УИД 72RS0014-01-2022-013818-43

Дело № 2 – 733/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тюмень 13 января 2023 года

Ленинский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Гневышевой М.А.,

при секретаре – помощнике судьи Давыдовой Ю.С.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ответчику с требованиями о взыскании задолженности по кредитному договору №2133258656 от 24.10.2012 в размере 178 554, 12 руб., расходов по оплате госпошлины в размере 4 771, 08 руб., мотивируя свои требования тем, что истец и ответчик заключили указанный кредитный договор, в соответствии с которым Заемщику был открыт текущий счет №, используемый Заемщиком для совершения операций с использованием банковской платежной карты и погашения задолженности по кредитам в форме овердрафта. Указанный договор состоит, в том числе из Заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора. В соответствии с условиями указанного договора Заемщик написала Заявление на активацию карты и ввод в действие Тарифов Банка по карте - договор <***> от 24.10.2012. В соответствии с Тарифами минимальный платеж составляет 5% от задолженности по Договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб. Для погашения задолженности по кредиту в форме овердрафта Заемщик обязан ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее минимального платежа в течение специально установленных для этих целей платежных периодов, продолжительность которых указана в Тарифном плане. Каждый платежный период начинается со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Заявке (-е число каждого месяца). Проценты за пользование кредитом в форме овердрафта начисляются на сумму кредита в форме овердрафта, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления Требования о полном погашении задолженности по кредиту в форме овердрафта. Расчет процентов для их уплаты Заемщиком производится Банком по окончании последнего дня каждого месяца и каждого расчетного периода. Задолженность по уплате процентов за пользование кредитом в форме овердрафта, суммы Возмещения страховых взносов (при наличии коллективного страхования), а также комиссий (вознаграждений) и неустойки связанных с предоставлением, использованием и возвратом кредитов в форме овердрафта, возникает в первый день Платежного периода, следующего за расчетным периодом их начисления Банком. Начисление процентов за пользование кредитами в форме овердрафта осуществляется с учетом правил применения льготного периода, содержащихся в Тарифном плане. В случае несоблюдения Заемщиком условий применения, указанного в Тарифном плане льготного периода, проценты на кредиты в форме овердрафта за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии Тарифами льготный период по карте составляет до 51 дня. В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств Заемщика. Согласно Тарифам, Банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше: 1 календарного месяца - 500 руб.; 2 календарных месяцев - 1 000 руб.; 3 календарных месяцев - 2 000 руб.; 4 календарных месяцев - 2 000 руб. Согласно расчету задолженности по состоянию на 09.11,2022, задолженность ФИО1 по кредитному договору <***> от 24.10.2012 составляет 178 554,12 рублей, из которых: сумма основного долга - 149 678,88 рублей; сумма процентов - 14 844,70 рублей; сумма возмещения страховых взносов и комиссий - 9 530,54 рублей; сумма штрафов - 4 500 рублей.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась по изложенным в письменных возражениях основаниям, полагает истцом пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям, в связи с чем, просит истцу в удовлетворении исковых требований отказать.

Исследовав материалы дела, выслушав пояснения ответчика, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о займе, если не предусмотрено иное и не вытекает из существа кредитного договора.

Составление кредитного договора, подписанного сторонами, является не единственным способом, подтверждающим соблюдение письменной формы договора при его заключении, поскольку и из других документов может явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (заявлением клиента о выдаче денежных средств и т.д.), согласованных банком, путем открытия клиенту ссудного счета и выдачи последнему денежных средств.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно пункту 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

При этом в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 3 ст. 438 ГК РФ).

Судом установлено, что ФИО1 24.10.2012 обратилась в ООО «ХКФ Банк» с заявлением, в котором просила активировать банковскую карту №, тарифный план CASHBACK 29.9, с текущим счетом № со следующими условиями кредитования: лимит кредитования – 150 000 руб., дата платежа – каждое 15 число месяца, крайний срок поступления минимального платежа – 20-й день с 15 числа включительно (л.д. 12).

Согласно заявления, Тарифы банка по карте, полученные заемщиком при оформлении заявления от 24.10.2012, с момента активации карты являются неотъемлемой частью договора.

В соответствии с тарифным платном CASHBACK 29.9 процентная ставка по кредиту в форме овердрафта составляет 29,9% годовых, расчетный период – 1 месяц, платежный период – 20 дней, льготный период – до 51 дня, минимальный платеж – 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб., комиссия за операцию получения наличных средств – 299 руб. (л.д. 19-20).

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» свои обязательства по кредитному договору исполнил, банк совершил действия по активации карты, о чем свидетельствует выписка по счету (л.д. 27-35).

