Дело № 2-1101/2023 УИД:37RS0023-01-2023-001194-14
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
29 сентября 2023 года город Шуя Ивановской области
Шуйский городской суд Ивановской области в составе:
председательствующего судьи Бордашевской А.С.,
при ведении протокола помощником судьи Андреевой К.А.,
с участием ответчика ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Публичного акционерного общество «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитного договору,
УСТАНОВИЛ:
ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением, в котором просит взыскать с наследников ФИО2 в свою пользу сумму задолженности в размере 29246,30 руб., сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1077,39 руб.
Заявленные требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №).По условиям кредитного договора банк предоставил ФИО2 кредит в сумме 40243 руб. на срок до востребования. ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». Все права ПАО КБ «Восточный», в том числе и по данному договору, перешли в порядке универсального правопреемства к ПАО «Совкомбанк». Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умерла. Задолженность ответчика перед банком составила 29246,30 руб. Банк направил наследнику уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, однако ответа получено не было. По настоящее время наследник не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.
В ходе рассмотрения дела в качестве ответчика привлечена ФИО1.
Представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом уведомленный о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.
Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковым заявлением не согласилась, поскольку ФИО2 была застрахована на случай смерти, кроме того просила применить последствия пропуска срока исковой давности. Также ФИО1 пояснила, что только ДД.ММ.ГГГГ сообщила в банк о смерти ФИО1, так как раньше не знала о наличии у нее задолженности перед банком. Никаких писем от банка, в том числе адресованных ФИО2, она не получала.
Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, ЗАО «СК «Резерв», ЗАО «Макс» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.
В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.
Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается (ст. 310 ГК РФ).
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу положений пункта 2 статьи 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора, применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит» (ст. ст. 807 - 819 ГК РФ).
В соответствии со статьей 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
На основании пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3 ст. 810 ГК РФ).
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО2 был заключен кредитный договор (соглашение о кредитовании счета) №.Поусловиям кредитного договора Банк предоставил ФИО2 кредитную карту № с возобновляемым лимитом в размере 25000 руб. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.
ДД.ММ.ГГГГ ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается записью в ЕГРЮЛ № от ДД.ММ.ГГГГ.
В период пользования кредитом ФИО2 исполняла обязанности ненадлежащим образом, допускала просрочки в оплате. Однако на момент смерти ФИО3 просроченной задолженности не имелось.
Согласно сведениям, представленным комитетом <адрес> ЗАГС, ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умерла ДД.ММ.ГГГГ., о чем составлена запись акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ.
После смерти заемщика платежи в погашение задолженности по кредитному договору не вносились.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (на дату смерти заемщика),согласно представленному расчету,задолженностьперед банком по кредитному договору составляла 19569 рублей 70 копеек (основной долг), задолженности по процентам не имелось.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составляет 19569 рублей 70 копеек - просроченный основной долг, 9676 рублей 60 копеек - задолженность по процентам.
Согласно сообщению ППК «Роскадастр» по <адрес> ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ г.р. на дату смерти принадлежала квартира по адресу <адрес>.
Согласно наследственному делу № к имуществу ФИО2, умершей ДД.ММ.ГГГГ наследником, принявшим наследство по закону путем подачи нотариусу заявления о принятии наследства в установленный законом срок, на основании ст. 1142 ГК РФ, является: дочь наследодателя ФИО1
Наследственное имущество состоит из квартиры, расположенной по адресу: <адрес>, денежных средств на счетах в банке.
В исковом заявлении указано, что банк направил наследнику претензию о добровольной оплате суммы задолженности, однако доказательств направления наследнику требования о погашении задолженности банком не представлено. Из ответа ПАО «Совкомбанк» на запрос суда следует, что претензия в адрес родственников умершего направлялась простым письмом без уведомления, копия претензии в архиве банка не сохранилась. Из реестра отправляемых писем следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направлялось простое письмо. Копия направленного письма суду не представлена, его содержание не известно.
Кроме того ДД.ММ.ГГГГ в офисе ПАО «Совкомбанк» ФИО1 вручено письмо с разъяснением обязанностей наследника по кредитным обязательствам наследодателя и суммой задолженности по договору №, заключенному с ФИО2 Данное письмо требования о погашении задолженности не содержит.
Согласно статье 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
Истцом представлен достаточный объем доказательств, которые подтверждают факт заключения договора и наличия по нему задолженности. У суда нет оснований не доверять представленным истцом письменным доказательствам. Вместе с тем достоверных доказательств направления ответчику заключительного счета суду не представлено.
В соответствии со ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.
Согласно п. 1 ст. 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.
Статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.
Согласно п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.
В силу п. 3 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований и в пределах стоимости принятого ими имущества.
Таким образом, смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им имущественному договору, наследник, принявший наследство, становится должником за умершего и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.
В соответствии с п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании», под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.
Наследники должника по кредитному договору обязаны возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором (п. 59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании»).
Обязательство по уплате суммы кредита и процентов на нее по кредитному договору, заключенному наследодателем, после открытия наследства рассматривается как самостоятельное обязательство наследника.
Таким образом, в силу указанных правовых норм ФИО1, принявшая наследство после смерти ФИО2, несет обязанность по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества, а поэтому требования банка к ней являются обоснованными.
Довод ответчика о том, что задолженность ФИО2 подлежит погашению за счет страховой выплаты, так как при заключении кредитного договора, заключался также договор страхования, судом отклоняется, поскольку доказательств того, что выгодоприобретатель по договору страхования обращался в страховую компанию, что смерть ФИО2 признавалась страховым случаем, страховщиком была выплачена страховая сумма, суду не представлено. В своем ответе на запрос суда от ДД.ММ.ГГГГ истец указывает, что рассмотрение страхового случая по кредитному договору невозможно в связи с пропуском срока обращения за страховым возмещением.
