Дело № 2-329/2023

УИД 37RS0007-01-2023-000011-46

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Заволжск Ивановской области 10 февраля 2023 года

Кинешемский городской суд Ивановской области в составе

председательствующего судьи Ельцовой Т.В.

при секретаре Кудряшовой Н.Е.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обосновав его следующими обстоятельствами.

ДД.ММ.ГГГГ году между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования ФИО2 и Одноразового пароля (СМС-код). Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия в соответствии со статьями 432, 433, 819 ГК РФ, п.2 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №63-ФЗ «Об электронной подписи».

По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит с лимитом кредитования в сумме 600000 рублей, под 23,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В соответствии со статьями 432, 435 и п.3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности по своевременному возврату кредита ненадлежащим образом, чем нарушила п. 6 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% за каждый календарный день просрочки.

Согласно п. 5.2 Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по ссуде у ФИО1 возникла 23.09.2022 года, на 15.12.2022 года суммарная продолжительность просрочки составляла 84 дня.

Просроченная задолженность по процентам возникла 23.09.2022 года, на 15.12.2022 года суммарная продолжительность просрочки составила 84 дня.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплату в размере 23940,57 рублей.

По состоянию на 15.12.2022 года общая задолженность составила 768 748,13 рублей, из которых: комиссия за ведение счета – 447 рублей; иные комиссии – 64 214,62 рублей, дополнительный платеж – 39 002,38 рубля; просроченные проценты – 67 757,84 рублей; просроченная ссудная задолженность – 597000 рублей; просроченные проценты на просроченную ссуду 150,28 рублей; неустойка на просроченную ссуду - 122, 85 рубля, неустойка на просроченные проценты - 53,16 рубля.

Банк направил ФИО1 уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование заемщиком не выполнено, ФИО1 продолжает нарушать условия Кредитного договора.

На основании изложенного, Банк просит взыскать с ФИО1 сумму задолженности в размере 76748,13 рублей, а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 10887,48 рубля.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежаще извещённый о времени и месте слушания дела, не явился, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в своё отсутствие.

Ответчик ФИО1 о времени и месте судебного заседания извещалась в соответствии с требованиями гл. 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) своевременно и надлежащим образом по месту регистрации, подтверждённому адресной справкой. Кроме того, информация о дате и времени рассмотрения настоящего дела заблаговременно размещалась на официальном интернет-сайте Кинешемского городского суда Ивановской области в соответствии с ч. 1 ст. 14 Федерального закона от 22 декабря 2008 года № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации». Однако ответчик в суд не явилась, о причинах неявки не сообщила, об отложении слушания дела либо о рассмотрении дела в своё отсутствие не просила, возражений относительно заявленных требований не представила.

Учитывая неявку ответчика в судебное заседание без уважительных причин, исходя из гарантированного каждому права на судебное разбирательство в разумные сроки, суд на основании ст. 233 ГПК РФ в отсутствие возражений со стороны истца посчитал возможным рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства.

Исследовав и оценив представленные доказательства в их совокупности с учётом требований ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей волей и в своём интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают среди прочего из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

По правилам п.п. 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, то есть лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, совершены действия по выполнению указанных в ней условий договора.

Согласно п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признаётся информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Участники гражданского оборота вправе не только заключить электронный договор, когда для этого нет препятствий, но и провести платежи по нему электронными денежными средствами через кредитные организации.

Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В силу п. 2 ст. 6 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признаётся электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, законодательством допускается заключение и определение условий договоров между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью).

Судом установлено, что 22.06.2022 года между Банком и ФИО1 заключен договор потребительского кредита №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 600000 рублей под 9,9 % годовых. Указанная ставка действует, если Заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по Договору устанавливается в размере 23,9% годовых с даты установления Лимита кредитования (п. 4 Индивидуальных условий).

Кредит предоставлялся заемщику сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по Договору указаны в п. 6 Индивидуальных условий. Так, общее количество платежей – 60; минимальный обязательный платеж - 15427 руб. 22 коп. При этом Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер минимального обязательного платежа составляет 1600 рублей, за исключением последнего месяца льготного периода, когда данный платеж составляет - 9843 руб. 20 коп. Периодичность внесения минимального обязательного платежа устанавливается ежемесячно в сроки, установленные в Информационном графике.

Из Информационного графика, являющегося приложением к вышеуказанному Договору потребительского кредита №, погашение кредита должно осуществляться ежемесячно в 22 число каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и до ДД.ММ.ГГГГ.

