Дело № 2-4642/2022

73RS0002-01-2022-007915-30

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Ульяновск 25 ноября 2022 года

Засвияжский районный суд г.Ульяновска в составе

председательствующего судьи Саенко Е.Н.,

при ведении протокола помощником судьи Долотцевой Г.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «БыстроБанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «БыстроБанк» (далее по тексту ПАО «БыстроБанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование иска указали, что 20.02.2016 между ПАО «БыстроБанк» и ответчиком был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил ему кредит в сумме 439 470 руб. 10 коп. на приобретение автомобиля, а ФИО1 принял на себя обязательство возвращать кредит, уплачивать банку проценты за пользование кредитом в порядке, предусмотренном данным договором. По условиям договора, с момента перехода к ответчику права собственности на автомобиль, на оплату которого выдан кредит, данный автомобиль признается находящимся в залоге у банка для обеспечения исполнения ответчиком обязательств по договору. Обязательства по кредитному договору ответчиком надлежащим образом не исполняются, что выражается в просрочке внесения очередных платежей в счет оплаты за пользование кредитом и сумм основного долга. Требование (уведомление) банка от 27.08.2022 о досрочном возврате суммы кредита и уплате других платежей в течение 30 дней с момента отправления уведомления ответчику не исполнено. По состоянию на 27.09.2022 задолженность ответчика составляет 178 781 руб. 97 коп.: задолженность по основному долгу (кредиту) - 151 729 руб. 11 коп., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, начисленных за период с даты выдачи кредита по 27.09.2022, - 27 052 руб. 86 коп. В соответствии с условиями кредитного договора стороны согласовали, что первоначальная продажная цена заложенного имущества равна 40,00% от его оценочной стоимости, установленной Специальными условиями кредитования, что составляет 179 640 руб.

Просили взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по уплате основного долга (кредита) в размере 151 729 руб. 11 коп., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, начисленных за период с 20.02.2016 по 27.09.2022, в размере 27 052 руб. 86 коп., проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту по ставке 33.00% годовых, начиная с 28.09.2022 по день фактического погашения задолженности по сумме основного долга (но не более чем по дату 25.08.2023), расходы по уплате государственной пошлины в размере 10 775 руб. 64 коп., обратить взыскание на предмет залога - автомобиль OPEL Zafira, 2011 года изготовления, имеющий VIN №, двигатель №, кузов №, черного цвета, ПТС № установив начальную цену продажи предмета залога в размере 179 640 руб.

Представитель истца ПАО «БыстроБанк» по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В письменном ходатайстве просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд в соответствии со ст.233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Сторонам была разъяснена ст.56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений, судом были определены юридически значимые обстоятельства, подлежащие доказыванию сторонами.

На основании ст.196 ГПК РФ суд рассматривает гражданское дело по заявленным исковым требованиям на основании представленных сторонами доказательств.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

К правоотношениям, вытекающим из кредитного договора, применяются как общие правовые нормы, регулирующие обязательственные правоотношения, так и специальные нормы, регулирующие обязательства по кредитному договору.

Банковский кредит предоставляют коммерческие банки, иные кредитные организации, получившие в ЦБР лицензию на осуществление банковских операций (ст.13 Федерального закона № от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности»). Кредитный договор вступает в силу с момента его подписания сторонами. Однако проценты за пользование кредитными средствами начисляются с момента поступления кредитных средств на счет заемщика, а не с момента заключения договора, либо даты, когда кредитор должен был предоставить денежные средства.

В соответствии с пунктом 1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункту 2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно пункту 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с пунктом 2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Судом установлено, что 20.02.2016 между ПАО «БыстроБанк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) был заключен кредитный договор (индивидуальные условия) № от 20.02.2016. По условиям договора, банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 439 470 руб. 10 коп. на срок до полного исполнения сторонами принятых на себя обязательств (возврата заемщиком полученного от банка кредита и уплаты иных причитающихся банку по договору сумм), с уплатой за пользование кредитными ресурсами 30.00% годовых, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты по договору.

Стороны договорились, что выдача кредита производится путем зачисления суммы кредита на счет №, открытый истцом по просьбе заемщика для совершения операций по кредитному договору.

