Решение по делу № 2-10/2023 от 31.03.2023 - о взыскании задолженности с наследников по кредитному договору, по иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский Банк ПАО Сбербанк, к <ФИО>, АО «Альфастрахование» о взыскании задолженности с наследников по кредитному договору.

дело № 2-10/2023 (№2-714/2022)

УИД 50RS0026-01-2022-008716-34

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кувандык 31 марта 2023 года

Кувандыкский районный суд Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Новиковой И.М.,

при секретаре Кошелевой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности с наследников по кредитному договору, по иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский Банк ПАО Сбербанк, к ФИО1, АО «Альфастрахование» о взыскании задолженности с наследников по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к наследственному имуществу Н.В. о взыскании задолженности с наследников по соглашению о кредитовании № № от 30.03.2021 в размере 144481,80 руб. свои требования мотивировал тем, что указанное соглашение было заключено с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г. Н.В. умерла. Согласно имеющийся у банка информации наследником Н.В. является ФИО3

Просит взыскать с наследника ФИО3 задолженность по соглашению о кредитовании № от 30.03.2021 в размере 144481,80 руб.

Согласно ответу на запрос суда нотариуса Люберецкого нотариального округа Московской области Г.Л., имеется наследственное дело, открытое к имуществу ФИО4, обратившимся за принятием наследства, и получившим свидетельство о праве на наследство по закону является ФИО1 (брат наследодателя).

В связи с чем Люберецким городским судом Московской области от 05.07.2022 года судом была произведена замена ненадлежащего ответчика ФИО3 на надлежащего ФИО1, дело передано по подсудности в Кувандыкский районный суд Оренбургской области (л.д.75-76 т.1).

ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский Банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском с учетом уточнения к наследственному имуществу Н.В., ФИО5 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору № от 29.04.2020 г. в размере 901363,97 руб. (л.д.119-121, 237 т.2). Определением Тушинского районного суда г. Москвы от 18.08.2022 г. была произведена замена ответчика ФИО5 на ФИО1, дело передано по подсудности в Кувандыкский районный суд Оренбургской области (л.д.172-174 т.2).

Определением судьи Кувандыкского районного суда от 03 ноября 2022 г. гражданские дела № 2-714/2022 по иску АО «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности с наследников по кредитному договору и гражданское дело № 2-801/2022по иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, объединены в одно производство с присвоением гражданскому делу № 2-714/2022 (л.д.179 т.2).

Определением судьи Кувандыкского районного суда от 03 ноября 2022 года (в протокольной форме) в качестве соответчика привлечено акционерное общество «Альфастрахование».

В судебное заседание представитель истцов АО «Альфа-Банк», ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский Банк ПАО Сбербанк, ответчик ФИО1, представитель соответчика АО «Альфа-Страхование» не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, представители истцов письменно ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

На основании ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренным договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Согласно ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Как усматривается из положений ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № от 29.04.2020 г. выдало кредит Н.В. в сумме 1000 000 руб. на срок 60 месяцев под 15,9% годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).

Согласно п. 6 Договора № от 29.04.2020 г. погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в размере 24264 руб. 96 коп. Расчет размера ежемесячного аннуитетного платежа производится по формуле, указанной в п. 3.1. Общих условий кредитования. Платежная дата: 29 числа месяца. При несоответствии Платежной даты дню фактического предоставления Кредита, а также в случае ее последующего изменения размер аннуитетного платежа определяется в соответствии с п.3.2. Общих условий кредитования.

Пунктом 12 Договора № от 29.04.2020 г. предусмотрена ответственность заемщика за несвоевременное перечисление платежа в погашение Кредита и/или уплату Процентов за пользование Кредитом (в соответствии с п. 3.3. Общих условий кредитования) в размере 20 (Двадцать) % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения Просроченной задолженности по Договору (включительно).

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, что подтверждается выписками по лицевому счету, которые имеются в материалах дела.

Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита № от 29.04.2020 г. и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 29.09.2021 г. по 31.05.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 901363 руб. 97 коп., в том числе: задолженность по процентам 96410 руб. 10 коп., задолженность по кредиту 804953 руб. 87 коп.(л.д.126-145 т.2).

Судом также установлено, что 30 марта 2021 года АО «Альфа-Банк» и ФИО2 заключили соглашение о кредитовании. Данному соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме на предоставление суммы кредита в размере 156500 рублей под 14,49% годовых, сроком на 60 месяцев (л.д.12-13 т.1).

Банк свои обязательства перед ФИО2 исполнил в полном объёме. Согласно выписке по счету, Заемщик воспользовался денежными средствами предоставленной ему суммы кредитования.

