Решение по делу № 2-1642/2025 от 16.10.2025 - о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Дело №2-1642/2025

УИД 69RS0037-02-2025-002558-85

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 октября 2025 года г. Тверь

Калининский районный суд Тверской области в составе:

председательствующего судьи Мантровой Н.В.,

при помощнике ФИО1,

с участием ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «ДОМ.РФ» в лице представителя АО «Газпромбанк» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Акционерное общество «ДОМ.РФ» в лице представителя АО «Газпромбанк» обратилось в суд с иском к ФИО2, в котором просит расторгнуть кредитный договор №04436-ИП/23 от 15.08.2023, взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору №04436-ИП/23 от 15.08.2023 в размере 4 641 569 рублей 17 копеек по состоянию на 13.05.2025; расходы по уплате госпошлины в размере 76 490 рублей 98 копеек; проценты по ставке в размере 13% годовых, начисленные на сумму фактического остатка просроченного долга с 14.05.2025 по дату расторжения договора; пени по ставке в размере 20% годовых, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с 14.05.2025 по дату расторжения договора; обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, общей площадью 57,3 кв.м, жилой площадью 22,6 кв.м, путем продажи с публичных торгов, установить начальную цену продажи предмета залога в размере 4 846 067 рублей 20 копеек.

В обоснование заявленных требований указано, что Акционерное общество «ДОМ.РФ» на основании кредитного договора №04436-ИП/23 от 15.08.2023 выдало ФИО2 кредит в размере 4 415 966 рублей 00 копеек на срок по 05.08.2033 включительно под 13% годовых. Кредит выдавался на приобретение объекта недвижимости, а именно - квартиры, расположенной по адресу: <адрес> общей площадью 57,3 кв.м, жилой площадью 22,6 кв.м.

Для обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставляет кредитору залог (ипотека) приобретаемого объекта недвижимости.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами. Согласно п. 7 Индивидуальных условий заемщик обязан производить платежи по возврату кредита и уплате процентов ежемесячно 5 числа каждого текущего календарного месяца за период, считая с 6 числа предыдущего календарного месяца по 5 число текущего календарного месяца. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком кредитных обязательств взимаются пени в размере: 20% годовых от суммы просроченной задолженности (в случае, если по условиям Кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются) начиная со дня, следующего за днем неисполнения обязательств по возврату кредита либо по уплате процентов; 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (если по условиям Кредитного договора проценты за пользование кредитом не начисляются) начиная со дня, следующего за днем, когда кредит в соответствии с условиями Кредитного договора должен быть возвращен заемщиком в полном объеме по дату фактического исполнения заемщиком обязательству по возврату кредита и уплате процентов (включительно).

В соответствии с условиями кредитного договора (п. 13) при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения Договора от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

В связи с нарушением заемщиком своих обязательств по Кредитному договору Банк направил заемщику уведомление от 11.02.2025, в котором потребовал погасить всю задолженность по Кредитному договору в срок до 17.03.2025, а также заявил требование о расторжении Кредитного договора. Требование оставлено без удовлетворения.

Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, по состоянию на 13.05.2025 образовалась задолженность в размере 4 641 569 рублей 17 копеек, из которых: просроченный основной долг – 4 185 375 рублей 26 копеек; проценты за пользование кредитом – 284 475 рублей 28 копеек; проценты на просроченный основной долг – 5 346 рублей 79 копеек; пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита – 148 083 рубля 13 копеек; пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом – 18 288 рублей 71 копейка.

В соответствии со ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» №102-ФЗ, а также ст. 348 ГК РФ залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору ипотеки, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обеспеченных ею обязательств.

Согласно ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена заложенного имущества устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества. Согласно отчету об оценке рыночная стоимость квартиры составляет 6 057 584 рубля 00 копеек. Следовательно, начальная продажная цена должна быть установлена в размере 4 846 067 рублей 20 копеек.

Истец в судебное заседание представителя не направил, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. При подаче искового заявления заявил ходатайство о рассмотрении дела без участия своего представителя, представив в судебное заседание расчет задолженности по Кредитному договору №04436-ИП/23 от 15.08.2023 по состоянию на 16.10.2025, согласно которому просроченный основной долг – 4 185 375 рублей 26 копеек; проценты за пользование кредитом – 284 475 рублей 28 копеек; проценты на просроченный основной долг – 5 346 рублей 79 копеек; пени за просрочку возврата кредита – 534 811 рублей 79 копеек; пени за просрочку уплаты процентов – 44 574 рубля 23 копейки; общая сумму задолженности 5 054 583 рубля 35 копеек.

Ответчик ФИО2 исковые требования признал, указав, что они должны рассматриваться в рамках арбитражного производства по признанию его банкротом.

Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, извещенные о месте и времени проведения судебного заседания надлежащим образом, своих представителей не направили.

Исследовав материалы дела, выслушав ответчика, суд приходит к следующим выводам.

Согласно абзацу 6 пункта 1 статьи 126 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», с даты принятия арбитражным судом решения о признании должника банкротом и об открытии конкурсного производства все требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, иные имущественные требования, за исключением текущих платежей, указанных в пункте 1 статьи 134 настоящего Федерального закона, и требований о признании права собственности, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о признании недействительными ничтожных сделок и о применении последствий их недействительности могут быть предъявлены только в ходе конкурсного производства.

