№ 2-1537/2023 (2-9425/2022)

56RS0N-58

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Оренбург 16 февраля 2023 года

Ленинский районный суд г.Оренбурга в составе председательствующего судьи Семиной О.В., при секретаре Мухаметшине Р.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Газпромбанка (Акционерное общество) к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Банк ГПБ (АО) обратился с названным иском, указав, что заключил с ФИО1 кредитный договор № N от ..., предоставив потребительский кредит в размере ... руб. с условием об уплате процентов в размере ...% годовых. Истец указал, что заемщик условий кредитного договора по возврату кредита и уплате процентов не исполняет.

Истец просил суд расторгнуть кредитный договор № N от ..., взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по кредитному договору № N от ... по состоянию на ... в сумме 725 453,3 руб., в том числе 698441,83 руб. – основной долг, 26 102,46 руб. – проценты за пользование кредитом, 909,01 руб. – проценты, начисленные на просроченный основной долг, в счет возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины – 16 454,53 руб. Кроме того, истец просил суд взыскать с ответчика в свою пользу за период с ... по дату расторжения кредитного договора включительно пени по кредитному договору по ставке ... % в день, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга; пени по кредитному договору по ставке – ... % в день, начисленные на сумму фактического остатка процентов за пользование кредитом.

Ответчиком ФИО1 представлены письменные возражения, в которых он выразил несогласие с размером заявленной банком задолженности, указав, что ... внес платеж по кредитному договору в размере 1450 руб., который не учтен при расчете задолженности.

В судебное заседание лица, участвующие в деле, не явились, судом о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом по правилам главы 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В представленном суду заявлении представитель истца просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

На основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившейся стороны, при имеющихся сведениях об извещении.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных Гражданским кодексом РФ, другими законами или иными правовыми актами.

В статьях 330, 331 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

Статья 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством РФ для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом.

Факт нарушения заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) согласно ст. 14 Федерального закона N 353-ФЗ влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном данной статьей. В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфа ГК РФ о займе, если иное не предусмотрено правилами параграфа ГК РФ о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Статьей 820 Гражданского кодекса РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.

В соответствии со ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.п. 2, 3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п.3 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Положения статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" устанавливают, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит данному Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 статьи 5 закона, применяется статья 428 Гражданского кодекса РФ. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Из принятых Банком Общих условий предоставления потребительских кредитов следует, что общие условия являются неотъемлемой частью кредитного договора, состоящего из общих и индивидуальных условий (п.1.2); кредит предоставляется в порядке и на условиях, согласованных в индивидуальных условиях (п.3.1); проценты за пользование кредитом уплачиваются заемщиком со дня следующего за днем предоставления кредита, до даты возврата кредита (п.4.5); кредитор имеет право потребовать полного досрочного погашения задолженности (в том числе возврата кредита, уплаты начисленных процентов и неустойки), в следующих случаях: использования кредита не по целевому назначению; в случае нарушения сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов (возникновении просроченной задолженности) продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (по кредитному договору, заключенному на срок более 60 календарных дней), или более чем 10 календарных дней (по кредитному договору, заключенному на срок менее 60 календарных дней) (п.5.2.2); в случае наступления права требования досрочного возврата суммы кредита и причитающихся процентов надлежащим уведомлением заемщика о полном досрочном погашении задолженности признается направление заемщику требования о полном досрочном погашении задолженности по почте заказным письмом с уведомлением о вручении по адресу, указанному в индивидуальных условиях, не позднее, чем за 30 календарных дней до указанной в требовании даты возврата всей суммы задолженности по кредиту (основного долга, процентов, неустойки) (п.5.2.3).

