РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

28 мая 2025 года г. Сызрань

Сызранский районный суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Айнулиной Г.С.

при секретаре судебного заседания Фроловой К.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-301/2025 по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Истец Публичное акционерное общество «СОВКОМБАНК» (далее – ПАО «СОВКОМБАНК») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору №(№) от 12.12.2023 за период с 13.01.2024 по 23.02.2025 в сумме 197724 рубля 75 копеек, а также расходы по оплате госпошлины в размере 6931 рубль 74 копейки. Просил рассмотреть дело в его отсутствии.

В обоснование заявленных требований указал, что 12.12.2023 между Общество с ограниченной ответственностью «<данные изъяты> Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №(№), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 95323 рубля под 13,35% годовых.

26.06.2024 между ПАО «Совкомбанк» и Обществом с ограниченной ответственностью «<данные изъяты> Банк» было заключено Соглашение об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей в отношении Договоров.

В период пользования кредитом ФИО1 исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 2.1 раздела II Общих условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при ненадлежащем исполнении условий договора уплачивается неустойка в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности. Просроченная задолженность по ссуде возникла 13.01.2024 по 23.02.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 380 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла 01.01.2025 по 23.02.2025 суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 3480 рублей. По состоянию на 23.02.2025 составляет: общая задолженность – 197724 рубля 75 копеек, из которых причитающиеся проценты 100179 рублей 13 копеек, просроченная задолженность 97545 рублей 62 копейки, просроченные проценты 4027 рублей 89 копеек, просроченная ссудная задолженность 92940 рублей 52 копейки, штраф за просроченный платеж 577 рублей 21 копейка.

Банк направил ФИО1 уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ФИО1 не выполнил, до настоящего времени задолженность не погашена.

Представитель истца ПАО «СОВКОМБАНК» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, путем направления по указанному в иске адресу судебной повестки заказным письмом с уведомлением и запроса с уведомлением о судебном заседании (л.д. 57, 57 оборот).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, в представленном заявлении просил рассмотреть дело без его участия (л.д. 62).

В отзыве на исковое заявление указал, что 12.12.2023 между ним и ООО «<данные изъяты> Банк» был заключен кредитный договор №(№), размер предоставленного кредита 95323 рубля 00 копеек. В период действия договора – 15.01.2024 он внес платеж в размере 340 рублей из которых 10 рублей 94 копейки – погашены проценты по договору, 2382 рубля 48 копеек – задолженность по просроченному основному долгу, 1079 рублей 66 копеек – погашено просроченных процентов по основному долгу. После погашения данного платежа основной долг составил 92940 рублей 52 копейки.

Истцом не представлен порядок расчета процентов в размере 100179 рублей 13 копеек, что исключает возможность проверки его достоверности (л.д. 52-54).

Из представленного расчета ответчика (в дополнении к отзыву на иск) следует, что в соответствии с п. 4 Договора процентная ставка составляет 13,35% в течение первых 12 процентных периода, стандартная 55,19%, соответственно, первый период с 16.01.2024 по 12.12.2024 размер процентов составляет 11254 рубля 94 копейки (исходя из суммы 92940,52 просрочка 332 дня); 2 период просрочки: исходя из процентной ставки 55,19% годовых за период с 14.12.2024 по 31.12.2024 размер процентов составляет 2522 рубля 65 копеек (исходя из суммы 92940,52 просрочка 18 дней; исходя из процентной ставки 55,19% годовых за период с 01.01.2025 по 23.02.2025 размер процентов составляет 7588 рублей 68 копеек (исходя из суммы 92940,52 просрочка 54 дня). Общая сумма процентов за весь период просрочки составляет 21366 рублей 27 копеек (11254,94+10111,33=21366,27). Считает, что неустойка составляет 78812 рублей 86 копеек (0,1% в день) (197724,25-02940,52-21366,27-4027,89-577,21=78812,86). Так как неустойка составляет 85% (78812,86) от суммы задолженности (92940,52), она утрачивает свой компенсационный характер и не может считаться соразмерной последствиям неисполнения обязательств, просил применить положения ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) и снизить размер предъявленной ко взысканию неустойки (л.д. 63, 64).

