Дело № 2-328/2022
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
р.п. Токаревка 2 ноября 2022 г.
Токаревский районный суд Тамбовской области в составе:
судьи Копченкиной Н.В.,
при секретаре Караваевой Н.И.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Сбербанк» в лице филиала – Центрально- Черноземный Банк ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество
установил:
ПАО «Сбербанк» обратился в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указывая, что 27.12.2017 истец выдал ответчикам кредит в сумме 1 100 000 рублей, на срок 120 мес. под 10% годовых. Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно квартиры, общей площадью 62,4кв.м., место нахождения: <адрес>. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости. В соответствии с условиями указанного кредитного договора заемщик принял на себя обязательства погашать кредит и уплачивать проценты за пользование кредитом ежемесячными платежами по согласованному сторонами графику платежей. В соответствии с условиями кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых. Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользования кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору все суммы кредита. Уплаты процентов за пользование кредитом, возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку, ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с 17.01.2022 по 12.08.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 524 909,65 руб., в том числе: просроченные проценты – 28 294,48 руб., просроченный основной долг – 496 615,17 руб. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего времени не выполнено. В соответствии с условиями кредитного договора (п.10) стороны согласовали, что в качестве своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет залог права требования на объект недвижимости по адресу: <адрес>. Согласно закладной стоимость объекта недвижимости по <адрес> установлен в размере 1 051 764,30 руб. (п.5). Данный объект недвижимого имущества принадлежит на праве собственности ответчика и подтверждается выпиской из ЕГРН. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для Банка. Кроме того, Банк, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от 28.06.2017 №590-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы Банка и лишает Банк финансовой выгоды, на которую Банк был вправе рассчитывать при заключении кредитного договора. В связи с чем истец просит расторгнуть кредитный договор № от 27.12.2017, взыскать солидарно с ответчиков сумму задолженности по кредитному договору в размере 524 909,65 руб., в том числе: просроченные проценты – 28 294,48 руб., просроченный основной долг – 496 615,17 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 20 449,10 руб., а всего взыскать 545 358,75 руб., обратить взыскание на предмет залога: квартиру, жилое помещение, общая площадь 62,4 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 051 764,30 руб.
Впоследствии истец уточнил заявленные исковые требования и просил расторгнуть кредитный договор № от 2.12.2017, взыскать солидарно с ответчиков задолженность по кредитному договору за период с 17.01.2022 по 01.11.2022 (включительно) в сумме 520 930,42 руб., в том числе: просроченные проценты – 24 315,25 руб., просроченный основной долг – 496 615,17 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 449,10 руб. и обратить взыскание на предмет залога: квартиру, общей площадью 62,4 кв.м., место нахождения: <адрес>, кадастровый №, порядок реализации путем продажи с публичных торгов. Установить начальную цену продажи предмета залога в размере 1 051 764,30 руб.
В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО3 не явился, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в своем письменном ходатайстве просил рассмотреть дело в отсутствии представителя, не возражает против вынесения по делу заочного решения.
Ответчики ФИО1, ФИО2, будучи надлежаще извещенными, о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, о причинах неявки суду не сообщили, ходатайств об отложении разбирательства по делу от них не поступало, своих возражений относительно иска они не представили, в связи с чем, суд выносит по делу заочное решение, против чего представитель истца не возражает.
Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ФИО4, в судебное заседание не явилась, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, орган опеки о попечительства – отдел по делам семьи и охраны прав детства администрации <адрес> в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в своем письменном ходатайстве просил рассмотреть дело в отсутствие представителя. Просит принять решение в интересах несовершеннолетних детей, согласно действующему законодательству.
Изучив материалы дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению в части.
Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В силу ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.
В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.
Как установлено в судебном заседании 27 декабря 2017 года ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, ФИО2 заключили кредитный договор №, по которому банк предоставил ответчикам кредит на сумму 1 100 000 руб. под 9,00 % годовых на срок 120 месяцев с даты фактического предоставления кредита.
27 декабря 2017 года ФИО2 на счет № было перечислено 1 100 000,00 руб.
Согласно п.11 кредитного договора цели использования заемщиками потребительского кредита - приобретение объекта недвижимости: квартиры, находящейся по <адрес>. В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаемщики предоставляют (обеспечивают предоставление) кредитору после выдачи кредита залог (ипотеку) объекта недвижимости, указанного в п.11 договора.
В соответствии с графиком платежей ежемесячный платеж установлен в размере 13934,34 руб. 27 числа каждого месяца.
С данными условиями, а также с размером платежей ответчики ознакомлены и согласны.
В обеспечение исполнения обязательств ответчиками по кредитному договору 28 декабря 2017 года заключена закладная. Согласно которой, заемщики передают в залог Банку в качестве обеспечения исполнения обязательства квартиру, площадью 62,4 кв.м., расположенную по <адрес>, кадастровый/условный №.
Согласно п.ДД.ММ.ГГГГ Закладаной, обращение взыскания на предмет залога, являющийся обеспечением по договору, осуществляется в порядке, установленном действующим законодательством. В случае частичного исполнения должникам (ами) обеспеченных залогом обязательств залог сохраняется в первоначальном объеме до полного и надлежащего исполнения должником (ами) обеспеченного залогом обязательства.
Банк исполнил принятые на себя обязательства по кредитному договору.
Однако в нарушение условий заключенного договора платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиками производились не в полном объеме, а также с нарушением срока внесения платежей в счет погашения задолженности.
В связи с чем образовалась задолженность по кредиту.
