№
№
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
13 июля 2023 года город Кисловодск
Кисловодский городской суд Ставропольского края в открытом судебном заседании под председательством судьи Супрунова В.М. при секретаре Шахбазове А.В., рассмотрел в порядке заочного производства гражданское дело №.
по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,
установил:
истец ПАО «Совкомбанк» обратился с иском в суд к заёмщику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов по оплате государственной пошлины, мотивируя свои требования тем, что Публичное акционерное общество "Совкомбанк" на основании кредитного договора с ответчиком № от ДД.ММ.ГГГГ. выдало кредит ФИО1 в сумме <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> годовых.
Кредитный договор подписан в электронном виде путем применения простой электронной подписи, формируемой посредствам использования логина и одноразового пароля (смс-код). Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.
Банком выполнено зачисление кредита в сумме <данные изъяты>. на счет заемщика и таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объёме.
Согласно Кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей. Уплата процентов также должна производиться ежемесячно и одновременно с погашением кредита в соответствии с Графиком платежей.
В соответствии с п. 12 кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых.
Также согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно).
Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных со взысканием задолженности.
Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов не исполнял, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. её задолженность составляет <данные изъяты>., в том числе: просроченный основной долг – <данные изъяты>., просроченные проценты – <данные изъяты>., комиссия за ведение счета – <данные изъяты>., иные комиссии – <данные изъяты>., дополнительный платеж – <данные изъяты>., просроченные проценты на просроченную ссуду – <данные изъяты>., неустойка на просроченную ссуду – <данные изъяты>., неустойка на просроченные проценты – <данные изъяты>.
Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом и ей было направлено письма банка с требованием досрочно возвратить всю сумму кредита, требование банка до настоящего момента им не выполнено.
Нарушения, допущенные ответчиком при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для банка.
Кроме того, банк, в соответствии с требованиями ЦБ РФ - Положение от 28.06.2017г. №590-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы банка и лишает банк финансовой выгоды, на которую банк вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.
Поскольку заемщиком не исполняются обязанности по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, то в соответствии с кредитным договором сторон и ч.2 ст. 811 ГК РФ кредитор имеет право потребовать в судебном порядке досрочного возврата неисправным заёмщиком всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, предусмотренных условиями кредитного договора.
На основании установленных обстоятельств дела, со ссылкой на положения ст.ст. 309, 310, 314, 330, 331, 401, 807, 809-811 и 819 ГК РФ истец просит суд взыскать с ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумму задолженности, образовавшуюся по кредитному договору в размере <данные изъяты>., в том числе: просроченный основной долг – <данные изъяты>., просроченные проценты – <данные изъяты>., комиссия за ведение счета – <данные изъяты>., иные комиссии – <данные изъяты>., дополнительный платеж – <данные изъяты>., просроченные проценты на просроченную ссуду – <данные изъяты>., неустойка на просроченную ссуду – <данные изъяты>., неустойка на просроченные проценты – <данные изъяты>., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>.
Истец – ПАО «Совкомбанк», надлежаще извещенный о месте и времени слушания дела в судебное заседание не явился, его полномочный представитель ФИО2 письменно просит о рассмотрении дела без её участия, так же выражает согласие на вынесение решения в порядке заочного производства в случае неявки в судебное заседание надлежаще извещенного ответчика.
В судебное заседание не явился ответчик ФИО1, извещенная по адресу регистрации, указанному в исковом заявлении и выгрузке из ППО «Территория», представленной суду ОВМ ОМВД России по гор. Кисловодску, заказным письмом с уведомлением, которое возвращено почтовым отделением с уведомлением о том, что адресат за его получением в законный срок по извещению не явился. При таких обстоятельствах, суд признаёт ответчика надлежаще извещенным о месте и времени настоящего судебного заседания согласно требованиям ст. ст. 113, 117 ГПК РФ и положениям абз. 1 ч.1 ст. 165.1 ГК РФ. Сам ответчик о причине своей неявки суду не сообщил и ходатайство в этой связи не подал. Суд признал причину неявки ответчика ФИО1 неуважительной и рассмотрел дело без его участия, с учётом отсутствия возражений представителя истца на основании ст. 233 ГПК РФ в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд пришёл к следующему.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «Совкомбанк», кредитором, и ФИО1, заёмщиком заключен кредитный договор №, путем применения сторонами простой электронной подписи, формируемой посредством использования логина и одноразового пароля (смс-код), по условиям которого ответчику выдан кредит в сумме <данные изъяты>. на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> годовых.
Пароль подтверждения был введен клиентом ФИО1, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. Заёмщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка. На счет, выбранный клиентом, Банком выполнено зачисление кредита в сумме 400 000рб. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объёме.
