Решение по делу № 2-626/2025 от 12.03.2025 - о взыскании задолженности по кредитному, процентов за пользование кредитом, неустойки; обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 марта 2025 г. г. Новомосковск Тульской области

Новомосковский районный суд Тульской области в составе председательствующего Ивановой О.А.

при секретаре Марцен В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-626/2025 по исковому заявлению АО «ТБанк» (ранее – АО «Тинькофф Банк») к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному, процентов за пользование кредитом, неустойки; обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов,

установил:

АО «ТБанк» (ранее – АО «Тинькофф Банк») обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № №, процентов за пользование кредитом, неустойки; обращении взыскания на заложенное имущество, принадлежащее ФИО2, о взыскании судебных расходов, указав в обоснование заявленных требований следующее. 20.08.2019 между банком и ФИО1 в акцептно-офертной форме заключен кредитный договор № № под залог недвижимости. В соответствии с договором банк предоставил заемщику денежные средства - кредит в размере <данные изъяты> руб., под 18,5 % годовых на срок 120 месяцев, а заемщик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии, в предусмотренный срок вернуть кредит. Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору 20.08.2019 между банком и ФИО2 заключен договор залога недвижимого имущества № № в виде квартиры, расположенной по адресу: <адрес> В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору банк направил в его адрес требование о полном досрочном возврате кредита. Сумма задолженности не погашена. Неисполнение ответчиком указанных требований послужило основанием для обращения АО «ТБанк» с иском в суд, в котором с учетом уточнений в порядке ст.39 ГПК РФ, истец просил взыскать с ФИО1 в пользу банка просроченную задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., в том числе: просроченный основной долг в размере <данные изъяты> руб., просроченные проценты в размере <данные изъяты> руб., пени в размере <данные изъяты> руб., страховую премию в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом в размере 18,5% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере <данные изъяты> руб., начиная с 13.07.2024 до дня фактического исполнения обязательств; неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора, за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере <данные изъяты> руб., начиная с 13.07.2024 до дня фактического исполнения обязательств; обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве собственности ФИО2, квартиру, расположенную по адресу: <адрес>., путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене <данные изъяты> руб.; а также уплаченную государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб., расходы по оплате оценки в размере <данные изъяты> руб.

Представитель истца АО «ТБанк», извещенного о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора АО «Т-Страхование», извещенного о времени и месте рассмотрения дела, не явился.

Ответчики ФИО1, ФИО2, их представитель ФИО3 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Суд в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как следует из ч. 1 ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

По правилам ст. ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Как следует из ч.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 13 Федерального закона «Об ипотеке (Залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей права ее законного владельца: право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства; право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться залогом.

На основании п. 1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В силу ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с ч. 1 ст. 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст.ст. 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ст. 51 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со ст.55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 20.08.2019 АО «Тинькофф Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № №. Согласно условиям договора ответчику предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. на срок 120 месяцев под 13,9% годовых.

Истец надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору в соответствии с его условиями, что не оспорено ответчиком по делу.

Ответчик ФИО1 с условиями договора, полной стоимостью кредита, графиком платежей ознакомлен и согласился их выполнять, о чем свидетельствует его подпись в кредитном договоре и иных документах банка.

Ответчик обязался осуществлять погашение кредита и причитающихся по нему процентов ежемесячными регулярными платежами (кроме последнего) в размере <данные изъяты> руб. в сроки, установленные графиком платежей.

Из п. 4 индивидуальных условий следует, что по кредитному договору процентная ставка составляет 18.5 % годовых, а при участии заемщика в программе страховой защиты заемщиков банка в качестве застрахованного лица согласно п.17.6 индивидуальных условий – 13,9 %.

В соответствии с п. 17.6 Индивидуальных условий: Банк в праве повысить процентную ставку до 18.5% годовых - со дня, предшествующего дате оплаты очередного регулярного платежа при непоступлении от заемщика в течении более чем одного месяца платы за включение в программу.

Из п.12 индивидуальных условий следует, что за ненадлежащее исполнение условий договора заемщик уплачивает неустойку в виде штрафа в размере 1/366 от размера ключевой ставки Банка России в процентах годовых, действующей на дату заключения кредитного договора, за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки до даты поступления просроченного регулярного платежа на счет залогодержателя.

