УИД №

Дело №

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ года <адрес>

Бардымский районный суд Пермского края в составе

председательствующего судьи И.Н.

при секретаре судебного заседания М.М.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Э.М., А.М., о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» (далее – банк) обратилось в суд с вышеназванным иском, в котором просит взыскать с Э.М.. задолженность по кредитному договору в размере № руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере № руб., взыскать с А.Э. расходы по оплате государственной пошлины в размере № руб., обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN) Х№, путем продажи с публичных торгов.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком Э.М. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме № руб. с возможностью увеличения лимита под № годовых, сроком на № месяцев, под залог транспортного средства <данные изъяты>, № года выпуска, идентификационный номер (VIN) Х№. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В целях обеспечения исполнения обязательств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ года с А.Э. был составлен договор залога.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная задолженность просрочки по ссуде составляет № дня, просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная задолженность просрочки составляет № дня. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере № руб.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед банком составляет № руб., из них: просроченные проценты – № руб., просроченная ссудная задолженность – № руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – № руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – № руб., неустойка на просроченную ссуду – № руб., неустойка на просроченные проценты - № руб., комиссия за ведение счета – № руб., иные комиссии № руб., неразрешенный овердрафт – № руб., проценты по неразрешенному овердрафту № руб., причитающиеся проценты № руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчики Э.М.., А.Э. в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

На основании ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные статьями 807-818 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям /в рассрочку/ то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

На основании ч. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Изучив материалы дела, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении иска.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Э.М. в ПАО «Совкомбанк» подано заявление о предоставлении потребительского кредита на следующих условиях: сумма кредита № рублей, срок кредита № месяцев под № на приобретение товаров и услуг путем совершения операций в безналичной форме со счета в ПАО «Совкомбанк». Обеспечением исполнения обязательств является залог транспортного средства <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN) Х№, стоимостью № рублей. (л.д.№ оборот, л.д№)

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Э.М. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в сумме № руб. Лимит кредитования может быть увеличен банком путем принятия (акцепта) заемщиком/банком оферты банка/заемщика о увеличении лимита кредитования, в том числе при отсутствии, недостаточности денежных средств на банковском счете при исполнении поступающих требований (п.1), под № % годовых, процентная ставка увеличивается до №% в случае нарушения обязательств, предусмотренных п.1 и/или 2, п.3 Индивидуальных условий (п.4), сроком на № месяцев до ДД.ММ.ГГГГ (п.6), под залог транспортного средства <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN) Х№ (п.10). Кредитным договором предусмотрено количество платежей: №, размереежемесячного платежа от № до № рублей, срок платежа: по № число каждого месяца, последний платеж не позднее ДД.ММ.ГГГГ (п.6). Кредит предоставляется на приобретение товаров и услуг путем совершения операций в безналичной форме со счета в ПАО «Совкомбанк», в том числе на социально значимые нужды, а так же на погашение кредитов, ранее предоставленных заемщику (п.11). За ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена неустойка в размере №% годовых за каждый календарный день просрочки (п.12). (л.д№).

Факт предоставления Банком кредита Э.М. ДД.ММ.ГГГГ в размере № рублей подтверждается выпиской по счету заемщика. Из выписки по счету усматривается, что ответчик Э.М. неоднократно нарушал сроки и размеры уплаты кредита (л.д№).

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика Э.М. направлена досудебная претензия о возврате досрочно всей оставшейся суммы задолженности по кредитному договору, в связи с нарушением условий договора (л.д№).

Согласно представленному истцом расчету сумма задолженности Э.М. по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ перед Банком составляет № руб., из них: просроченные проценты – № руб., просроченная ссудная задолженность – № руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – № руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – № руб., неустойка на просроченную ссуду – № руб., неустойка на просроченные проценты - № руб., комиссия за ведение счета № руб., иные комиссии № руб., неразрешенный овердрафт – № руб., проценты по неразрешенному овердрафту № руб., причитающиеся проценты № руб. (л.д№).

Согласно представленных доказательств, ответчик обязательства по погашению кредита и процентов за пользование кредитом не исполняет надлежащим образом, неоднократно нарушал сроки и размеры внесения очередных платежей по кредиту и уплате процентов, установленных в договоре. В связи с тем, что ответчик не исполняет условия кредитного договора, Банк вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку. В связи с этим, требования истца о взыскании задолженности по кредитному договору с заемщика обоснованны и законны.

Судом расчет задолженности проверен и суд с ним согласился, поскольку он является арифметически верным, составлен в соответствии с законом и условиями кредитного договора, кроме указанных в расчете причитающихся процентов в размере 372 142,45 рублей. Каких-либо доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору ответчиком не представлено, размер и порядок расчёта задолженности, на день рассмотрения дела не оспорены, доказательств иной суммы задолженности, отсутствия задолженности не предоставлены, размер неустойки не оспорен.

Согласно расчета задолженности указанные причитающиеся проценты в размере № рублей являются плановыми процентами по графику платежей с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ч.2 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 N 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа должна быть возвращена.