Суд, изучив исковое заявление, исследовав гражданское дело, обозрев материалы гражданского дела №, приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон.

Из вышеуказанных правовых норм следует, что граждане могут заключить любые, не противоречащие законам договоры.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224) (п.п. 1 и 2 ст. 433 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Положениями ст. 434 ГК РФ установлено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту (п. 2).

Пунктом 3 ст. 434 ГК РФ предусмотрено, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3).

В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно Федеральному закону от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» указывается, что в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями, предусмотренные для договора займа.

В соответствии с пунктами 1 и 3 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

На основании ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из положений, установленных ст. ст. 307 - 310 ГК РФ, кредитор имеет право требовать от должника исполнения обязательства. При этом обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Судом установлено, что ФИО1 12.12.2023 заполнил заявление о предоставлении потребительского кредита в размере 95323 рубля на срок 58 процентных периодов по 31 календарный день каждый и открытия счета, в которой указал паспортные данные, адрес места проживания, контактную информацию, оставил заявку на предоставление кредита (л.д. 8).

По результатам рассмотрения заявления 12.12.2023 ООО «<данные изъяты> Банк» заключило с ФИО1 кредитный договор №(№), подписанный простой электронной подписью ФИО1 (л.д. 6,7). По кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в размере 95323 рубля 00 копеек под 13,35% годовых (льготная с момента заключения Договора в течение 12 процентных периодов ), стандартная 55,1 % (п. 4 Договора). В соответствии с п. 2 срок действия договора, срок возврата кредита - 58 процентных периода по 31 календарному дню каждый. Размер и периодичность платежей заемщика – 3462 рубля 14 копеек в соответствии с Графиком погашения по кредиту, количество ежемесячных платежей (п. 6). Из п. 12 Договора следует, что банк вправе взимать неустойку в размере 0,1% в день за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1 до 150 дня. В п. 13 Договора указано, что заемщик согласен на уступку Банком прав требований по договору третьим лицам, что подтверждено подписью заемщика. Из п. 14 Договора следует, что подпись заемщика в разделе подписи свидетельствует о согласии с Общими условиями Договора и присоединении к ним. В разделе подписи имеется простая электронная подпись заемщика. Кредит был предоставлен на покупку Смарфона Apple iPhone 3128GB на сумму 81324,00 рублей, «ФИО3 Фиксированный (жизнь) – 11999,00 рублей.

График погашения кредита истцом суду не представлен.

Ответчик ФИО1 подтвердил заключение с ним вышеуказанного Договора.

ООО «<данные изъяты> Банк» обязанности по заключенному договору исполнены надлежащим образом. Из выписки по счету клиента ФИО1 следует, что 12.12.2023 была выдача кредита, в этот же день денежные средства перечислены за приобретение товара. 15.01.2024 поступили денежные средства в размере 3462 рубля 14 копеек, из которых произведена уплата просроченных процентов по кредиту в размере 1079 рублей 66 копеек, погашение задолженности по просроченному основному долгу в размере 2382 рубля 48 копеек. 12.02.24 произведен платеж в размере 10 рублей 94 копейки, зачисленные банком как уплата процентов по договору и 6 рублей 92 копейки - погашение задолженности по договору штраф (л.д. 13).

Статьей ст. 382 ГК РФ установлено, что право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона (ч. 1).

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (ч. 2).

26.06.2024 между ПАО «Совкомбанк» и Обществом с ограниченной ответственностью «<данные изъяты> Банк» было заключено Соглашение об уступке прав (требований) и передаче прав и обязанностей в отношении Договоров (л.д. 16-20).

Ответчик ФИО1 не исполнил надлежащим образом на себя обязательства по договору №(№) от 12.12.2023, в связи с чем образовалась задолженность, которая согласно представленного истцом расчета за период с 13.01.2024 по 23.02.2025 составляет 197724 рубля 24 копейки, из них: причитающиеся проценты за период с 13.12.2023 по 15.05.2024 – 5118 рублей 49 копеек, просроченная ссудная задолженность 92940 рублей 52 копейки, просроченные проценты за период 12.01.2024 по 14.07.2024 - 4027 рублей 89 копеек, штраф за просроченный платеж 577 рублей 21 копейка, сумма причитающихся процентов 100179 рублей 13 копеек (л.д. 14-15).