Таким образом, между сторонами в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №2133258656 от 24.10.2012 на условиях, изложенных в заявлении от 24.10.2012, Условиях договора об использовании карты с льготным периодом и Тарифах банка.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как установлено судом, кредитная карта была активирована ответчиком 31.10.2012, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 27), в период с 31.10.2012 по 19.04.2016 ответчик пользовалась кредитными денежными средствами, а также вносила денежные средства в счет погашения задолженности, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 23-26), выпиской по счету (л.д. 27-35) и не оспаривалось ответчиком.

Из п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Поскольку ответчиком не исполнялись надлежащим образом обязательства по возврату долга, истец обратился к мировому судье судебного участка №10 Ленинского судебного района г. Тюмени, судебный приказ о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору №2133258656 от 24.10.2012 за период с 04.05.2016 по 28.11.2016 в размере 178 596, 89 руб. вынесен 21.12.2016 (л.д. 70) и отменен по заявлению ответчика определением от 15.02.2017 (л.д. 71).

В нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком в материалы дела не было представлено доказательств погашения долга по договору №2133258656 от 24.10.2012 ни полностью, ни частично.

Рассматривая заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности, суд находит его обоснованным по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности в силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливается в три года.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно Условий договора об использовании карты с льготным периодом минимальный платеж – это минимальная сумма денежных средств, подлежащая уплате Клиентом Банку ежемесячно при наличии задолженности по Договору в размере, превышающем или равном сумме минимального платежа. Размер минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами.

Расчетный период составляет один месяц. Каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в Заявке, за исключением первого Расчетного периода, который начинается с момента активации и длится до даты, предшествующей дате начала следующего Расчетного периода.

Платежный период – период времени, указанный в Тарифном плане наступающий на следующий календарный день по окончании Расчетного периода. При наличии задолженности по договору клиент обязан обеспечить наличие суммы минимального платежа на текущем счете до окончания платежного периода.

Согласно заявления ответчика от 24.10.2012 и Тарифов по тарифному плану CASHBACK 29.9, ежемесячный минимальный платеж, погашаемый в платежный период, составляет 5% от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчётного периода, но не менее 500 руб., дата платежа – каждое 15 число месяца, крайний срок поступления минимального платежа – 20-й день с 15 числа включительно.

Таким образом, из буквального толкования условий кредитного договора, как того требует статья 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, следует вывод о том, что в данном случае каждая часть полученного кредита должна быть возвращена ежемесячными платежами 15 числа каждого месяца в размере 5% от суммы задолженности в течение 20 месяцев (1 год 8 месяцев) (100% долга/5%).

Согласно указанной выше выписки по счету следует, что последняя выдача кредита в размере 2 500 руб. состоялась 19.04.2016, а потому весь основной долг по кредиту должен быть погашен не позднее 19.12.2017 (19.04.2016 + 1 год 8 мес.).

В силу части 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Кроме того, в абзаце 1 пункта 17 и абзаце 2 пункта 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Верховный Суд Российской Федерации в определениях от 01.12.2020 <...>/2018, от 13.072021 <...>/2020 разъяснил, что для правильного исчисления срока исковой давности суду надлежит применительно к каждому просроченному платежу определить трехлетний период, предшествующий дате обращения взыскателя за судебным приказом, а также период, в течение которого был подан иск после отмены судебного приказа.

Как установлено судом, судебный приказ был вынесен 21.12.2016 и отменен мировым судьей 15.02.2017, адресованное суду исковое заявление направлено посредством почтовой связи 10.11.2022, т.е. спустя 5 лет 8 мес. и 25 дней (л.д. 41).

Следовательно, учитывая, что с момента отмены судебного приказа 15.02.2017 до обращения в суд с исковым заявлением 10.11.2022 прошло 5 лет 8 мес. и 25 дней, а при надлежащем исполнении обязательств кредит ответчиком должен быть погашен не позднее 19.12.2017, при этом согласно расчета, сумма задолженности по основному долгу в заявленном истцом размере 149 678, 88 руб. образовалась по состоянию на 10.03.2017 и больше не менялась, соответственно, срок исковой давности по требованию о взыскании основного долга на момент обращения в суд с иском, даже за вычетом периода защиты права в приказном порядке, истек.

Пунктом 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено правило, по которому с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что правовых оснований для взыскания с ответчика задолженности договору о предоставлении кредита №2133258656 от 24.10.2012 в размере 178 554, 12 руб. не имеется.

Поскольку в иске надлежит отказать, в соответствии с положениями статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ему не могут быть присуждены и судебные расходы.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 3, 12, 56, 67, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Ленинский районный суд г. Тюмени в течение 1 месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Решение в окончательной форме изготовлено 20.01.2023.

Председательствующий судья М.А. Гневышева