РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

03 августа 2022 года Кировский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Алферьевской С.А.,

при секретаре Шевкиной М.С.,

с участием представителя истца ФИО2 – ФИО3, действующего на основании доверенности,

представителей ответчика АО «АЛЬФА-БАНК» - ФИО4, ФИО5, действующих на основании доверенностей,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2247/2022 по иску ФИО2 к АО «АЛЬФА-БАНК» о расторжении договора о банковском обслуживании физического лица и закрытии банковского счета физического лица, взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к АО «АЛЬФА-БАНК», требуя расторгнуть договор о банковском обслуживании физического лица (договор банковского счета), заключенный между ней и Акционерным обществом «АЛЬФА-БАНК» в отношении банковского счета физического лица №, а указанный банковский счет физического лица № закрыть; взыскать с Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» денежную сумму в размере 125 013-74 руб., хранящуюся в настоящий момент на банковском счете № в АО «АЛЬФА-БАНК»; взыскать с Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» 3 795 414-92 руб. - сумму неустойки (пени) в соответствии с ч. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», рассчитанную по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» 63 250 руб. - сумму процентов в соответствии с положениями ст. 395 ГК РФ, рассчитанную по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» денежную сумму в счет компенсации морального вреда в размере 50 000 руб.; взыскать с Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, в соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»; взыскать с Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» денежные средства в размере 50 000 руб. в качестве судебных расходов, связанных с обращением за юридической помощью в связи с нарушением ответчиком прав истца, как потребителя; взыскать с Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» денежные средства в размере понесенных по вине ответчика почтовых расходов – 264-67 руб. В обоснование требований указала, что у нее открыт личный банковский счет (банковский счет физического лица) № в Акционерном обществе «АЛЬФА-БАНК», то есть между ней и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен договор о банковском обслуживании физического лица (договор банковского счета). Согласно выпискам по вышеуказанному банковскому счету от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ, выданных АО «АЛЬФА-БАНК», по счету № остаток денежных средств составляет 125 013-74 руб. Однако, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и по настоящее время, она лишена возможности распоряжаться (пользоваться) принадлежащими ей вышеуказанными денежными средствами, поскольку по неизвестной ей причине такая возможность ответчиком заблокирована. В связи с чем, она дважды (ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ) обращалась в АО «АЛЬФА-БАНК» в письменном виде. На письменные претензии АО «АЛЬФА-БАНК» дважды ответило фактическим отказом в их удовлетворении в добровольном порядке. Действия банка по лишению возможности распоряжаться (пользоваться) принадлежащими ей денежными средствами являются абсолютно незаконными, не предусмотрены положениями действующего гражданского законодательства Российской Федерации и, более того, напрямую им противоречат. Каких-либо оснований для наложения ареста на денежные средства, находящиеся на ее банковских счетах, или оснований для приостановления операций по банковским счетам, в том числе блокирования денежных средств, предусмотренных законом, не имеется. Также у ответчика нет каких-либо оснований для отказа в расторжении договора о банковском обслуживании физического лица и в закрытии банковского счета. Данные действия АО «АЛЬФА-БАНК» считает незаконными, нарушающими ее права как потребителя. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика поступило ее письменное заявление от ДД.ММ.ГГГГ о закрытии счета № и переводе денежных средств на другой счет в стороннем банке по указанным банковским реквизитам. Однако данное заявление не было удовлетворено ответчиком, банковский счет в АО «АЛЬФА-БАНК» закрыт не был, а истребуемые денежные средства в размере до сих пор не перечислены. Размер неустойки (пени) в соответствии с ч. 5 cm 28 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-Г «О защите прав потребителей» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер составил 3 795 414-92 руб. Поскольку ответчик действует неправомерно, до сих пор удерживая принадлежащие ей денежные средства, то на основании положений ст. 395 ГК РФ обязан уплатить проценты на сумму этих денежных средств в размере, определяемом ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов по ст. 395 ГК РФ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил 63 260 руб. Незаконные действия ответчика вызвали у нее сильные душевные волнения, острые переживания. Она вынуждена находиться в состоянии сильного нервного напряжения в связи с тем, что были нарушены ее права. С учетом силы и продолжительности переживаний полагает необходимым определить сумму морального вреда в размере 50 000 руб., также подлежащую взысканию с ответчика.

