РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Туапсе Дело № 2-1480/2023

«23» октября 2023 год

Туапсинский районный суд Краснодарского края в составе председательствующего Курбакова В.Ю., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Артыновой Р.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «Россельхозбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

при участии в судебном заседании:

от истца: до перерыва ФИО2 – представитель по доверенности,

от ответчика: до перерыва ФИО3 – паспорт.

УСТАНОВИЛ:

АО «Россельхозбанк» (далее – общество) обратилось в Туапсинский районный суд с исковым заявлением к ФИО1 о расторжении кредитного договора от 24.10.2014 года № 1403441/0190, взыскании основного долга по состоянию на 29.06.2023 года в размере 139 121 рубля 18 копеек рублей 83 копеек, процентов в размере 61 933 рублей 97 копеек и расходы по уплате государственной пошлины в размере 11 210 рублей 55 копеек.

Исковые требования мотивированы ненадлежащим исполнением ответчиком взятых на себя обязательств по кредитному договору от 24.10.2014 года №. Требование истца о досрочном возврате денежных средств мотивировано нарушением сроков оплаты, которые ответчик не выполнил, образовавшуюся задолженность не оплатил, в связи с чем общество обратилось в суд.

Представитель ответчик в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований в связи с пропуском срока исковой давности, а также просил применить положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – Гражданский кодекс) ввиду того, что размер начисленных неустоек и процентов является несоразмерным последствиям нарушенного обязательства; в настоящее время ответчик не имеет возможности выплачивать в таком размере задолженность.

Представитель истца в судебном заседании настаивал на удовлетворении исковых требований и полагал, что исковая давность не пропущен в связи с обращением к мировому судье о выдаче судебного приказа и более ранним обращением в Туапсинский районный суд после отмены судебного приказа.

В судебном заседании 15.10.2023 года был объявлен перерыв 14 часов 10 минут 23.10.2023 года, а в последующем до 17 часов 50 минут, после окончания которого судебное заседание продолжено в отсутствии сторон.

Суд, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы дела, выслушав участвующих в деле лиц, суд считает, что заявленный иск подлежит частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Как следует из материалов дела, 24.10.2014 года общество (кредитор) и ответчик (заемщик) заключили кредитный договор №, условия которого установлены соглашением № и Правилами предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения. По условиям кредитного договора (пункты 1 – 4 раздела 1 соглашения) банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 262 000 рублей, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в размере 22,5% годовых и полностью возвратить кредит в срок до 24.10.2019. Погашение кредита (основного долга) осуществляется в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга), содержащимся в приложении № 1 к соглашению и являющимся его неотъемлемой частью. Цель использования кредита: неотложные нужды. Выдача кредита произведена в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на текущий счет заемщика №, открытый у кредитора, с которого производится выдача наличных денежных средств или перечисление на банковские счета третьих лиц для осуществления расчетов в соответствии с целями кредитования.

Банк выполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив заемщику кредит, что подтверждается банковским ордером от 24.10.2014 года № 88390.

Порядок начисления процентов за пользование кредитом установлен пунктом 4.1 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения: проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по кредиту (основному долгу, в том числе просроченному), отражаемой на счетах для учета срочной и просроченной задолженности по кредиту на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней; проценты за пользование кредитом на сумму просроченной задолженности по возврату кредита или его части начисляются до фактического погашения такой задолженности.

Порядок возврата кредита и уплаты начисленных на кредит процентов установлен пунктом 4.2 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения: погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга, ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита, являющимся приложением 1 к соглашению. Проценты за пользование Кредитом уплачиваются ежемесячно; процентные периоды определены пунктом 4.2.3 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения: первый процентный период начинается с даты, следующей за датой выдачи кредита, и заканчивается в день наступления даты платежа, определенной в соглашении, следующего календарного месяца (включительно); второй и последующие процентные периоды начинаются в день, следующий за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчиваются в день наступления даты платежа, определенной в соглашении, следующего календарного месяца (включительно); последний процентный период начинается с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода, и заканчивается в дату окончания начисления процентов. Если окончание какого-либо процентного периода приходится на нерабочий день, то днем его окончания считается ближайший следующий за ним рабочий день.

Уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в дату окончания соответствующего процентного периода (дату платежа, установленную графиком).

Согласно пункту 4.7 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения, если заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом хотя бы одну из перечисленных в данном пункте обязанностей, в том числе обязанность в срок возвращать кредит (основной долг) и уплачивать проценты, то кредитор вправе в одностороннем порядке требовать от заемщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита.

В случае предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов заемщик обязан исполнить такое требование не позднее срока, установленного кредитором в соответствующем требовании (пункт 4.8 Правил кредитования).

