г/д 2-381/2022

Решение составлено

15.06.2022

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.Верхняя Салда 30 мая 2022 года

Верхнесалдинский районный суд Свердловской области в составе

председательствующего Исаевой О.В.

при секретаре судебного заседания Ермаковой Е.А.

с участием представителя СПАО «Ингосстрах» ФИО2

заинтересованного лица ФИО6

представителя ФИО6- ФИО3

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению СПАО «Ингосстрах» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг в сфере страхования,

установил:

СПАО «Ингосстрах» обратилось в суд с заявлением, в котором просит отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг в сфере страхования № № .... от д.м.г., принятое по результатам рассмотрения обращения ФИО6, взыскать с ФИО6 расходы по уплате государственной пошлины.

В обоснование указано, что решением финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг в сфере страхования № № .... от д.м.г. удовлетворены требования ФИО6, в его пользу с СПАО «Ингосстрах» взыскано страховое возмещение в размере 300 000 руб. Решение вынесено на основании обращения ФИО6 о взыскании страхового возмещения в связи с ухудшением здоровья в результате участия в клинических испытаниях. Из медицинских документов следует, что с августа 2019 года по март 2020 года ФИО6 принимал исследуемые препараты в рамках клинического исследования по схеме, на фоне лечения в рамках исследования отмечалась положительная динамика по основному заболеванию, по поводу которого пациент вступил в исследование, что свидетельствует о положительном эффекте проводимой терапии в рамках исследования. На фоне терапии у пациента развились нежелательные явления (макулодистрофия сетчатки, токсический неврит зрительных нервов, сенсорная полинейропатия нижних конечностей, анемия), выявлена связь между нежелательными явлениями и приемом препаратов по протоколу. Таким образом, между ухудшением состояния здоровья застрахованного лица и его участием в клиническом исследовании имеется причинно-следственная связь. При этом на основании представленных медицинских документов установлено отсутствие причинно-следственной связи между ухудшением состояния здоровья ФИО4 и манипуляциями медицинского персонала во время клинического исследования лекарственного препарата. В соответствии с п. 5 ст. 44 Федерального закона от 12.04.2010 № 61-ФЗ «Об обращении лекарственных средств», с п. 8 типовых Правил обязательного страхования жизни и здоровья пациента, участвующего в клинических исследованиях лекарственного препарата, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 13.09.2010 № 714, при ухудшении здоровья пациента, не повлекшем за собой установления инвалидности, размер страховой выплаты по договору обязательного страхования составляет не более 300 000 руб. исходя из фактически понесенных пациентом расходов, вызванных повреждением здоровья, на медицинскую помощь, приобретение лекарственных препаратов. В связи с этим в страховую компанию необходимо было представить документы, подтверждающие необходимость оказания ФИО6 медицинской помощи и приобретение лекарственных препаратов с целью восстановления здоровья, и документы в подтверждение несения фактических расходов на восстановление здоровья для расчета величины фактически понесенных расходов и осуществления соответствующей выплаты, о чем было сообщено ФИО6 на его претензию от д.м.г. о выплате страхового возмещения. Поскольку запрашиваемые документы не были представлены, страховое возмещение не было выплачено. д.м.г. ФИО6 обратился к финансовому уполномоченному с требованием о взыскании страхового возмещения. С решением финансового уполномоченного, которым взыскана предельная сумма страхового возмещения, не согласны, поскольку оно принято с нарушением указанного выше законодательства и типовых Правил обязательного страхования жизни и здоровья. Ссылка в решении на наличие предельного лимита суммы страхового возмещения при ухудшении состояния здоровья пациента, отсутствие установленных нормативов для расчета несостоятельна, запрошенные страховой компанией у ФИО6 документы должны были быть положены в основу расчета суммы страхового возмещения.