Истец ФИО2, извещенная о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явилась, реализовала право на участие в судебном заседании путем направления представителя ФИО3

В судебном заседании представитель истца ФИО3 заявленные ФИО2 требования о расторжении договора о банковском обслуживании физического лица и закрытии банковского счета физического лица, взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении, настаивал на их удовлетворении. От исковых требований к АО «АЛЬФА-БАНК» о взыскании денежных средств в размере 125 013-74 руб., хранящихся на банковском счете в АО «АЛЬФА-БАНК», отказался, определением суда от ДД.ММ.ГГГГ производство по делу в этой части прекращено.

Представители ответчика АО «АЛЬФА-БАНК» ФИО4, ФИО5 требования ФИО2 не признали, в удовлетворении иска просили отказать по доводам, указанным в письменных возражениях на исковое заявление.

Третьи лица Федеральная служба по финансовому мониторингу, Межрегиональное управление Федеральной службы по финансовому мониторингу по Сибирскому федеральному округу, извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в суд не явились, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовали. Межрегиональным управлением представлены письменные пояснения по делу.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п. 3 ст. 845 ГК РФ).

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (п. 1 ст. 846 ГК РФ).

Пунктом 1 ст. 848 ГК РФ регламентировано, что банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 ст. 858 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренных законом.

В силу п. 19 ст. 3 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» электронное средство платежа - средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств.

В соответствии с ч. 1 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» использование электронных средств платежа осуществляется на основании договора об использовании электронного средства платежа, заключенного оператором по переводу денежных средств с клиентом, а также договоров, заключенных между операторами по переводу денежных средств.

До заключения с клиентом договора об использовании электронного средства платежа оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента об условиях использования электронного средства платежа, в частности о любых ограничениях способов и мест использования, случаях повышенного риска использования электронного средства платежа (ч. 3 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ).

Оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом (ч. 4 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ).

В соответствии с ч. 8 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств обязан рассматривать заявления клиента, в том числе при возникновении споров, связанных с использованием клиентом его электронного средства платежа, а также предоставить клиенту возможность получать информацию о результатах рассмотрения заявлений, в том числе в письменной форме по требованию клиента, в срок, установленный договором, но не более 30 дней со дня получения таких заявлений, а также не более 60 дней со дня получения заявлений в случае использования электронного средства платежа для осуществления трансграничного перевода денежных средств.

Частью 9 ст. 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ регламентировано, что использование клиентом электронного средства платежа может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором.

В соответствии с п. 2 ст. 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма разрабатывать правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях.

На основании Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ Банком России установлены требования к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма в соответствующем Положении от 02.03.2012 № 375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Данным Положением предусмотрена, в том числе программа формирования в кредитной организации работы по отказу от заключения договора банковского счета (вклада) с физическим лицом, юридическим лицом, иностранной структурой без образования юридического лица, отказу от выполнения распоряжения клиента о совершении операции и по расторжению договора банковского счета (вклада) с учетом положений п. 1 ст. 7 Закона о противодействии отмыванию доходов.

В соответствии с Главой 6 Положения в программу организации в кредитной организации работы по отказу от заключения договора банковского счета (вклада) с физическим лицом, юридическим лицом, иностранной структурой без образования юридического лица, отказу в выполнении распоряжения клиента о совершении операции и по расторжению договора банковского счета (вклада) в соответствии с Федеральным законом включаются:

- основания для отказа от заключения договора банковского счета (вклада) с физическим лицом, юридическим лицом, иностранной структурой без образования юридического лица, отказа в выполнении распоряжения клиента о совершении операции и расторжения договора банковского счета (вклада) в соответствии с Федеральным законом, установленные кредитной организацией в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации в сфере ПОД/ФТ, в том числе с учетом настоящего Положения. Указанные основания должны быть ориентированы на исключение вовлечения кредитной организации в осуществление сделок, содержащих признаки, указанные в приложении к настоящему Положению. Кредитная организация также вправе использовать иные признаки, указывающие на необычный характер сделки, установленные кредитной организацией самостоятельно с целью снижения риска вовлечения кредитной организации в осуществление легализации (отмывания) доходов, полученных преступных путем, и финансирование терроризма.

