РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

дело №

№

<адрес> **.**.**

Зиминский городской суд <адрес> в составе судьи Соболевой Т.А., при секретаре судебного заседания ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по уточненному исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к ответчикам ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании с ФИО1 суммы задолженности, госпошлины; взыскании процентов за пользование кредитом, взыскании неустойки; обращении взыскания на ФИО3 залога- квартиру,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2, уточнённым в порядке ст. 39 ГПК РФ, о расторжении кредитного договора, взыскании с ФИО1 суммы задолженности, госпошлины; взыскании процентов за пользование кредитом, взыскании неустойки; обращении взыскания на ФИО3 залога-квартиру.

В обоснование иска указано, что **.**.** между ПАО «Восточный экспресс банк» и Ответчиком был заключен кредитный договор №(№). По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 380 000 руб. под 29.00%/29.00% годовых по безналичным/наличным, сроком на 60 месяцев. Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк», на основании соглашения о передаче договоров (уступке прав требований и передаче прав и обязанностей) от **.**.**.

Согласно п. 2.2.1. договора залога №/ZKV1 (далее по тексту - Договор залога), целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые нужды Тарифный план-кредит под залог, указанного в п. 1.1.1. кредитного договора № (далее по тексту - Договор), возникающего в силу Договора на основании ФЗ от **.**.** № 102-ФЗ «Об Ипотеке (залоге недвижимости). Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных.

В соответствии с п. 10 Кредитного договора: Банк открывает ТБС (текущий банковский счет) и зачисляет на него Кредит после осуществления Заемщиком совокупности следующих действий: предоставление в Банк Договора залога (ипотеки) недвижимого имущества № с отметками о государственной регистрации в соответствующем органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним (далее - «Регистрирующий орган»), ипотеки в пользу Банка на ФИО3 залога, указанный в пп. 1.3.1. После выполнения условий, обозначенных в п.1.2.1. Ответчику был открыт текущий банковский счет и выдан кредит путем перечисления на текущий счет.

В соответствии с п. 11 кредитного договора, а так же на основании договора залога, раздел «ФИО3 ДОГОВОРА» п. 1.2. Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: Квартира, назначение: жилое, общая площадь 29.9 кв.м., этаж 5, адрес (местонахождение) объекта: <адрес>. Кадастровый (или условный) №, принадлежащий на праве общей долевой собственности, а именно по 1/2 доли в праве ФИО1 и по ? доли в праве ФИО2, возникающий в силу договора на основании ФЗ от **.**.** № «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки)».

В соответствии с п. 13 Кредитного договора:в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере, установленном настоящим договором п. 1.1.7., где неустойка соответствует Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора неустойка начисляется от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. Датой начисления неустойки на нарушение сроков внесения Ежемесячного взноса считается дата, следующая за датой платежа, установленной Кредитным договором.

Ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязанности по возврату кредита, допуская систематические просрочки в погашении основного долга и уплате процентов, что подтверждается представленными выписками по счетам Ответчика.

В соответствии с пунктами Кредитного договора: Кредитор имеет право: потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 (Шестьдесят) календарных дней в течение последних 180 (Сто восемьдесят) календарных дней.

Так же, в соответствии с п. 4.2.2. Договора залога: В случае неисполнения Заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течении 30 (тридцати) дней, считая со дня предъявления кредитором требований о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по Договору.

Так же, в соответствии с разделом 4. Договора залога: «Залогодержатель» вправе обратить взыскание на ФИО3 залога, если «Залогодатель» не исполнит свои обязательства по Кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а так же в иных случаях, предусмотренных настоящим договором.».

При этом «Залогодержатель имеет преимущественное право на удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества перед другими кредиторами «Залогодателя».

Согласно п. 1.6. договора залога, по соглашению сторон, залоговая стоимость ФИО3 залога на момент заключения Договора составляет: 959000 (Девятьсот пятьдесят девять тысяч) руб.

В соответствии со ст. 51 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на ФИО3 залога осуществляется в судебном порядке.

В соответствии с пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Поскольку заключенный истцом и ответчиком договор не расторгнут, соглашение о его расторжении сторонами не заключалось, истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами и неустойки до дня вступления решения суда в законную силу.