В судебном заседании представитель СПАО «Ингосстрах» заявленные требования и доводы, изложенные в их обоснование, поддержал в полном объеме. Суду пояснил, что не оспаривается факт ухудшения состояния здоровья ФИО6 в результате клинического испытания лекарственных препаратов. Однако, сумма страхового возмещения, подлежащая выплате, должна быть рассчитана с учетом п. 5 ст. 44 Федерального закона от 12.04.2010 № 61-ФЗ «Об обращении лекарственных средств», с п. 8 типовых Правил обязательного страхования жизни и здоровья пациента, участвующего в клинических исследованиях лекарственного препарата.

Потребитель, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, ФИО6, и его представитель в судебном заседании пояснили, что решение финансовго уполномоченного является законным и обоснованным, не подлежащим отмене, поскольку по договору страхования жизни и здоровья, заключенному с ФИО6, сумма страхового возмещения составляет 300 000 руб. Документы, подтверждающие фактически понесенные расходы на восстановление здоровья, отсутствуют, поскольку медицинскую помощь ФИО6 получал в медицинском учреждении бесплатно.

Финансовый уполномоченный по правам потребителя финансовых услуг в сфере страхования в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом заказной корреспонденцией. В письменном отзыве указал, что заявленные требования не подлежат удовлетворению, поскольку д.м.г. между СПАО «Ингосстрах» и Global Alliance for TB Drug Development был заключен договор № .... обязательного страхования жизни и здоровья пациента, участвующего в клинических исследованиях лекарственного препарата. С д.м.г. ст. 44 Федерального закона от 12.04.2010 № 61-ФЗ дополнена уточнением, согласно которому страховая выплата должна определяться исходя из нормативов, отражающих характер и степень повреждения здоровья, а также фактически понесенных пациентом расходов, вызванных повреждением здоровья, на медицинскую помощь, приобретение лекарственных препаратов. С д.м.г. ФИО6 участвовал в частично слепом рандомизированном исследовании 3 фазы для оценки безопасности и эффективности разных доз и разной продолжительности лечения лекарственными препаратами у пациентов с легочной инфекцией. Согласно договору страховыми случаями является смерть застрахованного лица, ухудшение его здоровья, в том числе, влекущее за собой установление инвалидности, при наличии причинно-следственной связи между наступлением этого события и участием застрахованного лица в клиническом исследовании лекарственного препарата. Из медицинских документов следует, что выявлена связь между нежелательными явлениями у ФИО6 и приемом препаратов по протоколу. Согласно заключению медицинской экспертизы ООО «МАРС» от д.м.г. № № ...., подготовленному по инициативе финансового уполномоченного в ходе рассмотрения обращения ФИО6, по договору страхования наступил страховой случай в виде ухудшения состояния здоровья застрахованного лица, не повлекшее за собой установление инвалидности. В силу п. 8 Правил страхования, размер страховой выплаты по договору в случае ухудшения здоровья застрахованного лица, не повлекшее за собой установление инвалидности, составляет не более 300 000 руб. В настоящее время отсутствуют нормативы, отражающие характер и степень повреждения здоровья, не освобождает СПАО «Ингосстрах» от выплаты страхового возмещения.

Судом в соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации принято решение о рассмотрении дела при данной явке.

Исследовав материалы дела, заслушав лиц, участвующих в деле, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с положениями Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», к компетенции финансового уполномоченного отнесено разрешение споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, если размер требований не превышает 500 тысяч рублей, с вынесением решений, подлежащих принудительному исполнению.

Из материалов дела следует и установлено судом, что д.м.г. ФИО6 обратился в СПАО «Ингосстрах» с претензией о выплате страхового возмещения в размере 300 000 руб., на которую был получен ответ о необходимости предоставления подтверждения фактически понесенных расходов на лечение для определения и признания права на получение страхового возмещения.

ФИО6 обратился к финансовому уполномоченному о взыскании с СПАО «Ингосстрах» страхового возмещения по договору обязательного страхования жизни здоровья пациента, участвующего в клинических исследованиях лекарственного препарата, в размере 300 000 руб.

