Решение по делу № 2-173/2023 от 22.02.2023 - о взыскании страхового возмещения, неустойки и штрафа, морального вреда.

Дело №2-173/2023 (№2-1792/2022)

УИД: 32RS0003-01-2022-001541-45

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Брянск 22 февраля 2023 года

Брянский районный суд Брянской области в составе:

председательствующего судьи Копыловой О.В.,

при секретаре Ромашиной А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, неустойки и штрафа, морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что она является единственным наследником умершего ДД.ММ.ГГГГ супруга ФИО2, в том числе денежных средств, находящихся на счетах в ПАО «Сбербанк». При жизни ФИО2 был оформлен кредитный договор № от 27.12.2019 г. на общую сумму 230000 руб., при этом был заключен договор страхования жизни. 04.02.2021 г. истец обратилась с заявлением о страховом случае и произведении страховой выплаты в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», которое ответчиком было оставлено без удовлетворения со ссылкой на то, что разделом 4 договора страхования не предусмотрен риск наступления обязанности страховщика произвести страховую выплату в связи с наступлением смерти застрахованного лица. На заявление истца о предоставлении для ознакомления копии договоров страхования, заключенных с ФИО2 за период с 2017 г. по 2020 г., а так же с договором страхования, указанного в отказе страховой выплаты ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был дан ответ о невозможности выпуска дубликата договора страхования после окончания срока действия программы страхования. Ссылаясь на вышеизложенное, а так же на то, что ФИО2 неоднократно оформлял кредиты, в связи с чем должны были заключаться с ним иные страховые договора, ответчиком 28.04.2022 г. и 11.05.2022 г. отказано в удовлетворении претензии истца от 27.04.2022 г. о произведении страховой выплаты и предоставлении договора страхования, решением финансового уполномоченного от 08.06.2022 г. отказано в удовлетворении требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни», и полагая, что смерть ФИО2 в соответствии с условиями договора страхования является страховым случаем, истец ФИО1 просила взыскать ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в свою пользу страховое возмещение в размере 230000 руб., неустойку за просрочку выплаты страхового возмещения в размере 230000 руб., штраф за нарушение прав потребителя в размере 115000 руб., компенсацию морального вреда в размере 20000 руб.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, ходатайств об отложении дела слушанием не заявляли.

Суд, в соответствии со ст.167 ГПК РФ полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует и не оспаривалось сторонами, что между ПАО Сбербанк и ФИО2 27.12.2019 г. заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 230000 руб. под 13,9% годовых на 60 мес.

Из свидетельства о смерти II-МР №, выданного ДД.ММ.ГГГГ отделом ЗАГС Бежицкого района г. Брянска УЗАГС Брянской области, актовая запись № от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ г.р., умер ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно медицинскому свидетельству о смерти серии №, выданному ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер ДД.ММ.ГГГГ, причина смерти – <данные изъяты>.

Согласно информации МВД по Республике Дагестан № от ДД.ММ.ГГГГ в ходе рассмотрения заявления ФИО1 от 19.11.2020 г. по факту насильственной смерти супруга ФИО2 признаков преступления и административного правонарушения не установлено и никакой информацией о смерти ФИО2 ОМВД России по Табасаранскому району не располагает, в связи с чем, проверка завершена.

Согласно справке по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность заемщика ФИО2 по состоянию на 01.09.2020 г. составляла 212718,43 руб., в том числе по основному долгу 210559,33 руб., по неучтенным процентам за кредит в размере 79,97 руб., по учтенным процентам за кредит в размере 2079,13 руб.

Из наследственного дела № к имуществу умершего ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 следует, что его единственным наследником является ФИО1, которой 02.02.2021 г. выданы свидетельства о праве на наследство по закону.

Истец ФИО1 обратилась в суд с указанным иском к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, неустойки и штрафа, морального вреда, ссылаясь на то, что ей по договору страхования жизни, как наследнику умершего ФИО2, должна была быть произведена страховая выплата по вышеуказанному кредитному договору в размере 230000 руб., поскольку заявленное событие в виде смерти ФИО2 является страховым случаем.

Как следует из материалов дела, 04.02.2021 г. представитель ФИО1 – ФИО3 обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования серии № от 02.09.2019 г.