Просроченная задолженность по ссуде возникла **.**.** на **.**.** суммарная продолжительность просрочки составляет 409 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла **.**.**, на **.**.** суммарная продолжительность просрочки составляет 322 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 421 319,92 руб.

ПАО «Совкомбанк» считает необходимым уточнить исковые требования, а именно: изменить сумму иска в связи с тем, что ответчиком после подачи искового заявления, в счет погашения кредитной задолженности были внесены платежи: **.**.** - 40 039.48 рублей, **.**.** - 1804,59 рублей, **.**.** - 80 000 рублей. Общая сумма задолженности с учетом указанных платежей по состоянию на **.**.** составляет 128 114,49 рублей.

Истец просит взыскать расторгнуть кредитный договор № между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк».

Взыскать с Ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 128 114,49 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 11 611,81 руб.

Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 30 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с **.**.** по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка на день заключения настоящего договора от суммы Просроченной задолженности за каждый день просрочки с **.**.** по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на ФИО3 залога со следующими характеристиками: Квартира, назначение: жилое, общая площадь 29.9 кв.м., этаж 5, адрес (местонахождение) объекта: <адрес>., Кадастровый (или условный) №., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 959 000 (Девятьсот пятьдесят девять тысяч) руб., принадлежащую на праве общей долевой собственности, а именно по ? доли в праве ФИО1 и по 1/2 доли в праве ФИО2.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, в уточненном исковом заявлении представитель ФИО5, действующая на основании доверенности №/ФЦ от **.**.**, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Ответчик ФИО1, в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, согласно письменного заявления от **.**.**, уточненные исковые требования признал в полном объеме, последствия признания исковых требований ему разъяснены и понятны, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания была извещена надлежащим образом, конверт вернулся с отметкой об истечении срока хранения.

При таких обстоятельствах суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца и ответчиков основании ст. 167 ГПК РФ.

Изучив материалы дела, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь их в совокупности, суд приходит к выводу о том, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющими принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ применительно к договору займа, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что **.**.**г.между ПАО «Восточный экспресс Банк» и ФИО1 был заключен договор кредитования №, обеспеченный ипотекой, согласно которому Банк предоставил ФИО1 кредит в сумме 380 000 руб. под 29,00/29,00 годовых по безналичным/наличным сроком 60 месяцев.

В соответствии с п. 11 кредитного договора, а так же на основании договора ипотеки, раздел «ФИО3 ДОГОВОРА» п. 1.2. Обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: Квартира, назначение: жилое, общая площадь 29.9 кв.м., этаж 5, адрес (местонахождение) объекта: <адрес>. Кадастровый (или условный) №., принадлежащий на праве общей долевой собственности, а именно по 1/2 доли в праве ФИО1 и по 1/2 доли в праве ФИО2, возникающий в силу договора на основании ФЗ от **.**.** № «Об ипотеке (залоге недвижимости») со дня государственной регистрации залога (ипотеки)».

Согласно п. 2.2.1. договора ипотеки № (Договор залога), целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотложные нужды, Тарифный план «кредит под залог +», Валюта кредита – рубли. Сумма кредита – 380 000 рублей. Данные условия в силу включения их в договор получили характер существенных.

В соответствии с п. 17 Кредитного договора: Банк открывает ТБС (текущий, банковский счет) и зачисляет на него Кредит после осуществления Заемщиком совокупности следующих действий: предоставление в Банк Договора залога (ипотеки) недвижимого имущества № ль **.**.**, с отметками о государственной регистрации в соответствующем органе, осуществляющем государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним (далее - «Регистрирующий орган»), ипотеки в пользу Банка на ФИО3 залога, указанный в п. 11 договора.

После выполнения условий, обозначенных в п. 17 Ответчику был открыт текущий банковский счет и выдан кредит путем перечисления на текущий счет. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и ш условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумм уплатить проценты на нее.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотрены законом или договором в силу ст. 329 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой.

Статьей 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Пунктом 13 кредитного договора предусмотрено, что неустойка на несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности % на сумму просроченной задолженности, с ежедневным начислением неустойки до полного погашения просроченной задолженности, соответствует ключевой ставке Центрального Банка Российской Федерации на день заключения договора.

