Дело № 2-289/2022
УИД № 29RS0020-01-2022-000510-81
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
село Карпогоры 17 ноября 2022 года
Пинежский районный суд Архангельской области
в составе председательствующего судьи Второй И.А.,
при секретаре судебного заседания Янковой М.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк», Банк) обратилось в суд с указанным иском к ФИО1 В обоснование заявленных требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ. Полное и сокращенное наименование Банка 05.12.2014 приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (далее по тексту – Банк). ДД.ММ.ГГГГ года между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №***. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 453000 руб. под <...> % годовых, сроком на <...> месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Ответчик в период пользования кредитом исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушал п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, произвел выплаты в размере 123697 руб. 96 коп, по состоянию на 20.06.2022 общая задолженность ответчика перед Банком составляет 389898 руб. 59 коп., из которой: просроченная ссудная задолженность – 369243 руб. 27 коп., просроченные проценты – 14613 руб. 69 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1440 руб., неустойка на просроченную ссуду – 1780 руб. 77 коп., неустойка на просроченные проценты – 305 руб. 86 коп., комиссия за ведение счета – 745 руб. 00 коп., иные комиссии – 1770 руб. 00 коп. что подтверждается расчетом задолженности. Просит взыскать с ответчика указанную задолженность, расходы по уплате государственной пошлины при обращении в суд в размере 7098 руб. 99 коп.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, в судебное заседание не явилась, направила в суд возражения на иск, указав, что возражает против взыскания комиссии за ведение счета в размере 745 руб., неустойки на просроченную ссуду в размере 1780 руб. 77 коп., неустойки на просроченные проценты в размере 305 руб. 86 коп.
Третье лицо ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о времени и месте судебного заседания извещено надлежащим образом, представитель в судебное заседание не явился.
На основании частей 3 и 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) судом принято решение о рассмотрении дела в отсутствие сторон.
Суд, исследовав письменные материалы дела, пришел к следующему.
Ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) определяет основные начала гражданского законодательства - равенство участников регулируемых им отношений, неприкосновенность собственности, свободу договора, необходимость беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечение восстановления нарушенных прав, их судебную защиту.
Согласно ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
Согласно ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии со ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
По правилам ст.ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии со ст.ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ года между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №***, путем применения сторонами простой электронной подписи. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 453000 руб. под <...> % годовых, сроком на <...> месяцев, что подтверждается выпиской по счету, а ответчик обязался возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Имеющейся в материалах дела выпиской по счету за период с 05 марта 2021 года по 20 июня 2022 года подтверждено, что оферта была акцептирована путем перечисления на счет заемщика №*** денежных средств в рамках потребительского кредитования в размере 453000 руб.
Таким образом, судом установлено, что истец выполнил обязательство по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ года.
Пункт 6 Индивидуальных условий предусматривает, что погашение кредита производится заемщиком ежемесячно в сроки, установленные в Информационном графике, общее количество платежей <...>, минимальный обязательный платеж <...> руб. <...> коп.
В п. 14 Индивидуальных условий указано, что заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется их соблюдать. Изменения в Общие условия вносятся Банком в одностороннем порядке и размещаются на официальном сайте. Изменения в общие условия вступают в силу и становятся обязательными с момента размещения.
Как следует из материалов дела, при подписании ДД.ММ.ГГГГ года индивидуальных условий договора потребительского кредита, договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ года, ответчик собственноручно подтвердила, что она была ознакомлена с условиями кредита и с ними согласилась, о чем свидетельствуют её подписи, заявлений о неясности условий договора не делала, приступила к фактическому исполнению договора на указанных условиях, согласившись с ними.
Согласно представленному графику платежей ответчик обязан каждый месяц не позднее 05 числа осуществлять погашение задолженности в установленном банком размере.
Согласно п. 12 Индивидуальных условий в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита), уплате процентов за пользование кредитом по договору кредита, заемщик уплачивает Банку неустойку в размере <...>% годовых в соответствии с положением пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Обращаясь в суд с настоящим требованием, истец ссылается на то, что просроченная задолженность у ФИО1 по кредиту возникла 06.10.2021, на 20.06.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 258 дней, просроченная задолженность по процентам возникла 06.10.2021, на 20.06.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 258 дней, ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 123697 рублей 96 копеек.
В соответствии с п.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п.2 ст. 811 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Из представленной истцом выписки по счету следует, что последний платеж в счет исполнения обязательств по кредитному договору был осуществлен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ года после указанной даты обязательства по возврату кредита, ответчиком надлежащим образом не исполняются, платежи не вносятся. Данное обстоятельство также не оспорено ответчиком.
