Решение по делу № 2-2013/2022 от 28.04.2023 - о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования.

Дело № 2-24/2023

УИД: 66RS0010-01-2022-002689-36

Мотивированное решение

изготовлено 28.04.2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 марта 2023 года город Нижний Тагил

Тагилстроевский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе председательствующего судьи Сологуба С.В., при секретаре Бусыгиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования,

УСТАНОВИЛ :

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования.

Определением от 21.09.2022 к участию в деле в качестве ответчика привлечен ФИО2

Исковые требования мотивированы тем, что ../../.... г. между ПАО Сбербанк и ... был заключен кредитный договор. Заемщику был выдан кредит в сумме 292060 руб. на 48 мес. Под 19,9% годовых. По информации имеющейся в банке заемщик умерла.

Истец просил взыскать с ФИО1 и ФИО2 задолженность по кредитному договору в размере 330512 руб. 96 коп., и расходы по оплате государственной пошлины в размере 12505 руб. 13 коп. и расторгнуть кредитный договор №... от ../../.... г..

Представитель истца ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания был извещен надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется уведомление.

Ответчики ФИО2 и ФИО1 в судебное заседание 31.03.2023 не явились, о времени и месте судебного заседания извещались судом в установленном законом порядке. Участвуя в предыдущих судебных заседаниях возражали против удовлетворения требований, поскольку наследодатель заключала договор страхования.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора ООО СК «Сбербанк страхование жизни», в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался судом в установленном законом порядке.

Руководствуясь положениями статей 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд признал возможным рассмотрение дела по существу при данной явке.

Ознакомившись с исковым заявлением, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно представленным суду учредительным документам ПАО Сбербанк как юридическое лицо зарегистрировано в установленном законом порядке и имеет лицензию на осуществление банковских операций.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

На основании п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Согласно ст. 808 Гражданского кодекса РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Пунктом 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Согласно п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу ст. 1112 Гражданского кодекса РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно ст. 1154 Гражданского кодекса РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Согласно п. 2 ст. 1152 Гражданского кодекса РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

В силу п. 2 ст. 1153 Гражданского кодекса РФ признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Как следует из разъяснений п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Судом установлено, что между ПАО Сбербанк и ... заключен кредитный договор, путем подписания индивидуальных условий, по которому ... предоставлен кредит в размере 292060 руб. под 19,9% на 48 месяцев. Также договором установлена ответственность за неисполнение условий договора в размере 20% годовых.

Факт заключения договора и его условия подтверждаются кредитным договором, выпиской лицевого счета.

Согласно расчету по состоянию на 05.08.2022 сумма просроченного основного долга составила 243812 руб. 75 коп., задолженность по процентам 86700 руб. 21 коп. Расчет истца судом проверен, является арифметически верным, соответствует условиям договора и сведениям о фактическом исполнении, ответчиками не оспорен.

Согласно копии записи акта о смерти ... умерла ../../.... г..

Нотариусом ФИО3 открыто наследственное дело №... за ../../.... г. год.

К нотариусу обратились ФИО2 и ФИО1 с заявлением о принятии наследства.

Информации о выданных свидетельствах о праве на наследством копии материалов наследственного дела не содержат.

Согласно информации из ЕГРН на момент смерти ... принадлежало ... доли в (место расположения обезличено).

Истец к судебному заседанию суду представил новый расчет задолженности, который по состоянию на 10.03.2023 составляет 108250 руб. 74 коп., из которых 101463 руб. 94 коп. сумма основного долга и 6786 руб. 80 коп. задолженность по процентам.

Согласно выписке по счету 16.01.2023 поступили денежные средства в размере 246994 руб. 31 коп.

Данными денежными средствами истец распорядился следующим образом, направил на погашение задолженности по процентам и на погашение задолженности по основному долгу.

Однако, данное распределение денежных средств противоречит закону.

В соответствии со ст. 319 Гражданского кодекса РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Истцом уплачена государственная пошлина на сумму 12505 руб. 13 коп., данные расходы подлежали погашению в первую очередь, тогда как, истец данные расходы на погасил из поступивших 16.01.2023 денежных средств.

