Решение по делу № 2-1575/2023 от 16.05.2023

№ 2-1575/2023

УИД: 61RS0001-01-2023-000899-10

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«16» мая 2023 года г. Ростов-на-Дону

Ворошиловский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Григорьева Д.Н.,

при помощнике Подгорной Ю.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Сбербанк России» к наследственному имуществу умершего Кима М.Э., ФИО1, ФИО2, действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетней ФИО3, ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни», 3-е лицо нотариус ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Сбербанк России» обратилось с иском к наследственному имуществу умершего Кима М.Э. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указало, что "дата обезличена" между банком и ФИО5 был заключен кредитный договор "№ обезличен", в соответствии с которым истцом выдан «Потребительский кредит» в сумме 239520,96 рублей на срок "информация обезличена" под 18,7 % годовых.

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору надлежащим образом, перечислив предусмотренные кредитным договором денежные средства на счет заемщика.

За период с "дата обезличена". по "дата обезличена". у заемщика образовалась перед истцом задолженность в размере 230 610 руб. 55 коп., в том числе просроченная задолженность по основному долгу в размере 204 614 руб. 30 коп., задолженность по просроченным процентам в размере 25 996 руб. 25 коп.

"дата обезличена". заемщик ФИО5 умер.

Наследником, принявшим наследство после смерти заемщика, являются дочь умершего ФИО3, супруга ФИО2 и мать ФИО1

В связи с изложенным, протокольным определением от "дата обезличена". к участию в деле в качестве соответчиков привлечены наследники умершего – ФИО3, ФИО2, ФИО1

Кроме того, по ходатайству представителя ответчика, протокольным определением от "дата обезличена". к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни».

На основании изложенного, банк, с учетом уточнений, просит взыскать с наследников умершей за счет наследственного имущества задолженность по кредитному договору "№ обезличен" от "дата обезличена". за период с "дата обезличена". по "дата обезличена" в размере 230 610 руб. 55 коп., в том числе просроченная задолженность по основному долгу в размере 204 614 руб. 30 коп., задолженность по просроченным процентам в размере 25 996 руб. 25 коп., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 5506 руб. 11 коп.

Представитель банка ФИО6, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования банка поддержал, просил их удовлетворить, дав пояснения, аналогичные изложенным в иске.

Ответчики ФИО1, ФИО2, действующая в своих интересах и интересах несовершеннолетней ФИО3, в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, согласно заявлениям просили о рассмотрении дела в их отсутствие. Их представитель адвокат Донец Л.В., действующая на основании доверенности и ордера, в судебном заседании разрешение заявленных банком требований оставила на усмотрение суда.

Представитель ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Нотариус ФИО4 в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.

С учетом мнения сторон, суд нашел возможным, рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, выслушав сторон, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что "дата обезличена" между ПАО «Сбербанк России» и заемщиком ФИО5 заключен кредитный договор "№ обезличен" о предоставлении «Потребительского кредита» в сумме 239520,96 рублей на срок "информация обезличена" под 18, 70 % годовых.

Кредитный договор подписан в электронной форме с использованием простой электронной подписи посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».

Из материалов дела следует, что на момент подписания кредитного договора ФИО5 являлся держателем банковской карты со счетом "№ обезличен".

Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк. Заявление на банковское обслуживание было подписано ФИО5 "дата обезличена".

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с п. 2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ.

Из материалов дела следует, что банк свои обязательства исполнил надлежащим образом, передал ФИО5 денежные средства в размере 239520,96 рублей.

В соответствии с п.п. 3.1, 3.2 общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (Общие условия кредитования) погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком/Созаемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком/созаемщиком в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа, а также при досрочном погашении кредита или его части.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий кредитного договора за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с ОУ.

В силу ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Кроме того, в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В силу п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с обязательствами и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом.

"дата обезличена". ФИО5 умер, при этом задолженность по кредиту не погашена.

По состоянию на "дата обезличена". задолженность ФИО5 по кредитному договору "№ обезличен" составляет 230 610 руб. 55 коп., в том числе просроченная задолженность по основному долгу в размере 204 614 руб. 30 коп., задолженность по просроченным процентам в размере 25 996 руб. 25 коп.