Кредитным договором установлено, что заемщик обязуется исполнять надлежащим образом свои обязательства по возврату (погашению) кредита (основного долга) и уплате процентов за пользование кредитом (пункт 4.9 Правил кредитования).

Заемщик неоднократно нарушал денежные обязательства по кредитному договору, допускал просрочку по возврату суммы основного долга и уплате процентов. В связи с образовавшейся задолженностью в адрес заемщика направлена претензия от 05.10.2021 года с требованием о досрочном возврате задолженности в срок до 15.11.2021 года. Отправление должнику претензии подтверждено отчетом об отслеживании отправления, однако ответ на указанное требование не получен, меры к погашению задолженности по кредитному договору должником не предприняты.

По состоянию на 01.12.2021 года сумма задолженности заемщика перед банком по кредитному договору от 24.10.2014 года № составила 201 055 рублей 15 копеек, что подтверждается расчетом задолженности, в том числе: просроченный основной долг 139 121 рублей 18 копеек, проценты за пользование кредитом 61 933 рубля 97 копеек.

06 декабря 2021 банк в адрес мирового судьи судебного участка № 218 Туапсинского района Краснодарского края направил заявление о вынесении приказа о взыскании задолженности по кредиту с должника, который вынесен 16.12.2021 года, однако определением от 09.06.2023 судебный приказ отменен на основании статьи 129 ГПК РФ, с указанием, что заявленное требование может быть предъявлено взыскателем в порядке искового производств.

По состоянию на 29.06.2023 сумма задолженности заемщика перед банком не погашена и составляет 201 055 рублей 15 копеек, что подтверждается расчетом задолженности, в том числе: просроченный основной долг 139 121 рублей 18 копеек, проценты за пользование кредитом 61 933 рубля 97 копеек.

Указывая, что ответчик нарушил обязательства по кредитному договору и необоснованно отказывается от возврата денежных средств, истец обратился с исковым заявлением.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьей 807 Гражданского кодекса предусмотрено, что по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании статьи 808 Гражданского кодекса договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавец является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 811 Гражданского кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 данного Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исследовав и оценив представленные в материалы дела доказательства, судом установлено, что 24.10.2014 года общество (кредитор) и ответчик (заемщик) заключили кредитный договор №, по условиям которого банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 262 000 рублей, а заемщик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в размере 22,5% годовых и полностью возвратить кредит в срок до 24.10.2019. Погашение кредита (основного долга) осуществляется в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга), содержащимся в приложении № 1 к соглашению и являющимся его неотъемлемой частью. Цель использования кредита: неотложные нужды. Выдача кредита произведена в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на текущий счет заемщика №, открытый у кредитора, с которого производится выдача наличных денежных средств или перечисление на банковские счета третьих лиц для осуществления расчетов в соответствии с целями кредитования. Банк выполнил свои обязательства в полном объеме, предоставив заемщику кредит, что подтверждается банковским ордером от 24.10.2014 года № 88390, однако заемщик нарушил взятые на себя договором обязательства, в связи с чем образовалась задолженность.

По состоянию на 29.06.2023 сумма задолженности заемщика перед банком не погашена и составляет 201 055 рублей 15 копеек, что подтверждается расчетом задолженности, в том числе: просроченный основной долг 139 121 рублей 18 копеек, проценты за пользование кредитом 61 933 рубля 97 копеек; данная задолженность определена по состоянию на дату обращения к мировому судье – на 01.12.2021 года.

Представитель ответчика в судебном заседании поддержал заявление о применении срока исковой давности.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

На основании пунктам 1 и 2 статьи 200 Гражданского кодекса, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу.

Согласно разъяснений, содержащихся в пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права срок исковой давности не течет на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита (пункт 1 статьи 204 Гражданского кодекса).

Кроме того, в абзаце 1 пункта 17 и абзаце 2 пункта 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Как следует из материалов дела, кредитный договор № заключен 24.10.2014 года; при заключении договора стороны согласовали, что срок возврата денежных средств составляет 60 месяцев, то есть до 24.10.2019 года (пункт 2 договора), процентную ставку в размере 22,5% годовых (пункт 4 договора), сумму кредита в размере 262 000 рублей (пункт 1 договора).

По условиям пунктов 6.1 и 6.2 договора способ платежа – ежемесячные платежи согласно графику, осуществляемые в виде аннуитетных платежей; дата платежа 20 число каждого месяца.

Судом установлено, что ответчик своевременно вносил платежи по договору до 20.10.2017 года включительно, что подтверждено выпиской по счету, а также представителем ответчика в судебном заседании, в связи с чем просрочка платежу началась с 20.11.2017 года.

