>, путём продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены в размере 212 400 рублей 00 копеек. Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.2-3).

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк надлежащим образом уведомлен о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, согласно просительной части искового заявления просил о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д.3 об.), не возражал против вынесения заочного решения (л.д.88).

Ответчики ФИО2, ФИО1 в судебное заседание не явились.

Судом принимались меры к их извещению путём направления судебного извещения по адресу регистрации согласно адресной справке (л.д.84). Почтовые конверты с судебными извещениями на судебные заседания ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ возвращены по истечении срока хранения (л.д.86, 87, 95, 96).

В соответствии с п. 63 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела 1 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» по смыслу пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю (пункт 1 статьи 165.1 ГК РФ).

При этом необходимо учитывать, что гражданин, индивидуальный предприниматель или юридическое лицо несут риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, перечисленным в абзацах первом и втором настоящего пункта, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

При таких обстоятельствах суд считает, что ответчик, не получающий почтовые отправления по адресу регистрации, надлежащим образом извещён о времени и месте судебного заседания.

В силу ст. 35 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна добросовестно пользоваться своими процессуальными правами. Лица, участвующие в деле, несут процессуальные обязанности, установленные настоящим Кодексом, другими федеральными законами. При неисполнении процессуальных обязанностей наступают последствия, предусмотренные законодательством о гражданском судопроизводстве.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещённых о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

Учитывая изложенное, а также принимая во внимание, что сведения о дате и времени рассмотрения дела размещены на сайте Киришского городского суда Ленинградской области и являются общедоступными, суд полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся ответчиков, надлежащим образом извещённых о времени и месте рассмотрения дела и в силу ч. 1 ст. 233 ГПК РФ вынести по делу заочное решение.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции Российской Федерации и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заёмщиком суммы долга или его соответствующей части.

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 настоящего Кодекса, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или её части.

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, документально подтверждено и не оспаривалось сторонами, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО2 заключён кредитный договор № в соответствии с условиями которого ответчику был выдан кредит в сумме 10 706 600 рублей 00 копеек (п.1) на срок 360 месяцев (п.2) под 8,0% годовых (п.4) на индивидуальное строительство объекта недвижимости – жилого дома, находящегося на земельном участке по адресу: <адрес> и приобретение земельного участка с кадастровым номером №, расположенного по адресу: <адрес> (п.12) (л.д.11-14).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 был приобретён земельный участок с кадастровым номером № общей площадью 926 кв.м., расположенный по адресу: <адрес> за 220 000 рублей 00 копеек на основании договора купли-продажи (л.д.32-33).

В обеспечение исполнения заёмщиком обязательств перед банком по кредитному договору № между банком и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ заключён договор поручительства, согласно которому поручитель обязуется перед кредитором отвечать за исполнение заёмщиком всех его обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.25-26).

В соответствии с пунктом 3.1 Общих условий кредитования (л.д.15-24) погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заёмщиком/созаёмщиками ежемесячно аннуитетными платежами в платёжную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита/первой части кредита (при отсутствии в календарном месяце платёжной даты – в последний календарный день месяца).

Согласно п.3.3 Общих условий кредитования уплата процентов за пользование кредитом производится заёмщиком/созаёмщиками в платёжные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части.

В соответствии с п.13 кредитного договора при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заёмщик уплачивает кредитору неустойку в размере 16% годовых (л.д.13).

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства, перечислив денежные средства на предоставленный заёмщиком счёт, что подтверждается справкой о зачислении суммы кредита по договору потребительского кредита (л.д.10).

Исходя из представленных истцом сведений, ответчики неоднократно нарушали сроки внесения платежей и размеры подлежащих уплате платежей, доказательств обратного материалы дела не содержат и ответчиками не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ банк направил в адрес ответчиков требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора (л.д.62-63), однако, требования истца ответчиками исполнены не были.

Согласно представленному банком расчёту (л.д.4-9) по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчиков по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 11 475 961 рубль 70 копеек, из которых: просроченные проценты – 803 542 рубля 63 копейки, просроченный основной долг – 10 647 698 рублей 92 копейки, неустойка за просроченный основной долг – 2 045 рублей 19 копеек, неустойка за просроченные проценты – 22 674 рубля 96 копеек.

Представленный истцом расчёт задолженности судом проверен, является обоснованным и документально подтверждённым, соответствует условиям договора и его фактическому исполнению, ответчиками не оспорен.

Пунктом 1 ст. 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе поручительством.

По договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части (п. 1 ст. 361 ГК РФ).

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя (п. 1). Поручитель отвечает перед кредитором в том же объёме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства (п. 2).

При установленных обстоятельствах, имеющих значение для дела, суд находит требования истца о взыскании с ответчиков суммы задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, которая составляет 11 475 961 рубль 70 копеек при отсутствии возражений со стороны ответчиков, подлежащими удовлетворению.

