Решение по делу № 02-5187/2022~М-3295/2022 от 07.09.2022 - о признании решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № У-22-34780/5010-003 от 18.04.2022 года незаконным, взыскании части уплаченной по договору страхования жизни страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

УИД 77RS0013-02-2022-006887-53

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

07 сентября 2022 года адрес

Кунцевский районный суд адрес в составе:

председательствующего судьи Михайловой Е.С.,

при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5187/22 по иску фио фио к Обществу с ограниченной ответственностью «ВСК-Линия жизни» о признании решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № У-22-34780/5010-003 от 18.04.2022 года незаконным, взыскании части уплаченной по договору страхования жизни страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «ВСК» «ВСК-Линия жизни» о защите прав потребителя. В обоснование своих исковых требований указала, что 10.08.2021 года между адрес Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***>, предметом которого являлось предоставление ФИО1 кредита для приобретения автомобиля общей стоимостью сумма, при этом сумма кредита по указанному договору составила сумма Как следует из п. 11 кредитного договора, кредитные денежные средства направлены на приобретение автомобиля, а также защиту покупки в виде заключения договора страхования жизни № 202-32157793 от 10.08.2021 года, страховая премия по которому составила сумма 10.08.2021 года между ООО «ВСК-Линия жизни» и ФИО1 заключен договор страхования жизни № 202-32157793, предметом которого являлось покрытие страховых рисков в виде наступления смерти Застрахованного; установление Застрахованному лицу I группы инвалидности. Страховая премия оплачена страховщику за счет кредитных денежных средств. Задолженность по кредитному договору погашена. Истец указывает, что страховая премия включена в тело кредита, страховая премия повлекла увеличение полной стоимости кредита, следовательно, рассматриваемый договор страхования от 10.08.2021 года, по мнению истца, является заключенным в целях обеспечения исполнения кредитного договора от 10.08.2021 года. 29.03.2022 года ФИО1 обратилась с заявлением в Службу финансового уполномоченного. Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов фио № У-22-34780/5010-003 от 18.04.2022 года отказано в удовлетворении требований ФИО1 в отношении ООО «ВСК» «ВСК-Линия жизни» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования. Истец просит признать решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № У-22-34780/5010-003 от 18.04.2022 года признать незаконным; взыскать с ответчика в свою пользу часть уплаченной по договору страхования жизни страховой премии в размере сумма, неустойку в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф в размере 50%, расходы на оплату услуг представителя в размере сумма

Представитель истца в судебное заседание явился, исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом.

Представитель заинтересованного лица АНО «СОДФУ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом.

В порядке ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено при данной явке.

Суд, выслушав объяснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу п. 1, п. 4 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 3 ст. 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно п. 1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В силу п. 1 ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Материалами дела установлено следующее.

10.08.2021 года между адрес Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор <***>.

В соответствии Индивидуальными условиями кредитного договора <***> от 10.08.2021 года: п. 1) сумма кредита: сумма, п. 2) срок действия договора: с момента заключения до полного выполнения сторонами обязательств, срок возврата кредита: 60 мес.; п. 4) процентная ставка за пользование кредитом до окончания срока возврата кредита: - действующая с даты заключения кредитного договора по 10.10.2022 года (включительно): 26,11% годовых, действующая с 11.10.2022 года по 10.11.2022 года (включительно): 11,17% годовых, действующая с 11.11.2022 года до конца срока возврата кредита: 4,5% годовых, процентная ставка за пользование кредитом после окончания срока возврата кредита: 4,5% годовых; п. 9) для заключения/исполнения кредитного договора необходимо заключение: договора банковского счета, договора залога приобретаемого автотранспортного средства, в ряде случаев – заключение договора страхования автотранспортного средства по рискам угона (хищения)/утраты (гибели) с указанием Банка в качестве выгодоприобретателя; п. 10) обеспечением исполнения обязательств Заемщика по кредитному договору является залог приобретаемого заемщиком автотранспортного средства марка автомобиля Palisade, VIN: VIN-код; п. 11) в целях приобретения Заемщиком автотранспортного средства, указанного в адрес условий, у Предприятия, сумма, защита покупки – ООО «ВСК-Линия жизни» - сумма

10.08.2021 года между ООО «ВСК-Линия жизни» (Страховщик) и ФИО1 (Страхователь, Застрахованный) заключен договор страхования жизни № 202-32157793.

Согласно условиям договора страхования жизни № 202-32157793 от 10.08.2021 года, страховые риски: по страхованию жизни: смерть Застрахованного; установление Застрахованному лицу I группы инвалидности. Страховая сумма – сумма, страховая премия – сумма Выгодоприобретателем является Застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники Застрахованного лица. Срок действия договора страхования: с 00часов 00 минут дня, следующего за днем уплаты страховой премии – 60 месяцев.

ФИО1 уплачена ответчику страховая премия в размере сумма, что не оспаривалось ответчиком.

Согласно справке адрес Банк, по состоянию на 13.12.2021 года задолженность перед адрес Банк» по договору кредита <***> от 10.08.2021 года погашена в полном объеме. Никаких претензий к ФИО1 Банк не имеет.

16.12.2021 года ФИО1 направила в адрес ООО «ВСК-Линия жизни» претензию, в которой она просила осуществить возврат части уплаченной по договору страхования жизни № 202-32157793 от 10.08.2021 года страховой премии в размере сумма

В удовлетворении требований истца ответчиком было отказано.