Индивидуальными условиями также установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) и порядок их определения. Так, согласно п. 12 неустойка устанавливается в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Из содержания Общих условий Договора потребительского кредита Банка, (являющихся неотъемлемой частью заключенного между сторонами Договора) при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита ( п. 6.1).

Одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 выразила согласие на присоединение к Программе добровольного коллективного страхования – Программа страхования « ДМС Максимум» - в ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Из выданного заемщику Сертификат № по Программе страхования «ДМС Максимум» страховщиком по данной Программе выступает ООО «СК «Ренессанс Жизнь», страхователем - ПАО «Совкомбанк», застрахованным - ФИО1

Помимо указанного заемщик ФИО1 заключила Договор добровольного страхования по продукту « Все включено!» № от ДД.ММ.ГГГГ, где страховщиком выступило - АО «Совкомбанк страхование». По данному договору было застраховано имущество, гражданская ответственность и юридические расходы заемщика. Помимо прочего ФИО1 одновременно подала заявление на включение в программу группового добровольного личного страхования по программе «Критические заболевания».

Названные кредитный договор и договоры страхования заключены посредством дистанционного взаимодействия путём введения заёмщиком одноразового пароля. Перед заключением кредитного договора заёмщик предоставил Банку информацию о своих персональных данных, выразил согласие на подключение комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания, ознакомился с Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания и тарифами банка.

Как усматривается из материалов дела, при оформлении кредитного договора информационной службой Банка произведена идентификация клиента, аналог собственноручной подписи заёмщика подтверждён.

Доказательств того, что иное лицо воспользовалось персональными данными ФИО1, суду не представлено.

Исходя из требований ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Выпиской по счёту, открытому на имя ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ подтверждается, что Банк исполнил принятые на себя обязательства, перечислив на счёт заёмщика денежные средства в сумме 600 000 руб. В свою очередь заёмщик, воспользовавшись средствами Банка, обязательства по внесению ежемесячного минимального платежа исполнял ненадлежащим образом, с сентября 2022 года стала допускать просрочки платежей, что привело к образованию задолженности.

Поскольку заёмщик ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства, Банк направил в адрес ФИО1 уведомление о наличии просроченной задолженности, где потребовал в течение 30 дней с момента направления настоящего уведомления досрочно возвратить всю сумму кредитной задолженности. Данное требование исполнено не было.

Согласно представленному суду расчёту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по Кредитному договору составляет 768 748,13 рублей, из которых: комиссия за ведение счета – 447 рублей; иные комиссии – 64 214,62 рублей, дополнительный платеж – 39 002,38 рубля; просроченные проценты – 67 757,84 рублей; просроченная ссудная задолженность – 597000 рублей; просроченные проценты на просроченную ссуду 150,28 рублей; неустойка на просроченную ссуду - 122, 85 рубля, неустойка на просроченные проценты - 53,16 рубля.

Проверив представленный расчёт, суд находит его арифметически и методологически верным, соответствующим условиям кредитования. Данный расчёт выполнен с учётом всех произведённых платежей по договору. Суду не представлено ни платёжных документов, подтверждающих внесение платежей в размере больше того, который указан истцом, ни контррасчёта.

Учитывая вышеизложенное, поскольку ввиду нарушения заёмщиком условий кредитования в части размера и сроков погашения кредита у него возникает ответственность в виде досрочного возврата основного долга, уплаты процентов и неустойки за период пользования денежными средствами, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 768748,13 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все судебные расходы, понесённые при рассмотрении дела.

При обращении в суд с настоящим иском банком уплачена государственная пошлина в размере 10887 руб. 48 коп. Суд полагает, что данные расходы подлежат возмещению ответчиком истцу в полном объёме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от 22 июня 2022 года № по состоянию на 15.12.2022 года в размере 768748 рублей 13 копеек, из которых: комиссия за ведение счета – 447 рублей; иные комиссии – 64214 рубля 62 копейки, дополнительный платеж - 39002 рубля 38 копеек; просроченные проценты – 67757 рублей 84копейки; просроченная ссудная задолженность – 597000 рублей; просроченные проценты на просроченную ссуду 15 рублей 28 копеек; неустойка на просроченную ссуду – 122 рубля 85 копеек, неустойка на просроченные проценты – 53 рубля 16 копеек, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 10 887 рублей 48 копеек.

Разъяснить ответчику, что он вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Кинешемский городской суд Ивановской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешён судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья Ельцова Т.В.

Мотивированное решение изготовлено 14 февраля 2023 года