В обоснование заявленной суммы задолженности истец предоставил график погашения по кредиту из которого следует, что сумма платежа по договору за период с 02.01.2024 по 12.01.2024 составляет 3462,14 из них часть суммы кредита 2382 рубля 48 копеек, сумма процентов -1079 рублей 66 копеек; за период с 02.02.2024 по 12.02.2024 составляет 3462,14 из них часть суммы кредита 2411 рублей 23 копейки, сумма процентов -1050 рублей 91 копейка; за период с 04.03.2024 по 14.03.2024 составляет 3462,14 из них часть суммы кредита 2438 рублей 49 копеек, сумма процентов -1023 рубля 65 копеек; за период с 04.04.2024 по 14.04.2024 составляет 3462,14 из них часть суммы кредита 2466 рублей 06 копеек, сумма процентов - 996 рублей 08 копеек; за период с 05.05.2024 по 15.05.2024 составляет 86592 рубля 93 копейки, из них часть суммы кредита 85624 рубля 74 копейки, сумма процентов - 968 рублей 19 копеек; за период с 15.01.2024 по 15.03.2024 ежедневно по 3 рубля 45 копеек; с 16.03.2924 по 15.04.2024 по 6 рублей 91 копейка ежедневно; с 16.04.2024 по 10.05.2024 по 10 рублей 38 копеек; с 11.05.2024 по 15.05.2024 - 100179 рублей 13 копеек, штрафы – 100763 рубля 26 копеек, итого – 201204 рубля 75 копеек (л.д. 60-61).

ПАО «СОВКОМБАНК» обратилось к мировому судье судебного участка №158 Сызранского судебного района Самарской области с заявлением о выдаче судебного приказа. 29.11.2024 был выдан судебный приказ № о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «СОВКОМБАНК» задолженности по кредитному договору №(№) от 12.12.2023 за период с 13.01.2023 по 26.09.2024 в размере 197724 рубля 60 копеек, расходов по оплате госпошлины в размере 3465 рублей 87 копеек, а всего 201190 рублей 82 копейки. ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен по заявлению ФИО2, ПАО «СОВКОМБАНК» разъяснено право обратиться с требованием о взыскании задолженности в порядке искового производства (л.д. 21).

Исходя из установленных судом обстоятельств и проанализировав в соответствии с требованиями ст.ст. 59, 60 и 67 ГПК РФ совокупность представленных доказательств, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору №(№) от 12.12.2023 за период с 13.01.2023 по 23.02.2025 подлежат удовлетворению частично с учетом условий кредитного договора №(№) от 12.12.2023 и внесенных денежных средств, поскольку ответчик ФИО1 имеет задолженность перед по вышеуказанному кредитному договору.

При расчете суммы долга суд исходит из следующего. Кредит по вышеуказанному договору был предоставлен ФИО1 12.12.2023 на сумму 95323 рубля на срок 58 процентных периода, т.е. 4 года 10 месяцев, следовательно, срок возврата кредита – 12.10.2028. В соответствии с кредитным договором полная стоимость кредита составляет 34,890% годовых в размере 105287 рублей 62 копейки, процентная ставка в процентах годовых - 13,35% (льготная, действует с момента заключения Договора в течении 12 процентных периодов, т.е. до 12.12.2024). Следовательно, в соответствии с условиями договора сумма задолженности (с учетом внесенных денежных средств исходя из суммы долга 2382,48 руб. и процентов 1079,66 рублей и штрафных санкций 6,92 рубля и 10,94 рубля) за период с 13.01.2024 по 23.02.2025 составляет: основной долг – 92940 рублей 52 копейки (95323-2382,48=92940,52); процентов – 22150 рублей 52 копейки. При расчете процентов суд исходит из условий договора (п.4 Договора): льготный период в течении 11 оставшихся процентных периодов с 16.01.2024 по 12.12.2024– 11899 рублей 05 копеек (исходя из 13,35% годовых за 351 день (366 дней в 2024 году - 15 дней с даты внесения оплаты=351 день: 92940,52х351х13,35%/366=11899,05); за период с 13.12.2024 по 31.12.2024 (19 дней в 2024 году из 366 дней) - 2662 рубля 79 копеек (исходя из стандартной процентной ставки 55,19% годовых: 92940,52х19х55,19%/366=2662,79); за период с 01.01.2025 по 23.02.2025 (54 дня из 365 дней в 2025 году) – 7588 рублей 68 копеек (92940,52х54х55,19%/365=7588,68).