Целью предоставления кредита явилось приобретение заемщиком товара - автомобиля OPEL Zafira, 2011 года изготовления, имеющего VIN №, двигатель № кузов №, ПТС №

Ответчик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за его пользование в размере, в сроки и на условиях данного кредитного договора. Стороны договорились, что заемщик обязуется возвращать кредит, производя в пользу банка платежи в даты и в размерах, предусмотренных кредитным договором (п.4.1. Общих условий договора потребительского кредита в ПАО «БыстроБанк»). Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика определяются в Таблице (Приложение к Индивидуальным условиям) (п.6 Индивидуальных условий).

ФИО1 обязался произвести 84 ежемесячных платежа по 12 570 руб. каждый платеж (при этом первый платеж - 14 246 руб., последний платеж 24.02.2023 - 10 349 руб. 05 коп.) (Приложение № к Индивидуальным условиям кредитного договора).

Кредитным договором определена ответственность ответчика за ненадлежащее исполнение условий договора: неустойка за просрочку платежей: 1.3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки по день фактического погашения просроченной задолженности включительно, но не более 20% годовых - если за соответствующий период нарушения на сумму кредита начисляются проценты; 0,1% - от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки по день фактического погашения просроченной задолженности включительно - если за соответствующий период нарушения на сумму кредита не начисляются проценты (п.12 Индивидуальных условий).

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по данному кредитному договору заемщик предоставил кредитору залог товара. С момента перехода к заемщику права собственности на указанный товар он признается находящимся в залоге у банка для обеспечения исполнения заемщиком обязательств, установленных кредитным договором (п.10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита). Предмет залога оценен в 449 100 руб. (п.20 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «БыстроБанк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) было заключено дополнительное соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору № от 20.02.2016, в соответствии с которым стороны договорились, что на дату подписания настоящего дополнительного соглашения сумма кредита (основного долга), подлежащая уплате заемщиком, составляет 348 973,47 руб.; с 20.03.2019 процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 33,00% годовых; с даты подписания настоящего дополнительного соглашения ФИО1 обязан произвести 83 ежемесячных платежа: первый платеж 25.03.2016 - 14 246 руб., платежи с 25.04.2016 по 25.01.2019 - по 12 570 руб. каждый, 26.02.2019 - платеж в размере 12 671 руб. 65 коп., 25.03.2019 - платеж в размере 12 570 руб., с 25.04.2019 по 26.12.2022 - платежи в размере 13 300 руб. каждый, последний платеж 25.01.2023 - в размере 13 329 руб. 28 коп.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «БыстроБанк» (кредитор) и ФИО1 (заемщик) было заключено дополнительное соглашение от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору № от 20.02.2016, в соответствии с которым стороны договорились, что на дату подписания настоящего дополнительного соглашения сумма кредита (основного долга), подлежащая уплате заемщиком, и сумма процентов, начисленных и не уплаченных заемщиком, составляет: сумма кредита (основного долга) - 231 529 руб. 11 коп., сумма процентов, начисленных по кредитному договору и не уплаченных на дату подписания дополнительного соглашения - 10 472 руб. 05 коп.; с даты подписания настоящего дополнительного соглашения ФИО1 обязан произвести 90 ежемесячных платежей: первый платеж 25.03.2016 - 14 246 руб., платежи с 25.04.2016 по 25.01.2019 - по 12 570 руб. каждый, 26.02.2019 - платеж в размере 12 671 руб. 65 коп., 25.03.2019 - платеж в размере 12 570 руб., с 25.04.2019 по 25.01.2021, с 25.06.2021 по 25.07.2023 - платежи в размере 13 300 руб. каждый, 25.02.2021 - платеж в сумме 358,71 руб., 25.03.2021, 26.04.2021 и 26.05.2021 - 0,00 руб., последний платеж 25.08.2023 - в размере 12 345 руб. 88 коп.

Судом установлено и не оспаривалось стороной ответчика, что истцом обязательства по договору были исполнены, 20.02.2016 денежные средства в размере 439 470 руб. 10 коп. предоставлены ответчику в порядке, установленном кредитным договором.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст.310 ГК РФ).

Согласно ст.813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом, если иное не предусмотрено договором займа. Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

Статьей 330 ГК РФ предусмотрена неустойка (штраф, пени) - определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Пункт 2 статьи 450 ГК РФ определяет, что по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В судебном заседании установлено, что свои обязательства по погашению кредита и уплаты процентов за его пользование ответчик исполнял не надлежащим образом, установленная кредитным договором ежемесячная сумма в счет погашения суммы основного долга и процентов вносилась ФИО1 не в полном объеме, что подтверждается представленными истцом расчетами задолженности от 27.09.2022 по кредитному договору № от 20.02.2016 - «Расчет задолженности по основному долгу (кредиту)», «Расчет задолженности по процентам за пользование кредитом».