Согласно представленному стороной истца ответу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 11.02.2021 г., направленному в адрес ФИО1, 02.09.2019 г. между ФИО2 и страховщиком ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования: Страховой полис «Защита близких плюс» серии № по программе «Для Себя» на основании Правил страхования №0055.СЛ.04.00, утвержденных приказом заместителя генерального директора – административного директора ООО СК «Сбербанк страхование жизни» №Пр/85-1 от 29.04.2019 г. в соответствии с условиями, содержащимися в страховом полисе. В соответствии с разделом 4 договора страхования по программе страхования «Для Себя», страховыми рисками являются: «Травмы» - получение страхователем и/или застрахованным супругом/супругой и/или застрахованным ребенком травмы в результате несчастного случая, произошедшего в течении срока страхования; «Инвалидность в результате несчастного случая» - установление застрахованному лицу в возрасте от 18 лет (включительно) инвалидности 1 или 2 группы или застрахованному лицу в возрасте не старше 18 лет категории «ребенок-инвалид» в результате несчастного случая, произошедшего в течении срока страхования. Договором страхования не предусмотрен риск, по которому наступает обязанность страховщика произвести страховую выплату в связи с наступлением смерти застрахованного лица, в связи с чем у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для признания заявленного события страховым случаем и произведения страховой выплаты.

Так же, согласно ответу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 22.03.2021 г., направленному на заявление ФИО1 о предоставлении копий договоров страхования, заключенных ФИО2 за период с 2017 г. по 2020 г., в том числе договора страхования, указанного в ответе от 11.02.2021 г., заявителю сообщено, что выпуск дубликата договора страхования «Защита близких» невозможен после окончания срока действия программы страхования.

27.04.2022 г. ФИО1 в адрес ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направлена претензия с требованием произвести страховую выплату на получение страхового возмещения в случае смерти застрахованного лица в размере 230000 руб.

В ответе от 11.05.2022 г. на указанную претензию ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО1 сообщено, что заявленное событие в виде смерти застрахованного лица ФИО2 не было признано страховым случаем по ранее указанным обстоятельствам. Основания для пересмотра ранее принятого решения отсутствуют.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО4 №№ от 08.06.2022 г. отказано в удовлетворении требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения. Из содержания указанного решения следует, что согласно представленному финансовой организацией снимку с экрана персонального компьютера внутренней системы 02.09.2019 г. между финансовой организацией и ФИО2 на основании Правил страхования №0055.СЛ.04.00 заключен договор страхования «Защита близких плюс» серии №, сроком действия с 17.09.2019 г. по 16.09.2020 г., страховыми рисками по которому являются «Травма», «Инвалидность в результате несчастного случая», страховая премия составляет 400000 руб. Из пояснений финансовой организации указанный договор страхования является «коробочным продуктом» и оформляется в одном экземпляре типографским способом для передачи страхователям. Поскольку заявителем не представлены документы, подтверждающие, что по заключенному между ФИО2 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» договору страхования принят на страхование риск «Смерть», основания для взыскания страховой выплаты с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 отсутствуют.

В соответствии с п.п.1, 2 ст.1 ГК РФ гражданское законодательство основывается на признании свободы договора. Граждане приобретают и осуществляют права своей волей и в своем интересе; они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.п.1 п.1 ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии с п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии со ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п.п.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Поскольку предметом спора являются возникшие между наследником застрахованного лица и страховой организацией отношения в связи с заключением договора страхования произведения по нему страховой выплаты, содержащего положения, производные по отношению к указанному в ст.934 ГК РФ договору, то к ним применимы положения Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей».

Из представленного ответа по судебному запросу о наличии заключенных с 2017 г. по 2020 г. договорах страхования с ФИО2, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» сообщено, что между страховщиком и ФИО2 был заключен договор страхования № от 02.09.2019 г., который является завершенным, период страхования с 17.09.2019 г. по 16.09.2020 г.

В представленных в материалы дела возражениях на исковое заявление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» указано, что договор страхования № от 02.09.2019 г. заключался на основании устного заявления путем вручения страхователю страхового полиса (оферты), подписанного страховщиком. Договор страхования заключался на основании Правил страхования, которые прилагаются к страховому полису и являются его неотъемлемой частью, что удостоверено соответствующей записью в страховом полисе. Принятие договора страхования страхователем подтверждается оплатой страховой премии в соответствии с условиями, содержащимися в страховом полисе. Поскольку указанным договором страхования указаны риски «Травмы» и «Инвалидность в результате несчастного случая», смерть застрахованного лица не является страховым случаем, в связи с чем обществом было принято решение об отказе в признании заявленного ФИО1 события страховым.

Согласно имеющемуся в материалах дела платежному поручению № от 03.09.2019 г., ФИО2 оплачено ООО СК «Сбербанк страхование жизни» 1990 руб., с указанием назначения платежа: № «Защита близких плюс» 02.09.2019.

Вышеуказанный договор страхования (страховой полис) «Защита близких плюс» заключен между сторонами на основании Правил страхования 0055.СЛ.04.00.