Из ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» следует, что 16.01.2023 была осуществлена страховая выплата в размере 246994 руб. 31 коп.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Между ... и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования.

Выгодоприобретателем по данному договору страхования являлся ПАО Сбербанк.

В материалах дела имеется опросной лист от 31.03.2021, данным документом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» поставлено в известность о наступлении страхового случая – смерть заемщика ...

Также имеются письма, адресованные «Наследникам ...», «Главному врачу Поликлиника ГБ № 1 г. Нижний Тагил», в которых страховщик просил предоставить дополнительные документы, в рамках рассмотрения заявления о наступлении страхового случая.

При этом, суду не представлено документов, подтверждающих фактическое направление данной корреспонденции.

Также согласно письма от 22.08.2021, адресованного наследникам ... было разъяснено, что письмом от 20.04.2021 у выгодоприобретателя (ПАО Сбербанк) и заявителя были запрошены дополнительные документы.

Однако, подтверждения направления указанной корреспонденции суду также не представлено.

В связи с чем, из исследованных материалов дела суд приходит к мнению о том, что в действиях истца как выгодоприобретателя и третьего лица усматривается злоупотребление правом.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Гражданского кодекса РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Поскольку смерть стороны договора не прекращает действие договора, истец был вправе обратиться в суд в любое время, при этом злоупотребление выражается в следующем.

Смерть заемщика не прекращает начисления процентов.

Злоупотребление правом у истца как выгодоприобретателя выражено в бездействии по доведению вопроса о признании страховым случаем до его логического завершения.

Как указал истец в одном из отзывов, истец был лишен права получать информацию из медицинских учреждения, составляющих охраняемую законом тайну.

Суд соглашается с данным высказыванием, однако, страховщику было представлено на это право ..., которая в своем заявлении указала, что разрешает страховщику получать информацию из медицинских учреждений.

Как ранее указал суд, истец вправе в любое время обратиться в суд за защитой нарушенного права, однако, логически неразрешенный вопрос о признании страховым случаем смерти заемщика, увеличивал размер процентов увеличением периода просрочки, которые погашаются до погашения основного долга.

В то время как, также материалами дела подтверждается бездействие страховщика по исполнению своей обязанности, предусмотренной договором страхования.

Представленных суду писем без предоставления документов, подтверждающих фактическое направление документов недостаточно для подтверждения обстоятельств выполнения страховщиком всего зависящего от него для логического завершения рассмотрения обращения о страховом случае.

Длительное бездействие страховщика увеличивало размер начисляемых процентов, тем более что в период рассмотрения настоящего гражданского дела смерть заемщика была признана страховым случаем.

Таким образом, при разрешении требования о взыскании задолженности по кредитному договору, суд пришел к выводу об отсутствии оснований для взыскания денежных средств.

По требованию истца о расторжении кредитного договора, суд исходит из следующего.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств в рамках кредитного договора Банк направил ответчику письмо с требованием о досрочном возврате кредита, процентов и уплате неустойки и предложением расторгнуть кредитный договор, однако ответ от ответчика не был получен, обязательства не исполнены.

В соответствии с п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда только, в частности, при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

На основании п. 2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Согласно ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства (п. 2). В случае расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора (п. 3). В случае, когда до расторжения или изменения договора одна из сторон, получив от другой стороны исполнение обязательства по договору, не исполнила свое обязательство либо предоставила другой стороне неравноценное исполнение, к отношениям сторон применяются правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения (глава 60), если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства (п. 5).

При таких обстоятельствах, учитывая, что обязательства не исполнялись, претензионный досудебный порядок Банком соблюден, исковые требования банка о расторжении кредитного договора законны, обоснованы и подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Поскольку настоящим решением, суд пришел к выводу о том, что зачисленными 16.01.2023 денежными средствами в первую очередь должны были погашаться расходы по уплате государственной пошлины, основания для взыскания с ответчиков расходов по оплате государственной пошлины отсутствуют.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

Исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №... от ../../.... г., заключенный между публичным акционерным обществом Сбербанк и ....

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения, путем подачи апелляционной жалобы через Тагилстроевский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области.

Судья подпись С.В. Сологуб

Копия верна.

Судья С.В. Сологуб