Дело № 2-1039/2022
УИД 65RS0017-01-2022-001123-23
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
21 ноября 2022 года г. Холмск
Холмский городской суд Сахалинской области в составе:
председательствующего судьи Лобановой И.Ю.,
при секретаре Садомовской К.Г.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Сбербанк России» о взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору,
установил:
ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с исковым заявлением о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 был заключен кредитный договор№, по условиям которого истец предоставил ФИО2 кредит в сумме 333 149 руб. под 15,9 % годовых на срок 60 месяцев. Свои обязательства по передаче ФИО2 денежных средств в сумме 333 149 руб. ПАО «Сбербанк России» исполнило в полном объеме. В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательства по кредитному договору между банком и поручителем ФИО1 30.11.20106 заключен договор поручительства. Жизнь заемщика была застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Согласно ответа страховой компании решение по страховой выплате не может быть принято без предоставления дополнительных документов, которые в распоряжении банка отсутствуют, а законодательство РФ не позволяет банку самостоятельно их получить. ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер, обязательства по кредитному договору перестали исполняться, ввиду чего образовалась задолженность, сумма которой составила 97 469 руб. 64 коп. По имеющейся у Банка информации родственником ФИО2 является его супруга ФИО1
На основании изложенного истцом поставлены требования: о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскании с ФИО1 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 97 469 руб. 64 коп. и расходов по уплате государственной пошлины в размере 9 124 руб. 09 коп.
Определением от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечено Территориальное управление Росимущества в Сахалинской области.
Представитель истца в судебном заседании не участвовал, о месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом.
Ответчики либо их представители в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещались судом по имеющимся в деле адресам. Судебная корреспонденция возвращена в связи с истечением срока хранения.
Исследовав доказательства, содержащиеся в материалах дела, суд приходит к следующему.
Ст. 8 ГК РФ предусмотрено, что гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).
На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
На основании ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из ч. 1 ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.
В силу ч.ч. 1, 2 ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Согласно ч. 1 ст. 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
В соответствии со ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
В силу ч. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъясняется, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).
В абзаце 2 п. 2 названного Постановления следует, что обязательство по уплате после открытия наследства процентов по кредитному договору, заключенному наследодателем, должно рассматриваться как самостоятельное обязательство самого наследника.
В п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъясняется, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.
В силу ч. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.
Согласно ч.1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с ч. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно ст. 961 ГК РФ, страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.
Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (п.1).
Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2).
Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней (п. 3).
В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО2 был заключен кредитный договор №, по условиям которого истец предоставил ФИО2 кредит в сумме 333 149 руб. под 15,9 % годовых на срок 60 месяцев.
ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен договор поручительства сроком по ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого поручитель обязуется отвечать перед кредитором за исполнением ФИО2 своих обязательств по указанному выше кредитному договору.
Свои обязательства по передаче ФИО2 денежных средств в сумме 333 149 руб. ПАО «Сбербанк России» исполнило в полном объеме. что подтверждается выпиской из лицевого счета №.
ФИО2 обязательства по возврату суммы кредита и процентов за его пользованием не исполнены, доказательства обратного в материалах дела отсутствуют.
Согласно записи акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ.
По сведениям, предоставленным нотариусами Холмского нотариального округа Сахалинской областной нотариальной палаты наследственной дело к имуществу ФИО2 ими не заводилось.
Как следует из записей актов о заключении брака № от ДД.ММ.ГГГГ и о рождении № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 является супругой ФИО2, а ФИО1 – его дочерью.
Согласно ответу ГУ – ОПФ РФ по Сахалинской области, недополученная ФИО2 в связи со смертью пенсия выплачена ФИО1 Таким образом, ФИО1, получив невыплаченную к моменту смерти ФИО2 пенсию, фактически вступила в наследство после него.
Также ФИО1 является поручителем ФИО2 по заключенному им кредитному договору.
Между тем, жизнь заемщика была застрахована в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика на срок шесть месяцев с даты подписания соответствующего заявления (ДД.ММ.ГГГГ).
Из представленного ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» на поступившие документы, касающиеся наступления смерти ФИО2, адресованного наследникам ФИО2, следует, что для принятия решения о признании события страховым случаем и о страховой выплате необходимо дополнительно представить медицинские документы в отношенииФИО2
При этом согласно договору страхования, выгодоприобретателем по нему является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам, предоставленнымПАО "Сбербанк". В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительским кредитам а ПАО «Сбербанк») выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица). В договоре ФИО2 дал свое разрешение любому врачу, любым организациям, оказывающим ему медицинскую помощь и исследовавшим состояние его здоровья, а также федеральным государственным учреждениям МСЭ и фондам ОМС (в т.ч. территориальным) предоставлять ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по его запросу полную информацию о состоянии его здоровья, включая копии записей в подлинных медицинских документах и любые сведения о нем или в связи с ним, отнесенные к врачебной тайне.
Таким образом, из представленных суду материалов следует, что страховщик взял на себя обязательства исполнить кредитные обязательства заемщика перед банком в случае наступления смерти заемщика. При этом выгодоприобретателем по договору страхования является истец, и только после полного погашения задолженностей по всем кредитным обязательствам умершего перед истцом, выгодоприобретателями становятся наследники ФИО2 Однако банк, будучи надлежащим образом и своевременно уведомленным о смерти ФИО2 каких-либо мер к истребованию от страховщика погашения кредитной задолженности не принял. Каких-либо объективных данных, свидетельствующих о невозможности получения банком решения по страховой выплате, в судебном заседании представлено не было.
Поскольку истец является выгодоприобретателем по договору страхования, то именно на нем, а не на иных лицах, лежит обязанность получения и предоставления страховщику необходимых документов для получения страховой выплаты. Однако истцом не представлено доказательств того, что им принимались какие-то меры к получению и предоставлению таких документов.
Согласно материалам страхового дела, истец обратился к страховщику с соответствующим заявлением ДД.ММ.ГГГГ, после чего никаких действий к получению страховой выплаты не предпринимал. Дальнейшую переписку ООО СК «Сбербанк страхование жизни» вело с наследниками ФИО2, а не с выгодоприобретателем по договору страхования.
Таким образом, оснований для взыскания с наследника и поручителя задолженности по кредитному договору, заключенному с ФИО2, не имеется, поскольку обязательства должника по кредитному договору обеспечены условиями страхового договора, выгодоприоборетателем по которому является истец.
При таких обстоятельствах исковые требования ПАО «Сбербанк» удовлетворению не подлежат.
Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд-
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору – отказать в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в Сахалинский областной суд через Холмский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Решение в окончательной форме принято 28 ноября 2022 года.
Судья Лобанова И.Ю.