Пунктом 6.3 Главы 6 Положения предусмотрено, что факторами по отдельности или по совокупности, влияющими на принятие кредитной организацией решения об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции на основании пункта 11 статьи 7 Федерального закона, могут являться:

а) клиентом систематически и (или) в значительных объемах совершаются операции, содержащие признаки, указывающие на необычный характер сделки, указанные в приложении к настоящему Положению, или признаки, включенные кредитной организацией в ПВК по ПОД/ФТ дополнительно к указанным в приложении к настоящему Положению;

б) неоднократное применение кредитной организацией к клиенту мер, направленных на предотвращение совершения им операций, в отношении которых у кредитной организации возникали подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, при этом клиентом (представителем клиента) не представлялись документы и информация, подтверждающие очевидный экономический смысл и очевидную законную цель проводимых операций, либо на основании представленных документов и информации кредитная организация затруднялась сделать однозначный вывод об очевидном экономическом смысле и очевидной законной цели проводимых операций, в том числе мер, результатом применения которых явились отказы в выполнении распоряжений клиента о совершении операций;

в) действия (бездействие) клиента, препятствующие кредитной организации завершить обновление сведений, полученных в результате идентификации клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца;

г) иные факторы, самостоятельно определяемые кредитной организацией.

В приложении к Положению Банком России перечислены признаки, указывающие на необычный характер операции (сделки). Такими признаками, в том числе являются:

- совершение операций с использованием дистанционных систем обслуживания, если возникает подозрение, что данными системами пользуется третье лицо, а не сам клиент (представитель клиента);

- внесение на счет наличных денежных средств, источник происхождения которых вызывает подозрения (недостаточность подтверждения от клиента источника происхождения денежных средств, сомнения в обосновании клиентом их происхождения).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в АО «АЛЬФА-БАНК» с анкетой клиента, в которой подтвердила свое согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК» и обязалась выполнять условия указанного договора.

Своей подписью в анкете клиента ФИО2 также подтвердила получение договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» (с приложениями), ознакомление и согласие с Тарифами АО «АЛЬФА-БАНК».

На основании поданной анкеты АО «АЛЬФА-БАНК» заключил с ФИО2 договор о комплексном банковском обслуживании, открыл ФИО2 счет №, для пользования счетом выдал банковские карты.

В расписках о получении банковских карт ФИО2 подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» и действующими Тарифами АО «АЛЬФА-БАНК».

Согласно п. 2.1 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», утвержденного приказом ОАО «АЛЬФА-БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ №, договор определяет условия и порядок предоставления банком комплексного обслуживания клиентам. Комплексное банковское обслуживание клиентов осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации, банковскими правилами и договором.

Заключение договора между банком и клиентом осуществляется путем присоединения клиента к договору в целом в соответствии со ст. 428 ГК РФ (п. 2.1.1 Договора).

Для комплексного банковского обслуживания банк открывает клиенту счет в рамках выбранного клиентом пакета услуг или (до ДД.ММ.ГГГГ включительно) вне пакета услуг на условиях Приложения № к договору или (с ДД.ММ.ГГГГ) в рамках универсальной линейки на условиях Приложения № к договору:

- при обращении клиента в отделение банка (за исключением Счета «Мой Сейф Целевой», «Семейный», «Поток») - на основании анкеты клиента либо устного заявления, подтвержденного подписанным клиентом отчетом (п. 3.1 Договора).

Согласно п. 3.2 Договора банк открывает счета для совершения операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой. Банк предоставляет следующие услуги: прием и зачисление поступающих на счет денежных средств, выполнение распоряжений клиента о переводе денежных средств и выдаче соответствующих сумму со счета и проведение других операций по счету в объеме, предусмотренном договором.

В случае, если для исполнения распоряжения клиента по счету требуется дополнительная проверка в части соответствии операции требованиям валютного законодательства или проведение юридической экспертизы, клиент передает платежные или иные документы в банк. Банк имеет право не исполнять распоряжения клиента и вернуть платежные и иные документы, если в ходе проведения проверки или экспертизы выявлены ошибки, несоответствие реквизитов или несоответствие указанных документов/операции законодательству Российской Федерации (п. 3.9 Договора).