Решением финансового уполномоченного № № .... от д.м.г. требования ФИО6 удовлетворены, с СПАО «Ингосстрах» в пользу ФИО6 взыскано страховое возмещение в размере 300 000 руб.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством, с учетом того, что имеет место гражданско-правовой спор между потребителем финансовой услуги и финансовой организацией.

В данном случае срок обращения СПАО «Ингосстрах» в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного от д.м.г. не пропущен, поскольку в суд заявитель обратился д.м.г..

Согласно ч. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В случае, когда ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно, а также в других случаях, предусмотренных законом или договором страхования такой ответственности, лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования, вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы (п. 4 ст. 931 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В силу п. 3 ст. 44 Федерального закона от 12.04.2010 № 61-ФЗ «Об обращении лекарственных средств» страховым случаем по договору обязательного страхования является смерть пациента или ухудшение его здоровья, в том числе влекущее за собой установление инвалидности, при наличии причинно-следственной связи между наступлением этого события и участием пациента в клиническом исследовании лекарственного препарата.

В соответствии с п. 5 ст. 44 Федерального закона от 12.04.2010 № 61-ФЗ (в ред. Федерального закона от 22.12.2014 № 429-ФЗ) размер страховой выплаты по договору обязательного страхования составляет при ухудшении здоровья пациента, не повлекшем за собой установления инвалидности, не более чем триста тысяч рублей на каждого пациента, участвовавшего в клиническом исследовании лекарственного препарата, исходя из нормативов, отражающих характер и степень повреждения здоровья, а также фактически понесенных пациентом расходов, вызванных повреждением здоровья, на медицинскую помощь, приобретение лекарственных препаратов.

Согласно п. 8 ст. 44 Федерального закона от 12.04.2010 № 61-ФЗ, условия договора обязательного страхования, в том числе страховые тарифы по обязательному страхованию, перечень необходимых документов для осуществления страховой выплаты, порядок установления страхователем индивидуального идентификационного кода пациента, порядок информирования страхователем страховщика о привлеченных к клиническому исследованию лекарственного препарата для медицинского применения пациентах, порядок уплаты страховой премии, порядок реализации определенных настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами прав и обязанностей сторон по договору обязательного страхования устанавливаются типовыми правилами обязательного страхования.

Постановлением Правительства РФ от 13.09.2010 № 714 (ред. от 15.10.2014) утверждены Типовые правила обязательного страхования жизни и здоровья пациента, участвующего в клинических исследованиях лекарственного препарата.

Согласно Типовых правил, под договором понимается договор обязательного страхования жизни и здоровья пациента, участвующего в клинических исследованиях, по которому страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) осуществить застрахованному лицу (выгодоприобретателю) в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица страховую выплату, предусмотренную договором.

Договор заключается страховой организацией в пользу пациента, участвующего в клиническом исследовании, в соответствии с законодательством Российской Федерации и на основании настоящих Типовых правил (пункт 3).

В данном случае под законодательством Российской Федерации понимаются положения главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, регламентирующие добровольное и обязательное страхование.

В соответствии с п.п. 25, 28, 29 Типовых правил, для получения страховой выплаты застрахованное лицо (его законный представитель) представляет страховщику: заявление об осуществлении страховой выплаты; полис обязательного страхования; копию подписанного информационного листка пациента; копию документа, удостоверяющего личность застрахованного лица; копии документов, удостоверяющих личность законного представителя застрахованного лица, а также подтверждающих его полномочия; копию справки федерального государственного учреждения медико-социальной экспертизы, подтверждающей факт установления застрахованному лицу инвалидности; копию заключения (справки) медицинской организации о состоянии здоровья застрахованного лица; копию решения суда о возмещении вреда, причиненного здоровью застрахованного лица в результате проведения клинического исследования (если дело рассматривалось в судебном порядке).

