РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
31.03.2023 г. Ангарск
Ангарский городской суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Куркутовой Э.А., при секретаре Болтаевой К.И.,
с участием ответчика ФИО1, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-595/2023 (УИД 38RS0001-01-2022-006050-54)по иску АО «ЦДУ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании банковской карты, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
АО «ЦДУ» обратилось в суд с иском, указав в его обоснование, что АО «ОТП Банк» на основании договора банковской карты № 2549117441 ответчику ФИО1 26.06.2013 предоставлены денежные средства. Обязательства по договору ответчиком не исполнены.
По договору уступки прав требования (цессии) № 19-06-03/21 от 08.06.2021 право требования взыскания задолженности по договору передано истцу.
Задолженность по договору составляет 71 109,48 руб., в том числе : основной долг – 29 493,24 руб., проценты – 40 946,24 руб., комиссии – 670 руб., которую просят взыскать с ответчика в их пользу, а также расходы по уплате госпошлины в размере 2 333,28 руб.
В судебное заседание представитель истца АО «ЦДУ» не явился, извещены надлежаще, в иске просили о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
В судебном заседании ответчик ФИО1 иск не признала, поддержала заявление о пропуске срока исковой давности.
В судебное заседание представитель третьего лица АО «ОТП Банк» не явился, извещены надлежащим образом.
Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, материалы гражданского дела № 2-1007/2022 о выдаче судебного приказа, исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
В силу ст. 808 Гражданского кодекса РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.
Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (ст. 809 Гражданского кодекса РФ).
В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Согласно ст.329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности просрочки исполнения.
Судом установлено, что ФИО1 16.12.2012 обратилась в ОАО «ОТП Банк» (сменило наименование АО «ОТП Банк») (далее Банк) с заявлением на получение потребительского кредита по продукту : «ОТП Весеннее настроение» в размере 12 100 руб., с уплатой процентов по ставке 29,25 % годовых, на срок 12 мес.
В заявлении ФИО1 также указала, что ознакомившись и согласившись с Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП» (далее Правила), а также тарифами по картам в рамках проекта «Перекрестные продажи» (далее Тарифы) просит: открыть на ее имя банковский счет в рублях; предоставить кредитную услугу в виде овердрафта в пределах 150 000 руб. Датой заключения договора является дата открытия банковского счета.
Согласно приложению к заявлению, Тарифам процентная ставка по договору выпуска и обслуживания банковских карт составляет : 24,9 % годовых (по операциям оплаты товаров и услуг); 36,6 % (по иным операциям, в том числе получения наличных денежных средств).
Согласно Правилам, договор выпуска и обслуживания банковских карт состоит из заявления, Правил и Тарифов.
Акцептом явились действия Банка по открытию банковского счета. Ответчик 26.06.2013 воспользовалась кредитными средствами, договору выпуска и обслуживания банковских карт присвоен номер № 2549117441.
Таким образом, между Банком и ответчиком заключен договор о выпуске и обслуживании банковской карты № 2549117441 от 26.06.2013 с кредитным лимитом 150 000 руб. с уплатой процентов за пользование кредитными средствами согласно Тарифам (далее договор).
Согласно п. 2.1.3 Правил Банк взимает платы и комиссии, неустойки в соответствии с Тарифами.
Согласно п. 5.1.3 Правил за пользованием кредитом клиент уплачивает проценты на сумму выданного кредита.
Согласно п. 6.1 Правил Банк ежемесячно направляет клиенту выписку, содержащую сведения о всех операциях, сумме и дате оплаты минимального платежа.
Согласно п. 2.1 приложения № 1 к Правилам на дату окончания каждого расчетного периода рассчитывается сумма очередного минимального платежа.
Согласно п. 5.3 Тарифов минимальный платеж рассчитывается от суммы полной задолженности в соответствии с Правилами.
