Дело № 2-2040/2023

22RS0065-02-2022-006986-24

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 апреля 2023 года г. Барнаул

Центральный районный суд г.Барнаула Алтайского края в составе:

председательствующего: Аникиной Л.А.,

при секретаре: Синкиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к ФИО1, действующему в интересах несовершеннолетнего ФИО2, о взыскании сумм,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к наследственному имуществу ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование исковых требований указано, что 18.06.2012 ФИО3 обратился в банк с заявлением о заключении с ним договора о карте, на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», договора о предоставлении и обслуживании карты. В рамках договора о карте клиент просил банк открыть банковский счет и, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) кредитование счета. 18.06.2012 банк акцептовал оферту клиента о заключении договора о карте, открыв на его имя счет. Таким образом, с момента открытия счета договор о карте № считается заключенным. В рамках заключенного договора на имя клиента была выпущена банковская карта, выдана клиенту и активирована.

После получения карты клиент, в соответствии с условиями заключенного договора о карте, осуществила активацию карты и установила лимит по договору о карте. Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты и оплаты покупок с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету. Клиент нарушала условия договора, в течении срока действия договора клиентом несколько раз подряд допущена неоплата минимального платежа. Банк потребовал досрочного возврата кредита, выставив клиенту заключительный счет-выписку. Сумма, указанная в заключительном счете-выписке в размере 134 164 руб. 90 коп., являлась полной суммой задолженности клиента перед банком и подлежала оплате не позднее 17.08.2020. В указанный срок денежные средства на счете клиентом размещены не были. Требование о погашении задолженности по договору о карте не исполнено до настоящего времени.

07.10.2022 истцу стало известно о смерти заемщика. Сумма неисполненных должником обязательств перед банком составляет 96 640 руб. 46 коп., в том числе сумма непогашенного кредита – 96 640 руб. 46 коп., проценты – 0 руб., сумма плат за пропуск платежей по графику – 0 руб., комиссии – 0 руб.

На основании изложенного, просит взыскать с установленных наследников ФИО3 в пользу Банка сумму задолженности по договору №97801426 о предоставлении и обслуживании карты в размере 96 640 руб. 46 коп., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 099 руб. 21 коп.

В судебное заседание представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» не явился, извещен, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Законный представитель наследника, ответчика ФИО2 – ФИО1 в судебном заседании просил в удовлетворении требований отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Остальные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, извещены надлежаще.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Выслушав законного представителя ответчика, изучив представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Положениями ст. 30 Закона Российской Федерации от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

В силу ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ.

Согласно указанным пунктам ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключён путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что 16.06.2012 ФИО3 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, в котором просил банк заключить договор о предоставлении и обслуживании карты на условиях, изложенных в заявлении, Условиях по банковским картам «Русский Стандарт», в рамках которого открыть банковский счет, предоставить платежную карту.

Заемщик согласился с тем, что принятием Банка предложения истца о заключении договора о карте являются действия банка по открытию счета. Составными и неотъемлемыми частями договора о карте, вместе с заявлением являются Условия и Тарифы, с которыми заемщик ознакомлен и согласен.

Анкета на получение карты, Заявление содержат подпись заемщика.

На основании заключенного договора заемщику была выдана кредитная карта, что ответчиком не оспаривается.

Таким образом, заявление ответчика было акцептовано банком, что в силу положений статей 434, 435, 438 ГК РФ следует признать заключением кредитного договора № от 18.06.2012.

Из отчетов по кредитной карте усматривается, что заемщик воспользовался денежными средствами банка.

Факт получения заемщиком кредитной карты, суммы кредита в судебном заседании не оспаривается и подтверждается материалами дела.

Таким образом, обязательства по кредитному договору банком исполнены надлежащим образом.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из положений ст.ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ следует, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами.

Срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением заключительной счет-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления банком требования погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления банком клиенты заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту (п.6.22 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт»).

Согласно представленной в материалы дела выписки из лицевого счета №, ответчик ненадлежащим образом исполнял обязательства по договору, несколько раз допускалась оплата минимального платежа с нарушенным сроком.

Согласно расчету, сумма взыскания определяется как объем расходных операций, он суммируется: плата за обслуживание карты, за снятие наличных; проценты за пользование кредитом; комиссия за страхование, плата за пропуск платежа, плата за СМС-сервис, плата за выпуск и обслуживание карты. Следующим действием от полученной суммы вычитается сумма внесенных на счет платежей ответчиком. Итоговая сумма составляет 96640 руб. 46 коп. основного долга.

Вышеизложенное формирование задолженности по кредиту возможно с учетом положений ст. 850 ГК РФ и условий банка, по которым банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссии.

Таким образом, просроченные платы, комиссии и проценты трансформируются в основной долг в пределах увеличенного лимита карты. Вышеуказанный порядок кредитования клиентов не является противоречащим закону с учетом даты заключения договора.

При этом банковская карта представляет собой именной платежно-расчетный документ в виде персонифицированной пластиковой карты, выдаваемой банком, на основании которого держатель карты получает возможность дистанционного управления своим счетом, а именно имеет возможность в безналичном порядке оплачивать услуги, работы, приобретенные товары, а также при необходимости получать со счета наличные денежные средства через банкомат.