Вместе с тем ни положения пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, ни указанные выше разъяснения не свидетельствуют об обязательности взыскания всех причитающихся процентов во всех случаях, когда кредитором предъявлено такое требование, и не исключают возможности учета при разрешении таких споров особенностей правоотношений между сторонами кредитного договора, а также фактических обстоятельств допущенных нарушений и наличия убытков у кредитора, поскольку положения Гражданского кодекса Российской Федерации о взыскании причитающихся процентов имеют своей целью защиту имущественных интересов кредитора, состоящих в получении дохода по процентному займу, и по существу возлагают на должника обязанность по возмещению кредитору убытков в виде неполученных доходов (упущенной выгоды), вызванных досрочным возвратом суммы займа (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу приведенных положений закона и разъяснений по их применению, проценты начисляются в порядке, предусмотренном договором, с учетом суммы займа, находящейся в пользовании у заемщика, и подлежат уплате по день возврата займа включительно.

В этой связи кредитор вправе предъявить требования о взыскании процентов, которые подлежат определению на день вынесения решения, исходя из периодов, имевших место до указанного дня и процентов по день уплаты этих средств.

В данном случае между истцом и ответчиком заключен кредитный договор для удовлетворения личных нужд заемщика (потребительский кредит).

Таким образом, действующий закон прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа.

Кроме того, возложение на ответчика обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, до дня, когда сумма кредита в соответствии с договорами должна была быть возвращена, не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды (пункт 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации). Взыскание процентов за пользование кредитом может иметь место лишь за фактически прошедшее к моменту предъявления требования время.

Взыскание убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом с ДД.ММ.ГГГГ до ДД.ММ.ГГГГ, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка, с учетом права заемщика на досрочное исполнение обязательств по договору.

Согласно Пунктом 3.4, 3.5 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту на весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. (п.3.4) Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита. (п.3.5). В случае досрочного возврата кредита (части кредита) проценты за пользование кредитом уплачиваются за фактическое количество дней пользования кредитом. При досрочном возврате всей суммы кредита заемщиком осуществляется полный расчет с банком, вы том числе по процентам за пользование кредитом. (п.3.9)

Принимая во внимание изложенные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что Банк не вправе начислять проценты по графику платежей (то есть на остаток долга, срок уплаты которого не наступил) в случаях, когда выставлено требование о досрочном погашении задолженности, учитывая, что с данного момента вся задолженность приобретает статус долга, срок уплаты которого наступил (из расчета следует, что основной долг в полном объеме вынесен на просрочку на ДД.ММ.ГГГГ).

При этом, это не означает полного освобождения заемщика от оплаты процентов по договору, поскольку законом и кредитным договором предусмотрено их начисление до дня возврата суммы займа включительно.

Банк в последующем не лишен возможности обратиться в суд с иском о взыскании процентов с ДД.ММ.ГГГГ до момента погашения долга.

В связи с этим требования истца о взыскании причитающихся процентов в размере № рублей не подлежат удовлетворению.

С учетом указанных обстоятельств с Э.М. пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере № руб., из них: просроченные проценты – № руб., просроченная ссудная задолженность – № руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – № руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – № руб., неустойка на просроченную ссуду – № руб., неустойка на просроченные проценты - № руб., комиссия за ведение счета – № руб., иные комиссии № руб., неразрешенный овердрафт – № руб., проценты по неразрешенному овердрафту № руб.

Согласно ч. 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

2. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

3. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Совокупность условий, при которых обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, не нашла свое подтверждение.

Актуальная редакция п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абз. 2 и 3 п. 2 ст. 350.1 настоящего Кодекса.

При этом п. 3 ст. 340 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В силу ст. 349 Гражданского кодекса Российской Федерации требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного движимого имущества по решению суда.

Судом на основании сведений ГИБДД ОВД России «Бардымский» установлено, что за А.Э. с ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирован автомобиль марки <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN) Х№.

В обеспечение принятых на себя Э.М. обязательств по Кредитному договору, между Истцом и Ответчиком А.Э. был заключен Договор залога автомобиля №, согласно которого последний в обеспечение полного и надлежащего исполнения Э.М. обязательств по Кредитному договору передает в залог истцу автомобиль марки, <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, идентификационный номер (VIN) Х№.

Таким образом, поскольку автомобиль <данные изъяты>, № года выпуска, идентификационный номер (VIN) Х№, является предметом залога, обязательства надлежащим образом ответчиком Э.М.. не исполняются, имеется нарушение сроков внесения платежей более чем трех раз, исковые требования об обращении взыскания на предмет залога путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством, подлежат удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

При подаче иска истцом уплачена госпошлина в размере № рублей, из них за требования неимущественного характера (обращение взыскания на предмет залога) № рублей, за требования имущественного характера (взыскание кредитной задолженности) № рублей. (л.д№)

На основании ст.98 ГПК РФ, с учетом суммы удовлетворенных исковых требования, в пользу истца с ответчика Э.М.. подлежат взысканию судебные расходы на госпошлину в размере № рублей - за требования имущественного характера, с ответчика А.Э, подлежат взысканию судебные расходы на госпошлину в размере № рублей - за требования неимущественного характера.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Э.М., А.Э. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с Э.М., ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серии № №, выдан ОУФМС России по Пермскому краю в Бардымском районе ДД.ММ.ГГГГ) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН № ОГРН №) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере № рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль <данные изъяты>, № года выпуска, идентификационный номер (VIN) Х№, путем реализации с публичных торгов.

Взыскать с Э.М. в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере № руб.

Взыскать с А.Э., ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт серии № №, выдан ОУФМС России по Пермскому краю в Бардымском районе ДД.ММ.ГГГГ) в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере № руб.

В остальной части в удовлетворении иска отказать.

Решение сторонами может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме в апелляционном порядке в Пермский краевой суд через Бардымский районный суд Пермского края.

С у д ь я И.Н.