Решение по делу № 2-1533/2022 от 15.03.2023 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

44RS0028-01-2022-001926-78

Дело № 2-207/20203

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 марта 2023 года г. Кострома

Костромской районный суд Костромской области в составе председательствующего судьи Соболевой М.Ю., при секретаре Юрченко Е.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице Среднерусского банка ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

ПАО Сбербанк в лице Среднерусского банка ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора от 30 ноября 2018 года №, взыскании задолженности по кредитному договору в солидарном порядке в сумме 2 341 446 рублей 69 копеек, а также расходов по уплате госпошлины в размере 31 907 рублей 23 копейки, об обращении взыскания на заложенное имущество: жилой дом, общей площадью 81,1 кв.м., кадастровый №, расположенный по адресу: (адрес), земельный участок, общей площадью 1074+/-23 кв.м., с кадастровым номером №, расположенный по адресу: (адрес), баню, расположенную по адресу: (адрес), кадастровый условный №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену предмета залога в размере 1 640 700 рублей. Свои требования мотивировало тем, что Публичное акционерное общество "Сбербанк России" на основании кредитного договора № от 30.11.2018 года выдало кредит ФИО1 и ФИО2 в сумме 1800000 руб. на срок 300 мес. под 10% годовых.Кредит выдавался на приобретение недвижимости, а именно:жилой дом, общая площадь: 81.1 кв. м., место нахождения: (адрес), кадастровый (условный) №;земельный участок, общая площадь: 1074+/-23 кв. м., место нахождения: (адрес), кадастровый (условный) №.Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог приобретаемого объекта недвижимости.Также согласно договору купли-продажи вместе с жилым домом и земельным участком была приобретена баня, расположенная по адресу: (адрес) кадастровый (условный) №. Согласно п. 1 ст. 64 Федерального закона от16.07.1998 "Об ипотеке (залоге недвижимости)" №102-ФЗ при ипотеке земельного участка право залога распространяется также на находящиеся или строящиеся на земельном участке здание или сооружение залогодателя.В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов (далее - Условия кредитного договора) погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами.В соответствии с Условиями кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 7,5% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.Поскольку ответчики обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполняли ненадлежащим образом, за период с 31.12.2021 по 20.10.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 2 341 446,69 руб., в том числе:просроченный основной долг - 1 786 971,02 руб.просроченные проценты - 554 475,67 руб.Ответчики неоднократно нарушали сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.Ответчикам были направлены письма с требованием досрочно возвратить всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента не выполнено. Нормой ст. 51 Закона об ипотеке установлено, что взыскание по требованиям залогодержателя обращается на заложенное недвижимое имущество по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст. 55 Закона об ипотеке допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд. Соглашение об удовлетворении требований залогодержателя по кредитному договору без обращения в суд не заключено.В соответствии с условиями кредитной документации стороны согласовали начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 1 640 700 руб.

Представитель истца ПАО Сбербанк в лице Среднерусского банка ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил в суд ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, не согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещались судом надлежащим образом в соответствии с требованиями ГПК РФ, причины неявки неизвестны. Кроме того, ответчики ФИО1, ФИО2 могли получить информацию о назначении судебного заседания в канцелярии суда и на официальном сайте суда. С учетом требований ч.2 ст.117 ГПК РФ ответчики признаны извещенными о времени и месте судебного заседания. Причины неявки ответчиков суду неизвестны, ходатайств об отложении рассмотрения дела, либо о рассмотрении дела в отсутствии ответчика не заявлено, каких - либо возражений, доказательств необоснованности заявленных требований не представлено. Ранее в судебном заседании, не оспаривая факт задолженности, возражали против удовлетворения заявленные требования, Пояснили, что в семье сложилась сложная финансовая ситуация, которая не позволяла своевременно и в полном объеме исполнять кредитные обязательства.

Привлеченный к участию в деле в качестве третьего лица представитель администрация Красносельского муниципального района Костромской области в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом.

Согласно ч. 3 ст. 233 ГПК РФ в случае, если явившийся в судебное заседание истец не согласен на рассмотрение дела в порядке заочного производства в отсутствие ответчика, суд откладывает рассмотрение дела и направляет ответчику извещение о времени и месте нового судебного заседания. Учитывая, что истец в заседание не явился, согласие его на рассмотрение дела в порядке заочного судопроизводства не требовалось. Заявление о рассмотрение дела в отсутствие представителя истца содержится в исковом заявлении.

Учитывая положения ст. 233 ГПК РФ, согласно которой в случае неявки в судебное заседание ответчиков, извещенных о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства, данное дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.

В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, оно подлежит исполнению в этот день или в любой момент в пределах такого периода.

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из положений ст. 819 - 820 ГК РФ следует, что по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно ст. 420 - 422 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом.