Согласно п.п. 2.2, 2.3 приложения № 1 к Правилам расчет минимального платежа равен меньшей из следующих двух величин: суммы полной задолженности, величины, которая равна большей из следующих величин: рассчитанного в соответствии с Тарифами размера минимального платежа (в зависимости от размера полной задолженности) за расчетный период; суммы сверхлимитной задолженности просроченного кредита, а также неуплаченных процентов, начисленных на дату расчета минимального платежа; минимального размера минимального платежа, установленного Тарифами.
Согласно Тарифам ежемесячный минимальный платеж составляет 5 %, рассчитывается по окончании расчетного периода от суммы полной задолженности в соответствии с Правилами, но не более полной задолженности. Подлежит оплате в течение платежного периода (п.5.3). Процентная ставка при получении наличных составляет 36,6 % годовых (п.6.2.2); плата за обслуживание карты – 99 руб. (п. 2.4); за использование смс-сервиса (информирование о состоянии счета) – 59 руб. (взимается ежемесячно по окончании расчетного периода, в соответствии с Правилами, при наличии задолженности по кредиту); плата за предоставление справки об остатке средств - 39 руб.
П.п. 2.7, 2.8 предусмотрена неустойка за пропуск минимального платежа, за второй раз подряд – 10 %, за третий раз подряд – 10 % от суммы просроченной задолженности.
Как видно из выписки по счету, получение кредита осуществлялось наличным путем, следовательно, процентная ставка по договору составила 36,6 % годовых.
Из выписки по счету видно, что заемщик принятые на себя обязательства по договору в части осуществления ежемесячных минимальных платежей в счет погашения кредита, уплаты процентов за него, комиссии надлежащим образом не исполняет.
По договору уступки прав (требований) прав требования (цессии) № 19-06-03/21 от 08.06.2021, заключенному между АО «ОТП Банк» и АО «ЦДУ», права требования взыскания задолженности по договору переданы истцу.
АО «ОТП Банк» 21.06.2021 в адрес ответчика направлено уведомление об уступке прав требования.
Согласно п. 1 ст. 384 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
П. 1 ст. 388 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.
Согласно п. 2 ст. 383 Гражданского кодекса РФ не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.
Исходя из приведенных норм уступка права требования по денежному обязательству, неразрывно не связанному с личностью кредитора, сама по себе является правомерным действием и не требует согласия должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
П.8.4.8 Правил предусмотрено право Банка на переуступку права требования по договору третьим лицам.
Таким образом, АО «ЦДУ» является надлежащим истцом по делу.
Определением мирового судьи от 31.08.2022 отменен судебный приказ № 2-1007/2022 от 30.03.2022 о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору.
Согласно расчетам истца, задолженность по договору составляет 71 109,48 руб. (л.д. 71), в том числе: основной долг – 29 493,24 руб. (л.д. 62), проценты – 40 946,24 руб. (за период с 31.03.2018 по 01.02.2021) (л.д. 62 на обороте), комиссии – 670 руб. (за период с 03.05.2018 по 03.08.2018) (расчет л.д.44-48 63-65). Подробный расчет задолженности минимального платежа суду не представлен.
Ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.
Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.
В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года.
Согласно ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Согласно ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.
В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
В силу п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.Из разъяснений, содержащихся в п.17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», следует, что в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.
Согласно разъяснениям Пленума Верховного Суда РФ в Постановлении от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" (п.п. 24, 25) срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (ст.330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам ст. 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки. Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (ст. 317.1 ГК РФ).
В соответствии со ст. 207 ГК РФ, с истечением срока давности по главному требованию, истекает срок давности и по дополнительным требованиям.
Из представленных доказательств следует, что погашение кредита осуществляется путем внесения ежемесячного минимального платежа, следовательно, срок исковой давности применяется применительно к каждому платежу.
Как видно из выписки по счету, последнее снятие денежных средств произведено 29.06.2015; последнее погашение произведено 29.04.2018; просрочка началась с 04.06.2018. На указанную дату, размер задолженности по основному долгу составил 29 493,24 руб. После указанной даты, оплаты не производилось.
К мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа истец обратился 18.03.2022, судебный приказ отменен 31.08.2022.
С иском в суд истец обратился 20.10.2022, то есть в течение шести месяцев после отмены судебного приказа.
Следовательно, срок исковой давности следует исчислять, начиная с даты обращения с заявлением к мировому судье, то есть с 18.03.2019 (18.03.2022-3г.). До указанной даты по взысканию основного долга и иных платежей срок пропущен.
Суд в связи с поступлением заявления ответчика о пропуске срока исковой давности неоднократно предлагал истцу, третьему лицу, представить расчет минимального платежа, а также расчет задолженности в пределах заявленного срока исковой давности. Данный расчет представлен не был.
Исходя из чего, суд произвел свой расчет задолженности.
Как следует из материалов дела, погашение по договору должно производиться путем внесения ежемесячного минимального платежа в размере 5 % от суммы полной задолженности, то есть суммы остатка основного долга, начисленных процентов по ставке 36,6 % годовых, платы за обслуживание карты – 99 руб.; платы за использование смс-сервиса– 59 руб.; платы за предоставление справки об остатке средств - 39 руб. Всего размер плат и комиссий составил 197 руб. в месяц. Основной долг 29 493,24 руб.
Из расчета задолженности видно, что оплата процентов и комиссий произведена за период по 03.04.2018.
Расчет процентов производится с 04.04.2018 по 31.03.2019.
2018 (365 дней)
период
дней
сумма займа
проценты
апрель
26
29 493,24
768,93
май
31
29 493,24
916,80
июнь
30
29 493,24
887,22
июль
31
29 493,24
916,80
август
31
29 493,24
916,80
сентябрь
30
29 493,24
887,22
октябрь
31
29 493,24
916,80
ноябрь
30
29 493,24
887,22
декабрь
31
29 493,24
916,80
2019 (365 дней)
период
дней
сумма займа
проценты
январь
31
29 493,24
916,80
февраль
28
29 493,24
828,07
март
31
29 493,24
916,80
Порядок расчета ежемесячного минимального платежа (МП): (основной долг + проценты+ комиссии) х 5% от суммы полной задолженности. За минусом суммы процентов и комиссий, получается размер основного долга.
Основной долг
Период начисления
процентов
Размер процентов
Размер комиссий
Размер пол-
ной задолжен
ности
Общий раз-
мер МП, вклю-
чая ОД, про-
цен-
ты,
комиссии
Размер
МП
по основному
долгу
29 493,24
04.04-30.04.2018
768,93
197
30459,17
1522,96
557,03
01.05-31.05.2018
916,80
197
31572,97
1578,65
464,85
01.06-30.06.2018
887,22
197
32657,19
1632,86
548,64
01.07-31.07.2018
916,80
197
33770,99
1688,55
574,75
01.08-31.08.2018
916,80
197
34884,79
1744,24
630,44
01.09-30.09.2018
887,22
197
35 969,01
1798,45
714,23
01.10-31.10.2018
916,80
197
37082,81
1854,14
740,34
01.11-30.11.2018
887,22
197
38167,03
1908,35
824,13
01.12-31.12.2018
916,80
197
39280,83
1964,04
850,24
01.01-
31.01.2019
916,80
197
40394,63
2019,73
905,93
01.02.-28.02.2019
828,07
197
41419,70
2070,99
1045,92
01.03.-03.03.2019
197
04.03-18.03.2019
197
01.03-31.03.2019
916,80
197
42533,50
2126,68
1012,88
8869,38
Таким образом, по платежам, подлежащим уплате до апреля 2019г. по основному долгу в размере 8 869,38 руб., а также по процентам срок исковой давности пропущен.
В связи с чем, остаток основного долга составляет 20 623,86 руб. (29 493,24 руб. – 8 869,38 руб.). Указанная сумма задолженности заявлена в пределах срока исковой давности, поэтому требования истца в данной части обоснованны и подлежат удовлетворению.