В соответствии с разделом 4 договора страхования страховыми рисками являются: «Травмы» - получение страхователем и/или застрахованным супругом/супругой и/или застрахованным ребенком травмы (согласно Приложению №1 к Правилам страхования) в результате несчастного случая, произошедшего в течении срока страхования; «Инвалидность в результате несчастного случая» - установление в течении срока страхования бюро МСЭ застрахованному лицу в возрасте от 18 лет (включительно) инвалидности 1 или 2 группы или застрахованному лицу в возрасте не старше 18 лет категории «ребенок-инвалид» в результате несчастного случая, произошедшего в течении срока страхования.

В соответствии с п.1.2 Правил страхования условия, содержащиеся в Правилах страхования и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре страхования прямо указывается на применение настоящих Правил страхования и сами Правила приложены к нему. Вручение страхователю Правил страхования при заключении договора удостоверяется записью в страховом полисе. При этом оплата страховой премии в соответствии с условиями заключенного договора страхования и Правилами страхования является подтверждением получения страхователем настоящих Правил страхования (включая Приложение №1 к Правилам).

Согласно п.3.1 Правил страхования объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица вследствие несчастного случая.

В соответствии п.3.2 Правил страхования договоры страхования по настоящим Правилам страхования могут быть заключены с ответственностью по одному или нескольким из следующих страховых рисков: «Травмы застрахованного лица в результате несчастного случая» («Травмы») - получение застрахованным лицом травмы в результате несчастного случая согласно Приложению №1 к правилам страхования, произошедшего в течение срока страхования (за исключением событий, перечисленных в п.п.3.4, 3.5 настоящих Правил страхования); «Инвалидность в результате несчастного случая» - установление в течение срока страхования бюро МСЭ застрахованному лицу в возрасте от 18 лет (включительно) инвалидности 1 или 2 группы или застрахованному лицу в возрасте до 18 лет категории «ребенок-инвалид» в результате несчастного случая, произошедшего в течении срока страхования (за исключением событий, указанных в п.3.4 настоящих правил страхования).

Исчерпывающий перечень вышеуказанных страховых рисков по договору страхования № от 02.09.2019 г. так же подтверждается представленным ответчиком снимком с экрана персонального компьютера внутренней системы, согласно которому страхователем является ФИО2, оплативший страховую премию единовременно в размере 1990 руб. за страховые риски «Травмы», «Инвалидность», сроком действия договора страхования с 17.09.2019 г. по 16.09.2020 г., с указанием страховой суммы 400000 руб.

Как следует из п.2 ст.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» №4015-1 от 27.11.1992 г. страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая (п.3 ст.10 Закона РФ №4015-1 от 27.11.1992 г.).

В соответствии с п.4.6 Правил страхования при согласии заключить договор страхования на предложенных страховщиком условиях, страхователь в срок, предусмотренный в договоре страхования, производит оплату страховой премии (при уплате единовременно).

Согласно п.8.18.1 Правил страхования произошедшее событие не является страховым случаем, то есть не относится к событиям, на случай наступления которых был заключен договор страхования.

Из Приложения №1 к Правилам страхования 0055.СЛ.04.00 следует, что оно подлежит применению, только, если договор страхования заключен на случай травмы застрахованного лица в результате несчастного случая, с указанием размера страховых выплат в процентном соотношении от страховой суммы в зависимости от характера повреждений.

Так же к указанным Правилам страхования 0055.СЛ.04.00 приложены образцы документа №1 – образец договора страхования, заключаемого на основании вышеуказанных Правил страхования, документа №2 – образец заявления при обращении страхователя к страховщику, документ №3 – образец заявления о наступлении события, имеющего признаки страхового случая к договору страхования, документа №4 – образца страхового акта.

Таким образом, сторонами не оспаривалось заключение между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО2 договора страхования «Защита близких плюс» серии № от 02.09.2019 г. Вместе с тем, вопреки доводам стороны истца, страховой риск в виде смерти застрахованного лица условиями данного договора предусмотрен не был, что нашло свое подтверждение при исследовании материалов дела. Сведений об иных договорах страхования, заключенных между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО2 судом не установлено, сторонами не представлено.

При указанных обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения требований ФИО1 о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страхового возмещения не имеется, как и не имеется оснований для удовлетворения производных требований о взыскании морального вреда, а так же неустойки и штрафа в соответствии с Законом РФ "О защите прав потребителей" №2300-1 от 07.02.1992 г.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, неустойки и штрафа, морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Брянский районный суд Брянской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий О.В. Копылова

Мотивированное решение суда изготовлено 22.02.2023 года.