Пунктом 14.3.33 Договора предусмотрено, что в случае обнаружения или возникновения подозрений у банка о неправомерности проводимых операций с использованием карты клиента, средств доступа, логина, своего логина, пароля «Альфа-Клик», пароля «Альфа-Мобайл», кода «Альфа-Мобайл», пароля «Альфа-Мобайл-Лайт», кода «Альфа-Мобайл-Лайт», пароля «Альфа-Диалог», а также в случае получения от государственных и правоохранительных органов информации о неправомерном их использовании:

- блокировать карты клиента,

- блокировать доступ клиента к Интернет банку «Альфа-Клик», к услуге «Альфа-Мобайл», услуге «Альфа-Мобайл-Лайт», услуге «Альфа-Диалог», денежным переводам «Альфа-Оплата»,

- осуществлять голосовую телефонную связь и/или направлять уведомления в виде смс-сообщений на номер телефона сотовой связи клиента с целью получения банком дополнительного подтверждения факта совершения клиентом операции,

- не исполнять получения клиента до выяснения обстоятельств.

Клиент подтверждает, что ознакомлен и согласен с тем, что банком ведется аудиозапись всех телефонных переговоров с клиентом, которые проводятся в соответствии с настоящим пунктом, с целью получения банком дополнительного подтверждения факта совершения клиентом операции.

Согласно п. 2.4 Общих условий по выпуску, обслуживанию и использованию карт, являющихся Приложением № 4 к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», карта является собственностью банка.

В соответствии с п. 18.3.4 Общих условий банк вправе блокировать любые карты, выпущенные клиенту в рамках договора, в том числе карточные токены, а также ограничивать перечень возможных услуг с использованием карты/реквизитов карты, в частности услугу снятия наличных денежных средств через банкоматы, услугу «Перевод с карты на карту», использование карты для увеличения остатка электронных денежных средств, учитываемых другой кредитной организацией (перевод на «электронный кошелек»), в том числе в случаях выявления банком операций клиента, содержащих в соответствии с документами Банка России признаки необычных операций, принимать все необходимые меры вплоть до изъятия карт, отказать в проведении операций в случае нарушения клиентом (держателем карты, доверенным лицом) условий договора.

Согласно перечню транзакций по карте №, первоначально выданной АО «АЛЬФА-БАНК» ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ с использованием данной карты по счету № производились неоднократные попытки совершения операций по оплате через еРOS в иностранной валюте в городах: Редвун Сити, Женева, Глендэйл, Лос-Анжелес.

В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 к счету № получена новая банковская карта №, действительная до ДД.ММ.ГГГГ года, валюта счета – ФИО1 рубль, что подтверждается распиской в получении банковской карты.

ДД.ММ.ГГГГ карта № была заблокирована банком в соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК».

В связи с блокировкой карты, ФИО2 обратилась в банк с заявлением о перевыпуске карты (заявка от ДД.ММ.ГГГГ).

На основании поданной заявки ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 получена банковская карта № и банковская карта №, действительные до ДД.ММ.ГГГГ года, карты выданы к счету №, валюта счета – ФИО1 рубль.

Из выписки по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на счет ФИО2 внесены денежные средства:

- через устройство № в размере 300 000 руб.,

- через устройство № в размере 125 000 руб.,

- через устройство № в размере 45 000 руб.,

- через устройство № в размере 50 000 руб.

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ, совершены операции по покупке через терминал и снятию наличных денежных средств со счета № с использованием банковских карт:

- на сумму 40 000 руб.,

- на сумму 60 000 руб.,

- на сумму 463 руб.,

- на сумму 71 000 руб.,

- на сумму 75 000 руб.,

- на сумму 101 руб.,

- на сумму 201 руб.,

- на сумму 1 068-01 руб.,

- на сумму 160 руб.,

- на сумму 236 руб.

Согласно перечню транзакций по карте № в один день ДД.ММ.ГГГГ по счету № совершены операции:

- покупка через терминал на сумму 236 руб. (в ДД.ММ.ГГГГ <адрес>),

- покупка через терминал на сумму 101 руб. (в ДД.ММ.ГГГГ, <адрес>),

- внесение наличных на счет в размере 300 000 руб. (в ДД.ММ.ГГГГ <адрес>),

- внесение наличных на счет в размере 125 000 руб. (в ДД.ММ.ГГГГ <адрес>),

- оплата через <данные изъяты> в размере 75 000 руб. (в 17:37:15, <адрес>, подозрение на мошенничество),

- оплата через <данные изъяты> в размере 75 000 руб. (в ДД.ММ.ГГГГ53, <адрес>),

- внесение наличных на счет в размере 50 000 руб. (в ДД.ММ.ГГГГ, <адрес>),

- оплата через <данные изъяты> в размере 71 000 руб. (в ДД.ММ.ГГГГ <адрес>),

- внесение наличных на счет в размере 45 000 руб. (в ДД.ММ.ГГГГ, <адрес>).