Сведения о движении денежных средств по кредитному счёту ФИО1 подтверждают свободное распоряжение ими самим заёмщиком. Распечатка по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ банком подготовлена и представлена в дело по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ., из неё следует, что операции по внесению ФИО1 кредитных платежей чередуются с выносом их неуплаты на просрочку, о чём при осмотрительном и разумном поведении заёмщик не знать не мог, поскольку и в банкомате возможно получить сведения о состоянии счёта, расчётах по нему и балансе.
Согласно кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ., заемщик обязался ежемесячно погашать кредит аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей и также ежемесячно, одновременно с погашением кредита уплачивать банку-займодавцу проценты по Графику платежей. Общими условиями предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).
ФИО1 ознакомлена с условиями предоставления денежных средств и графиком платежей, приняла их и обязалась исполнять.
Банк во исполнение кредитного договора, исполнил обязанность по зачислению на счет заёмщика оговоренной суммы денежных средств. Из кредитной истории усматривается, что предоставленными ей денежными средствами ФИО1 воспользовалась.
Ввиду ненадлежащего исполнения ФИО1 принятых на себя обязательств по погашению кредита и уплате процентов у неё образовалась задолженность, которая подтверждается представленными суду расчетами.
С образованием кредитной задолженности ответчика, ей направлены требования о досрочном возвращении банку всей суммы кредита. Однако данные требования оставлены ФИО1 без исполнения.
Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В соответствии со 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Статьей 309 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Частью 1 статьи 807 ГК РФ установлено, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договоров займа и кредита, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Часть 1 статьи 810 ГК РФ предусматривает, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Право на получение займодавцем процентов принарушения заемщиком договора займа предусмотрено ст. 811 ГК РФ. Так, согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.
Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.
Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
В соответствии со ст. 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.
В соответствии с п.4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006г. №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными общениями, обмен электронными общениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.
Пунктом 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.
В соответствии с п.1 ст. 2 Федерального закона «Об электронной подписи» от 06 апреля 2011г. №63-ФЗ, электронная подпись – это информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.
Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом (ч.2 ст.5 Закона об ЭП).
Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документов, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия (ч.2 ст. 6 Закона об ЭП). Таким образом, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом. Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и банком регулируется Договором банковского обслуживания.
В соответствии с п.3.9 Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.
Общими условиями к кредитному договору предусмотрено, что кредитор вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора.
Из сведений, предоставленных ПАО «Совкомбанк» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность ответчика составляет <данные изъяты>., в том числе: просроченный основной долг – <данные изъяты>., просроченные проценты – <данные изъяты>., комиссия за ведение счета – <данные изъяты>., иные комиссии – <данные изъяты>., дополнительный платеж – <данные изъяты>., просроченные проценты на просроченную ссуду – <данные изъяты>., неустойка на просроченную ссуду – <данные изъяты>., неустойка на просроченные проценты – <данные изъяты>.
Обращаясь в суд с требованием о взыскании задолженности по кредитному договору, ПАО «Совкомбанк» представило в подтверждение своих исковых требований приведённую совокупность доказательств, а также расчёт задолженности, согласно которому по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. у ФИО1 задолженность составила <данные изъяты>.
Представленный истцом - ПАО «Совкомбанк» расчёт произведён в соответствии с достигнутыми между сторонами договорённостями относительно процентной ставки за пользование заёмными денежными средствами. Оснований для признания данного расчёта ошибочным суд не усматривает, полагая его обоснованным и арифметически верным.
Ответчик ФИО1 в свою очередь, произведённый ПАО «Совкомбанк» расчёт задолженности не оспорила, доказательств отсутствия указанной задолженности либо её наличия в меньшем размере суду не представила.
С учётом этого, исходя из принципа состязательности сторон в гражданском судопроизводстве, суд принимает расчёт задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. представленный ПАО «Совкомбанк», и полагает заявленные им исковые требования подлежащими удовлетворению.
В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.
При таких обстоятельствах в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит возмещению сумма понесенных расходов по уплате государственной пошлины настоящему делу в размере <данные изъяты>., которые уплачены согласно платёжных поручений № от ДД.ММ.ГГГГ.
На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199, 233 ГПК РФ, суд
решил
исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов – у д о в л е т в о р и т ь.
В з ы с к а т ь с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>., в том числе: просроченный основной долг – <данные изъяты>., просроченные проценты – <данные изъяты>., комиссия за ведение счета – <данные изъяты>., иные комиссии – <данные изъяты>., дополнительный платеж – <данные изъяты> просроченные проценты на просроченную ссуду – <данные изъяты>., неустойка на просроченную ссуду – <данные изъяты>., неустойка на просроченные проценты – <данные изъяты>.
В з ы с к а т ь с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>.
Ответчик, не участвовавший в рассмотрении дела, вправе подать в Кисловодский городской суд заявление об отмене решения в течение семи дней со дня получения копии с соблюдением требований ст. 238 ГПК РФ о его содержании. Стороны могут обжаловать заочное решение в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления о его отмене либо в тот же срок со дня вынесения судом определения об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий,
судья Кисловодского городского суда В.М. Супрунов