Из п.10 индивидуальных условий следует, что предоставление кредита обусловлено заключением договора о залоге недвижимого имущества, а именно квартиры, расположенной по адресу: <адрес>

Согласно п. 2.3 Условий комплексного банковского обслуживания в АО «Тинькофф Банк», для заключения Универсального договора клиент предоставляет в банк собственноручно подписанные заявление-анкету и документы, необходимые для проведения идентификации клиента в соответствии с требованиями банка и законодательства Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявке в составе заявления – анкете.

Из раздела 4 Условий комплексного банковского обслуживания следует, что Банк предоставляет услуги по дистанционному обслуживанию клиентов.

Согласно п. 3.3. Общих условий кредитования: на сумму каждого предоставленного Кредита Банк начисляет проценты в соответствии с Тарифным планом.

20.08.2019 между АО «Тинькофф Банк» и ФИО2 заключен договор залога недвижимого имущества № № в виде квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, с кадастровым номером № в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору, заключенному между залогодержателем и ФИО1

Из п. 1.4 договора следует, что стороны оценили недвижимое имущество в размере <данные изъяты> руб.

Залогодатель выразил согласие с условиями и существом кредитного договора, в соответствии с которым залогодержатель, являющийся одновременно кредитором по кредитному договору, предоставляет заемщику кредит на условиях приведенных в кредитном договоре (п. 1.5 договора залога).

Исходя из пункта 2.4.4 договора залога залогодержатель право потребовать обращения взыскания на недвижимое имущество при выставлении заемщику требования о полном досрочном исполнении обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных на него процентов, суммы штрафов, пеней предусмотренных кредитным договором.

В соответствии с пунктом 3.4 договора залога начальная продажная цена недвижимого имущества при его реализации устанавливается соглашением сторон. Если стороны не придут к соглашению о размере начальной продажной цены, указанный размер устанавливается судом.

Заключение договоров подтверждается заявлением-анкетой заемщика, индивидуальными условиями договора кредита под залог недвижимости, договором залога, условиями комплексного банковского обслуживания физических лиц, общими условиями открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт.

Общие условия банковского обслуживания, индивидуальные условия договора определяют порядок оформления договоров и регулируют отношения, возникающие в связи этим между клиентом и банком, в том числе по вопросам предоставления банком кредита под залог недвижимости.

Своей подписью в заявлении, в кредитном договоре, договоре залога ответчики удостоверили, что ознакомлены и согласны с действующими Условиями комплексного банковского обслуживания и Тарифами, понимают их и в случае заключения договоров обязуются их соблюдать. Заемщик просил заключить с ним кредитный договор на указанных в нем условиях.

Ответчиком ФИО1 не оспорен факт предоставления кредита на указанных условиях.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости ФИО2 является собственником квартиры, расположенной по адресу: <адрес> кадастровым номером №, что сторонами не оспаривалось

Истец - банк свои обязательства по договору исполнил в полном объеме, выдав денежные средства, что подтверждается материалами дела и ответчиками не оспорено.

В нарушение условий кредитного договора ответчик ФИО1 неоднократно не исполнял свои обязательства по кредитному договору, допустив задолженность, что подтверждается выписками по счету.

В силу ст. 406 ГК РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев делового оборота или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

Однако заемщиками не были предприняты действия, направленные на исполнение обязательств по возврату денежных средств, полученных у Банка на условиях кредитного договора.

В адрес ФИО1 и ФИО2 14.02.2024 направлялись требования о полном досрочном исполнении обязательств, согласно которым для погашения задолженности предложено использовать приведенные в письме реквизиты. Истец потребовал от ответчиков добровольно досрочно погасить кредит в полном объеме, уплатить причитающиеся проценты за фактический срок пользования кредитом и неустойку, предусмотренные условиями кредитного договора в течении 30 календарных дней. В приведенном требовании истцом сообщено о намерении обращения взыскания на заложенное имущество.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиками суду не представлено.

Поскольку в нарушение условий кредитного договора заемщик систематически не исполняет обязательства по погашению задолженности по кредиту, истец вправе требовать досрочно в полном объеме погасить кредит и уплатить причитающиеся проценты и неустойку.