Обсуждая вопрос об обращении взыскания на заложенное имущество – земельный участок с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>, суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Абзац 1 пункта 1 статьи 349 гласит, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Абзац 2 пункта 1 статьи 349 гласит, что, если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество. В этом случае дополнительные расходы, связанные с обращением взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, возлагаются на залогодержателя, если он не докажет, что обращение взыскания на предмет залога или реализация предмета залога в соответствии с соглашением о внесудебном порядке обращения взыскания не были осуществлены в связи с действиями залогодателя или третьих лиц.

Абзац 3 пункта 1 статьи 349 гласит, что при обращении взыскания и реализации заложенного имущества залогодержателем и иными лицами должны быть приняты меры, необходимые для получения наибольшей выручки от продажи предмета залога. Лицо, которому причинены убытки неисполнением указанной обязанности, вправе потребовать их возмещения.

Кроме того, согласно абзацу 1 пункта 1 статьи 56 Закона об ипотеке имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путём продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно абзацу 2 пункта 1 статьи 56 того же закона порядок проведения публичных торгов по продаже имущества, заложенного по договору об ипотеке, определяется процессуальным законодательством Российской Федерации, поскольку настоящим Федеральным законом не установлены иные правила.

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Закона об ипотеке принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нём, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора – самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчёта оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчёте оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона, согласно которого продажа заложенного имущества, указанного в пункте 8 настоящей статьи, осуществляется на публичных торгах в соответствии со статьями 57 и 58 настоящего Федерального закона. Начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации на публичных торгах определяется по решению суда на основании отчёта оценщика и устанавливается равной рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в отчёте оценщика.

При таких обстоятельствах, а также с учётом отсутствия оспаривания со стороны ответчиков рыночной цены объекта недвижимости, размер которой определён по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 236 000 рублей 00 копеек согласно отчёту об оценке № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.34-61), является актуальным, у суда имеются правовые основания при определении начальной продажной цены объекта недвижимости взять за основу размер рыночной стоимости этого объекта недвижимости, определенный ООО «Центр Экспертизы и Оценки «Гарант» в 236 000 рублей 00 копеек (л.д.34 об.).

Поскольку ответчиками обязательства по кредитному договору не исполнялись, кредитный договор был обеспечен зарегистрированной в установленном порядке ипотекой в силу закона (л.д.28 об.), суд приходит к выводу об удовлетворении требования об обращении взыскания на заложенное имущество – земельный участок с кадастровым номером № общей площадью 926 кв.м., расположенный по адресу: <адрес>, путём продажи с публичных торгов.

В соответствии с п. 11 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчётом об оценке стоимости объекта недвижимости (л.д.12 об.).

Таким образом, при отсутствии возражений от участников процесса суд считает возможным установить начальную продажную цену заложенного имущества, с которой начинаются торги, равной 212 400 рублей 00 копеек (236 000 рублей х 90%).

Обсуждая требования о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договорами. Существенным признаётся нарушение договора одной из сторон, которое влечёт для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Исходя из положений ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Допущенное заёмщиками нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для расторжения кредитного договора, как и направление истцовой стороной ответчикам требования о расторжении кредитного договора по названному основанию, в связи с чем суд считает возможным расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2

Суд учитывает то обстоятельство, что гражданский процесс строится на принципе состязательности сторон. Однако ответчики, не являясь в судебное заседание, не воспользовались правом представлять доказательства в обоснование своих возражений, если бы таковые были.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, а потому с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 132 165 рублей 87 копеек солидарно (л.д.1).

Руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Северо-Западного Банка ПАО Сбербанк удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключённый между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и ФИО2.

Взыскать солидарно с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>, код подразделения №), ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> (паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>, код подразделения №) в пользу публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала – Северо-Западного Банка ПАО Сбербанк (ИНН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (включительно) в сумме 11 475 961 рубль 70 копеек, из которых: просроченные проценты – 803 542 рубля 63 копейки, просроченный основной долг – 10 647 698 рублей 92 копейки, неустойка за просроченный основной долг – 2 045 рублей 19 копеек, неустойка за просроченные проценты – 22 674 рубля 96 копеек; взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме 132 165 рублей 87 копеек, всего взыскать 11 608 127 (Одиннадцать миллионов шестьсот восемь тысяч сто двадцать семь) рублей 57 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество – земельный участок с кадастровым номером №, расположенный по адресу: <адрес>, определить способ продажи заложенного имущества – с публичных торгов с установлением начальной продажной цены заложенного имущества в сумме 212 400 рублей (Двести двенадцать тысяч четыреста) рублей 00 копеек.

Ответчики вправе подать в Киришский городской суд Ленинградской области заявление об отмене решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.

Судья:

Мотивированное решение изготовлено 23 июля 2025 года