Указанные возможности использования счета и банковской карты основаны на условиях заключенного между истцом и ответчиком договора о банковской карте. При этом расчетные операции могут совершаться держателем карты как за счет собственных средств, так и за счет кредита, предоставляемого в порядке, предусмотренном условиями договора. Возможность получения кредитных денежных средств наличными в банкомате является самостоятельной услугой, в связи с чем тарифами банка предусмотрен ее возмездный характер.

Таким образом, суд соглашается с расчетом задолженности, представленным истцом, данный расчет проверен, признан правильным и арифметически верным, соответствует фактическим обстоятельствам дела и требованиям закона.

Судом установлено, что 13.05.2021 заемщик ФИО3 умер, что подтверждается свидетельством о смерти III-ТО №.

В соответствии с ч.1 ст.418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно ст.1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления о принятии наследства (ст. 1153 ГК РФ).

В силу положений ст.1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст.323).

Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании», наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия, считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом) (пункт 34).

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (пункт 58).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ).

Требования кредиторов по обязательствам наследников, возникающим после принятия наследства (например, по оплате унаследованного жилого помещения и коммунальных услуг), удовлетворяются за счет имущества наследников. Отказополучатели по долгам наследодателя не отвечают (пункт 60).

В силу п.1 ст.1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Из материалов наследственного дела №, открытого нотариусом Барнаульского нотариального округа ФИО6 к имуществу умершего ФИО3, следует, что после его смерти с заявлением о принятии наследства в установленный срок обратился его сын ФИО2, через законного представителя опекуна ФИО1

Иных наследников первой очереди не установлено.

21.10.2022 нотариусом выдано ФИО2 свидетельства о праве на наследство по закону на наследственное имущество, принадлежащее ФИО3 на квартиру, расположенную по адресу: .....

Согласно выписке из ЕГРН, имеющейся в материалах дела, кадастровая стоимость квартиры, расположенных по адресу: .... составляет 1 070 238 руб. 52 коп. Согласно договору купли – продажи квартиры от 29.01.2021, рыночная ее стоимость при покупке ФИО3 составляет 1 540 000 руб.

Таким образом, судом установлено, что стоимость наследственного имущества превышает размер заявленных банком требований.

На ответчика как наследника первой очереди, принявшего наследство после смерти ФИО3, в силу закона возлагается обязанность отвечать по долгам наследодателя.

Оценивая заявление ответчика о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности, суд отмечает следующее.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в абз. 2, 4 п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 № «О судебной практике по делам о наследовании» сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения). По требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке.

В силу ст.195, ч.1 ст. 196 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было знать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно ч.2 ст.199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно п. 6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В соответствии с пунктом 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями кредитного договора осуществляется периодическими платежами, действительно исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

Между тем в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

В таком случае срок исковой давности подлежит исчислению от срока уплаты каждого периодического платежа до даты предъявления требования о досрочном погашении задолженности, а затем по платежам, которые востребованы досрочно, с учетом срока исполнения обязательства.

В то же время, согласно представленным доказательствам, расчету задолженности, с момента заключения соглашения, заемщик ежемесячно совершал расходные операции, вносил на счет ежемесячно денежные средства, погашал сумму в счет возврата кредита; последний платеж осуществлен 18.02.2020 на сумму 5000 руб., также внесен 1 руб. 18.04.2020. Просрочки платежей начались фактически с марта 2020 года. Остаток суммы долга по состоянию на 18.07.2020 составил 134 164,90 руб. С настоящим иском банк обратился в суд 01.11.2022, что подтверждается входящей отметкой. С требованием о возврате задолженности Банк обращался к заемщику в 2020 году и просил погасить долг в размере 134 164,90 руб. в срок до 17.08.2020.

Таким образом, срок исковой давности по взысканию суммы долга Банком не пропущен.

В данном случае, нельзя согласиться с доводами представителя ответчика об исчислении срока исковой давности с 13.05.2018, поскольку данный вывод сделан без учета положений действующего законодательства, регламентирующего право кредитора на досрочный возврат всей суммы кредита, без учета даты, с которой право истца стало нарушенным, и обстоятельств гражданского дела.

В соответствии с расчетом банка, задолженность ответчика по кредитному договору № от 18.06.2012 составляет в размере 96 640 руб. 46 коп. (поскольку после 17.08.2020 в январе 2022 года было внесено на счет 37 524,40 руб. и 0,04 руб. ).

В порядке ст.56 ГПК РФ расчет не оспорен, контррасчет требований не представлен.

При установленных обстоятельствах, суд взыскивает с ФИО2 в лице законного представителя ФИО1 в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору от 18.06.2012 в сумме 96 640 руб. 46 коп., в пределах стоимости наследственного имущества.

Таким образом, исковые требования банка подлежат удовлетворению..

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца суд взыскивает расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 099 руб. 21 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК PФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в лице законного представителя ФИО1, в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность 96 640 руб. 46 коп., расходы по оплате госпошлины в сумме 3 099 руб. 21 коп.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Центральный районный суд г.Барнаула в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Л.А. Аникина

Верно:

Судья Л.А. Аникина

Секретарь А.А. Синкина