На основании ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручителем обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

На основании п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом установлено, что 30 ноября 2018 года между Б.В. (продавец) и ФИО1, ФИО2 (покупатели) заключен договор купли продажи, по условиям которого ФИО2 и ФИО1 приобрели в собственность недвижимое имущество: земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства (полевой или приусадебный участок), с кадастровым номером №, площадью 1074 кв.м., расположенный по адресу: (адрес), жилой дом, общей площадью 81, 1 кв. м., с кадастровым номером №, расположенный по адресу: (адрес) баню, расположенную по адресу: (адрес) общей площадью 22 кв.м., кадастровый (условный) №.

Стоимость объектов недвижимости составляет 1 820 000 рублей, из которых: стоимость бани составляет 20 000 рублей, стоимость жилого дома - 1 510 000 рублей, стоимость земельного участка + 290 000 рублей (п.2.1 договора).

Часть стоимости объектов в сумме 20 000 рублей оплачивается за счет собственных денежных средств покупателей за баню, о чем имеется расписка (п.2.2.1 договора).

Часть стоимости объектов в сумме 1 800 000 рублей оплачивается за счет целевых кредитных средств, предоставленных ФИО2, ФИО1 в соответствии с кредитным договором № от 30.11.2018 г., заключенным с ПАО Сбербанк (п.2.2.2 договора).

30 ноября 2023 года между истцом ПАО «Сбербанк России» и созаемщиками ФИО1, ФИО2 в соответствии с нормами ГК РФ заключен кредитный договор № на «Приобретение готового жилья», а именно жилого дома и земельного участка, находящихся по адресу: (адрес), документ - основание приобретение объекта недвижимости: договор купли- продажи б/н от 30.11.2018 г, по условиям которого ФИО1, ФИО2 получили кредит в сумме 1 800 000 рублей под 10 % годовых сроком на 300 месяцев, считая с даты его фактического предоставления, а созаемщики на условиях солидарной ответственности обязуются возвратить кредит.

Погашение суммы кредита в соответствии с п. 6 Индивидуальных условий кредитования должно осуществляться ежемесячными аннуитетными платежами согласно графику платежей.

Согласно представленному информационному графику платежей ежемесячный платеж по кредиту составляет 18 145 рублей 22 копейки.

Выдача кредита производится путем зачисления на счет №(счет кредитования) (п. 17 Индивидуальных условий кредитования.).

Денежные средства в сумме 1 800 000 банком были предоставлены созаемщику ФИО1, что подтверждается выпиской по счету №, копия которой представлена суду.

Суд установил, что в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору созаемщики предоставили в залог банку объекты недвижимости, которые указаны в договоре (п.10 Индивидуальных условий кредитного договора), о чем Управлением Росреестра по Костромской области 11 декабря 2018 года сделаны записи регистрации №, № (ипотека в силу закона), срок действия с 11.12.2018 года на 300 месяцев с даты фактического предоставления кредита.

Из материалов дела следует, что предметом залога являются: земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства (полевой или приусадебный участок), с кадастровым номером №, площадью 1074 кв.м., расположенный по адресу(адрес), жилой дом, общей площадью 81,1 кв. м., с кадастровым номером №, расположенный по адресу: (адрес)

Право собственности на указанные объекты недвижимого имущества зарегистрировано за ФИО1, ФИО2, общая долевая на основании договора купли - продажи от 30 ноября 2018 года.

Запись об обременении объекта недвижимости - залога в силу закона в Едином государственном реестре недвижимости произведена.

Пунктом 10 Индивидуальных условий кредитования предусмотрено, что залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке объекта недвижимости.

27 декабря 2019 годамежду истцом ПАО «Сбербанк России» и созаемщиками ФИО1, ФИО2 в соответствии с нормами ГК РФ заключено дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору №, по условиям которого сумма задолженности по кредитному договору, которую обязуются погасить кредитору созаемщики, определена сторонами по состоянию на 27 декабря 2019 года (день поведения реструктуризации) и составляет 1 846 214 рублей 85 копеек, в том числе: остаток основного долга - 1 786 971 рубль 02 копейки, сумма процентов за пользование кредитом- 58 259 рублей 49 копеек, сумма признанных созаемщиком неустоек- 984 рубля 34 копейки.

Созаемщики ФИО1, ФИО2 за период нарушили условия кредитного договора о правильном и своевременном возврате суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, свои обязательства по возврату полученной суммы и уплате процентов за нее исполняют не надлежащим образом, в результате чего за ними образовалась задолженность за период с 31.12.2021 г. по 20.10.2022 г (включительно) в сумме 2 341 446 рублей 69 копеек, в том числе:просроченный основной долг - 1 786 971 рубль 02 копейки, просроченные проценты - 554 475 рублей 67 копеек, что подтверждено представленным истцом расчетом суммы иска.

Истцом представлен расчет взыскиваемой суммы, который судом проверен, суд находит его правильным.

Согласно пункту 12 Индивидуальным условий кредитования за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.3 Общих условий кредитования) размер неустойки составляет 20 % годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства установленной договором по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

21 июля 2022 года, 19 сентября 2022 года ПАО Сбербанк созаемщикам ФИО2, ФИО1 были направлены требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора в срок не позднее 22 августа 2022 года и 19 октября 2022 сода, соответственно. Однако указанные требования ответчиками оставлены без ответа.