Впоследствии Заемщик принятые на себя обязательства не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал, в связи с чем, возникла просроченная задолженность по кредиту (л.д.7-11 т.1).

Разделом 5 «Общих условий предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями)» предусматривается уплата неустоек в случае неисполнения или не надлежащего исполнения своих обязательств.

Истцом АО «Альфа-Банк» представлен расчёт кредиторской задолженности, образовавшейся по состоянию на 06 мая 2022 года, согласно которому задолженность ответчика составляет 144481 рублей 80 копеек, которая включает в себя: просроченный основной долг в размере 140849 рубля 64 копейки, начисленные проценты 3486 рублей 98 копеек, штрафы и неустойки в размере 145 рубля 18 копеек.

Установлено и подтверждается материалами дела, что заемщик Н.В. умерла ДД.ММ.ГГГГ года, что подтверждает свидетельство о смерти №

Согласно ст. 1113 ГК РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности, что предусмотрено п. 1 ст. 1112 ГК РФ.

Обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, и кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается. Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в постановлении от 29 мая 2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснил, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (абз. 2 п. 61).

В пункте 60 Постановления указано, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Из представленного истцом АО «Альфа-Банк» расчета следует, что по соглашению о кредитовании № от 30.03.2021 года по состоянию на 06 мая 2022 года задолженность составляет 144481 рубль 80 копеек, их которых: 140849 рублей 64 копеек – основной долг, 3486 рублей 98 копеек – проценты (период с 30 марта 2021 г. по 17 января 2022 г.), 55 рублей 21 копеек - неустойка за несвоевременную уплату процентов (период с 15 декабря 2021 г. по 17 января 2022 г.), 89 рублей 97 копеек - неустойка за несвоевременную уплату процентов (период с 15 ноября 2021 г. по 17 января 2022 г.),

Из представленного истцом ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский Банк ПАО Сбербанк расчета следует, что по кредитному договору № от 29.04.2020 г. за период с 29.09.2021 по 31.05.2022 (включительно) задолженность составляет 901363 рубля 97 копеек, из которых: 96410 рублей 10 копеек - просроченные проценты; 804953 рубля 87 копеек– просроченный основной долг.

С расчетами истцов о размере задолженности суд соглашается, проверив их, поскольку они соответствуют условиям кредитных договоров и подтверждаются представленными материалами дела. Возражения по размеру задолженности и контррасчёты ответчиком не представлены.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Согласно ответу на запрос нотариуса Люберецкого нотариального округа Московской области Г.Л. от 14.07.2022, в нотариальной конторе поселка Красково Люберецкого нотариального округа Московской области 04 декабря 2021 г заведено наследственное дело № 256/2021 к имуществу умершей ДД.ММ.ГГГГ года Н.В., проживавшей по адресу: <адрес>. В соответствии с материалами наследственного дела единственным наследником, принявшим наследство, является брат умершей ФИО1, проживающий по адресу: <адрес>.

Наследственное имущество состоит из:

квартиры, находящейся по адресу: <адрес>. Кадастровая стоимость квартиры на день открытия наследства составляет 1797789 рублей 57 копеек. Свидетельство о праве на наследство по закону выдано 07 июня 2022 года по реестру №;

земельного участка, находящегося по адресу: Московская область, Истринский район, сельское поселение Ядроминское. Кадастровая стоимость земельного участка на день открытия наследства составляет 783786 рублей 01 копейка. Свидетельство о праве на наследство по закону выдано 07 июня 2022 года по реестру № №,

денежного вклада, хранящегося в подразделении № 6901/1091 Московского банка Публичного акционерного общества «Сбербанк России» на счете №, с причитающимися процентами и компенсациями,

денежного вклада, хранящегося в подразделении № 7982/1690 Московского банка Публичного акционерного общества «Сбербанк России» по счетах №, №, 40817810838054637389, 40817810338050316777, с причитающимися процентами и компенсациями,

денежного вклада, хранящегося в подразделении № 8623/0428 Среднерусского банка Публичного акционерного общества «Сбербанк России» но счете №, с причитающимися процентами и компенсациями,

денежного вклада, хранящегося в подразделении № 9040/01202 Среднерусского банка Публичного акционерного общества «Сбербанк России» на счете №, с причитающимися процентами и компенсациями,

Свидетельство о праве на наследство по закону выдано 07 июня 2022 по реестру № №(л.д.34-74 т.1).

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п.61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от её последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Согласно заключению эксперта Союза «Торгово-промышленной палаты Оренбургской области» Орского филиала Н.И. № № от 16 января 2023 года:

Рыночная стоимость квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, кадастровый номер №, на дату смерти наследодателя Н.В. – ДД.ММ.ГГГГ года составляет 3800 000 рублей.