06 декабря 2021 банк в адрес мирового судьи судебного участка № 218 Туапсинского района Краснодарского края направил заявление о вынесении приказа о взыскании задолженности по кредиту с должника и 16.12.2021 года вынесен судебный приказ по делу № 2-3393/2021, однако определением мирового судьи от 09.06.2023 судебный приказ отменен на основании статьи 129 ГПК РФ, с указанием, что заявленное требование может быть предъявлено взыскателем в порядке искового производств.

С исковым заявлением истец обратился в Ямальский районный суд Ямало-Ненецкого автономного округа 02.08.2023 года (посредством подачи документов через ГАС Правосудие), который в дальнейшем направил дело по подсудности в Туапсинский районный суд.

Таким образом, истец пропустил срок исковой давности за период до 05.12.2018 включительно, начиная с 06.12.2018 года срок исковой давности истцом не пропущен, поскольку был прерван обращением к мировому судье, а в дальнейшем в районный суд за защитой своих нарушенных прав.

Произведя перерасчет, сумма основного долга по расчетам суда составила 70 668 рублей 33 копейки, а размер процентов по состоянию 27 142 рубля по состоянию на 01.12.2021 года (дата определена истцом перед обращением к мировому судье 06.12.2021 года).

Рассмотрев требование ответчика о применении положений статьи 333 Гражданского кодекса ввиду того, что размер начисленных неустоек и процентов является несоразмерным последствиям нарушенного обязательства; в настоящее время ответчик не имеет возможности выплачивать в таком размере задолженность, суд пришел к следующим выводам.

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса).

В силу пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса суд наделен правом уменьшить неустойку, если установит, что подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.

Как неоднократно указывал Конституционный Суд Российской Федерации, положение пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса, закрепляющее право суда уменьшить размер подлежащей взысканию неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, по существу, предписывает суду устанавливать баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (определения Конституционного Суда Российской Федерации от 25 января 2012 г. № 185-О-О, от 22 января 2014 г. № 219-О, от 24 ноября 2016 г. № 2447-О, от 28 февраля 2017 г. № 431-О, постановление от 6 октября 2017 г. N 23-П).

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательства является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требований статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в пункте 1 статьи 333 Гражданского кодекса речь идет не о праве суда, а о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения (определение Конституционного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2000 г. № 263-О).

В абзаце втором пункта 71 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 Гражданского кодекса могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 Гражданского кодекса). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 Гражданского кодекса.

Таким образом, определение размера подлежащей взысканию неустойки сопряжено с оценкой обстоятельств дела и представленных участниками спора доказательств, а также со значимыми в силу материального права категориями (разумность и соразмерность), обусловлено необходимостью установления баланса прав и законных интересов кредитора и должника.

Проценты по кредитному договору от 24.10.2014 года № 1403441/0190, предусмотренные договором в размере 22,5% годовых, установлены на основании положений статьи 809 Гражданского кодекса и не являются по своей природе мерой ответственности за нарушение обязательства, в связи с чем, снижению на основании статьи 333 Гражданского кодекса не подлежат. Кроме того, следует отметить, что ответчик не представил доказательств своего затруднительного материального положения.

В соответствии с пунктом 2 статьи 450 Гражданского кодекса по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно статье 452 Гражданского кодекса требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок. При расторжении договора обязательства сторон прекращаются. В случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

Судом установлено, что ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности, в связи с чем суд полагает необходимым удовлетворить требование о расторжении кредитного договора.

В силу части 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах (часть 2 статьи 88 ГПК РФ). По общему правилу, предусмотренному частью 1 статьи 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 указанного кодекса.

Поскольку исковые требования удовлетворены частично, следовательно, расходы по уплате государственной пошлины подлежат взыскании с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворённым требованиям, что составило 48,65%. Таким образом, размер государственной пошлины составляет 8534 рубля 93 копейки, из которых 6000 рублей госпошлина за требование о расторжении договора и 2534 рубля 93 копейки (5210 рублей 55 копеек (размер госпошлины при заявленной сумме иска в размере 201 055 рублей 15 копеек) * 48,65%).

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор от 24.10.2014 года №, заключенный между АО «Россельхозбанк» к ФИО1.

Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт серии № №) в пользу АО «Россельхозбанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) основной долг в размере 70 668 рублей 33 копейки, проценты по 01.12.2021 года в размере 27 142 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлине в размере 8534 рублей 93 копеек.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Туапсинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Туапсинского районного суда В.Ю. Курбаков

Решения суда в окончательной форме изготовлено 26.10.2023 года.