Положениями ст.ст. 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Однако в нарушение принятых на себя обязательств ФИО1 ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, ежемесячные платежи в счет оплаты кредита и процентов вносил нерегулярно и в недостаточном объеме, что привело к возникновению просроченной задолженности по ссуде **.**.**, на **.**.** суммарная продолжительность просрочки составила 409 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла **.**.**, на **.**.** суммарная продолжительность просрочки составила 322 дня.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 421 319,92 руб.

Согласно расчета задолженности, по состоянию на **.**.** задолженность ответчика перед Банком составляет 128 114 руб. 49 коп., из которых просроченная ссудная задолженность 118 455 руб. 41 коп., просроченные проценты 7 617 руб. 05 коп., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду 59 руб. 09 коп., неустойка на просроченные проценты 99 руб. 29 коп., неустойка на просроченную ссуду 1883 руб. 65 коп., что подтверждается расчетом задолженности.

Представленный в обоснование иска расчет задолженности проверен судом. Он является обоснованным, составлен в соответствии с условиями заключенного сторонами договора кредитования, с учетом ранее внесенных ответчиком платежей, не противоречит нормам действующего законодательства и ответчиком не оспорен. Задолженность до настоящего времени не погашена, доказательств, опровергающих размер задолженности либо свидетельствующих об исполнении обязательств по её погашению, ответчиком суду не представлено.

**.**.** ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности за государственным регистрационным номером № от **.**.**, а также решением № о присоединении. Согласно ст. 58 ГК РФ, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе вытекающие из данного кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ч. 1 ст. 14 Федерального закона от **.**.** N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления (ч. 2).

**.**.** Банком в адрес ФИО1 было направлено требование о досрочном возврате суммы задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления уведомления и о расторжении кредитного договора. Данные требования заемщиком не исполнены, задолженность до настоящего времени не погашена.

Принимая во внимание размер задолженности, а также длительность просрочки, суд приходит к выводу о том, что допущенное ответчиком нарушение условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для его расторжения.

Установив в ходе судебного разбирательства наличие задолженности и факт ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных ПАО «Совкомбанк» требований и необходимости их удовлетворения.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При подаче искового заявления ПАО «Совкомбанк» была уплачена государственная пошлина в сумме 11611 руб. 81 коп. по платежному поручению № от **.**.**.

Однако, согласно уточненного иска, цена иска составляет 128 114, 49 рублей.

Госпошлина составит из указанной суммы иска 3762 рубля., которая и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 173 ГПК РФ, суд

решил:

Уточненные исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № (№) заключенный между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк».

Взыскать с ответчика ФИО1, **.**.** года рождения, урож. <адрес> (паспорт №), в пользу ПАО «Совкомбанк» ИНН №, сумму задолженности в размере 128 114,49 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность - 118 455,41 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду- 7 617,05 руб.; неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду- 59 руб.; неустойка на просроченную ссуду 1883,65 руб.; неустойка на просроченные проценты - 99,29 руб.; госпошлину в размере 3762 рубля.

Всего взыскать сумму 131 876 ( сто тридцать одну тысячу восемьсот семьдесят шесть) руб. 49 коп.

Взыскать с ответчика ФИО1, **.**.** года рождения, урож. <адрес>, в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 30 % годовых, начисленных на сумму основного долга с **.**.** по дату вступления решения в законную силу.

Взыскать с ответчика ФИО1, **.**.** года рождения, урож. <адрес>, в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки с **.**.** по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на ФИО3 залога: квартиру, назначение: жилое общая площадь 29,9 кв.м., этаж 5, адрес (местонахождение) объекта: <адрес>, кадастровый (или условный) №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену, в размере 959 000 ( девятьсот пятьдесят девять тысяч) рублей, принадлежащую на праве общей долевой собственности, а именно по № доле в праве ФИО1 и по ? доле в праве ФИО2.

Возвратить ПАО Совкомбанку за счет местного бюджета расходы по оплате государственной пошлины в размере 7849, 81 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Зиминский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Т.А. Соболева

Мотивированное решение суда изготовлено **.**.**.