Задолженность по кредитному договору по состоянию на 12.07.2024 составляет <данные изъяты> руб., а именно: просроченный основной долг в размере <данные изъяты> руб., просроченные проценты в размере <данные изъяты> руб., пени на сумму не поступивших платежей в размере <данные изъяты>., страховая премия в размере <данные изъяты>.

Обоснованность требований подтверждается расчетом задолженности по кредиту, суд находит его арифметический верным.

Доводы стороны ответчиков, выражающих несогласие с размером задолженности не нашли своего подтверждения в суде: задолженность по кредитному договору на момент рассмотрения исковых требований банка не погашена, расчет, представленный истцом не оспорен.

Поскольку ответчиками не исполнялись обязательства по возврату кредита, образовалась задолженность в указанном банком размере, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований и взыскании задолженности с ФИО1, по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб.

При рассмотрении требований банка о взыскании с ФИО1 процентов за пользование кредитом в размере 18,5% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере <данные изъяты> руб., начиная с 13.07.2024 года до дня фактического исполнения обязательств и неустойку за ненадлежащее исполнение обязательства в размере 1/366 размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (7,25% годовых), начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере <данные изъяты> начиная с 13.07.2024 до дня фактического исполнения обязательств, суд признает их законными и обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Пунктом 1 ст. 349 ГК РФ предусмотрено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим п. 2 ст. 350.1 ГК РФ (п.1 ст. 350 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.56 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным федеральным законом. Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, определены ст.54 Закона об ипотеке.

Так, подп. 4 п. 2 указанной статьи предусмотрено, что, принимая решение об обращении взыскания на заложенное по договору об ипотеке имущество, суд должен определить и указать в нем в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, обязанность суда при обращении взыскания на заложенное по договору об ипотеке(залоге) имущества указать его начальную продажную стоимость прямо предусмотрена действующим законодательством.

Согласно отчету № от 19.04.2024, подготовленного ООО “Бюро оценки бизнеса», рыночная стоимость квартиры, расположенной по адресу: <адрес> кадастровым номером №, составляет <данные изъяты> руб.

Ответчиками указанный отчет не оспорен, ходатайств о назначении экспертизы не заявлялось.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, принадлежащую ответчикам, путем продажи с публичных торгов, являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

При этом суд устанавливает первоначальную продажную цену квартиры в размере <данные изъяты> руб. (<данные изъяты>

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в суд в размере предъявленных к нему требований, то есть в сумме <данные изъяты> руб., а с ФИО2 - <данные изъяты> руб.

Истцом также понесены расходы по оплате оценки имущества в размере <данные изъяты> руб.

В связи с указанным с ответчиков, в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате оценки имущества в равных долях, то есть в размере <данные изъяты> руб. с каждого.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования АО «ТБанк» к ФИО1, ФИО2 удовлетворить.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, гражданина РФ (СНИЛС №) в пользу АО «ТБанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору в размере 601 965,81 руб., расходы по уплате государственной пошлины в суд в размере 8843,01 руб., расходы по оплате оценки в размере 2500 руб.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, гражданина РФ (СНИЛС №) в пользу АО «ТБанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) проценты за пользование кредитом в размере 18,5% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 511 545,15 рублей, начиная с 13.07.2024 года до дня фактического исполнения обязательств.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, гражданина РФ (СНИЛС №) в пользу АО «ТБанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) неустойку за ненадлежащее исполнение обязательства в размере 1/366 размера ключевой ставки Банка России на дату заключения кредитного договора (7,25% годовых) за каждый день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 587 348,66, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня фактического исполнения обязательств.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, принадлежащую ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженке <адрес>, гражданке РФ (ИНН №) с кадастровым номером №, расположенную по адресу: <адрес>, определив способ реализации заложенного имущества путем продажи его с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 1 255 645,6 рублей.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес>, гражданки РФ (ИНН №) в пользу АО «ТБанк» (ИНН <***>, ОГРН <***>) расходы по уплате государственной пошлины в суд в размере 6000 руб., расходы по оплате оценки в размере 2500 руб.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Новомосковский районный суд в течение месяца с момента принятия решения в окончательной форме.

Судья: О.А. Иванова