Рыночная стоимость земельного участка, находящегося по адресу: <адрес>, кадастровый номер 50:08:0090337:901, на дату смерти наследодателя – ДД.ММ.ГГГГ года составляет 1100 000 рублей (л.д.1-49 т.3).

Согласно сведениям ПАО «Сбербанк», на имя гр. Н.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в базе данных Банка, установлено наличие счетов, действовавших в период с 16.09.2021 по 16.09.2021: № остаток на конец периода 12234 руб. 29 коп., № остаток на конец периода 0 руб. 78 коп., № остаток на конец периода 1 руб. 62 коп., № остаток на конец периода 5 руб. 18 коп., № остаток на конец периода 13 руб. 80 коп.

Согласно сведениям ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие», на имя гр. Н.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в базе данных Банка, установлено наличие счетов по состоянию 16.09.2021, № №, остаток на счете 22537 руб. 39 коп.

Согласно сведениям АО «Почта Банк» на имя гр. Н.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, установлено наличие счетов по состоянию 16.09.2021, № № остаток по счету (за вычетом операций в обработке) 133514 руб. 66 копеек; Согласно сведениям ПАО «МТС-Банк» на имя гр. Н.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, установлено наличие счетов по состоянию 16.09.2021, №, остаток на счете 1 рубль.

Также на запросы суда, поступили ответы из других кредитных учреждений об отсутствии у Н.В. лицевых и иных счетов, обязательств.

Иное наследственное имущество у Н.В. в ходе судебного разбирательства по делу не установлено.

Таким образом, стоимость наследственного имущества установлена судом в размере 5068309 (пять миллионов шестьдесят восемь тысяч триста девять) рублей (3800000 рублей +1100000 рублей +12234 руб. 29 коп. +78 коп.+ 1 руб. 62 коп. + 5 руб. 18 коп.+ 13 руб. 80 коп. +22537 руб. 39 коп.+ 133514 руб. 66 копеек+ 1 рубль= 5068309 рублей).

В ходе рассмотрения настоящего дела судом установлено, что 30.03.2021 года был заключен договор страхования Н.В. с АО «АльфаСтрахование» (л.д.183-193 т.1).

Согласно сведениям, предоставленным АО «АльфаСтрахование» следует, что с Н.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, 30 марта 2021 г. был заключён договор страхования Коронавирус.НЕТ № Z6922/397M.0009467/1. Обращений по факту смерти Н.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, от 16.09.2021 года, в АО «АльфаСтрахование» не поступало (л.д.83 т.3).

Таким образом, в судебном заседании было установлено, что по факту наступления страхового случая обращений в страховую компанию не поступало. Выгодоприобретателем по указанному договору является страхователь (его наследники). Рассмотрение заявленных исковых требований не лишает права наследников на получение страховой выплаты по Договору страхования. В связи с чем в удовлетворении исковых требований к АО «АльфаСтрахование» следует отказать.

В силу положений ст. ст. 392.1, 392.2 ГК РФ, при переходе долга по основаниям, предусмотренным законом, кредитор может осуществлять в отношении нового должника все права по обязательству, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Таким образом, новый должник, принявший наряду с имуществом долги наследодателя, обязан исполнить обязательство по кредитному договору в первоначальном виде, в том числе уплатить причитающиеся по договору проценты, неустойки, начисленные на сумму кредита, но в пределах стоимости наследственного имущества.

Поскольку суду представлены достаточные доказательства, подтверждающие нарушение условий кредитных договоров со стороны ответчика, то имеются все основания для досрочного взыскания с последнего указанной задолженности.

Установив существенное нарушение ответчиком условий кредитных договоров в части своевременного внесения платежей, суд на основании п. 2 ст. 450, п. 3 ст. 453 ГК РФ, считает возможным удовлетворить требования ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский Банк ПАО Сбербанк о расторжении кредитного договора № от 29.04.2020 г.

Исходя из положений ст. ст. 1112, 1175 ГК РФ, обязательства, возникшие из заключенных между Н.В.. и ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский Банк ПАО Сбербанк кредитных договоров, а также между Н.В. и АО «Альфа-Банк» не прекратились в связи со смертью заемщика, а вошли в объем наследства и, соответственно, перешли в порядке универсального правопреемства к её наследнику.

Поскольку наследник ФИО1 принял наследство после смерти ФИО2, обратившись к нотариусу с заявлением о принятии наследства, то обязательства по погашению задолженности по кредитным договорам, подлежат взысканию в пользу истцов в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества.

