№2-10887/2025
УИД 50RS0031-01-2025-010226-40
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
28 августа 2025 года город Одинцово
Одинцовский городской суд Московской области в составе:
председательствующего судьи Арышевой А.К.,
при секретаре судебного заседания Кешишян С.Г.,
с участием представителя финансового уполномоченного по доверенности ФИО4,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «Альфа-Банк» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного №,
УСТАНОВИЛ:
АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с заявлением, в котором просит отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ № №.
В обоснование заявления указано, что ФИО6, являющийся наследником ? доли наследства ФИО2, обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованием о взыскании с АО «Альфа-Банк» денежных средств в размере 152 020 рублей 50 копеек, удержанных в качестве платы за услугу «Выгодная ставка». Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ № № требования потребителя удовлетворены. Данное решение заявитель считает незаконным и необоснованным. ДД.ММ.ГГГГ между банком и потребителем ФИО2 заключен договор потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ. При заключении договора кредита клиент самостоятельно изъявил желание оформить дополнительную услугу, подтвердив свое намерение соответствующей отметкой в разделе Заявления на получение кредита наличными. Выбрав из предлагаемых вариантов «Да/Нет» в заявлении варианты «Да», клиент изъявил свое желание оформит услугу «Выгодная ставка», которая позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по Договору Кредита по сравнению со стандартной процентной ставкой, стоимость которой составляла 304 041 руб. за весь срок действия Договора кредита. Получение услуги, равно как и последующий отказ от услуги по желанию клиента, не является внесением изменений в договор потребительского кредита. ДД.ММ.ГГГГ на счет в рамках договора кредита были предоставлены денежные средства в размере 2 010 500 руб. В тот же день со счета согласно поручению клиента, поданному в заявлении заемщика, денежные средства в размере 304 041 руб. перечислены в счет оплат услуги. Заемщик вправе отказаться от услуги после ее оформления путем обращения к работнику банка в отделении банка или посредством телефонного центра с соответствующим требованием, в случае отказа в течение 30 календарных дней с момента подписания заемщиком заявления на получение кредита наличными с возвратом соответствующей части стоимости услуги. Клиенту была предоставлена возможность самостоятельно определить волеизъявление относительно получения/отказа от получения дополнительной услуги. Были доведены сведения до заключения договора кредита о величине процентной ставки 29,99% годовых, и при получении услуги – 10% годовых, в связи с чем, заявитель просил признать незаконным решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ № № в отношении ФИО6
Представитель заявителя АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, представлено заявление с поддержкой требований и рассмотрении дела без участия представителя заявителя.
Заинтересованное лицо ФИО6 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Представитель заинтересованного лица - финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг – по доверенности ФИО4 в судебном заседании против удовлетворения заявления возражала по доводам, изложенным в письменном отзыве на заявление, из которого следует, что ДД.ММ.ГГГГ между потребителем и банком заключен кредитный договор № №, базовая процентная ставка по которому составляет 29,99 % годовых. При наличии подключенной опции «Выгодная ставка» (далее - Опция), указанная процентная ставка снижается и составляет 10,00 процентов годовых. Как следует из заявления на предоставление кредита от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Заявление на предоставление кредита), потребителем выражено согласие на подключение опции стоимостью 304 041 руб. 00 копеек. Уплаченные потребителем в рамках подключения к опции денежные средства, направлены исключительно на предоставление дисконта к процентной ставке, что связано лишь с изменением параметров кредитного договора, заключенного между потребителем и банком в части размера процентной ставке. Условие опции по снижению размера процентной ставки не является самостоятельной услугой вне кредитного обязательства, поскольку по сути является дополнительным соглашением об изменении условий кредитного договора. Таким образом, подключение опции является действием банка по согласованию индивидуальных условий кредитного договора и не создает для потребителя отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства (то есть самостоятельной ценности), данные действия направлены на изменение правоотношений сторон в рамках кредитного обязательства, а потому не могут быть признаны услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ. Из материалов дела следует, что плата за подключение к опции установлена Банком в твердой денежной сумме и внесена потребителем единовременно. Внесение платы за кредит в установленном банком порядке (в твердой денежной сумме) ухудшает правовое положение потребителя, лишая его «гарантированного права» на уплату процентов по правилам, установленным Законом № 353-ФЗ.
С учетом положений ч. 4 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке, учитывая надлежащее извещение участников процесса.
Выслушав заинтересованное лицо, изучив и оценив материалы гражданского дела, дав оценку всем добытым по делу доказательствам как в отдельности, так и в их совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353 – ФЗ).
Из ч. 18 ст. 5 Закона о потребительском кредите следует, что в заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) и индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) включаются информация только о тех услугах, которые являются необходимыми для заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения.
Согласно п. п. 9, 15 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа): услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.
Центральный банк Российской Федерации, являющийся контролирующим органом за соблюдением Закона о потребительском кредите, разъяснил, что в соответствии с ч. 18 ст. 5 Закона о потребительском кредите условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита только при условии, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита.
Из Закона о потребительском кредите и официальных разъяснений Банка России прямо следует запрет на включение в заявление-анкету на получение потребительского кредита и в индивидуальные условия договора перечня платных услуг кредитора или третьих лиц, если получение таких услуг или заключение каких-либо договоров не является условием заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения.
