70RS0001-01-2023-002172-40
№ 2-1958/2023
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
24.07.2023 Кировский районный суд г. Томска в составе
председательствующего Кривошеиной К.Ю.
при секретаре - помощнике судьи Питашевой А.Ф.
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
публичное акционерное общества «БАНК УРАЛСИБ» (далее – ПАО «БАНК УРАЛСИБ» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору /________/ от /________/ в размере 176318,75 руб., из которых 151557,88 руб. – основной долг, 23501,81 руб. – проценты, 1259,06 руб. – пеня.
В обосновании исковых требований указало, что /________/ ПАО «Банк УРАЛСИБ» заключило с ФИО1 кредитный договор /________/, согласно условиям которого, заемщику была выпущена кредитная карта с лимитом кредитования, установлна процентная ставка 25,9 % годовых по операциям безналичной оплаты, 39,9 % по операциям снятия наличных. В связи с нарушением заемщиком обязательства по возврату денежных средств образовалась задолженность.
Представитель истца ПАО «Банк УРАЛСИБ», извещенный надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела без участия представителя.
Ответчик ФИО1 в суд не явился.
Принимая во внимание, что судом предприняты меры для надлежащего извещения участвующих лиц о дате и времени судебного заседания, обеспечения их конституционных прав и интересов, заявитель просил о рассмотрении заявление в свое отсутствие, суд на основании ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 167, 430 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от /________/ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Как установлено п. 2 ст. 432 ГК РФ, договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
Пунктом 1 ст. 433 ГК РФ определено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
В соответствии со ст. ст. 435, 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Когда в письменной оферте не определен срок для акцепта, договор считается заключенным, если акцепт получен лицом, направившим оферту, до окончания срока, установленного законом или иными правовыми актами, а если такой срок не установлен, - в течение нормально необходимого для этого времени (п. 1 ст. 441 ГК РФ).
Судом установлено, что /________/ ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО1 в офертно-акцептной форме заключили кредитный договор по условиям которого банк предоставил заемщику кредитную карту с лимитом кредитования 150000 руб.
В соответствии с п. 1.2 и 1.6 погашение кредита осуществляется в срок не позднее последнего рабочего дня месяца, следующего за месяцем, в котором образовалась задолженность. В целях соблюдения условий льготного периода кредитования заемщик ежемесячно в срок не позднее последнего рабочего дня месяца, следующего за месяцем, в котором образовалась задолженность, погашает не менее 3 % от суммы кредита, учитываемой на ссудном счете на даты расчета каждого календарного месяца, не менее 300 руб., а также в срок не позднее одного рабочего дня месяца, следующего за третьим календарным месяцем, в котором впервые образовалась задолженность, включаемая в льготный период. При невыполнении условий льготного периода – ежемесячно в срок не позднее последнего рабочего дня месяца, следующего за месяцем, в котором образовалась задолженность: проценты, начисленные за пользование кредитом и не менее 3 % от суммы кредита, учитываемой на ссудном счете на даты расчета каждого календарного месяца, не менее 300 руб.
В соответствии с Дополнительными условиями выдачи, обслуживания и пользования кредитными картами международных платежных систем «Visa Inc.» «MasterCаrd Worldwide», эмитированными ОАО «БАНК УРАЛСИБ», с которыми заемщик ознакомлен, Банк предоставляет клиенту на основании заключенного в соответствии с п. 2.3.3 Условий Договора для кредитной карты денежные средства в форме возобновляемой кредитной линии, для распоряжения лимитом кредитования Банк открывает клиенту картсчет и счет для погашения задолженности.
Согласно п. 2.3.1 Дополнительных условий в последний рабочий день каждого месяца Банк рассчитывает сумму, подлежащую уплате клиентом со счета для погашения задолженности. Датой погашения является дата списания денежных средств со счета заемщика (п. 2.3.2). Банк начисляет проценты на сумму основного долга (израсходованного лимита кредитования) согласно условиям Договора для кредитной карты.
За неисполнение клиентом обязательств по своевременному и полному возврату суммы задолженности предусмотрена пеня в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки платежа.
Возобновляемая кредитная линия в рамках Договора для кредитной карты действует на условиях до востребования.
Выпиской по счету /________/ за период с /________/ по /________/ подтверждается факт предоставления денежных средств в рамках кредитного лимита.
Таким образом, суд приходит к выводу, что кредитный договор между сторонами состоялся, заключение договора повлекло за собой возникновение обязательств для каждой из сторон. Условия, на которых между сторонами заключен кредитный договор, отражены в подписанных ими Индивидуальных условиях кредитования, а также в согласованны Дополнительных условиях выдачи, обслуживания и пользования кредитными картами международных платежных систем «Visa Inc.» «MasterCаrd Worldwide», эмитированными ОАО «Банк УРАЛСИБ».
В соответствии со ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
По смыслу п. 2 ст. 811, п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
Из выписки по счету /________/ следует, что банком в полном объеме исполнены обязательства по предоставлению денежных средств, которыми заемщик воспользовался, однако свои обязательства по погашению кредита и уплате процентов исполнял ненадлежащим образом, что привело к образованию просроченной задолженности.
Согласно расчету задолженности по состоянию на /________/ сума погашения по сумме выданного кредита и начисленным процентам за период с 26.0.2021 по /________/ составляет 149504,88 руб., остаток непогашенной задолженности по сумме выданного кредита 151557,88, по процентам 23271,36 руб., по пене 1259,33 руб.