Страховая выплата осуществляется страховщиком в течение 30 дней со дня поступления заявления застрахованного лица (выгодоприобретателя) со всеми необходимыми документами. Страховая выплата в соответствии с договором осуществляется независимо от выплат, причитающихся по другим видам страхования, в том числе обязательного страхования, а также в порядке социального обеспечения и возмещения вреда.

Судом установлено, что д.м.г. между СПАО «Ингосстрах» и Global Alliance for TB Drug Development заключен договор № .... обязательного страхования жизни и здоровья пациента, участвующего в клинических исследованиях лекарственного препарата.

д.м.г. выдан полис серии № .... № .... обязательного страхования жизни и здоровья пациента, участвующего в клинических исследованиях лекарственного препарата, с указанием индивидуального идентификационного кода пациента. Объектом обязательного страхования является имущественный интерес застрахованного лица, связанный с причинением вреда его жизни или здоровья в результате проведения клинического исследования лекарственного препарата для медицинского применения линезолид в сочетании с бедаквилином и претоманидом по протоколу № NC-007(B-Pa-L). Размер страховой выплаты при наступлении страхового случая в виде ухудшения здоровья застрахованного лица, не повлекшего за собой установление инвалидности – не более чем 300 000 руб.

Включение пациента в перечень застрахованных лиц осуществляется с момента подписания им информационного листка пациента. С информационным листком ознакомился ФИО6 д.м.г., в это же день подписал согласие на участие в исследовании.

ФИО6 в период с д.м.г. по д.м.г. участвовал в проведении клинического исследования лекарственного препарата для медицинского применения, в результате применения лекарственных препаратов у него развились нежелательные явления, выявлена причинно-следственная связь между ухудшением здоровья и участием в клиническом испытании лекарственных препаратов.

Данные обстоятельства лицами, участвующим в деле, не оспаривались.

Из пояснений сторон в судебном заседании следует, что договор обязательного страхования жизни и здоровья пациента, участвующего в клинических исследованиях лекарственного препарата заключен в соответствии с Типовыми Правилами обязательного страхования жизни и здоровья пациента, участвующего в клинических исследованиях лекарственного препарата.

В силу п. 8 Типовых правил обязательного страхования жизни и здоровья пациента, участвующего в клинических исследованиях лекарственного препарата, утвержденных Постановлением Правительства РФ от д.м.г. № ...., размер страховой выплаты по договору при ухудшении здоровья застрахованного лица, не повлекшем за собой установление инвалидности, составляет не более чем 300 тыс. рублей.

Согласно п. 9 Типовых Правил, размер страховых выплат, указанных в пункте 8 настоящих Типовых правил, может быть увеличен на основании решения суда.

Согласно Типовых правил обязательного страхования жизни и здоровья пациента, участвующего в клинических исследованиях лекарственного препарата, утвержденных генеральным директором СПАО «Ингосстрах» д.м.г., размер страховой выплаты по договору составляет – в случае ухудшения здоровья застрахованного лица, не повлекшего за собой установление инвалидности – не более чем 300 000 руб. (пункт 8). Размер страховых выплат, указанных в п.8 Типовых правил, может быть увеличен на основании решения суда.

Принимая во внимание, что ни страховой полис серии 431-022072/17 № .... от д.м.г., ни Типовые правила не содержат нормативов, отражающих характер и степень повреждения здоровья с целью исчисления размера страхового возмещения, а также не содержат условие о выплате страхового возмещения исходя из фактически понесенных пациентом расходов, вызванных повреждением здоровья, на медицинскую помощь, приобретение лекарственных препаратов, обязанность по выплате страхового возмещения наступила у страховщика исходя из Типовых правил, суд приходит к выводу, что оспариваемое решение финансового уполномоченного № № .... от д.м.г. является законным и обоснованным, оснований для его отмены или изменения в части взысканного размера страхового возмещения не имеется.

При таких обстоятельствах заявленные требования не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении требований СПАО «Ингосстрах» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг в сфере страхования № № .... от д.м.г.– отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Верхнесалдинский районный суд в течение месяца со дня изготовления в окончательной форме.

Судья О.В.Исаева