С учетом изложенного, принимая во внимание размер стоимости наследственного имущества, с ФИО1 за счет стоимости наследственного имущества подлежит взысканию в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский Банк ПАО Сбербанк сумма задолженности по кредитному договору № от 29.04.2020 г. в размере 901363 руб. 67 копеек, в пользу АО «Альфа-Банк» сумма задолженности по соглашению о кредитовании № от 30.03.2021 в размере 144481 руб.80 коп.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые, согласно ч.1 ст.88 ГПК РФ, состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Определением суда от 23 ноября 2022 г. в целях установления рыночной стоимости наследственного имущества была назначена оценочная экспертиза.

ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский Банк ПАО Сбербанк были понесены судебные расходы в размере 8400 руб., связанные с оплатой услуг за проведение экспертизы по определению рыночной стоимости наследственного имущества, что подтверждается платежным поручением № от 16 января 2023 года.

Указанную денежную сумму нужно взыскать с ответчика в пользу истца ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский Банк ПАО Сбербанк в возмещение понесенных расходов.

Из ходатайства директора Орского филиала Союза «ТПП Оренбургской области» Ю.А. от 17 января 2023 года следует, что согласно определения о назначении экспертизы расходы за проведение экспертизы возложены на истцов, по состоянию на 17 января 2023 года оплата экспертизы произведена только ПАО Сбербанк в размере 8400 рублей, АО «Альфа-Банк» оплата экспертизы в размере 8400 рублей не проведена. Поскольку суд удовлетворил требования АО «Альфа-Банк» в полном объеме, расходы по оплате экспертизы в размере 8400 рублей нужно взыскать с ответчика в пользу Орского филиала Союза «Торгово-промышленная палата Оренбургской области.

При подаче иска ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский Банк ПАО Сбербанк уплачена государственная пошлина в размере 18213 руб. 64 коп., что подтверждается платежным поручением № от 17 июня 2022 года, АО «Альфа-Банк» уплачена государственная пошлина в размере 4089 руб. 64 коп., что подтверждается платежным поручением № от 11 мая 2022 года.

Суд удовлетворяет исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский Банк ПАО Сбербанк и АО «Альфа-Банк» в полном объеме, поэтому с ФИО1 в пользу истца ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский Банк ПАО Сбербанк подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 18213 руб. 64 коп., в пользу истца АО «Альфа-Банк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 4089 руб. 64 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 Гражданского процессуального кодека Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский Банк ПАО Сбербанк к ФИО1 о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности с наследников по кредитному договору удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 29.04.2020 г., заключенный между ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский Банк ПАО Сбербанк и ФИО2.

Взыскать с ФИО1 (ИНН: №) в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский Банк ПАО Сбербанк (ОГРН: <***>, ИНН: <***>) задолженность по кредитному договору № от 29.04.2020 г., в размере 901363 (Девятьсот одна тысяча триста шестьдесят три) рубля 97 копеек, из которых: 96410 (Девяносто шесть тысяч четыреста десять) рублей 10 копеек - просроченные проценты; 804953 (Восемьсот четыре тысячи девятьсот пятьдесят три) рубля 87 копеек– просроченный основной долг.

Взыскать с ФИО1 (ИНН: №) в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский Банк ПАО Сбербанк (ОГРН: <***>, ИНН: <***>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 18213 (Восемнадцать тысяч двести тринадцать) рублей 64 копейки, расходы за проведение оценочной экспертизы в размере 8400 (Восемь тысяч четыреста) рублей.

Исковые требования АО «Альфа-Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности с наследников по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (ИНН: №) в пользу АО «Альфа-Банк» (ОГРН: <***>, ИНН: <***>) задолженность соглашению о кредитовании № от 30.03.2021 в размере 144481 (Сто сорок четыре тысячи четыреста восемьдесят один) рубль 80 копеек

Взыскать с ФИО1 (ИНН: №) в пользу АО «Альфа-Банк» (ОГРН: <***>, ИНН: <***>) расходы по уплате государственной пошлины в размере 4089 (Четыре тысячи восемьдесят девять) рублей 64 копейки.

Взыскать с ФИО1 (ИНН: №) в пользу Орского филиала Союза «Торгово-промышленная палата Оренбургской области (ОГРН: <***>, ИНН: <***>) расходы за проведение оценочной экспертизы в размере 8400 (Восемь тысяч четыреста) рублей.

В удовлетворении исковых требований к АО "Альфастрахование" отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Кувандыкский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: И.М. Новикова

Решение в окончательной форме изготовлено 07 апреля 2023 года.

Судья: И.М. Новикова