На указанную сумму основного долга, истец имеет право на взыскание процентов. Согласно расчету истца, проценты начислены на 01.02.2021.
В пределах срока исковой давности, за период с 01.04.2019 по 01.02.2021 сумма процентов составит 13 876,53руб. исходя из расчета:
2019 (365 дней)
период
дней
сумма займа
проценты
сумма проц.
заем и проц.
апрель
29
20 623,86
599,73
599,73
21 223,59
май
31
20 623,86
641,09
1 240,82
21 864,68
июнь
30
20 623,86
620,41
1 861,23
22 485,09
июль
31
20 623,86
641,09
2 502,32
23 126,18
август
31
20 623,86
641,09
3 143,41
23 767,27
сентябрь
30
20 623,86
620,41
3 763,82
24 387,68
октябрь
31
20 623,86
641,09
4 404,91
25 028,77
ноябрь
30
20 623,86
620,41
5 025,32
25 649,18
декабрь
31
20 623,86
641,09
5 666,41
26 290,27
2020 (366 дней)
период
дней
сумма займа
проценты
сумма проц.
заем и проц.
январь
31
20 623,86
639,34
6 305,75
26 929,61
февраль
29
20 623,86
598,09
6 903,84
27 527,70
март
31
20 623,86
639,34
7 543,18
28 167,04
апрель
30
20 623,86
618,72
8 161,90
28 785,76
май
31
20 623,86
639,34
8 801,24
29 425,10
июнь
30
20 623,86
618,72
9 419,96
30 043,82
июль
31
20 623,86
639,34
10 059,30
30 683,16
август
31
20 623,86
639,34
10 698,64
31 322,50
сентябрь
30
20 623,86
618,72
11 317,36
31 941,22
октябрь
31
20 623,86
639,34
11 956,70
32 580,56
ноябрь
30
20 623,86
618,72
12 575,42
33 199,28
декабрь
31
20 623,86
639,34
13 214,76
33 838,62
2021 (365 дней)
период
дней
сумма займа
проценты
сумма проц.
заем и проц.
январь
31
20 623,86
641,09
13 855,85
34 479,71
февраль
1
20 623,86
20,68
13 876,53
34 500,39
Исковые требования в части взыскания процентов в размере 13 876,53 руб. также подлежат удовлетворению.
Из расчета задолженности, выписки по счету видно, что комиссии начислены за период до 03.08.2018, то есть за пределами срока исковой давности. В связи с чем, исковые требования в данной части удовлетворению н подлежат.
Всего в пределах срока исковой давности подлежит взысканию с ответчика в пользу истца задолженность по договору в размере 34 500,39 руб., в том числе: основной долг - 20 623,86 руб., проценты за период с 01.04.2019 по 01.02.2021 - 13 876,53 руб. Требования истца в данной части заявлены обоснованно и подлежат удовлетворению. В остальной части взыскания задолженности должно быть отказано.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст.96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Учитывая, что требования истца удовлетворены частично, на сумму 34 500,39 руб., что составляет 48,52 % от заявленной суммы (71 109,48 руб.), с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 1132,11 руб. (2 333,28 руб.х48,52%). В остальной части должно быть отказано.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования АО «ЦДУ» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании банковской карты, судебных расходов – удовлетворить частично.
Взыскать в пользу АО «ЦДУ» (ИНН <***>) с ФИО1 (паспорт № №) задолженность по договору о предоставлении и обслуживании банковской карты № 2549117441 от 26.06.2013, заключенному с АО «ОТП Банк», в размере 34 500,39 руб., в том числе: основной долг - 20 623,86 руб., проценты - 13 876,53 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 132,11 руб. Во взыскании задолженности по договору, расходов по оплате государственной пошлины в большем размере – отказать.
Решение суда может быть обжаловано в Иркутский областной суд, через Ангарский городской суд, в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.
Судья Э.А. Куркутова
Мотивированное решение суда составлено 10.04.2023.