В пункте 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите установлено, что, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
В соответствии с пунктом 1 статьи 779 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.
При этом, изменение прав и обязанностей сторон в рамках кредитных правоотношений, в свою очередь, не может осуществляться посредством заключения договора возмездного оказания услуг, предмет которого имеет иное содержание.
Согласно ст.ст. 809, 819 ГК РФ платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами.
В соответствии с пунктом 1 статьи 9 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).
В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО2 заключен договор потребительского кредита № №, согласно которому ФИО2 были предоставлены денежные средства в размере 2 010 500 рублей.
Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий кредитного договора стандартная процентная ставка составляет 29,99 процентов годовых. Пунктом 4.1.1 Индивидуальных условий установлено, что процентная ставка по кредитному договору составляет 13,99% годовых. При этом процентная ставка по кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой и суммой предоставляемых заемщику дисконтов. В частности, в случае оформления дополнительной услуги «Выгодная ставка» стоимостью 304 041 руб. – в размере 10% годовых.
ДД.ММ.ГГГГ АО «Альфа-Банк» в пользу ФИО2 перечислены денежные средства по кредитному договору в размере 2 010 500 рублей 00 копеек, одновременно удержаны денежные средства в размере 304 041 рубль 00 копеек в качестве оплаты услуги «Выгодная ставка».
ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер, что подтверждается свидетельством о смерти (повторное) от ДД.ММ.ГГГГ серии Х-ИК № выданным Отделом ЗАГС Окружного управления социального развития № 25 Министерства социального развития Московской области.
ФИО6 является сыном заемщика, что подтверждается свидетельством о рождении от ДД.ММ.ГГГГ серии VII-ИК № выданным Голицынским п/Советом Московской области, и наследником имущества заемщика, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ №.
ФИО6 направил в банк заявление с требованиями, в то числе, отмене Опции «Выгодная ставка», удовлетворить которые Банк отказался, ссылаясь на заключение кредитного договора на согласованных сторонами условиях.
Вышеуказанное послужило поводом для обращения ФИО6 в службу Финансового уполномоченного с требованием к Финансовой организации о взыскании денежных средств в размере 304 041 рубль 00 копеек, удержанных Банком в счет платы за дополнительную услугу «Выгодная ставка» при предоставлении кредита по договору потребительского кредита.
Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ № № требования ФИО6 удовлетворены.
Согласно пункту 3.10 общих условий кредитного договора опция заключается в предоставлении заемщику потребительского кредита на условиях сниженной процентной ставки относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита и иных условиях) условиях потребительского кредита без подключения опции к договору.
Таким образом, подключение опции является действием Банка по согласованию индивидуальных условий кредитного договора, соответственно не создает для потребителя отдельного имущественного блага вне кредитного обязательства (то есть самостоятельной ценности), а лишь устанавливает права и обязанности сторон непосредственно в кредитном правоотношении, в связи с чем, не является услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ. Такое согласование условий кредитного договора осуществляется в порядке, предусмотренном Законом № 353-ФЗ, а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за определенную плату, в связи с чем, действия Банка, связанные с реализацией подключения опций, направлены на изменение правоотношений сторон в рамках кредитного обязательства, а потому не могут быть признаны услугой по смыслу статьи 779 ГК РФ.
С учетом положений ч. 18 ст. 5 Закона о потребительском кредите, п. п. 9, 15 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите, пункта 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите, проставление кредитором отметки о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг в кредитном договоре означает, что согласие заемщика на получение данных услуг является условием заключения договора потребительского кредита (займа), которое ставит его в невыгодное положение и нарушает права как потребителя.
Из Закона о потребительском кредите и официальных разъяснений Банка России прямо следует запрет на включение в заявление-анкету на получение потребительского кредита и в индивидуальные условия договора перечня платных услуг кредитора или третьих лиц, если получение таких услуг или заключение каких-либо договоров не является условием заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения.
С учетом положений ст.ст. 809, 819 ГК РФ, процент по кредитному договору платится на сумму оставшегося долга по кредитному договору за определённый промежуток времени.
По рассматриваемому кредитному договору плата за подключение к опции установлена Банком в твердой денежной сумме и внесена потребителем единовременно, то есть дополнительная плата за кредит установлена в твердой денежной сумме, не зависит от периода пользования кредитом и суммы основного долга, что, безусловно, нарушает права потребителя.
Таким образом, суд приходит к выводу, что подключение услуги «Ваша низкая ставка» в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за услугу платы является незаконной.
Доводы заявителя о том, что действия Банка сводятся лишь к подключению потребителя к опции и оказаны в полном объеме, не соответствуют фактическим обстоятельствам дела, в связи с чем, решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ № № является законным, оснований для удовлетворения заявления АО «Альфа-Банк№ не имеется. Подключение услуги «Выгодная ставка» в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за услугу платы является незаконным.
Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Заявление АО «Альфа-Банк» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного №№ – оставить без удовлетворения.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Московский областной суд через Одинцовский городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья А.К. Арышева
Мотивированное решение изготовлено: 11.09.2025
Судья А.К. Арышева