Решение по делу № 2-2261/2023 от 27.06.2023 - о взыскании задолженности наследодателя по кредитному договору с наследника, возмещении судебных расходов.

Дело № 2-2261/2023

УИД 55RS0003-01-2023-001278-81

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Октябрьский районный суд города Омска

в составе председательствующего судьи Селиверстовой Ю.А.

при секретаре Шевченко Г.М. с участием в подготовке и организации судебного разбирательства помощника судьи Теодозова С.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Омске 27.06.2023 года дело по исковому заявлению АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности наследодателя по кредитному договору с наследника, возмещении судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с названным иском к наследственному имуществу заемщика ФИО2, ссылаясь на то, что 27.06.2019 между АО «Тинькофф Банк» (далее - АО «Тинькофф Банк», банк, истец) и ФИО2 в офертно-акцептной форме заключен договор № 0402284061 на предоставление кредитной карты с кредитным лимитом в размере 31 000руб., по которому истец открыл на имя заемщика текущий счет, предоставил заемщику обеспеченную кредитным лимитом в указанном размере по тарифному плану ТП 7.52 банковскую карту, а заемщик, получив её, совершив по ней 29.06.2019 первую расходную операцию и впоследствии систематически пользуясь данными кредитными денежными средствами, обязался вернуть истцу кредитные денежные средства и проценты за пользование кредитом по базовой ставке 27,5% годовых при своевременной уплате минимального платежа, при несвоевременной уплате минимального платежа – 49,9 % годовых ежемесячными минимальными платежами в размере не менее 600руб. и не более 8% от размера кредитной задолженности, размер который подлежал установлению ежемесячно в счетах-выписках по данному кредитному договору. При этом условиями договора был согласован беспроцентный период пользования кредитом при безналичной оплате товаров и услуг сроком до 55 дней. Банк надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства, обеспечивал кредитование заемщика, который систематически погашал образовавшуюся за ним кредитную задолженность, но впоследствии допустил неоднократные просрочки внесения ежемесячных платежей, в связи с чем в соответствии с общими условиями выпуска и обслуживания карт ему в порядке расторжения кредитного договора истцом был направлен заключительный счет о досрочном погашении задолженности по кредитной карте в полном объеме, после чего заключенный сторонами договор был расторгнут 28.02.2022, и с этой даты начисление задолженности истцом прекращено. Позже выяснилось, что 28.02.2022 заемщик ФИО2 умерла. До настоящего времени задолженность наследодателя не погашена. Просил взыскать с ответчика в пользу банка в погашение задолженности по кредитному договору от 27.06.2019 № 0402284061 сумму основного долга в размере 30 196 руб. 22 коп., денежные средства в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины.

Определением Октябрьского районного суда города Омска от 05.04.2023 к участию в деле в качестве ответчика была привлечена ФИО1, поскольку, по данным наследственного дела к имуществу заемщика, она является его единственным в установленном порядке принявшим наследство наследником по закону.

Представитель истца, третьего лица АО «Тинькофф Страхование» в судебном заседании при надлежащем извещении о месте и времени рассмотрения дела участия не принимали.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании при надлежащем извещении о месте и времени рассмотрения дела участия не принимала, возражений против иска и доказательств в их подтверждение в материалы дела не представила, рассмотреть дело в ее отсутствие не просила.

На основании статьи 233 ГПК РФ в отсутствие возражений со стороны истца суд рассмотрел дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.

В силу части 1 статьи 160ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

Порядок принятия такого предложения указан в пункте 3 статьи 438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).

Согласно части 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании пункта 1 статьи 428 ГК РФ договор присоединения представляет собой договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Из положений статей 432-435, 438 ГК РФ следует, что договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной и признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту в письменной форме, совершило действие по выполнению условий в ней указанных.

В судебном заседании с достоверностью установлено, что на основании подписанного и направленного заемщиком ФИО2 заявления-анкеты на оформление кредитной карты по тарифному плану ТП 7.52 между ней и АО «Тинькофф Банк» 27.06.2019 года заключен смешанный договор № 0402284061 на предоставление кредитной карты с кредитным лимитом не более 31 000руб., включающий в себя названную анкету-заявление, Условия комплексного банковского обслуживания, а также Тарифы по кредитным картам (далее – тарифы банка) по тарифному плану ТП 7.52, с которыми заемщик был ознакомлен и обязался их соблюдать, о чем имеется его подпись в заявлении (лист дела 23 оборот).