Ответчиком заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности.
В соответствии со ст.ст.196, 200 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня,когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.
В соответствии с ч.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.
По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства.
Как следует из Заявления заемщика на заключение Соглашения о кредитовании счета №) от ДД.ММ.ГГГГ.в ОАО «Восточный экспресс банк» определены следующие условия кредитования – лимит кредитования – 25000 рублей, ставка годовая – 27%, полная стоимость кредита – 49%, максимальный размер МОП – 1173,00 руб., срок – до востребования.
В анкете заявителя указаны параметры кредитования – сумма кредита – 25000 руб., срок – 36 месяцев, ставка годовая – 27%.
Согласно Общим условиям потребительского кредита предусмотрено, что неотъемлемой частью потребительского кредита является график платежей, списание денежных средств по договору потребительского кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит на дату, предусмотренную индивидуальными условиями договора потребительского кредита за фактический период пользования кредитом, путем списания с банковского счета внесенных денежных средств заемщика в размере ежемесячного платежа по кредиту, предусмотренного индивидуальными условиями договора на основании заранее данного акцепта в счет погашения задолженности. При наличии просроченной задолженности денежные средства в размере просроченной задолженности списываются при любом поступлении денежных средств на открытый заемщику банковский счет независимо от даты, предусмотренной индивидуальными условиями договора потребительского кредит (п.3.7). При внесении на банковский счет заемщиком суммы, превышающей фактическую задолженность, излишне внесенная сумма направляется на погашение основного долга только при наличии заявления заемщика на частичное досрочное погашение. При отсутствии такого заявления списание денежных средств производится в дату платежа только в размере ежемесячного платежа по кредиту (п. 3.10). банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п.5.2). при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в индивидуальных условиях потребительского кредита (п.6.1). (л.д.18-22).
Согласно п.1.16 Общих условий кредитования счета расчетный период равен одному месяцу. Платежный период – период в течение которого клиент должен погасить МОП (минимальный обязательный платеж). Период отсчитывается от даты, следующей за датой окончания расчетного периода (п.1.12). По окончании каждого расчетного периода банк направляет клиенту выписку о размере МОП и сроке его погашения. Погашение кредита осуществляется путем внесения клиентом на банковский счет денежных средств в размере равном или превышающем размер МОП до истечения соответствующего платежного периода (п.4.4, п.4.5) (л.д.28-30).
Таким образом, из анализа положений кредитного договора, следует, что погашение кредита должно осуществляться заемщиком периодическими платежами в размере не менее минимального обязательного платежа.
Указание срока «до востребования» в Заявлении на заключение соглашения о кредитовании не означает, что обязанность по погашению кредита возникает у заемщика только после выставления требования банка, а определяет общий срок действия договора, окончание которого связано с востребованием банком оставшейся суммы задолженности путем выставления заключительного счета.
При таких обстоятельствах моментом нарушения обязательства и начала течения срока исковой давности по обязательствам заемщика по договору №) от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО2 является день после окончания каждого платежного периода, в который не был внесен минимальный обязательный платеж.
Согласно разъяснениям, приведенным в п.24 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
В соответствии с п.59 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О судебной практике по делам о наследовании»сроки исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя продолжают течь в том же порядке, что и до момента открытия наследства (открытие наследства не прерывает, не пресекает и не приостанавливает их течения). Требования кредиторов могут быть предъявлены в течение оставшейся части срока исковой давности, если этот срок начал течь до момента открытия наследства.К срокам исковой давности по требованиям кредиторов наследодателя правила о перерыве, приостановлении и восстановлении исковой давности не применяются; требование кредитора, предъявленное по истечении срока исковой давности, удовлетворению не подлежит.
Таким образом, учитывая дату подачи иска – ДД.ММ.ГГГГ, пропущенным срок исковой давности будет являться для всех платежей, срок внесения которых наступил до ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно представленному расчету (таблица «просроченная ссудная задолженность»), срок оплаты всех платежей в погашение суммы задолженности по основному долгу наступил до ДД.ММ.ГГГГ Имеющаяся задолженность по основному долгу в сумме 19569,70 руб. в полном объеме являлась просроченной уже по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.
Также, учитывая сумму минимального обязательного платежа – 1173 рубля, заявленная к взысканию задолженность в сумме 29246,30 руб. должна быть погашена за 25 платежных периодов (29246,30/1173 = 24,93), то есть за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года (включительно).
При таких обстоятельствах срок исковой давности истцом пропущен в отношении всей суммы задолженности.
В соответствии со ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.
Согласно ч.2 ст.199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 надлежит отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, возмещаются судебные расходы. Поскольку оснований для удовлетворения иска судом не установлено, в удовлетворении требования о взыскании с ответчика суммы судебных расходов в размере 1077,39 рублей также необходимо отказать.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ :
В удовлетворении заявленных требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» ИНН № ОГРН № к ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ г.р. уроженке <адрес> паспорт серии № выдан Отделением УФМС России по <адрес> в Шуйском муниципальном районе ДД.ММ.ГГГГ код подразделения №, о взыскании задолженности по кредитного договору №) от ДД.ММ.ГГГГ- отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Шуйский городской суд <адрес> в течение месяца со дня принятия данного решения суда в окончательной форме.
Судья Бордашевская А.С.
Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.