РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 ноября 2022 г. г. Иркутск

Ленинский районный суд г. Иркутска в составе председательствующего судьи Гурулёвой О.С., при секретаре судебного заседания Токтоновой О.Г.,

с участием истца <...> представителя ответчика публичного акционерного общества <...>

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № <...> (УИД <...>) по исковому заявлению <...> к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о снижении процентной ставки и изменении условий ипотечного договора,

УСТАНОВИЛ:

<...>. обратился в суд с исковыми требованиями к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») о снижении процентной ставки и изменении условий ипотечного договора. В обоснование заявленных требований указано, что между <...>. и <...>» заключен кредитный договор <...> от <...> г. В пункте 4 кредитного договора установлена процентная ставка в размере 9,89 % годовых, с учетом условий о снижении процентной ставки на два процентных пункта (п. 4.4 кредитного договора). Вместе с тем, по информации от заемщика, <...>., с <...> г. ответчиком в одностороннем порядке была увеличена процентная ставка до 18,14 % годовых, без объяснения причин и уведомления его, как созаемщика, о повышении ставки. Со слов основного заемщика, процентная ставка была увеличена в связи с неисполнением обязательства по пролонгации имущественного, личного и титульного страхования. 6 июня 2022 г. заемщиком пролонгированы договоры имущественного и титульного страхования, таким образом, с 7 июня 2022 г. процентная ставка снизилась до 12,64 % годовых. Основанием для предъявления исковых требований, явилось необоснованное повышение процентной ставки кредитором в одностороннем порядке. 8 июня 2022 г., в адрес ответчика была направлена досудебная претензия об урегулировании спора. <...> указанная претензия ответчиком была получена, однако до настоящего времени, претензия осталась без ответа.

Истец полагает, что действия ответчика являются необоснованными и неправомерными в связи со следующим.

2.1. Условиями кредитного договора не предусмотрено право банка на одностороннее увеличение годовой процентной ставки до 18,14 % годовых.

По условиям пункта 4.3 индивидуальных условий кредитного договора ставка по кредиту увеличивается всего на 2,75 процентных пункта при наступлении каждого из следующих событий: 1) Заемщик не исполнил обязательства по пролонгации имущественного страхования; 2) Заемщик не подключился к Личному страхованию; 3) Заемщик не подключился к Титульному страхованию.

По смыслу пункта 4.3 увеличение процентной ставки допустимо всего на 2,75 процентных пункта, при этом должны наступить одновременно условия о неисполнении обязательств по пролонгации имущественного, личного и титульного страхования.

Согласно пункту 4 условий кредитного договора, на дату заключения кредитного договора, процентная ставка составляла 11,89 % годовых. Таким образом, банк необоснованно повысил процентную ставку до уровня 18,14 % годовых, а в последующем снизил до 12,64 % годовых.

Истец не был надлежащим образом уведомлен ответчиком об изменении процентной ставки.

Пункты 4.2 и 4.3 кредитного договора, а также пункт 6.3.2 общих условий предоставления кредитов в <...>» на рефинансирование ипотечного кредита (далее общие условия) ущемляют права, установленные законодательством РФ.

Так в пунктах 4.2, 4.3 кредитного договора и пункте 6.3.2 общих условий включены условия о повышении процентной ставки банком в одностороннем порядке, без заключения между сторонами в письменной форме соответствующего соглашения, что является ущемлением прав потребителя и основанием для признания указанных пунктов договора недействительным.

Кроме того, увеличение процентной ставки с 9,89 до 18,14 процентов годовых, то есть увеличение на 8,25 процентных пункта (на 8,25%) носит дискриминационный характер.

Кроме того, пункт 4.2 кредитного договора, ограничивает право истца и делает невыгодным заключение нового договора страхования с другой страховой компанией, так как по условиям комментируемого пункта, в случае страхования аналогичных рисков в иной страховой компании, процентная ставка увеличивается на 1,75 процентных пункта по отношению к каждому из перечисленных видов страхования.

Истец <...>. просил суд признать недействительным и исключить пункт 4.2 из индивидуальных условий кредитного договора <...> г.; признать недействительным и исключить пункт 4.3 из индивидуальных условий кредитного договора <...> <...> г.; признать недействительным и исключить пункт 6.3.2 из общих условий предоставления кредитов в <...>» на рефинансирование ипотечного кредита; обязать <...> вернуть первоначальную процентную ставку до уровня 9,89 % годовых и произвести пересчет размера ежемесячных платежей, с учетом ставки 9,89 % годовых начиная 21 мая 2022 г. и в соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора <...>.

