Дело №2-319/2023

69RS0014-02-2022-002103-02

Решение

Именем Российской Федерации

23 мая 2023 года г. Конаково

Конаковский городской суд Тверской области в составе

председательствующего судьи Мошовец Ю.С.

при ведении протокола помощником судьи Зуевой О.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Тверского отделения №8607 ПАО Сбербанк к ФИО2 о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Тверского отделения №8607 Публичного акционерного общества «Сбербанк России» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 о расторжении кредитного договора №1520271 от 22.12.2021г.; взыскании задолженности по кредитному договору №1520271 от 22.12.2021г. за период с 25.01.2022 по 28.11.2022 (включительно) в размере 270 244,86 руб.; судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 11 902,45 руб., всего 282 147 рублей 31 копейка.

В обоснование заявленных требований истец указал, что Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее - банк, истец) на основании кредитного договора №1520271 (далее по тексту - кредитный договор) от 22.12.2021 выдало кредит ФИО2 (далее - ответчик, заемщик) в сумме 228 050,17 руб. на срок 36 мес. под 21.2% годовых.

Ранее был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору, который впоследствии отменён определением суда от 26.09.2022 на основании ст. 129 ГПК РФ.

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания (далее - ДБО).

В соответствии с Условиями банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

Должник обратился в банк с заявлением на банковское обслуживание. В соответствии с Условиями банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

Должник самостоятельно осуществил регистрацию в системе «Сбербанк Онлайн» (автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания клиента через официальный сайт банка в сети Интернет, а также мобильное приложение банка) по номеру телефона, подключённому к услуге «Мобильный банк», получил в СМС-сообщении пароль для регистрации в системе «Сбербанк-Онлайн».

Согласно Условиям использования банковских карт средствами аутентификации клиента являются: полный номер карты, ПИН-код, логин в системе «Сбербанк Онлайн», постоянный пароль в системе «Сбербанк онлайн», подключенный клиентом к мобильному банку телефон и направляемые на него смс-сообщения, одноразовые пароли для подтверждения входа/совершения операций в системе «Сбербанк Онлайн». Средствами идентификации являются идентификатор клиента или логин.

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения, заемщик ознакомился с условиями по кредитному договору. Данные операции также подтверждены одноразовыми паролями. После этого банком выполнено зачисление кредита.

В соответствии с Индивидуальными условиями кредитования и Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов (далее - Условия Кредитного договора) погашение кредита и уплата процентов должны производиться ежемесячно аннуитетными платежами.

В соответствии с Условиями Кредитного договора при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности по Договору (включительно).

Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование; кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно).

В соответствии с условиями Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по неме исполнял ненадлежащим образом, за период с 25.01.2022 по 28.11.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 270 244,86 руб., в том числе:

-просроченный основной долг-228 050,17 руб.

- просроченные проценты - 42 194,69 руб.

Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается представленными расчетом задолженности.

Ответчику были направлены письма (прилагаются) с требованием досрочно возвратить банку сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Требование до настоящего момента выполнено.

В связи с изложенным в суд подано данное исковое заявление.

Протокольным определением суда от 21 февраля 2023 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «Альфа-Банк».

В судебном заседании 23 марта 2023 года протокольным определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен ФИО1.

Истец ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Среднерусского банка ПАО «Сбербанк России» в судебное заседание своего представителя не направил, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В исковом заявлении имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик ФИО3 в судебное заседание после перерыва не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, АО «Альфа-Банк» в судебное заседание своего представителя не направило, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте рассмотрения дела извещался надлежащим образом. Почтовым отделением возвращен конверт по истечении срока хранения.

В соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, ответчика и третьих лиц.

Рассмотрев исковое заявление, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

13 июля 2020 года ответчик ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, обратился в ПАО Сбербанк России с заявлением на банковское обслуживание, которым просил выдать ему дебетовую карту ПАО Сбербанк и открыть счет карты №.

13 июля 2020 года ответчику ФИО3 открыт счет №, выдана банковская карта №.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма (п. 1).

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (п. 2).

В соответствии с п. 4 ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии с Условиями банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются банком и клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и может служить доказательством в суде.

Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

Ответчик ФИО3 зарегистрировалась в системе «Сбербанк Онлайн», через которую 22 декабря 2021 года направил в электронном виде заявку на заключение кредитного договора в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», в рамках которого просит предоставить ему потребительский кредит на сумму 228050,17 рублей на срок 36 месяцев, процентная ставка до 1 аннуитетного платежа 5,98% годовых, после 1 платежа – 21,2 % годовых, стоимость программы защиты жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работника заемщика – 28050,17 руб.

Протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн» подтверждено, что 22 декабря 2021 года в 17:12:19 на номер телефона № направлен одноразовый код подтверждения 50522 подтверждения заявки на кредит. Ответчиком 22 декабря 2021 года в 17:12:39 введен одноразовый код подтверждения 50522. Также 22 декабря 2021 года в 17:07:47 на номер телефона № направлен одноразовый код подтверждения 67873 получения кредита в сумме 228050 рублей на срок 36 месяцев, ставка 5,8% годовых на первый взнос и от 13,9% с 2 месяца. Ответчиком 22 декабря 2021 года в 17:07:58 введен одноразовый код подтверждения 67873.

По сообщениям Обособленного подразделения ПАО «ВымпелКом», ООО «Т2 Мобайл», ПАО «МегаФон», ПАО «МТС» абонентский № не принадлежит данным операторам.