В силу пунктов 2.3, 2.4 условий банковского обслуживания договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении клиента. Акцепт осуществляется путем активации кредитной карты или получения банком первого реестра платежей. Договор считается заключенным с момента активации кредитной карты.

В соответствии с условиями тарифного плана 7,27 тарифов банка, на условиях которого заемщику предоставлена кредитная карта, для пользования кредитными денежными средствами по операциям покупок на срок до 55 дней установлен беспроцентный период, процентная ставка при условии оплаты минимального платежа 27,5%, плата за обслуживание карты – 590 руб., комиссия за операцию получения наличных средств, а также за совершение расходной операции с использованием карты в других кредитных организациях – 2,9% плюс 290 руб., минимальный платеж – не более 8% от задолженности и не менее 600руб., штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз, – 590руб., второй раз – 1% задолженности плюс 590 руб., третий раз и более – 2% от задолженности плюс 590руб., процентная ставка по операциям получения наличных средств, комиссиям и прочим операциям, а также по платам и операциям покупок при неоплате минимального платежа – 49,9% годовых, плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 59 руб., плата за включение в программу страховой защиты – 0,89% от задолженности, плата за превышение лимита задолженности – 390руб., неустойка при неоплате минимального платежа – 19% годовых.

При заключении кредитного договора в анкете-заявлении о предоставлении кредита заемщик выразил согласие на оказание дополнительной услуги СМС-Банк, а также на участие в программе страховой защиты заемщиков банка с назначением выгодоприобретателями самого заемщика, а в случае его смерти – его наследников (лист дела 34).

Банк свои обязательства по выдаче кредита выполнил, открыв на имя заемщика текущий счет, выпустив карту и предоставив заемщику в пользование кредитные денежные средства в пределах предоставленного кредитного лимита в указанном размере. Согласно выписке по счету, первая расходная операция с использованием названной кредитной карты и за счет кредитного лимита произведена 29.06.2019 года, что бесспорно свидетельствует о заключении кредитного соглашения между сторонами, после чего банковские операции, связанные с расходованием указанных кредитных денежных средств, осуществлялись систематически. Принятые на себя обязательства по погашению образовавшейся кредитной задолженности ответчик первоначально исполнял надлежащим образом, но с марта 2022 года платежи в погашение задолженности перестали поступать.

В силу статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Исходя из изложенного, суд приходит к выводу о том, что истцом доказан факт заключения с ответчиком соглашения о кредитовании, достижение соглашения по существенным условиям договора и факт передачи ответчику денежных средств, неисполнение ответчиком обязательств по договору.

Согласно статьям 309, 310ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со статьей 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу пунктов 5.7, 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. Клиент обязан оплачивать минимальный платеж в размере и срок, указанные в счете-выписке (лист дела 30).

Из выписки по счету следует, что последний платеж по кредитной карте был внесен 12.02.2022, после чего уплата оставшихся ежемесячных платежей не вносилась, в связи с чем в соответствии с пунктом 9.1. условий банковского обслуживания в связи с неисполнением ответчиком своих обязательств по договору № 0402284061 АО «Тинькофф Банк» 28.02.2022 расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета на общую сумму задолженности в размере основного долга 30 196 руб. 22 коп., который подлежал уплате заемщиком в течение 30календарных дней с момента его отправки. Факт неисполнения данного требования истца в ходе настоящего судебного разбирательства не оспаривался.

Таким образом, истцом доказан факт заключения кредитного договора, его надлежащего исполнения истцом как кредитором, ненадлежащего исполнения по нему обязательств по погашению кредитной задолженности, размер кредитной задолженности, который проверен судом на основании представленных в материалы дела счетов-выписок и признан соответствующим условиям договора, обстоятельствам расходования заемщиком кредитных денежных средств, не нарушающим прав заемщика, в связи с чем суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований о взыскании с заемщика по договору в погашение основного долга по кредитному договору денежных средств в размере 30196 руб. 22 коп.

28.02.2022 заемщик ФИО2 умерла.

Как следует из положений пунктов 2 и 4 статьи 1152 ГК РФ, а также разъяснений, изложенных в п. 34 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия, считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом).