Как видно из материалов дела, 20 мая 2022 года Банк направил ответчику уведомление о наличии просроченной задолженности по кредитному договору и досрочном возврате всей суммы задолженности в течение тридцати дней с момента направления настоящей претензии, однако, данное требование ответчиком не выполнено, задолженность не погашена, доказательств обратного не представлено.
Согласно представленному расчету задолженности по кредитному договору следует, что ФИО1 нарушены условия договора, допускались просрочки в погашении кредита, в связи с чем, по состоянию на 20.06.2022 общая сумма задолженности по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ года составила 389898 руб. 59 коп., из которой: просроченная ссуда – 369243 руб.27 коп., просроченные проценты – 14613 руб. 69 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1440 руб. 00 коп., неустойка на просроченную ссуду – 1780 руб. 77 коп., неустойка на просроченные проценты – 305 руб. 86 коп., комиссия за ведение счета – 745 руб. 00 коп., иные комиссии 1770 руб. 00 коп.
Ответчиком указанный расчет не оспорен, контррасчет не представлен.
Поскольку судом установлено, что ответчик обязательства по возврату кредита и уплате процентов в соответствии с условиями договора не исполняет, то истец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с процентами.
ДД.ММ.ГГГГ года мировым судьёй судебного участка № 1 Пинежского судебного района Архангельской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженности по договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ года.
01 марта 2022 года от ФИО1 поступило заявление об отмене судебного приказа. Определением мирового судьи судебного участка № 1 Пинежского судебного района Архангельской области от ДД.ММ.ГГГГ года судебный приказ №***/2022 от ДД.ММ.ГГГГ года отменён.
Доказательств, свидетельствующих о погашении суммы задолженности по кредиту по состоянию на момент рассмотрения и разрешения настоящего дела, ответчиком суду представлено не было, между тем представлены возражения о взыскании комиссии за ведение счета в размере 745 руб., неустойки на просроченную ссуду в размере 1780 руб. 77 коп., неустойки на просроченные проценты в размере 305 руб. 86 коп.
Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено законом.
Между тем, расчет суммы задолженности, в том числе по уплате процентов за пользование кредитом, представленный истцом, а также расчет суммы неустойки за просрочку уплаты основного долга и процентов, судом проверен, сомнений не вызывает. В нем учтены суммы, оплаченные в счет погашения основного долга, процентов, неустойки, остаток основного долга, размер процентной ставки, предусмотренный договором, размер ставки для расчета неустойки, а также количество дней просрочки.
Кроме того, ответчик указал о том, что не согласен в части возложения на него обязанности по уплате комиссии за обслуживание текущего счета.
В соответствии с пунктом 3 статьи 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц относятся к числу банковских операций.
Согласно статье 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведения других операций по счету.
В силу пунктов 1, 2 статьи 846 названного Кодекса при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
В силу пункта 1 статьи 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
На основании пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения в области защиты прав потребителей регулируются ГК РФ, данным Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно пункту 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).
Таким образом, открытие и ведение банковского счета физическому лицу, обслуживание банковских карт являются финансовыми услугами, которые относятся, в том числе к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.
Как установлено судом, заключая кредитный договор с Банком, ФИО1 одновременно обратилась с заявлением-офертой на открытие банковского счета. Ответчик была ознакомлена с условиями договора банковского счета, согласилась с ними.
Доказательств обратного в нарушение ст. 56 ГПК РФ в материалы дела ответчиком не представлено, следовательно, оснований для освобождения ответчика по уплате комиссии за ведение счета не имеется.
Таким образом, общий размер задолженности по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ года составляет 389 898 рублей 59 копеек и подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
На основании части 1 статьи 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию в порядке возврата судебные расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в размере 7098 рублей 99 копеек.
На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
Взыскать с ФИО1 (паспорт <...> выдан ДД.ММ.ГГГГ года <...>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <...>) задолженность по кредитному договору №*** от ДД.ММ.ГГГГ года по состоянию на 20 июня 2022 года в размере 389 898 рублей 59 копеек, из которой: просроченная ссудная задолженность – 369 243 руб. 27 коп., просроченные проценты – 14 613 руб. 69 коп., просроченные проценты на просроченную ссуду – 1440 руб. 00 коп., неустойка на просроченную ссуду – 1780 руб. 77 коп., неустойка на просроченные проценты – 305 руб. 86 коп., комиссия за ведение счета – 745 руб. 00 коп., иные комиссии – 1770 руб. 00 коп., и государственную пошлину в размере 7098 руб. 99 коп., всего взыскать 396 997 (триста девяносто шесть тысяч девятьсот девяносто семь) руб. 58 коп..
Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Пинежский районный суд Архангельской области.
Председательствующий И.А. Вторая