По сообщению ООО «Скартел» абонентский № с 13 августа 2017 года по 22 августа 2022 года принадлежал ответчику ФИО2.

Оферта ФИО3 принята банком. Сумма кредита в размере 228050 рублей 17 копеек 22 декабря 2021 года предоставлена единовременно в безналичной форме путем перечисления на банковский счет заемщика №, что подтверждается копией лицевого счета.

Из представленных суду документов: расчета цены иска и копии лицевого счета заемщика ФИО3 следует, что ответчиком не исполняется обязанность по погашению задолженности по кредиту и процентам, оплата не производится.

Требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, расторжении договора направлено ответчику письмом от 26 октября 2022 года.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме. Кредитный договор №1520271 от 22 декабря 2021 года, состоящий из Индивидуальных условий «Потребительского кредита» от 22 декабря 2022 года и Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», совершен сторонами в установленной законом письменной форме.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заём), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.808 ГК РФ – договор займа между гражданами должен быть заключён в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы; ч.1 ст.809 ГК РФ – если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором; ч.1 ст.810 ГК РФ – заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; ч.2 ст.811 ГК РФ – если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п.2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Из представленных суду доказательств следует, что ответчиком было допущено существенное нарушение условий договора, выразившееся в просрочке платежей по кредитному договору, и, как следствие, наличие задолженности по кредитному договору, которое является существенным и достаточным для расторжения кредитного договора в порядке ст. 450 ГК РФ.

Из расчета задолженности по договору следует, что задолженность ответчика за период с 25.01.2022 по 28.11.2022 (включительно) составляет 270244,86 рублей, в том числе:

-просроченный основной долг – 228050,17 рублей;

-просроченный проценты – 42194,69 рублей.

Расчёт сумм задолженности произведён правильно на основании условий кредитного договора, ответчиком не оспорен.

Ответчик ФИО3 в ходе рассмотрения гражданского дела пояснял, что действия по заключению кредитного договора он совершил под влиянием мошенников.

25 декабря 2021 года ФИО3 обратился к начальнику Центрального отделения полиции УМВД России по г. Твери с заявлением о проведении проверки в отношении неизвестных лиц, которые злоупотребили его доверием и убедили его оформить несколько кредитов на его имя и перевести их неизвестным людям. Материальный ущерб составляет 748000 рублей.

25 декабря 2021 года вынесено постановление о возбуждении уголовного дела №12101280040001454 по признакам преступления, предусмотренного ч.3 ст. 159 УК РФ.

Постановлением о признании потерпевшим от 25 декабря 2021 года ответчик признан потерпевшим по уголовному делу №12101280040001454.

Денежные средства, полученные в рамках кредитного договора №1520271 от 22 декабря 2021 года в размере 200000 рублей, сняты ответчиком в банкомате ПАО Сбербанк по адресу: <...>, и в этот же день внесены на счет № ОАО «Альфа-Банк», что подтверждается копиями чеков-ордеров.

Из ответа на судебный запрос АО «Альфа-Банк» судом установлено, что банковский счет № открыт 02.12.2021г., принадлежит ФИО1. 22 декабря 2021 года были совершены операции с использованием виртуальных карт, которые используются для переводов.

Производство по уголовному делу приостановлено, виновные лица не установлены. Представленная копия удостоверения является не относимым доказательством по данному делу.

Представленными ответчиком документами факт не заключения им кредитного договора не подтвержден, оснований для освобождения ответчика от исполнения условий кредитного договора не имеется.

Согласно сведениям одела адресно-справочной работы УВМ УМВД России по Тверской области с 14 сентября 2010 года ответчик зарегистрирован по месту жительства по адресу: <адрес>.

Определением мирового судьи судебного участка №29 Тверской области от 26 сентября 2022 года отменен судебный приказ, вынесенный в отношении ФИО3 мировым судьей судебного участка №29 Тверской области по гражданскому делу №2-1534/2022 от 29.08.2022г.

Таким образом, требования о расторжении кредитного договора №1520271 от 22.12.2021г.; взыскании задолженности по кредитному договору №1520271 от 22.12.2021г. за период с 25.01.2022 по 28.11.2022 (включительно) в размере 270 244,86 рублей подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Истцом при подаче искового заявления уплачена государственная пошлина в размере 11902 рубля 45 копеек, что подтверждается платежным поручением №583819 от 29 июля 2022 года на сумму 2863 рубля 80 копеек и платежным поручением №662726 от 20 декабря 2022 года на сумму 9038 рублей 65 копеек.

Поскольку исковые требования удовлетворены полностью, то с ответчика в пользу истца надлежит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице филиала – Тверского отделения №8607 Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <***>, заключенный 22 декабря 2021 года, между ПАО «Сбербанк России» и ФИО3.

Взыскать с ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, место рождения <адрес>, паспорт № выдан <адрес> ДД.ММ.ГГГГ., зарегистрированного по адресу: <адрес>, в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» – адрес: 117197 <...>, ОГРН <***>, ИНН <***>, зарегистрированного в качестве юридического лица 20 июня 1991 года, в лице филиала Тверского отделения №8607 Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору <***> от 22 декабря 2021 года за период с 25.01.2022 по 28.11.2022 (включительно) в размере 270244 рубля 86 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 11902 рубля 45 копеек, всего 282147 рублей 31 копейка.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Конаковский городской суд в месячный срок со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий Ю.С. Мошовец

Решение в окончательной форме изготовлено 30 мая 2023 года.

Председательствующий Ю.С. Мошовец