Из представленных истцом расчетов задолженности усматривается, что по состоянию на 27.09.2022 задолженность ответчика по кредитному договору № от 20.02.2016 составляет 178 781 руб. 97 коп., из которых: задолженность по основному долгу (кредиту) - 151 729 руб. 11 коп., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, начисленных за период с 20.02.2016 по 27.09.2022 - 27 052 руб. 86 коп.

Доказательств обратного стороной ответчика суду не предоставлено.

Доказательств исполнения своих обязательств по указанному кредитному договору ответчиком ФИО1 не предоставлено. Факт неисполнения условий кредитного договора и указанные выше суммы задолженности ответчиком не оспорены, следовательно, указанные суммы подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

В силу ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В силу ч. 3 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту (на 27.09.2022 - 151 729 руб. 11 коп.) начиная с 28.09.2022 в размере 33% годовых по день фактического погашения задолженности по сумме основного долга (но не более чем по дату 25.08.2023).

Согласно п.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

На основании п.2 ст.348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Как установлено в судебном заседании, в обеспечение своевременного и полного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ ответчик ФИО1 предоставил в залог (ипотеку) истцу автомобиль OPEL Zafira, 2011 года изготовления, имеющего VIN №, двигатель №, кузов №, ПТС №

Согласно письму № от ДД.ММ.ГГГГ заместителя начальника МРЭО УГИБДД УМВД России по Ульяновской области, по данным федеральной информационной системы ГИБДД МВД России транспортное средство ОПЕЛЬ ЗАФИРА, 2011 года изготовления, VIN: №, с 25.02.2016 по настоящее время зарегистрировано за ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.

В соответствии с действующим законодательством залог является способом обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, предусмотренными законом.

В связи с чем, суд полагает возможным удовлетворить исковые требования об обращении взыскания на указанное заложенное имущество.

Обязанность суда по определению начальной продажной цены движимого имущества ранее была предусмотрена п. 11 ст. 28.2 ФЗ «О залоге», который утратил силу с 01 июля 2014 года.

После названной даты реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, в силу положений ст. 350 ГК РФ осуществляется путем продажи с публичных торгов, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2 и 3 п. 2 ст. 350.1 ГК РФ.

Порядок реализации заложенного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, с публичных торгов (реализация заложенного имущества с публичных торгов) на основании решения суда определен ст. 350.2 ГК РФ и предусматривает действия судебного пристава-исполнителя.

Согласно положениям ст. 85 ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством РФ.

Таким образом, действующим законодательством не предусмотрено установление судом начальной продажной стоимости движимого имущества.

Поскольку в настоящее время отсутствует правовая норма, обязывающая суд при принятии решения об обращении взыскания на движимое имущество, в том числе автомобиль, являющийся предметом залога, указывать в резолютивной части судебного постановления начальную продажную стоимость такого имущества, суд не усматривает необходимости определения судом начальной продажной стоимости заложенного автомобиля при обращении на него взыскания, при этом начальная стоимость, которую просит установить истец не подтверждена соответствующей оценкой.

Согласно ст.88 ГПК РФ уплата по гражданскому делу государственной пошлины отнесена к категории судебных расходов.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Таким образом, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать возврат госпошлины в размере 10 775 руб. 64 коп.

Дело рассмотрено в пределах заявленных требований.

Суд, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ,

РЕШИЛ :

Исковые требования Публичного акционерного общества «БыстроБанк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «БыстроБанк» задолженность по кредитному договору № от 20.02.2016 по уплате основного долга в размере 151 729 руб. 11 коп., задолженность по уплате процентов за пользование кредитом, начисленных за период с 20.02.2016 по 27.09.2022, в размере 27 052 руб. 86 коп.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «БыстроБанк» проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток задолженности по кредиту (на 27.09.2022 - 151 729 руб. 11 коп.) начиная с 28.09.2022 в размере 33% годовых по день фактического погашения задолженности по сумме основного долга, но не более чем по дату 25.08.2023.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «БыстроБанк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме 10 775 руб. 64 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество - автомобиль OPEL Zafira, 2011 года изготовления, имеющего VIN №, двигатель №, кузов №, ПТС №, принадлежащий ФИО1, путем реализации с публичных торгов.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ульяновский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, а ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене решения в течение 7 дней со дня получения копии решения.

Судья: Е.Н. Саенко

Мотивированное решение изготовлено 28.11.2022