Индивидуальными условиями договора потребительского кредита N-N от ..., заключенного между сторонами, предусмотрено, что кредит предоставляется путем перечисления на счет N (п.20); сумма кредита составляет ... руб. (п.1); срок действия договора - до полного выполнения сторонами обязательств, лимит кредитования представлен до ... (п.2); процентная ставка за пользование кредитом – ...% годовых (п.4); периодичность платежа – ежемесячно ... числа, равными платежами по ... руб. (п.6); в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком взимаются пени в размере: ...% годовых от суммы просроченной задолженности (если % начисляются), начиная со дня, следующего за днем неисполнения обязательств по возврату кредита либо уплате процентов; ......% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (если % не начисляются), начиная со дня, следующего за днем, когда кредит в соответствии с условиями кредитного договора должен быть возвращен заемщиком в полном объеме, по дату фактического исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно) (п.12).

Исходя из согласованного сторонами графика погашения кредита, платежи с ... по ... должны были осуществляться ответчиком 14 числа каждого месяца в размере 19040 руб. ежемесячно, кроме первого и последнего платежа соответственно в суммах 9794,52 руб. и 18838,84 руб.

Изменения в договор внесены дополнительным соглашением от ..., которым урегулирована просрочка заемщиком исполнения по договору.

Исходя из нового согласованного сторонами графика погашения кредита платежи с ... по ... должны были осуществляться ответчиком 14 числа каждого месяца в размере 19040 руб. ежемесячно, кроме последнего платежа в сумме 5713,69 руб.

Ответчик при заключении кредитного договора располагал полной информацией об условиях получения кредита, размере процентной ставки за пользование денежными средствами, добровольно принял на себя все права и обязанности, определенные договором, о чем свидетельствует подписание им договора электронной подписью, проставленной путем ввода пароля, направленного ему на номер телефона ....

Свою электронную подпись в индивидуальных условиях ответчик не оспаривал, также как и факт заключения договора, получения кредита.

Таким образом, между Банком ГПБ (АО) и ФИО1 ... заключен кредитный договор, которому Банком присвоен номер N-N.

Материалами дела подтверждается, что свои обязательства по кредитному договору Банк ГПБ (АО) выполнил в полном объеме, открыв заемщику счет и предоставив кредит с ..., что подтверждается выпиской банка по счету.

Истец ссылается на то, что ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов, чем он нарушил условия кредитного договора и в связи с чем образовалась задолженность.

Данные обстоятельства подтверждены представленной истцом банковской выпиской по счету, расчетом задолженности и не опровергнуты ответчиком.

Согласно ст.811 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п.1 ст.809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Требование от ... по кредитному договору о полном досрочном погашении задолженности со сроком исполнения до ... направлено ..., что подтверждается списком внутренних почтовых отправлений. Требование банка добровольно ответчиком не исполнено, до настоящего времени задолженность по договору не погашена.

Из расчета задолженности, представленного истцом, следует, что сумма долга по состоянию на ... составляет 725453,3 руб., в том числе 698441,83 руб. – основной долг, 27011,47 руб. – проценты.

Ответчиком не представлено суду контррасчета или доказательств в обоснование отсутствия задолженности или иного меньшего размера задолженности.

При оценке возражений ответчика, судом исследованы представленные им в качестве доказательств квитанция о внесении 1150 руб. ... и скриншоты экрана телефона.

Между тем, указанные доказательства не отвечают признакам относимости и допустимости, поскольку сведений о счете и лице на счет которого внесены денежные средства, представленные ответчиком документы не содержат, а потому не свидетельствуют об их внесении в счет погашения задолженности по кредитному договору N-N от .... Кроме того, сумма 1150 руб. внесена ..., тогда как расчет задолженности произведен истцом по состоянию на ... и на эту же дату определен судом, в связи с чем частичное погашение в ходе рассмотрения спора задолженности не свидетельствует о неверном расчете и необоснованности заявленных требований, подтверждённых достоверными доказательствами, принятыми судом.

Иных доказательств в подтверждение выплат ответчиком не представлено.

Проверив представленный расчет Банка, суд с ним соглашается, признает расчет обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора.