Проверив расчет задолженности, суд признает его верным.
/________/ ПАО «БАНК УРАЛСИБ» выставило ФИО1 заключительное требование о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору от /________/ /________/-/________/ на сумму 170452,54 руб.
Судебным приказом мирового судьи судебного участка /________/ Кировского судебного района г. Томска от /________/ с ФИО1 в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» взыскана задолженность по кредитному договору от /________/ /________/ в обще сумме 176318,75 руб.
Определением мирового судьи судебного участка /________/ Кировского судебного района г. Томска от /________/ судебный приказ отменен.
В силу ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Истец представленными документами доказал обоснованность требований о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.
Ответчиком каких-либо доказательств надлежащего исполнения заключенного с истцом договора, уплаты долга по договору и процентов в соответствии с условиями договора не представлено.
Учитывая, что факт ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору и размер задолженности не оспорен, подтверждается выпиской из лицевого счета, суд считает правомерными требования истца о взыскании с ответчика задолженности по уплате основного долга в размере 151557,88 руб., процентам в размере 23501,81 руб.
Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании с заемщика неустойки в размере 1259,06 руб., начисленной за период /________/ по /________/.
Разрешая заявленное требование, суд исходит из следующего.
Пункт 1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что договором может быть предусмотрена неустойка (пеня).
В силу ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения.
При заключении договора в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплаты начисленных процентов сторонами предусмотрена пеня в размере 0,05 % за каждый день просрочки от неперечисленной в срок суммы задолженности.
Согласно ст. 9.1 Федерального закона от /________/ № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее - Закон о банкротстве) для обеспечения стабильности экономики в исключительных случаях (при чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, существенном изменении курса рубля и подобных обстоятельствах) Правительство Российской Федерации вправе ввести мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, на срок, устанавливаемый Правительством Российской Федерации.
Целью введения моратория, предусмотренного ст. 9.1 Закона о банкротстве, является обеспечение стабильности экономики путем оказания поддержки отдельным хозяйствующим субъектам.
Правительством Российской Федерации принято Постановление от /________/ /________/ «О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами».
Согласно п. 3 указанного постановления оно вступило в силу со дня его официального опубликования и действовало в течение 6 месяцев, то есть с /________/ по /________/.
На основании п. 7 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от /________/ /________/ «О некоторых вопросах применения положений статьи 9.1 Федерального закона от /________/ № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» в период действия моратория проценты за пользование чужими денежными средствами (статья 395 Гражданского кодекса Российской Федерации), неустойка (статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации), пени за просрочку уплаты налога или сбора (статья 75 Налогового кодекса Российской Федерации), а также иные финансовые санкции не начисляются на требования, возникшие до введения моратория, к лицу, подпадающему под его действие (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац 10 пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).
Правила о моратории, установленные постановлением Правительства Российской Федерации от /________/ /________/, распространяют свое действие на всех участников гражданско-правовых отношений (граждане, включая индивидуальных предпринимателей, юридические лица), за исключением лиц, прямо указанных в пункте 2 данного постановления (застройщики многоквартирных домов и (или) иных объектов недвижимости, включенных в единый реестр проблемных объектов), независимо от того, обладают они признаками неплатежеспособности и (или) недостаточности имущества либо нет.
Согласно разъяснениям, изложенным в ответе на вопрос 10 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с применением законодательства и мер по противодействию распространению на территории Российской Федерации новой коронавирусной инфекции (COVID-19) /________/, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации /________/, одним из последствий введения моратория является прекращение начисления неустоек (штрафов и пеней) и иных финансовых санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником денежных обязательств и обязательных платежей по требованиям, возникшим до введения моратория (подпункт 2 пункта 3 статьи 9.1, абзац десятый пункта 1 статьи 63 Закона о банкротстве).
Исходя из системного толкования приведенных норм материального права применение гражданско-правовых санкций в период действия моратория недопустимо.
Поскольку фактически период образования пени – с /________/ по /________/, оснований для уменьшения размера пени нет.
Таким образом, с ФИО1 в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» подлежит взысканию неустойка в размере 1259,06 руб.
В силу п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
Из разъяснений, содержащихся в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от /________/ /________/ «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» следует, что подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке (п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации) (п. 69). Бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. 3, 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Установив основания для уменьшения размера неустойки, суд снижает сумму неустойки (п.75).
Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.
Принимая во внимание незначительный размер неустойки относительно суммы задолженности, периода просрочки, оснований для снижения неустойки суд не усматривает.
Обстоятельств, исключающих ответственность ФИО1 предусмотренных ст. 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, судом при рассмотрении настоящего спора не установлено.
На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.
Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
Истцом при подаче иска уплачена государственная пошлина в размере 4726,38 руб., что подтверждается платежными поручениями от /________/ и от /________/, расходы по ее уплате подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.
Руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд
решил:
исковые требования публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» задолженность по кредитному договору /________/ от /________/ в обще сумме 176318,75 руб., из которых 151557,88 руб. задолженность по кредиту, 23501,81 руб. проценты, 1259,06 руб. пеня.
Взыскать с ФИО1 в пользу публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» расходы по уплате государственной пошлины в размере 8303,13 руб.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Томский областной суд через Кировский районный суд г.Томска в течение 1 месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья Кривошеина К.Ю.
Решение в окончательной форме принято 31.07.2023