Дело № 2-2424/2021

УИД:24RS0046-01-2020-007896-15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

08 ноября 2022 года г. Красноярск

Свердловский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Казаковой Н.В.,

при ведении протокола помощником судьи Карповой Ю.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1, ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

Требования мотивированы тем, что 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами, ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 ОГРН Ц44400000425. 05.12.2014 полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк». Между банком и ответчиком 23.01.2019 в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор №2012330067 по условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 1802962,68 руб., под 21,65 % годовых, на 120 месяцев. В соответствии с п.3.3 кредитного договора, а также на раздела 2 «ПРЕДМЕТ ЗАЛОГА» п.2.1 обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является квартира, площадью 71,1 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, принадлежащая на праве общей долевой собственности, а именно по 1/2 доли в праве ФИО1 и по 1/2 доли в праве ФИО2 Согласно п.3.1 Договора залога, по соглашению сторон залоговая стоимость предмета залога составляет 3005000 руб. Просроченная задолженность по ссуде и процентам образовалась за период с 26.05.2020 по 09.12.2020 и составляет 1878633,06 руб., из них просроченная ссуда 1701234,97 руб., просроченные проценты 137072,46 руб., проценты по просроченной ссуде 2816,8 руб., неустойка по ссудному договору 36502,75 руб., неустойка на просроченную ссуду 1006,08 руб.

ПАО «Совкомбанк» просит расторгнуть кредитный договор №2012330067 между ФИО1, ФИО1, ФИО2 и ПАО «Совкомбанк», взыскать солидарно с ФИО1, ФИО1, ФИО2 сумму задолженности в размере 1878633,06 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 23593,17 руб., взыскать солидарно с ответчиков проценты за пользование кредитом по ставке 21,65 % годовых, начисленных на суму остатка основного долга, с 10.12.2020 по дату вступления решения суда в законную силу, взыскать солидарно с ответчиков неустойку в размере Ключевой ставки банка России, на день заключения договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 10.12.2020 по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на предмет залога: квартиру, площадью 71,1 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость 3005000 руб.

Впоследствии в связи с частичным погашением долга ответчиками ПАО «Совкомбанк» исковые требования уточнил, просит расторгнуть кредитный договор №2012330067 между ФИО1, ФИО1, ФИО2 и ПАО «Совкомбанк», взыскать солидарно с ФИО1, ФИО1, ФИО2 сумму задолженности в размере 2227999,12 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 23593,17 руб., взыскать солидарно с ответчиков проценты за пользование кредитом по ставке 21,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 12.04.2022 по дату вступления решения суда в законную силу, взыскать солидарно с ответчиков неустойку в размере Ключевой ставки банка России, на день заключения договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 12.04.2022 по дату вступления решения суда в законную силу, обратить взыскание на предмет залога: квартиру, площадью 66,3 кв.м., расположенная по адресу: <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость 3005000 руб.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО3 в судебном заседании исковые требования с учетом уточнения поддержала. Дополнительно пояснила, что неустойка не подлежит снижению, ответчиками допущены существенные сроки нарушения обязательств. Стоимость недвижимого имущества в экспертном заключении не оспаривала, просила определить указанную стоимость в учетом размера 80%.

Ответчики ФИО1, ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом, уважительность причины неявки суду не сообщили, заявлений и ходатайств не поступало.

Третье лицо ОПФ РФ по Красноярскому краю в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассматривать дело в отсутствие неявившихся лиц, с учетом сведений об их надлежащем извещении.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую ответчик обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ, залогодержатель вправе обратить взыскание на заложенное имущество, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением должником обеспеченного залогом обязательства, за которые он отвечает.

Согласно ст. 51 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», взыскание по требованиям залогодержателя обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющими принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, 23.01.2019 между ФИО1, ФИО1, ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» года заключен кредитный договор <***>, по условиям которого Банк предоставил ответчикам кредит в сумме 1802962,68 руб., с уплатой за пользование кредитом 21,65 % годовых, сроком на 120 месяцев, на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки) указанного в п.3.3 Договора, возникающего в силу Договора на основании Федерального закона от 16.07.19698 №102-ФЗ «Об ипотеке».