При таких обстоятельствах, поскольку ответчики в нарушение своих обязательств до настоящего времени не погасили образовавшуюся задолженность, на основании представленных истцом доказательств, учитывая их непредставление ответчиками, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о расторжении кредитного договора № от 30 ноября 2018 года, заключенного между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, ФИО2, взыскании с ответчиков ФИО1, ФИО2, в солидарном порядке задолженности по кредитному договору, состоящей из суммы основного долга, процентов.

Указанный вывод суда соответствует положениям статьи 55 Конституции Российской Федерации, согласно которой именно законодатель устанавливает основания и пределы необходимых ограничений прав и свобод гражданина в целях защиты прав и законных интересов других лиц. Это касается и свобод договора при определении на основе федерального закона таких его условий, как размеры неустойки - они должны быть соразмерны указанным в этой конституционной норме целям.

Разрешая требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

В силу ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 г. N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

В соответствии со ст. 51 указанного Закона взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Согласно ст. 50 Закона залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно сведениям, имеющимся в акте обследования жилого помещения, представленного администрацией Красносельского муниципального района Костромской области от 20 февраля 2023 года, проведено обследование жилищно-бытовых условий в жилом помещении, расположенном по адресу (адрес) Обследуемое помещение представляет собой, блочный двухэтажный дом, общей площадью 86 кв.м. Санитарно-гигиеническое состояние неудовлетворительное. В доме холодно, грязно, сыро. Отключена электроэнергия из-за задолженности по электроснабжению.В данном помещении зарегистрированы ФИО2, ДДММГГГГ года рождения, Б., ДДММГГГГ года рождения, но по данному адресу не проживают.Данное помещение готовится к продаже, личные вещи и бытовая техника перевозится постепенно на съемное жилье.

Учитывая, что в ходе рассмотрения дела ответчиками возражений по заявленным требования не представлено, суд приходит к выводу, что требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество являются обоснованными и также подлежат удовлетворению.

При определении начальной продажной стоимости заложенного имущества, суд исходит из следующего.

На основании ст. 340 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Согласно п.2 ст.54 Федерального закона от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;

Согласно отчету об оценке №, выполненному ООО Центр оценки «Гост» по состоянию на 30 ноября 2018 года рыночная стоимость жилого дома, общей площадью 81,1 кв.м., расположенного на земельном участке площадью 1074 кв.м. по адресу: (адрес) составляет 1 823 000 рублей.

Следовательно, начальная продажная цена предмета залога в соответствии с пунктом 10 Индивидуальных условий кредитования, которым предусмотрено, что залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке объекта недвижимости, должна быть установлена в размере 1 640 700 рублей.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

С учетом отсутствия возражений по определению стоимости предмета залога, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований.

Согласно ст. 88 ГПК Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. В соответствии с положениями ст. 98 ГПК, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Пунктом 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N предусмотрено, если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке (ч. 5 ст. 3 АПК РФ, ст. ст. 323, 1080 ГК РФ).

Расходы по оплате госпошлины являются необходимыми для рассмотрения дела, они подтверждены документально, подлежит взысканию с ответчиков в размере 31 907 рублей 23 копейки солидарно.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198, 233-235 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице Среднерусского банка ПАО Сбербанк удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 30 ноября 2018 года, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 и ФИО2.

Взыскать с ФИО1, 10 ***** и ФИО2, ***** в пользу ПАО Сбербанк в лице Среднерусского банка ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от 30 ноября 2018 года за период с 31.12.2021 г. по 20.10.2022 г (включительно) в сумме 2 341 446 рублей 69 копеек, в том числе:просроченный основной долг - 1 786 971 рубль 02 копейки, просроченные проценты - 554 475 рублей 67 копеек; расходы по оплате госпошлины в размере 31 907 рублей 23 копейки, а всего взыскать 2 373 353 (два миллиона триста семьдесят три тысячи триста пятьдесят три) рубля 92 копейки солидарно.

Обратить взыскание на недвижимое имущество: земельный участок, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для ведения личного подсобного хозяйства (полевой или приусадебный участок), с кадастровым номером №, площадью 1074 кв.м., расположенный по адресу: (адрес), жилой дом, общей площадью 81, 1 кв. м., с кадастровым номером №, расположенный по адресу: (адрес), баню, расположенную по адресу: (адрес), общей площадью 22 кв.м., кадастровый (условный) №, путем продажи с публичных торгов.

Установить начальную продажную цену в размере 1 640 700 (один миллион шестьсот сорок тысяч семьсот) рублей.

Разъяснить, что ответчиками в течение 7 дней с момента получения копии заочного решения может быть подано заявление о его отмене в Костромской районный суд.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Костромской районный суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд через Костромской районный суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья М.Ю. Соболева

Заочное решение изготовлено в мотивированном виде 22 марта 2023 года.