Системой внутреннего контроля банка операции, проводимые ДД.ММ.ГГГГ по счету ФИО2 по внесению денежных средств и оплате через <данные изъяты> в разных населенных пунктах, квалифицированы в качестве сомнительных, по операции оплаты через еРOS в размере 75 000 руб. (ДД.ММ.ГГГГ в 17:37:15, <адрес>) выявлено подозрение на мошенничество.

В связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ в 17:38 АО «АЛЬФА-БАНК» произведена блокировка карты №, на телефон ФИО2 направлено соответствующее смс-сообщение.

ДД.ММ.ГГГГ в ДД.ММ.ГГГГ после обращения ФИО2 в банк и подтверждения операции на сумму 75 000 руб. карта № банком разблокирована.

При этом АО «АЛЬФА-БАНК» осуществлена блокировка суммы неподтвержденной операции по счету № в размере 125 000 руб. (внесение наличных на счет в размере 125 000 руб. в ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты>), что отражено в выписке по счету.

ДД.ММ.ГГГГ посредством телефонного звонка ФИО2 обратилась в АО «АЛЬФА-БАНК» по вопросу снятия блокировки денежных средств в размере 125 000 руб., пояснила, что денежные средства получены за продажу автомобиля, оригиналы документов, подтверждающие источник происхождения денежных средств, представить не может.

В ответе на обращение ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ АО «АЛЬФА-БАНК» разъяснено, что в соответствии с п. 18.3.4 и п. 18.3.1 Общих условий по выпуску, обслуживанию и использованию карт (Приложение № к ДКБО) банк имеет право блокировать любые карты, выпущенные клиенту в рамках договора, в том числе карточные токены, а также ограничивать перечень возможных услуг с использованием карты/реквизитов карты, в частности услугу снятия наличных денежных средств через банкоматы, услугу «Перевод с карты на карту», использование карты для увеличения остатка электронных денежных средств, учитываемых другой кредитной организацией, в том числе в случае выявления банком операций, содержащих в соответствии с документами Банка России признаки необычных операций, принимать все необходимые меры вплоть до изъятия карт, отказать в проведении операций в случае нарушения условий договора, а также отказать в выпуске, выдаче, перевыпуске, возобновлении или восстановлении карты по своему усмотрению и без объяснения причин.

В соответствии с п. 14.3.4, п. 14.3.5 Договора банк вправе запрашивать дополнительную информацию и документы об операциях с денежными средствами (в том числе для осуществления функций валютного контроля; подтверждающие источник происхождения денежных средств на счете, основание совершения операции с наличными денежными средствами), а также информацию и документы, позволяющие установить выгодоприобретателей, в соответствии с законодательством Российской Федерации.

В данном ответе для рассмотрения вопроса о снятии ограничений банком у ФИО2 запрошены документы, подтверждающие источник происхождения денежных средств на счете (договор купли-продажи).

Однако какие-либо документы ФИО2 в АО «АЛЬФА-БАНК» не представила, более с заявлением о снятии блокировки денежных средств не обращалась.

Только ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в АО «АЛЬФА-БАНК» с заявлением о закрытии счета №, в котором просила остаток денежных средств в сумме 125 013-74 руб. выдать наличными в кассе банка.

Денежные средства в размере 125 013-74 руб. со счета № получены ФИО2 наличными ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Оценивая исследованные в судебном заседании доказательства в их совокупности, суд не усматривает оснований для удовлетворения требований ФИО2 о взыскании с АО «АЛЬФА-БАНК» неустойки (пени) в соответствии с ч. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», процентов в соответствии с положениями ст. 395 ГК РФ, в связи с лишением ее возможности, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, пользоваться принадлежащими ей денежными средствами.

