Дело №
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
(мотивированное)
Шадринский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Антонова А.С.,
при секретаре Еганян В.А.,
рассмотрел в открытом судебном заседании в г.Шадринске 13 января 2023 года гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору.
В исковом заявлении указано, что 16.11.2018 года между Банком и К.Т.М. в офертно-акцепной форме был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил К.Т.М. кредит в сумме 44679,36 рублей под 26,4 % годовых сроком на 36 месяцев. К.Т.М. умерла ... года. Наследником К.Т.М. является сын ФИО1 До настоящего времени кредитная задолженность перед истцом не погашена. По состоянию на 22.09.2022 года общая задолженность составляет 110068,09 рублей, из них: просроченные проценты в размере 18275,47 рублей, просроченная ссудная задолженность в размере 43013,75 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 22373,08 рублей, неустойка на остаток основного долга в размере 9626,75 рублей, неустойка на просроченную ссуду в размере 16630,04 рублей, комиссия за СМС в размере 149 рублей. Просил взыскать с ответчика задолженность в сумме 110068,09 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3401,36 рублей.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие.
Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом.
Третье лицо нотариус Шадринского нотариального округа ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дате и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.
В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.
В соответствии с правилами ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотрению дела в отсутствие сторон в порядке заочного судопроизводства.
Суд, исследовав материалы дела, пришел к следующему выводу.
В соответствии с ч. 1 ст.420 ГК РФдоговором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
На основании ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
Материалами дела установлено, что 16.11.2018 года между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и К.Т.М. в офертно - акцептной форме путем подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита, акцепта общих условий договора потребительского кредита и индивидуальных условий договора потребительского кредита с участием заемщика в Программе добровольного страхования был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику был предоставлен кредит с лимитом 44679,36 рублей на срок 36 месяцев с правом его досрочного возврата.
Индивидуальные условия договора потребительского кредита совместно с Общими условиями договора потребительского кредита и тарифами Банка представляют собой смешанный договор об условиях предоставления кредита, состоящий из кредитного договора и Договора банковского счета, заключаемый между Банком и заемщиком.
К.Т.М. обязана была уплачивать сумму кредита и проценты за его пользованиеежемесячными аннуитетными платежами в размере 1579,27 рублей. Согласно п.п. 6,8 кредитного договора К.Т.М. обязана погашать кредит в соответствии с Общими условиями кредитования.
Из пункта 3.6 Общих условий договора потребительского кредита следует то, что проценты за пользование кредитом начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита.
В случае несвоевременной уплаты основного долга и процентов согласно п.12 кредитного договора ответчик обязан выплачивать неустойку, которая составляет 20 % годовых.
В соответствии с пунктом 3.9 Общих условий договора потребительского кредита возврат кредита, уплата процентов, штрафных санкций производится Заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу банка или устройство самообслуживания банка либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет банка и списания банком средств с банковского счета заемщика на основании заранее данного акцепта заемщика.
В пункте 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано то, что К.Т.М. ознакомлена с Общими условиями договора потребительского кредита, согласна с ними и обязуется их неукоснительно соблюдать.
Заявлением К.Т.М. выразила свое согласие на включение в Программу добровольного страхования, из которой следует то, что она понимает и соглашается с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору страхования, заключенным между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и АО «МетЛайф», а также понимает то, что добровольное страхование - это ее личное желание и право, а не обязанность.
Как следует из пункта 5.2 Общих условий договора потребительского кредита Публичного акционерного общества «Совкомбанк» Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту, в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.
ФИО3 была ознакомлена с условиями предоставления и обслуживания кредитных карт, тарифами, подписанием данных документов выразила согласие на заключение с банком договора на предусмотренных им условиях.
Факт исполнения Банком своих обязательств перед заемщиком подтверждается выпиской по счету К.Т.М. и ответчиком не оспаривается.
Вместе с тем, заемщик принятые на себя обязательства по погашению кредита надлежащим образом не исполняет, что ответчиком не оспаривается и подтверждается расчетом задолженности и выпиской по счету. Последний платеж по кредиту был осуществлен ответчиком 16.01.2019 года.
Из материалов дела следует, что ... года К.Т.М. умерла (копия свидетельства о смерти I-БС №). Платежи в погашение кредита по кредитному договору перестали поступать.
Согласно расчету истца по состоянию на 22.09.2022 года общая задолженность составляет 110068,09 рублей, из них: просроченные проценты в размере 18275,47 рублей, просроченная ссудная задолженность в размере 43013,75 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду в размере 22373,08 рублей, неустойка на остаток основного долга в размере 9626,75 рублей, неустойка на просроченную ссуду в размере 16630,04 рублей, комиссия за СМС в размере 149 рублей.
Представленный истцом расчет просроченной ссудной задолженности, процентов, неустойки на просроченную сумму судом проверен, является правильным, соответствует условиям договора, размеру просроченной задолженности и количеству дней просрочки.
Вместе с тем, суд не находит оснований для взыскания с ответчика неустойки по ссудному договору, размер которой согласно представленному расчету составляет 9626,75 рублей.
Требование о досрочной уплате всей суммы задолженности (досудебное уведомление о возникновении просроченной задолженности по кредитному договору) направлено ответчику 20.07.2022 года. Ранее требований о досрочном истребовании всей сумы задолженности в адрес заемщика банком не направлялось.
Таким образом, просроченной задолженностью является сумма платежа, не внесенная в сроки и в размере, предусмотренном графиком гашения кредита. Истцом произведен расчет неустойки на просроченную ссуду, которая составила 16630,04 рублей.