Протокольным определением Ленинского районного суда г. Иркутска от 2 ноября 2022 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечена <...>

В судебном заседании истец <...> поддержал доводы искового заявления в полном объеме, просил их удовлетворить.

Представитель ответчика <...> действующая по доверенности, исковые требования не признала, представила возражение на исковое заявление, в котором просит отказать в удовлетворении исковых требований, также заявила о применении срока исковой давности.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований, <...> в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, также представила отзыв, в котором просила исковые требования истца к ответчику удовлетворить полностью.

Обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие ответчика, суд полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав истца, представителя ответчика, изучив письменные материалы дела, суд находит требования истца не подлежащими удовлетворению.

В силу ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В силу ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.ст.420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Пунктом 1 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Из п.10 п.2 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В п.1 ст.5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ указано, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п. 3). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (п. 9). Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (п. 18).

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с абзацем 1 ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Судом установлено и следует из материалов дела, что <...> г. между <...>) и <...>), ФИО1 (заемщик-2) заключен кредитный договор <...>, по условиям которого заемщик от кредитора получил кредит в размере <...> руб. со сроком возврата до <...>, т.е. на 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита под 11, 89 % годовых.

Вышеназванный кредитный договор состоит из Индивидуальных условий предоставления кредита в ПАО «Совкомбанк» на рефинансирование ипотечного кредита (Индивидуальные условия) и Общих условий предоставления кредитов в ПАО «Совкомбанк» на рефинансирование ипотечного кредита (Общие условия).

В соответствии с п.4.1 Индивидуальных условий договора, процентная ставка по кредиту в размере 11, 89 % годовых действует в случае, если Заемщик воспользовался своим правом, присоединившись к Комплексу программ страхования в рамках: имущественного страхования; личного страхования; титульного страхования.

В соответствии с п. 4.2 Индивидуальных условий договора процентная ставка увеличивается на 1,75 процентных пункта по отношению к каждому из перечисленных видов страхования при условии, что Заемщик воспользовался своим правом страхования аналогичных рисков в любой иной страховой компании, за исключением страховых компаний в рамках Комплекса программ страхования.

Согласно п. 4.3. Индивидуальных условий договора процентная ставка по кредиту увеличивается до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения настоящего Договора на сопоставимых условиях кредита, а именно на 2,75 процентных пункта при наступлении каждого из следующих событий: 1) Заемщик не исполнил обязательства по пролонгации Имущественного страхования; 2) Заемщик не подключился к Личному страхованию; 3) Заемщик не подключился к Титульному страхованию.

Согласно п. 4.4. Индивидуальных условий договора процентная ставка понижается на 2 процентных пункта при предоставлении документов, подтверждающих выполнение Заемщиком обязанностей, предусмотренных п.п. 5.1.3, 5.1.4, 5.1.35 - 5.1.38 Общих условий.

Согласно п. 4.5. Порядок изменения процентной ставки и информирования заемщика о таком изменении определены в п. 6.3 Общих условий.

Пунктом 6.3.2 Общих условий договора предусмотрено, что процентная ставка увеличивается со дня, следующего за днем: предоставления Заемщиком вступившего в законную силу договора страхования с иной страховой компанией и документов, подтверждающих оплату страховых премий (взносов) по каждому виду страхования в случаях, предусмотренных п. 4.2 Индивидуальных условий, в котором наступило любое из событий, предусмотренных п. 4 Индивидуальных условий (заемщик не заключил или не продлил договор страхования); в котором наступило иное событие, при наступлении которого п. 4 Индивидуальных условий предусмотрено увеличение ставки.

Согласно п. 6.3.3 Общих условий договора процентная ставка снижается со дня, следующего за днем, в котором Заемщик предоставил оформленный договор (договоры) страхования по Личному страхованию, и/или Титульному страхованию, и/или Имущественному страхованию, либо в котором наступило иное событие, при наступлении которого п. 4 Индивидуальных условий предусмотрено снижение ставки.

Как предусмотрено п.7 Индивидуальных условий договора, заемщик обязан производить ежемесячные платежи в порядке определенном в разделе 4 Общих условий. Расчет размера ежемесячного платежа осуществляется в соответствии с п. 4.12 Общих условий. Согласно графику платежей, размер ежемесячного, за исключением последнего платежа, составляет 36 125, 08 руб., размер последнего платежа составляет 36 109, 13 руб.

Как следует из п. 24 Индивидуальных условий, заемщик подтверждает, что до подписания кредитного договора ознакомлен с Общими условиями, Индивидуальными условиями и тарифами банка, согласен и обязуется их соблюдать. Изменения в Общие условия вносятся банком в одностороннем порядке и размещаются на официальном сайте www.sovcombank.ru. Изменения в Общие условия ступают в силу и становятся обязательными с момента размещения.