29.03.2022 года ФИО1 обратилась с заявлением в Службу финансового уполномоченного.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов фио № У-22-34780/5010-003 от 18.04.2022 года отказано в удовлетворении требований ФИО1 в отношении ООО «ВСК» «ВСК-Линия жизни» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования.

Истец в обоснование своих доводов указывает на то, что договор страхования жизни заключен в целях обеспечения исполнения кредитного договора.

Данный довод истца не принимается судом ввиду следующего.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с ч. 2 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно условиям кредитного договора <***> от 10.08.2021 года срок возврата кредита не изменяется в зависимости от наличия или отсутствия договора страхования жизни; в кредитном договоре указаны разные процентные ставки, однако изменение размера процентных ставок обусловлено исключительно периодом времени действия кредитного договора и не зависит от наличия или отсутствия договоров страхования; выгодоприобретателем по кредитному оговору является сам Заемщик или, в случае наступления смерти, его наследники, но никак не кредитор (Банк); в договоре не указано, что заемщик обязательно должен был заключить договор страхования жизни.

В договоре страхования жизни № 202-32157793 от 10.08.2021 года указано, что Страхователь (Застрахованный) уведомлен, что акцепт полиса не может являться обязательным условием для получения банковских услуг; уведомлен, что он вправе не принимать данный полис и вправе не страховать предлагаемые данным полисом риски (или часть из них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению.

При таких обстоятельствах договор страхования жизни № 202-32157793 от 10.08.2021 года, заключенный между ООО «ВСК-Линия жизни» ФИО1, не является договором, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Словосочетание «защита покупки» и ссылка на страховой полис ООО «ВСК-Линия жизни» № 202-32157793 имеется в пункте договора «Цели использования заемщиком потребительского кредита». То обстоятельство, что истец (заемщик) приняла решение часть кредитных средств направить на уплату страховой премии по договору страхования жизни, не может свидетельствовать о том, что указанный договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с ст. 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 1, п. 3 ст. 10 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Размер страховой суммы является существенным условием договора страхования в силу п. 1 ст. 942 ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 947 ГК РФ сумма, которую страховщик обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными ст. 947 ГК РФ.

Пунктом 3 ст. 947 ГК РФ установлено, что в договорах личного страхования, к каким относится, в числе прочих договор страхования жизни заёмщиков кредита, страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

В соответствии с условиями Договора страхования жизни в период срока страхования размер страховой суммы по страховым рискам (страховым случаям) определен в твердой сумме в размере сумма

Таким образом, условиями договора страхования жизни страховая выплата не зависит от исполнения должником своих обязательств перед Банком по кредитному договору.

Следовательно, в период действия договора страхования, при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, после того, когда кредитные обязательства заёмщика - застрахованного лица исполнены им в полном объёме, страховая выплата по договору страхования также была бы выплачена страховщиком в указанном в договоре размере.

Таким образом, при полной выплате кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату, не отпала, существование страховых рисков не прекратилось.

В связи с изложенным в соответствии с п. п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ данные обстоятельства не влекут возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

Согласно п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из взаимосвязи вышеприведенных норм права следует, что страхователь при досрочном прекращении договора страхования вправе требовать возврата страховой премии (части страховой премии), если такая возможность предусмотрена договором.

В соответствии с п. 1, п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Договор страхования жизни № 202-32157793 от 10.08.2021 года заключен на условиях Правил страхования жизни № 3 ООО «ВСК-Линия жизни» в редакции, действующей на дату заключения договора (далее – Правила страхования).

Согласно 12.1 Правил страхования, договор может быть досрочно прекращен в случае:12.1.1 – отказа Страхователя от договора (с даты, указанной в заявлении на досрочное прекращение договора, но не ранее даты поступления заявления Страховщику.

В соответствии с п. 12.2 Правил страхования, страховая премия подлежит возврату при отказе Страхователя – физического лица от Договора в следующих случаях: 12.2.1 – если с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме; 12.2.2 – в иных случаях, предусмотренных законодательными актами РФ, настоящими Правилами и договором страхования в устаноленном ими размере.

С даты заключения договора страхования (10.08.2021 года) до даты направления страхователем заявления о выплате части страховой премии (фактически также и о расторжении договора страхования) (16.12.2021 года) прошло более 14 календарных дней, в связи с чем страховщик вправе не возвращать страховую премию.

При таких обстоятельствах исковые требования в части взыскания с ответчика части страховой премии удовлетворению не подлежат.

В связи с изложенным решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг фио № У-22-34780/5010-003 от 18.04.2022 года, которым было отказано в удовлетворении требований ФИО1 в отношении ООО «ВСК» «ВСК-Линия жизни» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования, является законным и обоснованным, в связи с чем исковые требования о признании данного решения незаконным удовлетворению не подлежат.

Так как истцу отказано в удовлетворении исковых требований в части взыскания страховой премии, не подлежат удовлетворению и производные от указанных требования о взыскании с ответчика неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ не подлежат удовлетворению и требования о взыскании судебных расходов.

Принимая во внимание изложенное, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований фио фио к Обществу с ограниченной ответственностью «ВСК-Линия жизни» о признании решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № У-22-34780/5010-003 от 18.04.2022 года незаконным, взыскании части уплаченной по договору страхования жизни страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Кунцевский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Михайлова Е.С.

Решение в окончательной форме принято 12 сентября 2022 года.

Судья Михайлова Е.С.