Пунктом 13 данного договора предусмотрено, что в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик обязан оплатить кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. Штраф в размере 0,01 процента от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, устанавливается кредитным договором.

Также между истцом и ответчиками 31.01.2019 заключен договор залога (ипотеки), в соответствии с которым в обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору от 23.01.2019 <***> установлен залог принадлежащего ФИО1, ФИО4 квартиры, общей площадью 71,1 квадратных метра, с кадастровым номером №:№, расположенной по адресу: <адрес>.

Согласно выписке из ЕГРН от 07.09.2021 указанное жилое помещение принадлежит на праве общей долевой собственности ФИО1, ФИО4, площадь помещения 66,3 кв.м.

Банк надлежащим образом исполнил обязательства, предоставив заемщикам денежные средства. Однако ответчики в период пользования кредитом допускали просрочки внесения ежемесячных платежей, вносили их е в полном объеме, в связи с чем 20.10.2020 в их адрес Банком направлено досудебное уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору в сумме 1810283,39 руб. в течение 30 дней с момента направления уведомления. Данное требование заемщиками не исполнено.

Заявление требования о досрочном возврате кредита Банком осуществлено основательно, с учетом нарушения заемщиками срока, установленного для возврата очередной части кредита, что установлено судом, и не противоречит нормам статей 811, 821.1 Гражданского кодекса Российской Федерации и условиям кредитного договора. Заявление Банком такого требования ответчиками не оспаривалось.

Согласно выписке по счету ответчиками в погашение задолженности вносились платежи. Распределение денежных средств, уплаченных заемщиками в счет погашения задолженности по кредитному договору, производилось Банком в соответствии с условиями кредитного договора и графиком платежей по кредиту.

Задолженность составляет 2227999,12 руб., из них просроченная ссуда 1 558307,43 руб., просроченные проценты 466451,82 руб., неустойка по ссудному договору 36502,75 руб., неустойка на просроченную ссуду 166737,12 руб.

Расчет задолженности, представленный истцом, судом проверен. Иного расчета, опровергающего указанные истцом суммы задолженности по кредитному договору, не представлено.

Учитывая, что доказательств возврата займа вместе с причитающимися процентами, в соответствии с графиком платежей, ответчиками в нарушение ст. 56 ГПК РФ суду не представлено, суд приходит к выводу о ненадлежащем исполнении ответчиками обязательств по договору, в связи с чем истец вправе требовать возврата всей суммы задолженности с причитающимися процентами и неустойками.

В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Учитывая наличие со стороны ответчика существенного нарушения обязательств по кредитному договору, имеются основания для его расторжения.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на предмет залога, суд исходит из того, что у кредитора имеются предусмотренные ст.ст. 335, 348 ГК РФ основания получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества, поскольку ответчик не надлежаще исполняет обеспеченные залогом обязательства по кредитному договору.

Пунктом п.3.1 договора залога установлено, что залоговая стоимость объекта недвижимости составляет 3005000 руб.

По ходатайству ответчиков судом назначено проведение судебной оценочной экспертизы. Согласно заключению ООО «Альянс Оценка» № 21911 от 17.08.2022 рыночная стоимость квартиры, общей площадью 71,1 квадратных метра, с кадастровым номером №, расположенной по адресу: <адрес>, составляет 5224000 руб.

Заключение судебной экспертизы в установленном порядке сторонами не оспорено.

В силу пп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», суд должен определить и указать начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Истцом заявлено требование о взыскании задолженности по состоянию на дату вступления решения суда в законную силу.

