Производство № 2-2100/2022

УИД № 70RS0001-01-2022-003330-42

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«27» сентября 2022 года Кировский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Николаенко Е.С.

при ведении протокола помощником судьи Лузиной А.С.

представителя ответчика – адвоката Мелкозерова С.П., действующего на основании ордера от 23.09.2022 года,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Томске гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

акционерное общество «Альфа-Банк» (далее – АО «Альфа-Банк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требование мотивировано тем, что /________/ между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании на получение рефинансирования № /________/. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечислениеденежных средств заемщику в размере 3762219,86 руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях договора потребительского кредита на погашение (рефинансирование) задолженности клиента перед банком /________/ от /________/, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 3762219,86 руб., проценты за пользование кредитом 19,99% годовых,сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования в валюте счета. Согласно выписке по счету заёмщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время заёмщик принятые на себя обязательства не исполняет,ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежнымисредствами не уплачивает. Общими условиями предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно расчету задолженности и справке по рефинансированию сумма задолженности заёмщика перед АО «Альфа-Банк» за период с /________/ по /________/ составляет 4064432,63 руб., а именно: 3762219,86 руб. просроченный основной долг, 278440,14 руб. начисленные проценты, 23772,63 руб. штрафы и неустойки.

На основании изложенного, просит взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании от /________/ № /________/ просроченный основной долг 3762219,86 руб., начисленные проценты278440,14 руб., штрафы и неустойки23772,63 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 28522,16 руб.

Истец АО «Альфа-Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства в суд представителя не направил. Представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности от /________/ сроком до /________/ просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, судом приняты все меры к его извещению, однако, судебные извещения, направленные по последнему известному его месту жительства не были получены адресатом, поскольку местожительства ответчика неизвестно, в порядке статьи 50 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ФИО1 был назначен адвокат в качестве его представителя.

Представитель ответчика – адвокат Мелкозеров С.П. в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, указав, что банк обратился в суд за взысканием задолженности по истечении шести месяцев с момента образования задолженности с целью увеличения размера задолженности заемщика по процентам, тем самым злоупотребив своими правами. Считает, что необходимо учитывать сложившуюся ситуацию, связанную с распространением новой короновирусной инфекции и не начислять штрафы и неустойки по кредитному договору. Также по мнению представителя ответчика, имеются основания для снижения неустойки, начисленной истцом, поскольку могло измениться финансовое и материальное положение ответчика в связи с распространением коронавирусной инфекции.

На основании части 4, 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.

Заслушав пояснения представителя ответчика, исследовав и оценив представленные доказательства по делу в их совокупности, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению, при этом исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора, что закреплено в п. 2 ст. 1 и ст. 421 ГК РФ.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом направившим оферту, ее акцепта (пункт 1 статьи 433 ГК РФ).

В абзаце 2 пункта 1 статьи 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Пункт 2 статьи 434 ГК РФ о форме договора, прямо указывает на возможность заключения договора в письменной путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными гитами либо иными данными, а пункт 3 статьи 434 ГК РФ указывает на то, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (заявление клиента) принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Согласно положениям пункта 3 статьи 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, следует из анкеты-заявления заемщика от /________/ №/________/, ФИО1 обратился в АО «Альфа-Банк» с заявлением о предоставлении кредита на рефинансирование задолженности перед банком по ранее заключенным с банком соглашениям/договорам потребительского кредита №/________/, №/________/.

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита, предусматривающего рефинансирование задолженности заемщика №/________/ от /________/, заключенного между АО «Альфа-Банк» и ФИО1, сумма кредита составляет 3762219,86 руб., срок возврата кредита 84 месяца начиная с даты предоставления кредита, процентная ставка 16,99% годовых.

Согласно п.6 индивидуальных условий, количество ежемесячных платежей по договору составляет 84, платежи осуществляются по графику, сумма ежемесячного платежа – 81620 руб., дата осуществления первого платежа в соответствии с графиком /________/, дата осуществления ежемесячного платежа 25 число каждого месяца.

Подписав указанные документы, ФИО1 подтвердил свое согласие с индивидуальными условиями кредитного договора, общими условиями рефинансирования и обязался выполнять их условия.

Банк обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету.

Указанные обстоятельства ответчиком не оспаривались.

