Решение по делу № 2-272/2023 от 14.03.2023

Дело № 2-272/2023

УИД 27RS0001-01-2022-006057-17

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

14 марта 2023 года г. Хабаровск

Центральный районный суд г. Хабаровска в составе:

председательствующего судьи Дудко Н.Е.,

при помощнике ФИО1,

с участием представителя истца ФИО3 – ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, о возложении обязанности,

установил:

ФИО3 обратилась в суд с иском к ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» и просила взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 81 600 руб., штраф в размере 40 800 руб., неустойку за нарушение сроков выплаты страхового возмещения в размере 81 600 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.. Кроме того истец просила возложить на ответчика обязанность перечислить сумму задолженности по кредитному договору в размере 95 225,57 руб. в пользу выгодоприобретателя ПАО «Промсвязьбанк» в размере 95 225, 57 руб..

В обоснование заявленных требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Промсвязьбанк» и матерью истца ФИО2 заключен договор потребительского кредита № на сумму 337 000 руб. на срок 60 месяцев. Одновременно с заключением указанного договора ФИО2 заключила договор страхования жизни и здоровья в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» № с ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь». ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла в результате болезни, в связи с чем, наступил страховой случай. Истец неоднократно обращалась в ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» с заявлениями о признании смерти ФИО2 страховым случаем, которые оставлены без удовлетворения, в связи с чем, истец до марта 2022 года производила погашение кредитных платежей. В связи с бездействием ответчика истец обратилась к финансовому уполномоченному с требованиями о взыскании страхового возмещения в размере 81 600 руб., рассмотрение которых было им прекращено решением от ДД.ММ.ГГГГ.

В судебное заседание истец ФИО3, представители ответчика ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь», третьего лица ПАО «Промсвязьбанк», финансового уполномоченного извещавшиеся надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела не явились, сведений о причинах своей не явки не представили, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявляли, просили рассмотреть дело в их отсутствие. Учитывая изложенное, руководствуясь положениями ст. 117, ч. 3-5 ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

В письменном отзыве на исковое заявление представитель ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» просит в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО «Промсвязьбанк», кроме того причиной смерти вероятнее всего являлось предшествующее у умершей заболевание, что исключает возможность признания случая страховым.

В письменном отзыве на исковое заявление представитель ПАО «Промсвязьбанк» просит в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку выгодоприобретателем по договору страхования является банк.

Представитель истца ФИО3 – ФИО4 в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме.

Выслушав пояснения истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как установлено судом и из материалов дела следует, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ОАО «Промсвязьбанк» заключен кредитный договор № на сумму 337 000 руб., на срок 60 месяцев под 20,6 % годовых.

Одновременно с заключением кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО2 на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-СО1 ФИО2 включена в список застрахованных лиц по соглашению о порядке заключения договоров страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ОАО «Промсвязьбанк» и ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь».

Согласно выписке из списка застрахованных лиц в отношении ФИО2 размер страховой суммы составляет 337 000 руб., размер страховой премии 3 984,78 руб.. Страховыми рисками являются: установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течении срока страхования или 180 дней после его окончания; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течении срока страхования. Выгодоприобретателем в силу выступает ОАО «Промсвязьбанк» (2.5 соглашения).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения умерла, что подтверждается свидетельством о смерти серии II-ДВ №.

Причиной смерти ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения явились другие, не уточненные формы легочно-сердечной недостаточности, острая и подострая печеночная недостаточность, фиброз печени.

Согласно выписки № из медицинской карты амбулаторного больного КГБУЗ «Городская поликлиника №» следует, что при жизни ФИО2 до заключения кредитного договора единожды (ДД.ММ.ГГГГ) обращалась за медицинской помощью к врачу акушеру-гинекологу, код заболевания №.1 (подострый и хронический вагинит).

Согласно ответу АО «Страховая компания «Согаз-Мед» от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО2 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за медицинской помощью не обращалась, что свидетельствует о наступлении страхового случая.

Согласно справке нотариуса нотариального округа <адрес> ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ наследником ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ является ее дочь ФИО3, что также подтверждается копией наследственного дела №.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Промсвязьбанк» обратился в ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» с заявлением о наступлении страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Промсвязьбанк» уведомлено ответчиком о предоставлении дополнительных документов, а именно: копии заявления на страхование и заключение договора от застрахованного; оригинал свидетельства о смерти; оригинал или нотариально заверенную копию справки о смерти из ЗАГСа с указанием причины смерти; оригинал документа, выданного соответствующим органом МВД, МЧС, прокуратуры, суда, в пределах компетенции которого входит установление факта и обстоятельств соответствующего события, или копии документа, заверенного должностным лицом и печатью. МВД, МЧС, прокуратуры; посмертный эпикриз с актом вскрытия, заверенный должностным лицом медицинского учреждения; копию амбулаторной карты, заверенную надлежащим образом лечебным учреждением за 5 лет.

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обращалась в ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» с заявлениями о наступлении страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Промсвязьбанк» обратился в ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» с претензией о выплате страхового возмещения.

Сведение о направлении ответа по обращению ФИО3 страховщиком материалы дела не содержат.

Согласно платежным документам следует, что ФИО3 в период времени с августа 2021 года по февраль 2022 года производила платежи по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 81 600 руб.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО7 от ДД.ММ.ГГГГ № № рассмотрение обращения ФИО3 о взыскании с ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» страхового возмещения в размере 81 600 руб. прекращено.

Согласно справке ПАО «Промсвязьбанк» № от ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 59 894,21 руб..

В соответствии с ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как следует из положений статьи 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, по смыслу указанной нормы права, событие, на случай которого осуществляется рисковое страхование, обуславливается вероятностью и случайностью наступления, а также независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Из пункта 1,3,4 Заявления на страхование следует, что получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по Договору страхования (выгодоприобретателем) является Банк.

Учитывая, что выгодоприобретателем по указанному договору страхования является ПАО «Промсвязьбанк», соответственно денежные средства при признании случая страховым по заявлению последнего от ДД.ММ.ГГГГ подлежат выплате банку, а не наследнику умершего заемщика, тогда как истец в свою очередь стороной Договора страхования, а также лицом, о пользу которого заключен Договор страхования не является, в связи с чем, суд не усматривает оснований для удовлетворения заявленных ФИО3 исковых требований.

В свою очередь истец не лишена возможности с учетом погашения части кредитной задолженности наследодателя при получения выгодоприобретателем страхового возмещения, предъявления соответствующих требований к последнему при наличии к тому законных оснований.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, о возложении обязанности – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Центральный районный суд <адрес> в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Н.Е. Дудко

Дата составления мотивированного решения 31.03.2022 года.

Судья Н.Е. Дудко