Согласно п. 10 Индивидуальных условий, заемщик выражает безусловное согласие и принимает на себя обязательства заключить: договор банковского счета (открывается кредитором заемщику бесплатно); договор залога (ипотеки) недвижимого имущества; договор имущественного страхования – не позднее даты подписания Индивидуальных условий.

Согласно заявлению на присоединение к программе страхования титула сроком на 1 (один) год от 21 мая 2021 г., <...> дала согласие на осуществление страхование объекта недвижимого имущества расположенного по адресу: <...>, согласна застраховать указанный объект недвижимого имущества по генеральному договору страхования <...>, заключенного между <...>).

Как следует из п. 7 заявления, <...> уведомлена, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита. Она осознает, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также со Страховщиком без участия Банка. Уведомлена, что согласие быть Застрахованным по Договору страхования не является обязательным условием для получения каких-либо банковских услуг. Подписывая настоящее заявление, подтверждает добровольность включения ее в программу страхования, а равно подтверждает, что оказываемые Страховщиком в рамках вышеуказанного Договора страхования услуги не являются навязанными ей Страховщиком и/или Банком, не являются заведомо невыгодными либо обременительными для нее.

Согласно заявлению на присоединение к программе имущественного страхования сроком на 1 (один) год от 21 мая 2021 г. <...> дала согласие на осуществление страхование объекта недвижимого имущества, расположенного по адресу: <...> согласна застраховать указанный объект недвижимого имущества по генеральному договору страхования <...>., заключенного между <...> (АО).

Согласно заявлению на включение в Программу добровольного страхования от <...> г. <...> соглашается, что подписав настоящее заявление, будет являться Застрахованным лицом по Договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов <...> от 08 июля 2019 г, заключенному между <...> и «<...> по программе страхование с учетом соответствия критериям принятия на страхование. Страховые события по программе страхования: а) смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни (заболевания), впервые диагностированной в период страхования; б) инвалидность I группы в результате несчастного случая произошедшего в период страхования, н/или болезни (заболевания), впервые диагностированной в период страхования; в) потеря Застрахованным лицом дохода в результате прекращения Контракта (трудового договора) на основании п.п. 1,2 ст. 81 Трудового Кодекса РФ.

Согласно п. 3 вышеуказанного заявления, ФИО2 осознает, что имеет право самостоятельно заключить Договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с «Совкомбанк страхование» (АО), без участия Банка. Понимает, что добровольное страхование - это ее личное желание и право, а не обязанность.

Согласно информационному сертификату о присоединении к программе имущественного страхования АО «Совкомбанк страхование», <...>. вступила в программу страхования, период страхования - один год, с автоматической пролонгацией (при выполнении условий), страховая сумма - <...>.

Согласно информационному сертификату о присоединении к программе страхование титула <...> 6 июня 2022 г. <...> вступила в программу страхования, период страхования - один год, с автоматической пролонгацией (при выполнении условий), страховая сумма - 3 506 653, 12 руб.

Согласно полису <...> по комплексному ипотечному страхованию от 09.08.2022, между <...>» заключен договор комплексного ипотечного страхования, включающий следующие страховые риски: смерть в результате несчастного случая и/или болезни, инвалидность в результате несчастного случая или болезни.

Страховая сумма составила – <...>., срок действия договора – с даты вступления в силу по <...>. Из содержания полиса следует, что выгодоприобретателем является застрахованная <...>

Как следует из искового заявления, с <...> г. ответчиком в одностороннем порядке была увеличена процентная ставка до 18,14 % годовых, без объяснения причин и уведомления его, как созаемщика, о повышении ставки.

В связи с указанным, истец предъявил ответчику требование о возврате первоначальной процентной ставки до уровня 9,89 % годовых начиная с 21.05.2022 г. и пересчитать размер ежемесячных платежей, с учетом ставки 9,89 % годовых, исключении пункта 4.2 из кредитного договора <...> от <...> г., исключении из пункта 6.3 общих условий предоставления кредитов в ПАО «Совкомбанк» на рефинансирование ипотечного кредита условие о об увеличении процентной ставки.

Ответа на данную претензию от ответчика не последовало.

В судебном заседании представитель <...> исковые требования не признала, указала, сто заемщиком был представлен договор страхования, заключенный с иной страховой компанией. При этом подтвердила, что <...>» включен в список страховых компаний, соответствующих перечню требований ПАО «Совкомбанк» однако, представленный в ПАО «Совкомбанк» полис <...> от 09.08.2022 г. не соответствует общим требованиям ПАО «Совкомбанк» к Полисам/Договорам страхованиям.