С учетом, того, что факт ненадлежащего исполнения должниками обязательства по кредитному договору, обеспеченного ипотекой, нашел свое подтверждение в судебном заседании, руководствуясь положениями статей 334, 348, 350, 395, 450, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статей 54, 54.1, 77.1 Федерального закона от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", суд приходит к выводу о наличии оснований для расторжения кредитного договора от 23.01.2019 <***>, взыскании с ответчиков в пользу истца ПАО «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору по состоянию на дату вынесения решения суда, в том числе суммы основного долга 1558307,43 руб., проценты за пользование кредитом 466451,82 руб., неустойки в размере 272723,30 руб. (из расчета: 36502,75 руб. (неустойка на остаток основного долга по состоянию на 12.04.2022) + 166737,12 руб. (неустойка на просроченную ссуду по состоянию на 12.04.2022) + 69483,43 руб. (неустойка за период с 13.04.2022 по 08.11.2022: 1558307,43 руб. * 210 * 7,75%/365).

Размер процентов за пользование кредитом определен судом с учетом расчета банка за период с 24.01.2019 по 12.04.2022 - 466451,82 руб., а также процентов за период с 13.04.2022 по дату вынесения решения судом 08.11.2022 (210 дн.), исходя из ставки 21,65% годовых в размере 194105,33 руб. (1558307,43 * 210 дней * 21,65%/365), что в сумме составляет 660 557,15 руб. (466451,82 руб. + 194105,33 руб.).

На основании абз. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п. 71 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", при взыскании неустойки с лиц, не являющихся коммерческими организациями, индивидуальными предпринимателями, правила ст. 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст. 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам ст. 333 ГК РФ.

Поскольку ответчик по настоящему делу является физическим лицом, суд, учитывая что размер начисленных штрафных санкции должен носить компенсационный характер и не должен служить средством обогащения кредитора, исходя из соотношения основного долга, просроченных процентов, начисленных по текущей ставке период просрочки исполнения обязательств, считает, что заявленная ко взысканию с ответчика неустойка является явно несоразмерной последствиям нарушения принятых на себя ответчиком обязательств, в связи с чем, ее размер, с учетом конкретных обстоятельств дела, подлежит снижению в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ, а именно неустойки до 100000 руб.

Также суд признает обоснованными требования истца о взыскании с ответчиков в солидарном порядке процентов за пользование кредитом по ставке 21,65 % годовых, начисленные на сумму остатка основного долга, с 09.11.2022 по дату вступления решения в законную силу, неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленную на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки, начиная с 09.11.2022 по дату вступления решения в законную силу.

Оценив полученное заключение эксперта в порядке ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, руководствуясь положениями п. п. 1 - 3 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации, п. 1 ст. 50, ст. 56 Федерального закона 16 июля 1998 года N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", судебная коллегия считает необходимым установить начальную продажную стоимость квартиры ответчиков в размере 4179200 рублей, что составляет 80% от суммы, определенной заключением эксперта, в связи с чем решение суда в указанной части также подлежит изменению.

В силу п.1 ст.88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Поскольку исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены, то с ответчика в пользу банка подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 23593,17 руб., которые понес истец, что подтверждается платежным поручением от 15.12.2020 года № 46.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» - удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор №2012330067 от 23 января 2019 года, заключенный между ФИО1, ФИО1, ФИО2.

Взыскать в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН <***>) солидарно с ФИО1 (№), ФИО1 (паспорт №), ФИО2 (№) задолженность по кредитному договору №2012330067 от 23 января 2019 года сумму основного долга 1558307,43 руб.; сумму процентов за пользование кредитом по дату вынесения решения суда 08 ноября 2022 года - 660557,15 руб., неустойку в размере 100 000 руб.; проценты за пользование кредитом по ставке 21,65 % годовых, начисленные на сумму остатка основного долга с 09 ноября 2022 года по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере Ключевой ставки банка России, на день заключения договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 09 ноября 2022 по дату вступления решения суда в законную силу, также расходы по оплате государственной пошлины в размере 23593,17 рублей.

Обратить взыскание на предмет залога: квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, площадью 66,3 кв.м., путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость 4179 200 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Свердловский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

Председательствующий судья: Н.В. Казакова

Мотивированное решение составлено 24 ноября 2022 года.

Председательствующий судья: Н.В. Казакова