В соответствии с п.п.1 и 2 ст.450 Гражданского кодекса РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: а) при существенном нарушении договора другой стороной; б) в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Право кредитора потребовать, кроме досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами также и расторжения договора потребительского кредита (займа), предусмотрено ст.14 Федерального закона N 353-ФЗ, с уведомлением об этом заемщика способом, установленным договором, и установлением разумного срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем 30 календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Указанное уведомление от ... банком направлено .... Требование банка добровольно ответчиком не исполнено.

Поскольку ответчик принял на себя обязательства перед банком возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки и порядке, обусловленные кредитным договором, однако не выполнил их в установленный договором срок, суд находит исковые требования истца о расторжении заключенного кредитного договора обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Разрешая требование истца о взыскании неустойки (пени) по основному долгу и процентам до момента расторжения договора, суд учитывает, что в пункте 65 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года №7 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что по смыслу ст.330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

В соответствии с п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №13, Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ №14 от 8 октября 1998 года «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п.2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст.809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В силу разъяснений, содержащихся в пункте 48 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 года №7 "О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств", сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам ст.395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (п.3 ст.395 ГК РФ).

С учетом изложенных норм закона и разъяснений Верховного Суда РФ, требования истца о взыскании неустойки, начисленной в случае неисполнения обязательств ответчиком на сумму фактического остатка просроченного основного долга до даты расторжения кредитного договора, каковой в данном случае будет являться дата вступления настоящего решения суда в законную силу, являются правомерными.

В соответствии с Постановлением Правительства РФ от 28.03.2022 года N 497 "О введении моратория на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами" в период с ... по ... действовал мораторий на возбуждение дел о банкротстве по заявлениям, подаваемым кредиторами, в отношении юридических лиц и граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, в течение которого не подлежит начислению неустойка (пени) на установленную судебным актом задолженность граждан.

Указанное ограничение при расчете долга не нарушено, поскольку истец произвел начисление неустойки согласно расчету за период до ..., тогда как судом определен размер неустойки в сумме 72545,33 руб., начисленной на остаток задолженности по основному долгу и процентам, составляющей 725453,3 руб. за период с ... по ... (100 дней) по ставке 0,1% ежедневно из расчета 725453,3*0,1%*100, то есть по истечении срока действия моратория.

Оценивая возможность применения ст.333 ГК РФ, согласно которой размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд, учитывая размер заявленных требований, сумму задолженности по основанному долгу, период просрочки, размер процентов, не усматривает такие основания для уменьшения суммы неустойки, поскольку она не является чрезмерной, соответствует последствиям нарушения обязательства, прямо предусмотрена договором, с условиями которого ответчик согласился.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Банка ГПБ (АО) о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованы и подлежат удовлетворению, поскольку заемщик принял на себя обязательства перед банком возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, в сроки и порядке, предусмотренные договором, однако не выполнил их в обусловленный срок.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В материалы гражданского дела истцом представлено платежное поручение N от ... об уплате банком государственной пошлины за рассмотрение настоящего иска в размере 16454,53 руб.

Судебные расходы по уплате государственной пошлины в общей сумме 16454,53 руб. подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в связи с удовлетворением исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

исковые требования Газпромбанка (Акционерное общество) к ФИО1 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор N-N от ..., заключенный между «Газпромбанк» (Акционерное общество) и ФИО1, со дня вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) задолженность по кредитному договору N-N от ... по состоянию на ... в размере 725453,3 руб., в том числе 698441,83 руб. – основной долг, 27011,47 руб. – проценты, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 16454,53 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) неустойку (пени) по ставке 0,1% от суммы задолженности за период с ... по ... включительно в размере 72545,33 руб.

Взыскать с ФИО1 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) неустойку (пени) по ставке 0,1% за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства по возврату кредита) от суммы остатка задолженности по просроченному основному долгу, составляющей на день принятия решения 725453,3 руб. за период с ... по день вступления в законную силу решения суда, а в случае погашения данной задолженности до даты вступления в законную силу настоящего решения суда – по дату фактической уплаты задолженности.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение судом в окончательной форме принято 22 марта 2023 года.

Судья ...

...

...

...

...