В то же время из расчета неустойки по кредитному договору следует, что неустойка начислена на всю сумму задолженности по кредитному договору, которая в период начисления не являлась просроченной. Однако начисление неустойки в таком порядке не предусмотрено ни Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», ни индивидуальными условиями кредитного договора, заключенного с ответчиком, ни Общими условиями договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк».
В связи с изложенным, суд считает исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании неустойки по ссудному договору в размере 9626,75 рублей не подлежащими удовлетворению.
Заявленные истцом требования о взыскании начисленных банком комиссии за СМС - извещение удовлетворению также не подлежат в силу следующего.
В силу ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату.
Согласно п. 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок определения этих платежей предусмотрены Тарифами банка, Общими условиями договора.
Между тем, комиссия за СМС – извещение не предусмотрена представленными в материалы дела Индивидуальными условиями договора потребительского кредита и Общими условиями договора потребительского кредита.
Кроме того, доказательств оказания заемщику указанных дополнительных услуг, за которые банком начислены комиссии, в материалы дела не представлено.
При таких обстоятельствах, заявленные банком ко взысканию комиссия в сумме 149 рублей подлежат исключению из расчета задолженности.
Согласно материалам наследственного дела № после смерти К.Т.М. с заявлением о выдаче свидетельства о праве на наследство по закону обратился сын ФИО1 Наследник получил свидетельство о праве собственности на наследство по закону после смерти К.Т.М. на квартиру, расположенную по адресу: г. Шадринск, ул. ..., ... с кадастровой стоимостью 1626778,13 рублей.
Объем наследственной массы сторонами не оспаривается.
В силу требований статьи 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
В силу положений п. 1 ст. 408 Гражданского Кодекса РФ только надлежащее исполнение прекращает обязательство.
На основании изложенного, суд приходит к выводу, что наследство умершей К.Т.М. было принято в установленном порядке ее наследником по закону.
Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Как следует из положений ст. ст. 1110, 1112 ГК РФ в случае смерти гражданина его имущество в порядке универсального правопреемства переходит к наследникам. В состав наследства входят не только вещи и иное имущество, но и имущественные права и обязанности, принадлежащие наследодателю на момент смерти.
В силу п. 4 ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.
Статьей 1153 ГК РФ установлены способы принятия наследства, в том числе предусмотрено, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления наследника о принятии наследства или заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Днем открытия наследства является день смерти гражданина (статья 1114 ГК РФ).
Согласно разъяснениям, данным в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», наследник, принявший наследство, независимо от времени и способа его принятия, считается собственником наследственного имущества, носителем имущественных прав и обязанностей со дня открытия наследства вне зависимости от факта государственной регистрации прав на наследственное имущество и ее момента (если такая регистрация предусмотрена законом) (пункт 34). Неполучение свидетельства о праве на наследство не освобождает наследников, приобретших наследство, от возникших в связи с этим обязанностей, в том числе выплаты долгов наследодателя (пункт 49).
Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежащие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности, включая долги наследодателя.
Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса РФ).
Согласно разъяснениям, изложенным в п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Частью 1 ст. 418 ГК РФ предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Анализ вышеприведенного законодательства, позволяет сделать вывод, что обязательство, возникшее, в данном случае, из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, поэтому смертью должника не прекращается.
Согласно разъяснениям Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 9 от 29 мая 2012 года «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества (пункт 60). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (пункт 61).
На основании представленных истцом доказательств, которые ответчиком не опровергнуты, суд установил, что между истцом и К.Т.М. был заключен кредитный договор, обязательства по которому последней не были исполнены в связи со смертью.
Материалами дела подтверждено, что ответчик ФИО1 является наследником, принявшим наследство после смерти К.Т.М.
В ходе рассмотрения настоящего гражданского дела установлено, что заочным решением Шадринского районного суда Курганской области от 19.01.2022 года с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору № от 16.11.2018 года в размере 23 586 (двадцать три тысячи пятьсот восемьдесят шесть) рублей 45 копеек, расходы по оплате госпошлины в размере 907 (девятьсот семь) рублей 59 копеек; заочным решением Шадринского районного суда Курганской области от 23.06.2022 года с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» взыскана задолженность по кредитному договору № от 16.11.2018 в размере 69899 рублей 84 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2297 рублей.
Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о том, что стоимость перешедшего к наследникам наследственного имущества превышает подлежащую взысканию задолженность по кредитному договору в размере 100292,34 рублей.
Ответчик сумму задолженности по договору не оспаривал, поэтому требования истца о взыскании с наследника суммы задолженности в размере 100292,34 рублей, суд находит подлежащим удовлетворению.
При удовлетворении заявленных требований суд разрешает также вопрос о взыскании судебных расходов по делу.
Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось судебное решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Таким образом, при удовлетворении иска все понесенные по делу расходы подлежат взысканию с ответчика, поэтому с ответчика надлежит взыскать с учетом удовлетворенных требований в пользу истца уплаченную при подаче иска государственную пошлину в сумме 3099,32рублей
Руководствуясь ст. ст. 194 – 198, 235, 237 ГПК РФ, суд
решил:
Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору № от 16.11.2018 года в размере 100 292 (сто тысяч двести девяносто два) рубля 34 копейки, расходы по оплате госпошлины в размере 3 099 (три тысячи девяносто девять) рублей 32 копейки.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
На заочное решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Курганский областной суд через Шадринский районный суд в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Мотивированное решение изготовлено 20 января 2023 года.
Судья А.С. Антонов