В пункте 27 постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 22 июня 2012 года № 35 «О некоторых процессуальных вопросах, связанных с рассмотрением дел о банкротстве» разъяснено, что в силу абзаца 2 пункта 1 статьи 63, абзаца 2 пункта 1 статьи 81, абзаца 8 пункта 1 статьи 94 и абзаца 7 пункта 1 статьи 126 Закона о банкротстве с даты введения наблюдения, финансового оздоровления, внешнего управления и конкурсного производства требования кредиторов по денежным обязательствам и об уплате обязательных платежей, за исключением текущих платежей, могут быть предъявлены только в рамках дела о банкротстве в порядке статей 71 или 100 Закона (абзац 1).

В связи с этим все исковые заявления о взыскании с должника долга по денежным обязательствам и обязательным платежам, за исключением текущих платежей и неразрывно связанных с личностью кредитора обязательств должника-гражданина, поданные в день введения наблюдения или позднее во время любой процедуры банкротства, подлежат оставлению без рассмотрения. Однако рассмотрение таких исковых заявлений и принятие по ним решения по существу само по себе не препятствует в дальнейшем включению соответствующего требования в реестр с учетом абзаца третьего пункта 1 статьи 142 Закона о банкротстве и пункта 24 настоящего постановления (абзац 2).

Согласно определению Арбитражного суда города Москвы от 14.10.2025, обоснованность заявления ФИО2 о признании его несостоятельным (банкротом) назначено к рассмотрению в судебном заседании на 24 ноября 2025 года, то есть на данный момент не признано обоснованным арбитражным судом.

Таким образом, вопреки доводам ответчика, ввиду того, что процедура банкротства в отношении ФИО2 на дату судебного разбирательства не введена, настоящее исковое заявление подлежит рассмотрению по существу судом, принявшим иск к производству, что согласуется с правовой позицией, изложенной в определении Судебной коллегии по экономическим спорам Верховного Суда Российской Федерации от 10 апреля 2024 года № 305-ЭС23-27154.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями законов.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или другая кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренные договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

На основании ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Указанное правило, на основании ч.1 ст.819 ГК РФ, применяется также и по кредитному договору.

В соответствии со ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Согласно ч.2 ст.452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Судом установлено, что 15.08.2023 между АО «Газпромбанк» и ФИО2 заключен кредитный договор №04436-ИП/23 на срок по 05.08.2033 включительно под 13,00% годовых на сумму 4 415 966 рублей 00 копеек под залог квартиры, расположенной по адресу: <адрес> общей площадью 57,3 кв.м, жилой площадью 22,6 кв.м.

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательства по договору Заемщик предоставляет кредит под залог приобретаемого объекта недвижимости.

Договор подписан сторонами, сомневаться в наличии добровольного волеизъявления ФИО2 при заключении договора на условиях, отраженных в нем, не имеется.

Выполнение банком обязательств по выдаче кредита и наличие кредитных обязательств подтверждено материалами дела и сторонами не оспорено.

Заемщиком ФИО2 в свою очередь принятые по кредитному договору обязательства надлежащим образом не исполнены, допущены нарушения по срокам и размерам внесения ежемесячного платежа в счет погашения кредита.

Пунктом 7 Кредитного договора предусмотрено погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами, а также определена платежная дата: 5 число каждого текущего календарного месяца.

Пунктом 13 кредитного договора определены способы исполнения заемщиком обязательств по договору и ответственность за ненадлежащее исполнение обязательств по договору в виде уплаты неустойки.

В течение срока действия кредитного договора ответчик неоднократно нарушал условия договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей.

Согласно Договору о выкупе дефолтных закладных № 01/3967-24 от 13.05.2024 к АО «ДОМ.РФ» перешли права, обеспечивающие исполнение обязательств заемщиков по Кредитному договору, в том числе право залога (ипотеки) Предмета ипотеки.

Истец направлял ответчику уведомление от 11.02.2025 о досрочном истребовании задолженности и расторжении Кредитного договора, которое ФИО2 оставлено без ответа.

Из расчета задолженности, представленного истцом, следует, что общая задолженность по кредитному договору №04436-ИП/23 от 15.08.2023 по состоянию на 16.10.2025 составляет 5 054 583 рубля 35 копеек, из которых: просроченный основной долг – 4 185 375 рублей 26 копеек; проценты за пользование кредитом – 284 475 рублей 28 копеек; проценты на просроченный основной долг – 5 346 рублей 79 копеек; пени за просрочку возврата кредита – 534 811 рублей 79 копеек; пени за просрочку уплаты процентов – 44 574 рубля 23 копейки.

Представленный истцом расчет основного долга, просроченных процентов и пени судом проверен, условиям договора соответствует, является правильным, ответчиком не оспорен.