В соответствии со ст. 849 ГК РФ банк обязан зачислять поступившие для клиента денежные средства не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В силу со ст. 856 ГК РФ в случаях несвоевременного зачисления банком на счет клиента поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания со счета, а также невыполнения или несвоевременного выполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, которые предусмотрены статьей 395 настоящего Кодекса, независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 852 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» если исполнитель нарушил сроки выполнения работы (оказания услуги) - сроки начала и (или) окончания выполнения работы (оказания услуги) и (или) промежуточные сроки выполнения работы (оказания услуги) или во время выполнения работы (оказания услуги) стало очевидным, что она не будет выполнена в срок, потребитель по своему выбору вправе:

назначить исполнителю новый срок;

поручить выполнение работы (оказание услуги) третьим лицам за разумную цену или выполнить ее своими силами и потребовать от исполнителя возмещения понесенных расходов;

потребовать уменьшения цены за выполнение работы (оказание услуги);

отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги).

Потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с нарушением сроков выполнения работы (оказания услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя.

Пунктом 5 ст. 28 Закона регламентировано, что в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Однако обстоятельств, перечисленных в ст.ст. 856, 395 ГК РФ, в п. 5 ст. 28 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», для возложения на АО «АЛЬФА-БАНК» материально-правовой ответственности, судом в ходе судебного разбирательства не выявлено. Факта безосновательного невыполнения или несвоевременного выполнения банком указаний ФИО2 в отношении денежных средств, находящихся на ее счете, судом не установлено.

Напротив, действия АО «АЛЬФА-БАНК», по мнению суда, полностью соответствуют действующему законодательству, в частности Федеральному закону от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

В соответствии с Правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, разработанными во исполнение законодательства Российской Федерации в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, такой контроль заключается в анализе сотрудниками банка документов, сведений, полученных от клиента при открытии счета (вклада) и в процессе его обслуживания, а также проводимых клиентом операций (осуществляемых клиентом сделок). Процедуры мониторинга осуществляются на постоянной основе. Сотрудники подразделений в рамках своей компетенции на ежедневной основе проводят мониторинг операций на предмет выявления клиентов, деятельность которых может быть связана с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма. В Перечень предупредительных мероприятий, направленных на минимизацию риска легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, и финансирования терроризма, входит, в том числе ограничение предоставления клиенту банковских продуктов/услуг (блокирование банковских карт, ограничение выдачи денежных средств в наличной форме), приостановление дистанционного банковского обслуживания клиента.

По смыслу выше приведенных норм законов и подзаконных актов, если при реализации правил внутреннего контроля банка операция, проводимая по банковскому счету клиента, независимо от ее суммы квалифицируется в качестве сомнительной операции, банк вправе ограничить предоставление клиенту банковских услуг путем блокирования банковской карты до прекращения действия обстоятельств, вызвавших подозрения в совершении мошеннических действий с картой, либо обстоятельств, свидетельствующих о риске нарушения законодательства Российской Федерации, а также отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции.

Как установлено судом, АО «АЛЬФА-БАНК» осуществило блокировку и ограничило услугу снятия наличных денежных средств в отношении суммы 125 000 руб., внесенной на счет ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ, поскольку в результате реализации правил внутреннего контроля у работников банка возникли подозрения в отношении операций, проводимых по счету ДД.ММ.ГГГГ с использованием банковской карты №.

Из перечня транзакций по карте № следует, что в один день ДД.ММ.ГГГГ с незначительной разницей во времени с использованием одной и той же банковской карты ФИО2 осуществлялись операции по внесению наличных денежных средств и их дальнейшему перечислению в разных городах России: <данные изъяты>.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что у ответчика имелись основания для отнесения операций, совершенных по счету ФИО2, к сомнительным.

Данные действия, совершенные АО «АЛЬФА-БАНК» в порядке принятия внутренних организационных мер, предусмотренных п. 2 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», действующему законодательству не противоречат, являются правомерными, соответствуют положениям Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», утвержденного приказом ОАО «АЛЬФА-БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ №, с которыми ФИО2 была ознакомлена и с которыми согласилась.

В соответствии с п. 14.2.9 Договора клиент обязуется предоставлять в банк информацию, а также документы, подтверждающие источник происхождения денежных средств на счете, основание совершения операции по выдаче наличных денежных средств, а также в иных случаях по требованию банка.

Пунктом 14.3.2 Договора регламентировано, что банк вправе отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, за исключением операций по зачислению денежных средств, поступивших на счет, по которой не предоставлены информация и документы по запросу банка, в том числе необходимые для фиксирования информации, предусмотренной Федеральным законом от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Согласно п. 14.3.4 Договора банк вправе запрашивать у клиента дополнительную информацию и документы об операциях с денежными средствами (в том числе для осуществления функций валютного контроля в соответствии с п. 3.9 Договора).