Таким образом, суд полагает, что с ФИО1 в пользу ПАО «СОВКОМБАНК» подлежит взысканию задолженность кредитному договору №(№) от 12.12.2023 в размере 115091 рубль 04 копейки, в остальной части заявленных требований отказать.

Суд не принимает предоставленный расчет истца по процентам, и штрафным санкциям, поскольку по заявленной сумме процентов в размере 100179 рублей 13 копеек расчет не представлен, т.е. не указано исходя из какой суммы, за какой период и с учетом каких процентов образовалась задолженность ответчика перед истцом за период с 13.01.2024 по 23.02.2025, вместе с тем из условий договора следует, что полная стоимость кредита на весь период действия данного кредитного договора, т.е. до 12.10.2028 составляет 105297 рублей 62 копейки. Предоставленный истцом график погашения кредита не может быть принят судом как доказательство указанной суммы задолженности, поскольку он не отвечает требованиям, предъявляемым ст.ст. 58 и 59 ГПК РФ к доказательствам, поскольку из представленного графика невозможно сделать однозначный и бесспорный вывод, что график является приложением к кредитному договору №(№) от 12.12.2023, т.к. нет сведений к какому договору является приложением, отсутствует подпись ответчика об ознакомлении с данным графиком. Более того, по данному графику указаны суммы платежа, которые ответчиком ФИО1 не производились в феврале, марте, апреле и марте 2024 года. Суд не принимает и расчет истца по штрафу в размере 577 рублей 21 копейка, поскольку в нем отсутствует указание на процентную ставку исходя из которой рассчитан штраф, а сумма из которой делаются начисления ничем объективно не подтверждена (не представлен график внесения ежемесячных платежей по основному долгу и процентов), в связи с чем невозможно проверить как начислялся штраф. Заявленные в иске проценты в сумме 4027 рублей, 89 копеек (в расчете указан период с 12.01.2024 по 14.07.2024), суд учел при расчете взыскиваемых процентов за весь период, указанная сумма фактически включена в сумму 115091 рубль 04 копейки.

Заявление ответчика ФИО1 о применении ст. 333 ГК РФ, суд, полагает, не подлежит удовлетворению, поскольку расчет взыскиваемых процентов произведен судом в соответствии с условиями договора и не подлежит снижению, в заявленной к взысканию сумме процентов в размере 100179 рублей 13 копеек отказано судом, поскольку не предоставлен соответствующий расчет указанной суммы. В заявленной к взысканию истцом сумме штрафа в размере 577 рублей 21 копейка отказано, иных требований о взыскании неустойки за просроченные платежи истцом не заявлено.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «СОВКОМБАНК» подлежит взысканию оплаченная государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в сумме 115091 рубль 04 копейки, т.е. в размере 4452 рубля 73 копейки, так как в соответствии с п. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ПАО «СОВКОМБАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серии №) в пользу ПАО «СОВКОМБАНК» (ОГРН <***>, ИНН <***>) задолженность по кредитному задолженность кредитному договору №(№) от 12.12.2023 за период с 13.01.2024 по 23.02.2024 в размере 115091 рубль 04 копейки, а также возврат государственной пошлины в сумме 4452 рубля 73 копейки, а всего взыскать - 119543 (сто девятнадцать тысяч пятьсот сорок три) рубля 77 копеек.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Сызранский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 11.06.2025.

Председательствующий -