Дело № 2-374/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Владикавказ 06 февраля 2023 года

Советский районный суд г.Владикавказа РСО-Алания в составе:

председательствующего судьи Кадохова А.В.,

при секретаре судебного заседания Кумаллаговой К.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, оплаченной государственной пошлины,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в лице представителя обратилось в суд с вышеуказанным иском к ФИО1 из которого следует, что ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключили Кредитный Договор № от 15.06.2017г. на сумму 850 000 руб. Процентная ставка по кредиту - 23,30% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 850 000 руб. на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 850 000 руб. (сумма к выдаче) выданы Заемщику через кассу офиса Банка, согласно Распоряжению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком говоре. Договор состоит, в том числе из Индивидуальных и общих условий Договора потребительского кредита. Согласно Заявлению о предоставлении кредита, Заемщиком получен График погашения по кредиту, индивидуальные условия о предоставлении кредита. Заемщик ознакомлен и полностью согласен с содержанием следующих документов: Общие условия Договора, Памятка по услуге «SMS - пакет», Описание программы финансовая защита и Тарифы по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц. По Договору Банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) Заемщику - банковский Счет, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его погашению, для проведения расчетов Заемщика с Банком, Торговой организацией, Страховщикам (при наличии), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1. Общих условий Договора). По Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявления по Счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а Заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных Договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по Договору (при их наличии). Срок возврата Кредита (Срок кредита) - это период времени от Даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения количества Процентных периодов, указанных в Индивидуальных условиях по Кредиту на 30 дней (п. 1.2.2 раздела I Общих условий Договора). В соответствии с разделом II Общих условий Договора: Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.1 раздела II Условий Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по потребительскому Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Индивидуальных условиях по Кредиту даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного Периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере, не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. Списание Ежемесячных платежей со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком в последний день соответствующего Процентного периода, что также отражено в графике погашения, которым Заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей. При наличии просроченной задолженности по Кредиту Заемщик обязан обеспечить возможность списания со счета к последнему дню следующего Процентного периода денежных средств в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки (п. 1.4. раздела II Общих условий Договора). В соответствии с условиями Договора сумма Ежемесячного платежа составила 20 617.51 руб. В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 59.00 рублей. В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). В связи с чем, 12.12.2017г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 11.01.2018г. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено. Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 15.06.2024г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 12.12.2017г. по 15.06.2024г. в размере 781 669.19 руб., что является убытками Банка. По состоянию на 17.12.2021г. задолженность Заемщика по Договору составляет 1 736 710.19 руб.

На основании изложенного, ссылаясь на положения п. 1 ст. 160, ст. ст. 309, 310, 329, 330, п. 2 ст. 450, п. 2. ст. 809, ст. 811, п. 1 ст. 819, ст. 820 ГК РФ, ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, истец просил суд взыскать с заемщика ФИО1 в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по договору № от 15.06.2017г. в размере 1 736 710.19 руб., из которых: сумма основного долга - 850 000 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 96 054.32 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 781 669.19 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 8 632.68 руб., и расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 883.55 руб.

Истец ООО «ХКФ Банк» своего представителя в судебное заседание не направил, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, в просительной части исковое заявления ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил. Представил письменные возражения на исковое заявление, содержащие доводы о злоупотреблении истцом правом и ходатайство о применении к требованиям истца последствий истечения срока исковой давности.

Дело рассмотрено с учетом требований ст. 167 в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, оценив относимость, допустимость и достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд находит требования истца не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из представленных суду документов следует, что между сторонами заключен кредитный договор № от 15.06.2017г. на сумму 850 000 руб. Процентная ставка по кредиту - 23.30% годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 850 000 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету.

Денежные средства в размере 850 000 руб. (сумма к выдаче) выданы Заемщику через кассу офиса Банка, согласно Распоряжению Заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно ст. 309 и 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из ст. 811 ГК РФ усматривается, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 15 Постановления Пленума Верховного суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ № от ...г. «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами» установлено, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В связи с систематическим неисполнением условий кредитного договора ответчиком 12.12.2017г. Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 11.01.2018г.

До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по Договору Заемщиком не исполнено.

Согласно расчету задолженности, приложенному к иску, по состоянию на 17.12.2021г. задолженность Заемщика по Договору составляет 1 736 710.19 руб., из которых: сумма основного долга - 850 000 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 96 054.32 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 781 669.19 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 8 632.68 руб.

Произведенные истцом расчеты задолженности ответчика по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом судом проверены, являются арифметически правильными и соответствующими условиям заключенного между сторонами кредитного договора.

Таким образом, судом установлен факт просрочки уплаты ответчиком суммы основного долга и процентов по кредитному договору, что повлекло за собой возникновение у ответчика задолженности по кредитному договору, убытков и штрафа, о взыскании которых просит истец.

Вместе с тем ходе судебного разбирательства ответчик заявил о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 данного кодекса.

В соответствии со ст. 200 ГК РФ по общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1).

По обязательствам с определённым сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2).

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ...г. № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как указано в абз. 5 п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утверждённого Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ...г., судебная практика исходит из того, что по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (ст. 199 ГК РФ). При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно правовой позиции судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в определении ВС РФ №-КГ21-8-К8 от ...г., по смыслу п. 2 ст. 811 ГК РФ предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Как следует из объяснений истца, подтверждается представленным истцом расчетом задолженности и не оспаривалось ответчиком, 12.12.2017г. истец потребовал от ответчика полного досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору (включая сумму непросроченной задолженности, штрафа, убытков и т.д.) до 11.01.2018г.

Так, согласно не опровергнутым ответчиком и признанным судом правильными расчетам истца, по состоянию на 15.12.2017г. задолженность ответчика по уплате суммы основного долга составляла 850 000 руб., сумма подлежащих уплате ответчиком процентов за пользование кредитом составляла 96 054.32 руб.

Таким образом, обращение истца с требованием о полном досрочном погашении ответчиком всей суммы задолженности по кредитному договору до 11.01.2018г. привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства.

Доказательства полного либо частичного погашения ответчиком в срок до 11.01.2018г. суммы задолженности по кредитному договору в размере 1 736 710,19 руб. суду не представлены.

В этой связи срок исковой давности предъявления истцом требования о взыскании задолженности по кредитному договору начал течь с 12.01.2018г. и истек 12.01.2021г.

Поскольку с настоящим иском истец обратился в суд 09.02.2022г., то есть за пределами трехлетнего срока исковой давности, суд, с учетом положений п. 1 ст. 207 ГК РФ, приходит к выводу о том, что истцом пропущен срок исковой давности по всем заявленным требованиям, что в соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ и разъяснениями, содержащимися в п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ... № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», является самостоятельным основанием для отказа в иске.

При таких обстоятельствах требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору подлежат оставлению без удовлетворения в полном объеме, в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

С учетом изложенного и в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ расходы по оплате государственной пошлины относятся судом на истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил :

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, оплаченной государственной пошлины - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда РСО-Алания, через Советский районный суд <адрес>, в течение месяца со дня его принятия (изготовления) в окончательной форме.

Судья Кадохов А.В.