В соответствии с п. 14.3.5 Договора банк вправе запрашивать у клиента дополнительную информацию и документы об операциях с денежными средствами, в том числе подтверждающие источник происхождения денежных средств на счете, основание совершения операции с наличными денежными средствами, а также информацию и документы, позволяющие установить выгодоприобретателей, в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 15.18 Договора банк не несет ответственности за последствия приостановления операций, применения мер по замораживанию (блокированию) денежных средств или иного имущества вследствие исполнения требований Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Как установлено судом, АО «АЛЬФА-БАНК» в соответствии с вышеназванными положениями Договора запросило у ФИО2 документы в подтверждение операции с денежными средствами, а именно документы, подтверждающие источник происхождения денежных средств в сумме 125 000 руб. на счете.

В силу п. 18.2.5 Общих условий (Приложение № 4 к Договору) держатель карты обязан в течение 45 дней с момента совершения операции сохранять все документы, связанные с операциями с использованием карты, и предъявлять их банку по его требованию.

Вместе с тем, ФИО2 такие документы в банк не представила.

Доводы стороны истца о представлении в АО «АЛЬФА-БАНК» чеков от ДД.ММ.ГГГГ на содержание решения не влияют.

Согласно данным чекам АО «АЛЬФА-БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ с использованием банковской карты ФИО2 (№) совершены операции по внесению денежных средств на счет в размере 50 000 руб. и 45 000 руб., то есть представленные истцом чеки относятся к иным операциям по счету и источник происхождения денежных средств в сумме 125 000 руб. на счете не подтверждают.

При этом действия банка по наложению ограничений в отношении денежных средств на сумму 125 000 руб. прав клиента ФИО2 на распоряжение денежными средствами, находящимися на ее счете, не нарушают.

Данные действия не ограничивают право ФИО2 на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, по смыслу статьи 858 ГК РФ.

Сведений о том, что банк препятствовал истцу в получении денежных средств со счета карты при личном обращении в отделение АО «АЛЬФА-БАНК» или нарушил право ФИО2 по распоряжению банковским счетом, лишил ее возможности получить денежные средства в банке при личной явке, материалы дела не содержат.

Напротив, как следует из выписки по счету №, ФИО2 после ДД.ММ.ГГГГ получала наличные денежные средства со счета:

- ДД.ММ.ГГГГ выдача наличных рублей со счета № в размере 155 000 руб.,

- ДД.ММ.ГГГГ выдача наличных рублей со счета № в размере 103 400 руб.

Впоследствии (ДД.ММ.ГГГГ) на основании личного заявления от ДД.ММ.ГГГГ АО «АЛЬФА-БАНК» выдало ФИО2 и спорную денежную сумму в размере 125 013-74 руб.

При этом сроки выдачи наличных денежных средств со счета банком не нарушены, соответствуют п. 5 ст. 859 ГК РФ, в соответствии с которым остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента.

Доказательств личного обращения ФИО2 в банк до ДД.ММ.ГГГГ с просьбой получить наличными денежные средства в сумме 125 000 руб. и неправомерного уклонения банка от выдачи данных денежных средств стороной истца суду не представлено.

Не подлежат удовлетворению, по мнению суда, и требования ФИО2 о расторжении договора о банковском обслуживании физического лица и закрытии банковского счета №.

Так, в соответствии с п. 16.1 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», утвержденного приказом ОАО «АЛЬФА-БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ №, клиент вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор, уведомив банк о своем решении в порядке, предусмотренном договором. Закрытие последнего из открытых в рамках договора счетов является основанием для расторжения договора, за исключением случая, предусмотренного п. 16.6 Договора (п. 16.2 Договора).

Расторжение договора и/или закрытие счета по инициативе клиента осуществляется на основании (п. 16.3 Договора):

- письменного заявления клиента, поданного в отделение банка (за исключением счета «Поток»),

- устного заявления, поданного посредством обращения клиента в телефонный центр «Альфа-Консультант» в соответствии с Приложением № к Договору,

- распоряжения клиента, поданного через Интернет банк «Альфа-Клик» или посредством услуги «Альфа-Мобайл» на закрытие счетов, указанных в п.п. 7.5 и 8.9 Договора (за исключением основного счета или последнего счета, открытого в рамках договора),

- заявления клиента на закрытие счетов, поданного посредством чата в рамках услуг «Альфа-Мобайл» и «Альфа-Мобайл-Лайт», в соответствии с Приложением № к договору (за исключением депозитного счета, счета «Поток», последнего счета, открытого в рамках договора).