Согласно договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов № <...> от <...> г, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и «Совкомбанх страхование» (АО), к которому раннее была присоединена ФИО2, страховыми событиями по программе страхования являются: а) смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, или болезни (заболевания), впервые диагностированной в период страхования; б) инвалидность I труппы в результате несчастного случая произошедшего в период страхования, н/или болезни (заболевания), впервые диагностированной в период страхования; в) потеря Застрахованным лицом дохода в результате прекращения Контракта (трудового договора) на основании п.п. 1,2 ст. 81 Трудового Кодекса РФ.

Согласно страховому полису <...> № <...> от <...> г. были застрахованы следующие страховые риски: смерть в результате несчастного случая и/или болезни, инвалидность в результате несчастного случая или болезни.

С учетом отсутствия в полисе СПАО «Ингосстрах» страхового риска - потеря Застрахованным лицом дохода в результате прекращения Контракта (трудового договора) на основании п.п. 1,2 ст. 81 Трудового Кодекса РФ, следует вывод о несоответствии страховых рисков, от которых Заемщик был застрахован по программе Добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов на момент выдачи кредита, страховым рискам от которых он осуществил страхование в СПАО «Ингосстрах».

Таким образом, истец не был лишен возможности заключить договор страхования, соответствующий указанным требованиям, однако не обеспечил соблюдение условий Кредитного договора для дальнейшего применения дисконта к базовой процентной ставке, поскольку предъявил договор страхования с иной страховой компанией, что не соответствует требованиям Банка.

Указанные ответчиком доводы нашли свое подтверждение.

Разрешая требование истца в части изменения процентной ставки по кредитному договору, суд руководствуется положениями ст.421 ГК РФ, в соответствии с которой граждане и юридические лица свободны в заключении договора, ст.ст. 431, 934, 940 ГК РФ, указанными выше положениями Общих и Индивидуальных условий кредитования, приходит к выводу, что при заключении договора кредитования ответчик надлежащим образом проинформировал ФИО2 об условиях предоставления дисконта к процентной ставке по кредитному договору, кроме того, заемщик был уведомлен о том, что заключение данного договора не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, определенного п.4.1 Индивидуальных условий договора.

Как указано выше, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. При этом, страхование жизни является одним из способов обеспечения обязательств, которое в силу п.1 ст.329 является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Несмотря на то, что обязанность страховать свою жизнь не может быть возложена на заемщика по закону, такая обязанность возникла у истца в силу договора, заключенного с ответчиком.

Вместе с тем, суд учитывает, что право заемщика отказаться от исполнения первоначально заключенного договора Добровольного коллективного страхования от 21.05.2021 г. законно и соответствует условиям договора, а СПАО «Ингосстрах» включено в список аккредитованных Банком страховых компаний.

При этом, доводы истца о том, что выбранная <...> программа страхования соответствует конкретному перечню страховых рисков и событий, выбранных в момент заключения договора, суд считает несостоятельными, поскольку договор страхования № <...> от <...> г. со <...>» действительно не соответствуют тем условиям страхования, в соответствии с которыми применены условия дисконта по кредитному договору.

В связи с чем, суд считает, что для дальнейшего применения дисконта, заемщик должен был присоединиться к комплексу программ страхования в рамках: имущественного страхования, личного страхования, титульного страхования.

Суд отклоняет довод истца о ненадлежащем его уведомлении ответчиком об изменении процентной ставки, поскольку истец был согласен с общими условиями договора, что подтверждается его подписью в индивидуальных условиях предоставления кредита в <...> рефинансирование кредита, из п. 6.3.1 Общих условий следует, что стороны пришли к соглашению о том, что процентная ставка может быть изменена в случаях определенных п. 4 Индивидуальных условий, согласно п. 6.3.2 процентная ставка увеличивается со дня, следующего за днем: предоставления Заемщиком вступившего в законную силу договора страхования с иной страховой компанией и документов, подтверждающих оплату страховых премий (взносов) по каждому виду страхования в случаях, предусмотренных п. 4.2 Индивидуальных условий, в котором наступило любое из событий, предусмотренных п. 4 Индивидуальных условий (заемщик не заключил или не продлил договор страхования); в котором наступило иное событие, при наступлении которого п. 4 Индивидуальных условий предусмотрено увеличение ставки. Действия банка по увеличению в одностороннем порядке процентной ставки соответствуют условиям кредитования, включенным в кредитный договор на основании достигнутого соглашения сторон и нормам действующего законодательства. Не присоединение заемщиков после 21.05.2022 г. к комплексу программ страхования в рамках: имущественного страхования, личного страхования, титульного страхования повлекло увеличение процентной ставки.