В силу пунктов 58, 59 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Согласно материалам наследственного дела к имуществу заемщика № 170/2022, 04.07.2022 с заявлением о принятии наследства по закону после смерти ФИО2 обратилась ее сестра ФИО1 Иные наследники ФИО2 о принятии наследства не заявляли, сведения о них из материалов дела не усматриваются. В связи с вступлением в данное наследство по закону 06.09.2022 на ее имя были выдано свидетельства праве на наследство в отношении квартиры по адресу: г. Омск, ..., кадастровой стоимостью 1 217 031, 97 руб., а также в отношении земельного участка с кадастровым номером ... по адресу: Омск, ..., кадастровой стоимостью 180610, 92 руб. При этом ФИО1 была ознакомлена с наличие у наследодателя непогашенной задолженности по исполнительному производству по исполнению судебного приказа, выданного мировым судьей судебного участка № 62 в Ленинском судебном районе в городе Омске от 20.07.2018, на сумму 72 221 руб. 11 коп. квартира 7. Стоимость вышеуказанного наследственного имущества во всяком случае превышает рассматриваемую непогашенную задолженность наследодателя перед истцом по указанному договору о кредитной карте от 27.06.2019. Из материалов дела не усматривается факт погашения каких-либо задолженностей наследодателя за счет стоимости наследственного имущества.

Таким образом, ответчиком унаследовано не только имущество и имущественные права наследодателя ФИО2, но и его имущественные обязанности, к которым относилось и обязательство по уплате истцу задолженности по договору о кредитной карте от 27.06.2019 № 0402284061, которое во всяком случае подлежит включению в наследственную массу после его смерти.

Таким образом, на ответчика, принявшего наследство к имуществу ФИО2, в силу закона возложена ответственность по долгам наследодателя в пределах стоимости наследственного имущества.

Из представленных к иску документов следует, что заемщик ФИО2 в связи с заключением указанного кредитного договора на основании его волеизъявления был включен в программу страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней по договору коллективного страхования № КД-0913 от 04.09.2013 между ТКС Банк (ЗАО) (ныне - АО «Тинькофф Банк») (далее - АО «Тинькофф Банк») и ОАО «Тинькофф Онлайн Страхование» (далее – ООО «ТОС»), при этом страховщиком по этому договору указан ОАО «ТОС», страхователем – АО «Тинькофф Банк». Выгодоприобретателем по данному договору страхования указаны клиент данного банка, а в случае его смерти – лишь его наследники в соответствии с действующим законодательством РФ. Банк в число выгодоприобретателей не включен ни в какой части, соответственно у банка не имеется возможности принять меры к погашению кредитной задолженности посредством обращения в страховую компанию для получения страхового возмещения. При этом ответчик ФИО1 как наследник заемщика ФИО2 не лишена возможности обратиться в страховую компанию для получения страхового возмещения в соответствии с условиями заключенного заемщиком договора страхования.

Таким образом, в ходе судебного разбирательства с достоверностью установлено, что задолженность перед истцом как кредитором, который при этом не является выгодоприобретателем по договору страхования заемщика, и соответственно не может без волеизъявления ответчика как выгодоприобретателя по договору страхования заемщика реализовать погашение кредитной задолженности за счет средств страховой выплаты, до настоящего времени не погашена.

В нарушение пункта 1 статьи 56 ГПК РФ ответчиком в материалы дела не представлено доказательств принятия предусмотренных договором личного страхования заемщика мер по получению страховой выплаты для погашения задолженности наследодателя перед истцом, хотя, по мнению суда, в распоряжении ответчика с 01.02.2019 (дата принятия наследства) по дату подачи иска (02.10.2020) истцом был предоставлен достаточный срок для реализации права ответчика как единственного выгодоприобретателя по договору страхования заемщика на обращения в страховую компанию для получения страховой выплаты и погашения задолженности наследодателя по данному кредитному договору.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об обоснованности доводов банка о нарушении его прав по своевременному погашению кредитной задолженности и необходимости взыскания с ответчика ФИО1 задолженности по сумме основного долга в размере 30 196 руб. 22 коп.

При этом следует отметить, что ответчик ФИО1 в соответствии с условиями договора страхования вправе обратиться в страховую компанию с соответствующими документами для получения страховой выплаты и погашения за ее счет указанной кредитной задолженности наследодателя.

На основании пункта 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в сумме 1 105 руб. 89 коп., в связи с чем она подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199, 233-235, 237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к ФИО1 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (СНИЛС ...) в пользу АО «Тинькофф Банк» (ИНН ...) в погашение задолженности по кредитному договору от 27.06.2019 № 0402284061 по состоянию на 17.02.2023 по основному долгу 30196 руб. 22 коп., в возмещение судебных расходов по уплате государственной пошлины 1 105 руб. 89 коп.

Ответчик вправе подать в Октябрьский районный суд города Омска заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Октябрьский районный суд города Омска в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Октябрьский районный суд города Омска в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Ю.А. Селиверстова