Представленный банком расчет задолженности проверен судом и признан арифметически верным, составлен в соответствии с условиями заключенного между сторонами договора, отражает все произведенные ответчиком платежи. Доказательств наличия задолженности в ином размере ответчиком не представлено.

Из материалов наследственного дела "№ обезличен", представленного нотариусом нотариальной палаты "адрес обезличен" Ростовского-на-Дону нотариального округа ФИО4 усматривается, что наследниками по закону, принявшими наследство после смерти ФИО5 являются мать ФИО1, супруга ФИО2 и дочь ФИО3, при этом супруга умершего ФИО2 также воспользовалась принадлежащим ей правом на выдел из наследственной массы её доли из совместно нажитого имущества супругов.

"дата обезличена". нотариусом нотариальной палаты "адрес обезличен" Ростовского-на-Дону нотариального округа ФИО4 наследникам ФИО1, ФИО2, ФИО3 были выданы свидетельства о праве на наследство по закону на "информация обезличена" каждому наследнику :

- "информация обезличена" в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером "№ обезличен", расположенный по адресу: "адрес обезличен"

- "информация обезличена" в праве общей долевой собственности на жилой дом с кадастровым номером "№ обезличен" расположенный по адресу: "адрес обезличен";

- "информация обезличена" в праве общей долевой собственности на жилой дом с кадастровым номером "№ обезличен", расположенный по адресу: "адрес обезличен";

- на денежные средства, находящиеся на счете, хранящемся в подразделении "№ обезличен" Юго-Западного банка ПАО Сбербанк России "№ обезличен";

- на денежные средства, находящиеся на счетах, хранящихся в подразделении "№ обезличен" Юго-Западного банка ПАО Сбербанк России "№ обезличен"; "№ обезличен";

- на денежные средства, находящиеся на счете, хранящемся в подразделении "№ обезличен" Юго-Западного банка ПАО Сбербанк России "№ обезличен"

Кроме того, на момент смерти ФИО5 за ним было зарегистрировано также следующее имущество:

- "информация обезличена" доля в праве общей долевой собственности на "адрес обезличен", расположенную по адресу: "адрес обезличен"

- автомобиль "информация обезличена", "информация обезличена", VIN "№ обезличен".

Вместе с тем, в отношении указанного имущества свидетельства о праве на наследство по закону наследникам не выдавались.

Согласно заключению о стоимости имущества ООО «Мобильный оценщик» "№ обезличен" от "дата обезличена"., стоимость "информация обезличена" в праве общей долевой собственности "адрес обезличен", расположенной по адресу: "адрес обезличен" на "дата обезличена" составляет 1674000 руб.

Сведений об иной стоимости указанного имущества суду не представлено.

Таким образом, суд полагает, что стоимость перешедшего к наследникам наследственного имущества существенно превышает размер долга наследодателя по кредитному договору "№ обезличен"..

Каких-либо доказательств, свидетельствующих об обратном, суду в ходе судебного разбирательства не представлено.

Согласно пункту 1 статьи 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от "дата обезличена" N 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст. 128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 416 ГК РФ обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана наступившим после возникновения обязательства обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает.

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Согласно ст. 1100 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил ГК РФ не следует иное.

Исходя из разъяснений, содержащихся в пунктах 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от "дата обезличена" "№ обезличен" «О судебной практике по делам о наследовании», ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Таким образом, кредитные обязательства не могут быть прекращены смертью заемщика, и переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим наследство, в связи с чем наследники становятся должниками и несут обязанности по исполнению обязательств со дня открытия наследства, в том числе и по уплате процентов, и неустоек, начисленных после смерти заемщика.

Днем открытия наследства является день смерти гражданина (ч. 1 ст. 1112 ГК РФ).

В связи с изложенным, суд полагает, что наследники умершего ФИО5 со дня открытия наследства являются должниками по кредитному договору, заключенному между ПАО «Сбербанк России» и ФИО5 и несут обязательства по договору.