Из представленного истцом расчета задолженности по кредиту за период с 17.01.2022 по 01.11.2022 следует, что просроченные проценты составляют 24315,25 руб., пророченный основной долг – 496 615,17 руб., а всего 520930,42 руб.
Указанная сумма задолженности ответчиками не оспорена и подлежит взысканию в пользу истца.
При таких обстоятельствах, истец вправе в соответствии с условиями кредитного договора требовать досрочного возврата займа, уплаты процентов и неустойки, предусмотренных договором, за неисполнение обязательств.
В соответствии со ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Заключая кредитный договор и договор залога на определенных условиях, ФИО2, ФИО1 реализовывали свою волю, что подтверждается их подписью в договорах. Доказательств понуждения их к заключению договора, навязывания им каких-либо невыгодных условий договора суду не представлено.
Согласно ст.450 ГК РФ, договор может быть расторгнут по решению суда по требованию одной из сторон только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Судом установлено, что ФИО2 и ФИО1 неоднократно нарушала условия договора, что привело к образованию просроченной задолженности, что является существенным нарушением его условий.
Таким образом, суд приходит к выводу, что требования истца о досрочном расторжении кредитного договора также подлежат удовлетворению.
Решая вопрос об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему выводу.
В соответствии со ст.334 ГК РФ, в силу закона кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).
В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).
Согласно ст.337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.
В силу ст.348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.
Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
В данном случае сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера оценки предмета залога по закладной; заемщиком нарушались сроки внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих обращению в суд и оснований для отказа в обращении взыскания на заложенное имуществ не имеется, в связи с чем, суд приходит к выводу об обращении взыскания на предмет залога.
В соответствии с п.1 ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.
Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество. В этом случае дополнительные расходы, связанные с обращением взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, возлагаются на залогодержателя, если он не докажет, что обращение взыскания на предмет залога или реализация предмета залога в соответствии с соглашением о внесудебном порядке обращения взыскания не были осуществлены в связи с действиями залогодателя или третьих лиц.
В силу ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.
В соответствии с ч.1 ст.1 Федерального закона от 16 июля 1998года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге) недвижимости», по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона – залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны – залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями. Установленными федеральным законом. Залогодателем моет быть сам должник по обязательству, обеспеченному ипотекой, или лицо, не участвующее в этом обязательстве (третье лицо).
В силу ст.2 Федерального закона «Об ипотеке(залоге недвижимости), ипотека может быть установлена в обеспечение обязательства по кредитному договору, по договору займа или иного обязательства, в том числе обязательства, основанного на купле-продаже, аренде, подряде, другом договоре, причинении вреда, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ст.50 ФЗ №Об ипотеке (залоге недвижимости), залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.
Анализ изложенных правовых норм позволяет сделать вывод о том, что истец вправе требовать обращения взыскания на заложенное имущество - квартиру, назначение жилое, общей площадью 62,4 кв.м., этаж № 1, расположенную по <адрес>.
Согласно ст.51 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.
В соответствии с пп.4 п.2 ст.54 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
В силу ст.13 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», закладная является ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств; право залога на имущество, обремененное ипотекой.
Из ст.54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости) следует, что если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение 12 месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Согласно закладной залоговая стоимость предмета залога составляет 1 051 764,30 руб.
От ответчиков в отношении стоимости заложенного имущества возражений не поступило.
В связи с чем, при обращении взыскания на заложенное имущество квартиру по закладной, начальная продажная цена заложенного имущества судом определяется в размере 1 051 764,30 руб.
Положения ст.446 ГРК РФ в их взаимосвязи с п.1 ст.78 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости) не исключают обращение взыскания на имущество, заложенное по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата ипотечного кредита, в том числе и в отношении жилого помещения, являющегося единственным пригодным для постоянного проживания должника членов его семьи.
В связи с этим, квартира, назначение: жилое, общей площадью 62,4 кв.м., этаж №, расположенная по <адрес>, кадастровый №, являющаяся предметом залога, реализуется путем продажи с публичных торгов.
Принимая во внимание изложенное, суд находит, что исковые требования обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме.
В соответствии со ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Однако, действующее законодательство не предусматривает взыскание судебных расходов солидарно. Следовательно, расходы по госпошлине подлежали взысканию с ответчиков в равных долях.
Таким образом, с ответчиков ФИО2 и ФИО1 подлежат взысканию и судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере по 10224,55 руб. с каждого (20 449,10 руб./2).
Руководствуясь ст.194, 198 ГПК РФ,
решил:
Исковые требования ПАО «Сбербанк» к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.
Расторгнуть кредитный договор № от 27.12.2017, заключенный между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 и ФИО2.
Взыскать с ФИО1, ФИО2 солидарно в пользу ПАО «Сбербанк» задолженность по кредитному договору № от 27.12.2017 за период с 27.12.2017 по 01.11.2022 (включительно) в размере 520 930,42 руб., в том числе: просроченные проценты – 24 315,25 руб., просроченный основной долг – 496 615,17 руб..
Взыскать с ФИО1 и ФИО2 судебные расходы в сумме по 10224,55 руб. с каждого.
Обратить взыскание на предмет залога – квартиру, назначение объекта – жилое, общей площадью 62,4 кв.м., расположенную по <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 051 764,30 рублей (один миллион пятьдесят одна тысяча семьсот шестьдесят четыре рубля 30 копеек).
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения. Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья Н.В.Копченкина
Мотивированное решение составлено
7 ноября 2022 г.
Судья Н.В.Копченкина