С учетом изложенного, суд считает установленным, что /________/ между банком и ФИО1 заключен кредитный договор №/________/, являющийся основанием к возникновению взаимных обязательств сторон.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

По смыслу п. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 ГК РФ если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями (абзац первый статьи 309 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных указанным Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Из материалов дела следует и не оспорено ответчиком, что обязательства по кредитному договору ФИО1 надлежащим образом не исполнялись, в результате чего образовалась задолженность в размере 4040660 руб., в том числе: 3762219,86 руб. просроченный основной долг, 278440,14 руб. начисленные проценты, которая установлена расчетом задолженности и подтверждается выписками по его счету, а также справкой по кредиту.

Проверив правильность математических операций представленного расчета, с учетом сумм выплаченных ответчиком по спорному кредитному договору, суд считает возможным согласиться с представленным АО «Альфа-Банк» расчетом задолженности в части основного долга и процентов обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора и требованиям действующего законодательства.

Доказательств, опровергающих данный расчет, ответчиком не представлено.

С учетом установленных обстоятельств, приведенных положений кредитного договора, требований п. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 ГК РФ, нарушения заемщиком обязанностей возвратить кредит, уплатить проценты на кредит, исковые требования АО «Альфа-Банк» о взыскании с ответчика просроченной задолженности по основному долгу, просроченных процентов, подлежат удовлетворению.

Доводы представителя ответчика о злоупотреблении правом в связи с обращением в суд истца по истечении шести месяцев с момента образования задолженностисудом отклоняются, поскольку право банка на досрочное взыскание задолженности по кредиту предусмотрено условиями кредитного соглашения и соответствует положениям п.2 ст. 811 ГК РФ, ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Как установлено судом просрочка в исполнении обязательств возникла /________/, с настоящим иском АО «Альфа-Банк» обратилось в суд /________/, согласно штемпелю на почтовом конверте, то есть по истечении установленных законом 180 дней.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГПК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Неустойкой является мерой гражданско-правовой ответственности, применяемой к должнику. Кредитор вправе требовать уплаты неустойки, если должник несет ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Из смысла п. 1 ст. 333 ГК РФ, подлежащая уплате неустойка, может быть снижена судом при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства

Решая вопрос о взыскании заявленной суммы неустойки по кредитному договору от /________/ №/________/ в размере 23772,63 руб., установленной расчетом задолженности, суд исходит из условий кредитного договора, а именно п. 12 индивидуальных условий согласно которому, за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов заемщик несет ответственность в виде неустойки, рассчитываемой по ставке 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства.

Данные положения кредитного договора соответствуют требованиям закона – статьям 330, 331 ГК РФ, поэтому влекут за собой обязательства ответчика по возврату не только суммы займа, процентов, но и неустойки.

Размер заявленных к взысканию неустойки не превышает предельное значение, установленное пунктом 21 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которым, размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности по договору потребительского кредита (займа) за каждый день нарушения обязательств.

Доводы представителя ответчика о снижении неустойки ввиду пандемии из-за вспышки новой коронавирусной инфекции COVID-19, судом отклоняются, поскольку ответчиком не предпринято всех необходимых мер для надлежащего исполнения обязательств перед банком. /________/

Заявляя о снижении заявленной к взысканию неустойки, ответчиком не представлено суду доказательств ее чрезмерности.

Принимая во внимание соотношение суммы неустойки относительно основного долга перед кредитором, длительность неисполнения заемщиком принятых на себя обязательств, суд приходит к выводу о ее соразмерности последствиям нарушения обязательства и соответствующей балансу имущественных интересов сторон.

По смыслу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ в состав судебных расходов входит государственная пошлина.

Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 28522,16руб., что подтверждается платежным поручением от /________/ /________/.

Учитывая, что требования истца о взыскании с ФИО1 денежных средств в сумме 4064432,63 руб. удовлетворены в полном объеме, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере28522,16 руб., рассчитанной в соответствии с требованиями подп. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании от /________/ № /________/ в размере 4064432 (четыре миллиона шестьдесят четыре тысячи четыреста тридцать два) рубля 63 копейки, в том числе: просроченный основной долг 3762219,86 руб., начисленные проценты 278440,14 руб., штрафы и неустойки 23772,63 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Альфа-Банк» расходы по уплате государственной пошлин в размере 28522 (двадцать восемь тысяч пятьсот двадцать два) рубля 16копеек.

Решение суда может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Томский областной суд через Кировский районный суд г. Томска в течение одного месяца со дня изготовления в мотивированном виде.

Судья (подпись)

Копия верна:

Судья Е.С. Николаенко

Секретарь Ю.А. Авдеева

Мотивированный текст решения изготовлен «04» октября 2022 года.