Доказательств надлежащего исполнения принятых на себя обязательств по полученному кредиту, а равно погашения кредита ответчиком не представлено. Методологический подход, примененный при исчислении задолженности ответчика по кредитному договору по основной сумме долга, процентам, соответствует требованиям действующего законодательства с учетом локальных нормативных актов, регламентирующих договорные отношения, а именно условиям кредитного договора.

Материалы дела доказательств, свидетельствующих о надлежащем исполнении обязательств по кредитному договору ответчиком, не содержат. До настоящего времени обязательства по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом, ответчиком не исполнены.

Суд, учитывая установленные в судебном заседании обстоятельства, полагает, что заемщик существенно нарушил условия кредитного договора, в результате чего кредитор в значительной степени лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора, а именно: на возврат заемщиком суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, а также пени, на условиях и в сроки, определенные договором.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований в части взыскания задолженности по кредитному договору №04436-ИП/23 от 15.08.2023 в размере 5 054 583 рубля 35 копеек и расторжения кредитного договора.

Разрешая требования банка об обращении взыскания на предмет ипотеки, суд учитывает следующее.

В соответствии со ст.77 Федерального закона РФ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

В силу п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Судом установлено, что в обеспечение кредитного договора №04436-ИП/23 от 15.08.2023 Акционерное общество «Газпромбанк» и ответчиком согласовано, что предметом залога выступает объект недвижимости: квартира, расположенная по адресу: <адрес> общей площадью 57,3 кв.м, жилой площадью 22,6 кв.м.

Факт приобретения ответчиком спорного имущества подтвержден данными ЕГРН. Ограничение прав на квартиру ипотекой в пользу АО «Газпромбанк» зарегистрировано в ЕГРН 21.08.2023.

Согласно отчету №16826 от 09.04.2025, составленному ООО «Инвест-Проект», рыночная стоимость объекта определена в размере 6 057 584 рубля.

У суда не имеется оснований ставить под сомнение достоверность указанного отчета о рыночной стоимости квартиры.

В ходе рассмотрения дела ответчиком размер указанной истцом стоимости предмета залога не оспаривался, ходатайство о назначении судебной экспертизы не заявлялось, отчета, указывающего на иную стоимость объектов, не представлено.

Поскольку судом бесспорно установлен факт ненадлежащего исполнения ответчиком обеспеченного залогом обязательства, а допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно, учитывая, что вышеуказанный объект недвижимости является предметом залога, обеспечивает исполнение обязательства ответчиком по кредитному договору, и не входит в перечень имущества согласно ст. 446 ГПК РФ, на которое не может быть обращено взыскание, суд, в соответствии со ст.348,349,350 ГК РФ, находит возможным удовлетворить данные требования истца и обратить взыскание на заложенное имущество.

Обстоятельств, при которых в силу закона или договора обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, либо в соответствии с которыми залог прекращается, судом не установлено.

Истец в исковом заявлении просит суд установить в соответствии с п. 2 ст. 54 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальную продажную стоимость спорного имущества согласно отчету о рыночной стоимости указанного в иске объекта недвижимости в размере 4 846 067 рублей 20 копеек (80% от стоимости, определенной в отчете об оценке).

В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 Федерального закона от 16 июля 1998 года №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Таким образом, указанная норма содержит императивные требования относительно действий суда при определении начальной продажной цены заложенного имущества на основании отчета оценщика, которая должна быть установлена в размере 80% от рыночной стоимости этого имущества.

При таких обстоятельствах, суд устанавливает начальную цену продажи предмета залога в размере 4 846 067 рублей 20 копеек.

Разрешая вопрос о распределении судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые в силу ст.88 ГПК РФ состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче искового заявления истцом в соответствии с ч.1 ст.333.19 НК РФ уплачена государственная пошлина в размере 76 490 рублей 98 копеек, что подтверждается платежным поручением №146050 от 05.06.2025.

Учитывая, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме, указанные расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика ФИО2

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,

решил:

исковые требования Акционерного общества «ДОМ.РФ» в лице представителя АО «Газпромбанк» к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №04436-ИП/23 от 15.08.2023 заключенный между акционерным обществом «Газпромбанк» и ФИО2.

Взыскать с ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №, в пользу Акционерного общества «ДОМ.РФ» (ИНН <***> ОГРН <***>) задолженность по кредитному договору №04436-ИП/23 от 15.08.2023 по состоянию на дату расторжения договора просроченный основной долг – 4 185 375 рублей 26 копеек; проценты за пользование кредитом – 284 475 рублей 28 копеек; проценты на просроченный основной долг – 5 346 рублей 79 копеек; пени за просрочку возврата кредита – 534 811 рублей 79 копеек; пени за просрочку уплаты процентов – 44 574 рубля 23 копейки, а также расходы по уплате госпошлины в размере 76 490 рублей 98 копеек, всего 5 131 074 рубля 33 копейки.

Обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру, расположенную по адресу: <адрес> общей площадью 57,3 кв.м, жилой площадью 22,6 кв.м, принадлежащую ФИО2, путем продаж с публичных торгов, определив начальную продажную цену в размере 4 846 067 рублей 20 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Калининский районный суд Тверской области в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Решение суда изготовлено в окончательной форме 16 октября 2025 года.

Председательствующий Н.В. Мантрова