Банк закрывает счет в установленном порядке в соответствии с законодательством Российской Федерации и банковскими правилами (п. 16.5 Договора).

Согласно п. 16.5.1 Договора счет, за исключением счета карты, закрывается не позднее дня, следующего за днем предоставления клиентом заявления на закрытие счета, а также при отсутствии остатка денежных средств на счете. Счет карты закрывается с учетом сроков, установленных п. ДД.ММ.ГГГГ Договора.

С момента получения банком заявления о закрытии счета все карты, выданные к закрываемому счету, блокируются, объявляются недействующими и подлежат возврату клиентов в банк (п. 16.7 Договора).

Остаток денежных средств, находящихся на закрываемом счете, выдается клиенту либо по его указанию переводится банком на другой счет (п. 16.9 договора).

В свою очередь, в соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ Договора клиент обязуется подать заявление на закрытие всех карт, выпущенных к счету, и сдать в банк все карты, выданные к данному счету, либо подать заявление на изменение счета карты за 45 календарных дней до предполагаемой даты закрытия счета. После принятия заявления на закрытие карты и до закрытия счета по счету осуществляются все операции, предусмотренные законодательством, при этом клиент обязуется в дату закрытия счета обратиться в банк для проведения окончательных взаиморасчетов и получения подтверждения о закрытии счета.

ФИО2 воспользовалась предоставленным ей правом и ДД.ММ.ГГГГ подала в АО «АЛЬФА-БАНК» заявление на закрытие счета клиента, в котором просила АО «АЛЬФА-БАНК»:

- считать расторгнутым (или прекратившим свое действие) договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК»,

- закрыть счет №, дата закрытия счета – ДД.ММ.ГГГГ,

- остаток денежных средств на счете в размере 125 013-74 руб. выдать наличными,

- отключить услугу «Альфа-Чек» по всем сданным картам (банковские карты №, № не сданы).

Остаток денежных средств на счете в размере 125 013-74 руб. получен ФИО2 наличными ДД.ММ.ГГГГ, расходный кассовый ордер № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно выписке по счету № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ остаток по счету 0.00 руб., счет подготовлен к закрытию, будет закрыт ДД.ММ.ГГГГ согласно п. ДД.ММ.ГГГГ Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК».

Из анализа исследованных доказательств следует, что заявление ФИО2 на закрытие счета клиента рассмотрено банком в соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», утвержденным приказом ОАО «АЛЬФА-БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ №.

Банком произведены действия, направленные на закрытие счета ФИО2 и, как следствие, дальнейшее расторжение договора о комплексном банковском обслуживании, в соответствии с ее волеизъявлением, выраженным в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ.

В данном заявлении сторонами договора согласована дата закрытия счета – ДД.ММ.ГГГГ, указанная дата определена согласно срокам, регламентированным п. ДД.ММ.ГГГГ Договора (за 45 календарных дней до предполагаемой даты закрытия счета).

При этом в силу п. 16.1 и п. 16.2 Договора закрытие последнего из открытых в рамках договора счетов является основанием для расторжения договора.

До ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 в банк с заявлением о закрытии счета и расторжении договора в порядке, предусмотренном Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», не обращалась. Претензия представителя ФИО2 – ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ таким заявлением не является. Полномочиями на подачу от имени ФИО2 заявления о расторжении договора о банковском обслуживании, закрытии счета и перечислении денежных средств доверенность от ДД.ММ.ГГГГ представителя ФИО3 не наделяет, требованиям п. 2.2.3 Договора не соответствует.

Поскольку каких-либо прав ФИО2 банком не нарушено, банковские услуги оказаны ей АО «АЛЬФА-БАНК» в соответствии с нормами действующего законодательства и положениями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК», утвержденного приказом ОАО «АЛЬФА-БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ №, требования ФИО2 о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг представителя, почтовых расходов также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 (ИНН №) к АО «АЛЬФА-БАНК» (ИНН <***>) о расторжении договора о банковском обслуживании физического лица и закрытии банковского счета физического лица, взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Иркутский областной суд через Кировский районный суд г. Иркутска в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения.

Председательствующий

Мотивированный текст решения изготовлен 10.08.2022.