Таким образом, совокупность исследованных по делу доказательств позволяет суду сделать вывод о том, что истец утратил возможность для дальнейшего применения дисконта, что определено п. 6.3.2 Общих условий договора, поскольку при заключении кредитного договора <...> согласились со всеми его существенными условиями, в том числе, с возможностью банка изменить размер процентной ставки в одностороннем порядке в случае заключения заемщиком договора страхования с иной страховой компанией.

При таких обстоятельствах, правовые основания для удовлетворения заявленных истцом требований о признании недействительным и исключении пункта 4.2 из индивидуальных условий кредитного договора <...>.; о признании недействительным и исключении пункта 4.3 из индивидуальных условий кредитного договора <...> о признании недействительным и исключении пункта 6.3.2 из общих условий предоставления кредитов в публичном акционерном обществе «Совкомбанк» на рефинансирование ипотечного кредита; обязании публичного акционерного общества «Совкомбанк» вернуть первоначальную процентную ставку до уровня 9,89 процентов годовых и произвести пересчет размера ежемесячных платежей, с учетом ставки 9,89 процентов годовых начиная 21 мая 2022 г. и в соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора <...> г. не имеется.

Ответчиком также заявлено о пропуске истцом срока исковой давности

Рассмотрев ходатайство ответчика о применении срока исковой давности к требованиям о признании недействительными условий кредитного договора, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Исходя из положений п. 2 ст. 181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Согласно ч. 2 ст. 199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу ст. 205 ГК РФ, в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.

Судом установлено, что кредитный договор с <...>» заемщики <...>. заключили 21 мая 2021 г., в тот же день <...> на основании личного заявления была присоединена к программе страхования титула, программе имущественного страхования, была включена в программу добровольного страхования. Поскольку с условиями договоров заемщики были ознакомлены и согласились с ними, подписали их, у суда имеются основания полагать, что о предполагаемом нарушении прав заемщикам было известно с момента заключения договора.

Таким образом, применительно к приведенным нормам права, срок исковой давности должен исчисляться именно с 21 мая 2021 г.

Тем не менее, с исковым заявлением истец <...>. обратился в суд 1 июля 2022 г. по истечении годичного срока исковой давности, установленного п. 2 ст. 181 ГК РФ, ходатайство о восстановлении пропущенного срока исковой давности, не заявил.

По общему правилу сделка, которая нарушает требования закона или иного правового акта является оспоримой.

Из разъяснений Пленума ВС РФ от 23 июня 2015 № 25 следует, что условия сделки с потребителем можно считать ничтожными, только когда нарушен явный законодательный запрет на ограничение его прав. Все другие условия такой сделки, ущемляющие права потребителя, должны считаться оспоримыми.

Следовательно, к исковым требованиям <...> о признании условий кредитного договора недействительными, должны применяться положения п. 2 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Соответственно, срок обращения в суд с вышеуказанными требованиями <...>. пропустил и оснований для удовлетворения требований о признании недействительным и исключении пункта 4.2 из индивидуальных условий кредитного договора № <...> г.; о признании недействительным и исключении пункта 4.3 из индивидуальных условий кредитного договора <...> от <...> г.; о признании недействительным и исключении пункта 6.3.2 из общих условий предоставления кредитов в публичном акционерном обществе «Совкомбанк» на рефинансирование ипотечного кредита; обязании публичного акционерного общества «Совкомбанк» вернуть первоначальную процентную ставку до уровня 9,89 процентов годовых и произвести пересчет размера ежемесячных платежей, с учетом ставки 9,89 процентов годовых начиная 21 мая 2022 г. и в соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора <...> г. не имеется.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований <...> к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» <...> о признании недействительным и исключении пункта 4.2 из индивидуальных условий кредитного договора № <...> от <...> г.; о признании недействительным и исключении пункта 4.3 из индивидуальных условий кредитного договора № <...> от <...> г.; о признании недействительным и исключении пункта 6.3.2 из общих условий предоставления кредитов в публичном акционерном обществе «Совкомбанк» на рефинансирование ипотечного кредита; обязании публичного акционерного общества «Совкомбанк» вернуть первоначальную процентную ставку до уровня 9,89 процентов годовых и произвести пересчет размера ежемесячных платежей, с учетом ставки 9,89 процентов годовых начиная <...> г. и в соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора № <...> от <...> г. – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Ленинский районный суд г. Иркутска в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения суда.

Судья О.С. Гурулёва

Мотивированное решение суда изготовлено 23 декабря 2022 г.