Также судом установлено, что между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» заключено Соглашение об условиях и порядке страхования N ДСЖ-9, в рамках которого банк заключает договоры страхования в отношении своих заемщиков на основании их заявлений.

Одновременно при заключении кредитного договора ФИО5 подписано заявление на участие в программе страхования "№ обезличен" «Защита жизни и здоровья заемщика».

Договор страхования заключен в соответствии с условиями, изложенными в заявлении, а также Условиями участия в программе страхования "№ обезличен" «Защита жизни и здоровья заемщика».

Таким образом, ФИО5 являлся застрахованным лицом в рамках Программы "№ обезличен" от "дата обезличена"., страховая сумма составляет 239 520 руб. 96 коп.

Сторонами не оспаривалось, что страховая премия заемщиком была оплачена в полном объеме, заключенный договор страхования на Условиях участия в в программе страхования "№ обезличен" «Защита жизни и здоровья заемщика» на момент смерти заемщика не изменялся, не расторгался, недействительным признан не был.

Судом установлено, что "дата обезличена". ФИО5 умер, при этом причиной его смерти явилась механическая асфиксия от сдавливания шей петлей.

Постановлением старшего следователя "информация обезличена" в возбуждении уголовного дела по факту обнаружения трупа ФИО5 по основаниям, предусмотренным п. 1 ч. 1 ст. 24 УПК РФ, в связи с отсутствием события преступлений, предусмотренных ч. 1 ст. 105, ч. 1 ст. 110, ч. 1 ст. 110.1 УК РФ.

Таким образом, ФИО5 умер, покончив жизнь самоубийством.

В силу положений статьи 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (пункт 1).

Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица (пункт 2).

Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет (пункт 3).

Согласно статье 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Согласно разделу 3.3.4 условий участия в программе страхования "№ обезличен" страховыми случаями являются следующие события: смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования (страховой риск «Смерть»).

В соответствии с пунктом 3.11.1 условий участия страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, если смерть застрахованного лица наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

Таким образом, смерть застрахованного лица, в случае если она наступила вследствие самоубийства, при этом к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет, может являться страховым случаем.

Между тем, срок действия договора страхования от "дата обезличена" к моменту смертиКима М.Э. ("дата обезличена".) составил менее двух лет, в связи с чем оснований для возложения на страховщика обязанности выплатить страховое возмещение отсутствует.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о взыскании с ответчиков ФИО1, ФИО2, ФИО3 в солидарном порядке в пользу ПАО «Сбербанк России» (ИНН "№ обезличен") задолженности по кредитному договору "№ обезличен" от "дата обезличена". в размере 230 610 руб. 55 коп., учитывая, что размер долга по кредитному договору меньше перешедшего к наследникам наследственного имущества, расчет задолженности, представленный банком, ответчиками не опровергнут.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца подлежит взысканию уплаченная государственная пошлина в размере 5506 руб. 11 коп.

Руководствуясь ст.ст. 167, 194 -198 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Сбербанк России» к наследственному имуществу умершего Кима М.Э., ФИО1, ФИО2, действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетней ФИО3, ООО СК «Сбербанк Страхование Жизни», 3-е лицо нотариус ФИО4 о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (СНИЛС "№ обезличен"), ФИО2 (СНИЛС "№ обезличен" ФИО3 (СНИЛС "№ обезличен") в солидарном порядке в пользу ПАО «Сбербанк России» (ИНН "№ обезличен") задолженность по кредитному договору "№ обезличен" от "дата обезличена". в размере 230 610 руб. 55 коп.

Взыскать с ФИО1 (СНИЛС "№ обезличен"), ФИО2 (СНИЛС "№ обезличен"), ФИО3 (СНИЛС "№ обезличен") в солидарном порядке в пользу ПАО «Сбербанк России» (ИНН "№ обезличен") расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 506 руб. 11 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО «Сбербанк России» - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Ростовского областного суда через Ворошиловский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца с момента составления мотивированного решения суда.

Судья:

Мотивированный текст решения суда изготовлен «22» мая 2023г.